Avant de comparer les offres, commencez par définir vos priorités. Durée du prêt, métier, situation familiale, niveau de protection, quotité, budget ou encore besoin de flexibilité : tous ces critères peuvent influencer le choix de votre assurance emprunteur. Cardif, leader mondial sur le marché de l’assurance emprunteur*, vous aide à faire le point sur votre situation et à identifier les critères à regarder en priorité pour comparer les solutions disponibles sur le marché.
1. Combien de temps vais-je emprunter ?
☐ Mon prêt est prévu sur moins de 15 ans
☐ Mon prêt est prévu sur 20, 25 ans ou plus
☐ Je pourrais être amené à revendre mon bien ou à rembourser mon prêt avant son terme
➡️ Point à retenir : la durée du prêt est un premier critère à prendre en compte pour apprécier le coût de l’assurance et la durée pendant laquelle vous aurez besoin d’être protégé. La Fiche Standardisée d’Information (FSI) permet notamment de connaître le coût de l’assurance sur la durée envisagée du prêt.
2. Mon activité ou mon métier nécessite-t-il une attention particulière ?
☐ J’exerce un métier comportant des risques physiques ou spécifiques
☐ Je travaille dans un environnement exposé ou avec des déplacements fréquents
☐ Je suis indépendant, chef d’entreprise ou en profession libérale
☐ Je pratique des activités sportives ou de loisirs qui peuvent comporter des risques
➡️ Point à retenir : si vous cochez l’une des cases ci-dessus, les conditions de couverture pourraient être adaptées. Les contrats peuvent notamment différer par leurs exclusions, définitions de garanties ou conditions d’indemnisation. Il est donc essentiel de vérifier les conditions précises du contrat, dans le détail, et pas seulement les garanties proposées.
3. De quel niveau de protection mon foyer a-t-il besoin ?
☐ J’ai des personnes à charge et je souhaite protéger leur niveau de vie en cas d’aléas
☐ En cas d’arrêt de travail, une baisse de mes revenus pourrait rendre le remboursement du prêt plus difficile
☐ Si j’emprunte à deux, l’autre emprunteur pourrait avoir des difficultés à rembourser seul les mensualités
☐ Je souhaite que mon assurance couvre plusieurs situations susceptibles d’affecter ma capacité à rembourser mon prêt
☐ Je dispose de peu d’épargne pour faire face à une baisse importante ou durable de mes revenus
➡️ Point à retenir : les garanties de l’assurance emprunteur peuvent notamment couvrir le décès, la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’Invalidité Permanente Totale (IPT), l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et l’Incapacité Totale de Travail (ITT), selon les contrats et les exigences du prêteur. Votre objectif n’est donc pas seulement de savoir quelles garanties sont proposées, mais de déterminer le niveau de protection dont votre foyer a véritablement besoin.
4. Si j’emprunte à deux, quelle quotité choisir ?
La quotité correspond à la part du capital emprunté, assurée pour chaque co-emprunteur.
☐ Nos revenus sont similaires
☐ L’un de nous contribue davantage au remboursement du prêt
☐ L’un de nous pourrait difficilement assumer seul les mensualités
☐ Nous souhaitons privilégier une protection renforcée du foyer
➡️ Point à retenir : la quotité assurée doit être cohérente, pour chaque emprunteur avec se revenus, sa capacité à rembourser le prêt, et le niveau de sécurité recherché. Une quotité de 100% chacun permettra une prise en charge de l’ensemble des mensualités de crédit ou du capital restant dû.
5. Quelle importance est-ce que j’accorde à la flexibilité ?
☐ Ma situation professionnelle ou familiale pourrait évoluer
☐ Je souhaite pouvoir comparer les offres dans le temps et adapter mon contrat si besoin
☐ Je privilégie une solution qui puisse s’adapter à mon parcours
➡️ Point à retenir : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans justification. Seule exigence : respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie de votre banque prêteuse. La flexibilité peut donc constituer un véritable critère de choix, en particulier pour un prêt qui s’étend sur plusieurs années.
6. Qu’est-ce que je souhaite privilégier ? Le prix, la protection, ou un équilibre entre les deux ?
☐ Mon objectif principal reste de réduire le coût de mon assurance
☐ Je privilégie avant tout un niveau de protection élevé
☐ Je recherche le meilleur équilibre entre coût et couverture
☐ Je regarde également les exclusions, franchises et conditions d’indemnisation
➡️ Point à retenir : le prix est un critère important, mais il ne permet pas à lui seul de comparer deux contrats. La FSI fournit notamment des informations permettant d’apprécier le coût total de l’assurance, tandis que le détail des garanties doit être examiné en parallèle.
Mon auto-diagnostic en un coup d’œil
| Si je suis dans cette situation… | Je regarde en priorité… |
|---|---|
| Mon prêt est sur 20 ans et + | Le coût total et la durée de la protection |
| Mon métier est spécifique ou exposé à des risques | Les conditions et exclusions de garantie |
| J’ai une famille et un foyer à protéger | Le niveau global de couverture |
| J’emprunte à deux | La quotité assurée |
| Ma situation peut évoluer | La flexibilité de mon contrat |
| Je cherche à réduire les coûts | Le coût total à des garanties comparables |
Ces réponses constituent votre auto-diagnostic pour commencer à comparer les assurances emprunteurs disponibles sur le marché. En cas de besoin, vous pouvez contacter les conseillers Cardif, ou obtenir un devis d’assurance emprunteur en quelques minutes.
FAQ : Les questions fréquentes sur le choix d’une assurance emprunteur
Suis-je obligé(e) de prendre l’assurance proposée par ma banque ?
Non. Vous pouvez choisir l’assurance emprunteur de votre choix, à condition que le contrat respecte le principe d’équivalence du niveau de garanties exigé par votre banque. C’est le principe de la délégation d’assurance, permis par la loi Lagarde de 2010.
Comment savoir quelles garanties exige ma banque ?
Votre banque vous communiquera nécessairement ses exigences grâce à la fiche personnalisée, remise obligatoirement. En parallèle, la Fiche Standardisée d’Information (FSI) présente notamment les garanties minimales exigées et les informations utiles pour comparer les offres.
Une assurance moins chère est-elle forcément plus intéressante ?
Non. Pour comparer deux offres, il faut mettre le prix en regard du niveau de protection proposé, des garanties détaillées, des exclusions et des franchises, mais aussi des conditions d’indemnisation.
Puis-je changer d’assurance emprunteur après la souscription de mon prêt ?
Oui. Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification, grâce à la Loi Lemoine de 2022, sous réserve que le principe d’équivalence du niveau de garanties soit respecté, dans votre nouveau contrat.
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025