Vous envisagez une année sabbatique et vous vous interrogez sur votre assurance emprunteur ? Cardif, leader mondial sur le marché de l'assurance emprunteur*, vous explique les conséquences sur votre couverture et les démarches à anticiper pendant cette période d'inactivité.
Année sabbatique et assurance de prêt : en bref
- Les garanties décès et invalidité vous couvrent, mais la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) peut être affectée
- Les cotisations restent dues chaque mois
- Contactez votre assureur et votre banque avant le départ pour vérifier les garanties et négocier un éventuel report d'échéance
Quelles sont les conséquences d'une année sabbatique sur l'assurance de prêt immobilier ?
Votre contrat de travail, ainsi que le versement de votre salaire sont suspendus, mais votre assurance de prêt immobilier reste active : elle est liée au crédit, non au travail. Vous devez continuer à régler vos cotisations mensuelles pour maintenir votre couverture.
Les garanties décès et invalidité de votre assurance continuent de vous protéger sans restriction. En revanche, la garantie ITT peut poser question en cas de sinistre : certains contrats couvrent uniquement les incapacités pendant l'exercice d'une activité professionnelle, ce qui exclut les assurés inactifs.
Quelles sont les garanties de l'assurance emprunteur pendant un congé sabbatique ?
Toutes les garanties de votre assurance emprunteur ne réagissent pas de la même façon face à une période d'inactivité. Voici ce que vous devez savoir.
Assurance emprunteur : garanties décès, invalidité permanente et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) pendant un congé sabbatique
Les garanties décès et PTIA de votre assurance de prêt peuvent rester pleinement actives pendant un congé sabbatique, elles ne dépendent pas de votre statut professionnel. Que vous soyez en activité ou en pause, votre assureur prendra en charge le capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie.
Durant une année sabbatique, l'application de la garantie invalidité permanente totale (IPT) de votre assurance emprunteur dépend des conditions générales de votre contrat. Le statut d'inactif pendant un congé sabbatique peut être exclu par les compagnies d'assurance.
Assurance emprunteur : garantie ITT pendant un congé sabbatique
La garantie ITT de votre assurance emprunteur peut poser question pendant un congé sabbatique. Cette garantie est liée à l'incapacité temporaire totale d'exercer une activité professionnelle. Or, pendant votre absence, vous n'exercez aucune activité rémunérée.
Si vous tombez malade pendant cette période, certains assureurs peuvent ne pas déclencher l'indemnisation, considérant que vous ne pouvez pas être « empêché de travailler » alors que vous avez volontairement suspendu votre contrat de travail.
Quelle est la garantie perte d'emploi d'une assurance de prêt ?
La garantie perte d'emploi couvre exclusivement les pertes d'emploi involontaires. De manière générale, l'assurance perte d'emploi couvre le licenciement, à condition qu'il ouvre droit à des allocations chômage. La démission, la rupture conventionnelle, le licenciement pour faute peuvent en être exclus.
Cette garantie optionnelle prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit pendant votre période de chômage, à condition que vous perceviez les allocations chômage (Source : Service Public%2C%20lorsque%20vous%20perdez%20involontairement%20votre%20emploi%2E)). Elle exclut donc la démission volontaire et le congé sabbatique, qui relèvent d'un choix personnel de l'assuré.
Comment maintenir votre assurance de prêt immobilier pendant une période d'inactivité ?
Avant votre départ, contactez votre assureur pour vérifier les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur. Cette démarche permet de clarifier les clauses liées à votre statut professionnel et d'identifier les exclusions applicables.
Relisez attentivement les sections ITT et IPT de votre contrat. La notice d'information détaille les conditions de prise en charge en période d'inactivité. Si votre couverture présente des limites, envisagez la délégation d'assurance pour l'adapter avant votre départ.
Voici les démarches à réaliser avant votre congé :
- Prévenir votre assureur de votre projet de congé sabbatique
- Relire les clauses de votre contrat liées au statut professionnel
- Vérifier les exclusions de garanties applicables pendant la période d'inactivité
- Confirmer le maintien des cotisations d'assurance pendant le congé
Puis-je changer d'assurance emprunteur avant un congé sabbatique ?
Oui, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022. Cette démarche peut être pertinente avant un congé sabbatique pour trouver une nouvelle assurance offrant une meilleure couverture pendant les périodes d'inactivité. Assurez-vous que le nouveau contrat propose un niveau de garanties au moins équivalentes à votre assurance de groupe actuelle et vérifiez spécifiquement les conditions de prise en charge en cas d'inactivité professionnelle.
Qu'est-ce que la loi Lemoine en assurance de prêt immobilier ?
La loi Lemoine de 2022 a profondément transformé le marché de l'assurance emprunteur en faveur des particuliers ayant souscrit un prêt immobilier à usage d'habitation.
Elle repose sur quatre avancées majeures : la résiliation infra-annuelle sans frais ni justification, la suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré sur l’encours global cumulé remboursés avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur, le renforcement du droit à l'oubli ramené à 5 ans pour les anciens malades du cancer ou de l'hépatite C, et une obligation renforcée d'information annuelle de l'établissement prêteur envers l'assuré.
Le montant de mes cotisations d'assurance change-t-il pendant le congé sabbatique ?
Non, le montant de vos cotisations d'assurance emprunteur reste identique pendant votre congé sabbatique. Le coût de l'assurance et la quotité souscrite demeurent inchangés pendant cette période. Prévoyez ces cotisations dans votre budget avant de partir, car elles constituent une dépense fixe mensuelle à régler en parallèle des mensualités du prêt, même si vous ne percevez plus de salaire.
À quoi sert l'assurance de prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier protège simultanément l'emprunteur et la banque face aux imprévus graves survenant pendant la durée du prêt. En cas de sinistre, l'assureur prend en charge tout ou partie des échéances de prêt.
Le contrat d'assurance de prêt couvre les risques suivants : le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité, l'arrêt de travail ou encore la perte d'emploi. La garantie perte d'emploi reste toutefois optionnelle selon les contrats.
Même si aucune loi n'impose formellement la souscription d'une assurance de prêt, les établissements bancaires l'exigent quasi systématiquement avant d'accorder un financement immobilier. Sans cette couverture, l'offre de prêt peut tout simplement vous être refusée.
Comment financer une année sabbatique ?
Financer une année sabbatique suppose d'anticiper plusieurs postes de dépenses fixes, dont vos cotisations d'assurance emprunteur qui continuent de courir chaque mois, indépendamment de vos revenus.
Plusieurs leviers peuvent vous aider à constituer ce budget :
- L'épargne personnelle : mettre de côté plusieurs mois de revenus avant le départ reste la solution la plus sûre pour couvrir vos mensualités sans stress
- La mise en location de votre résidence principale : les loyers perçus peuvent absorber une partie, voire la totalité, de vos échéances de prêt et de vos primes d'assurance
Pour alléger temporairement la charge pendant les premières années de votre congé, votre conseiller bancaire peut également étudier une modulation des échéances si votre contrat de prêt le prévoit.
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025