Bien choisir votre quotité d’assurance de prêt quand vous empruntez à 2

Exprimée en pourcentage, la quotité d'assurance de prêt représente la part du capital emprunté qui est garantie par votre contrat d'assurance de prêt immobilier. Elle détermine donc la part du capital emprunté qui sera prise en charge par l'assureur si l'un des co-emprunteurs n'était plus en mesure de rembourser le prêt immobilier. La quotité doit être au moins égale à 100% par prêt. Sachez que la quotité de votre assurance de prêt ne pourra pas être changée et ce, pendant toute la durée de votre prêt immobilier.

Comment calculer le pourcentage de l'assurance emprunteur ?

Pour calculer le pourcentage de l'assurance emprunteur, vous devez d'abord connaître le montant du prêt et le montant annuel de l'assurance emprunteur. Ensuite, vous pouvez calculer le pourcentage en divisant le montant annuel d'assurance emprunteur par le montant du prêt et en multipliant le résultat par 100. Par exemple, si le montant du prêt est de 100 000 euros et le montant annuel de l'assurance emprunteur est de 1 500 euros, le pourcentage de l'assurance emprunteur est de 1 500/100 000 x 100 = 1,5%.

Le choix de la quotité fait il varier le taux de votre assurance emprunteur ?

Le montant des cotisations augmente à mesure que votre niveau de protection se renforce. Une quotité de 200 % double vos cotisations mais vous garantit un niveau de protection maximum.

Quel pourcentage représente le coût de l'assurance emprunteur sur le coût total de votre crédit ?

Le coût de l'assurance emprunteur représente en moyenne entre 0,2 et 0,8 % du coût total du crédit. En d'autres termes, pour un emprunt de 100 000 €, le coût de l'assurance emprunteur peut varier entre 200 et 800 €.

Choisir la bonne quotité d'assurance-emprunteur peut être difficile. La quotité à choisir dépend de nombreux facteurs, tels que votre âge, votre santé, votre profession et votre niveau de revenu. La quotité doit être suffisante pour couvrir le montant emprunté et peut être ajustée pour répondre à vos besoins spécifiques.

La quotité dépend aussi de votre projet

La répartition de la quotité peut également dépendre de la nature de votre projet immobilier. Si vous achetez votre résidence principale, le choix d'une quotité de 100% par co-emprunteur vous promet une protection maximale.
Une quotité moindre peut s'envisager plus facilement si vous faites l'acquisition d'une résidence secondaire ou dans le cadre d'un investissement locatif. Dans le premier cas, si besoin, vous aurez souvent moins de difficulté à vendre et, dans le second cas, les loyers perçus peuvent couvrir une partie des mensualités de votre prêt.

Quelle quotité minimale de l'emprunt doit-elle être assurée ?

Si vous empruntez seul(e), la part de quotité n'est pas modulable et doit être égale à 100% du capital emprunté.

En revanche, si vous empruntez à deux, plusieurs configurations sont possibles, sous réserve que le taux de quotité global soit toujours compris entre 100% et 200%. Ainsi, la quotité peut être répartie entre les co-emprunteurs de façon égale, par exemple 100%-100% ou 50%-50%, ou inégale, par exemple 70%-30%.

Quand vous investissez à deux, si l'un des co-emprunteurs est affecté par un sinistre couvert par l'assurance emprunteur, celle-ci prend en charge le capital restant dû ou les échéances de prêt à hauteur de la quotité que vous aurez choisie. Ainsi, l'autre co-emprunteur n'a pas à assumer le paiement de la totalité des échéances futures. Il assumera uniquement le pourcentage du capital emprunté non couvert par l'assurance.

Assurance emprunteur : quotité à 50 ou 100% ?

Quelques exemples de répartition de la quotité, pour un montant de 300 000€ emprunté à deux :

Le choix de la répartition de la quotité dépend du profil des co-emprunteurs, de leur niveau de revenus et de leur capacité de remboursement au moment de la souscription de l'assurance. Il peut également tenir compte de leurs perspectives d'évolution professionnelle. Ainsi, lorsque l'un des deux co-emprunteurs gagne significativement plus que l'autre, il est généralement conseillé de majorer sa quotité.

Pour un couple jeune disposant chacun d’un revenu suffisant et stable, il peut donc être intéressant de répartir la quotité d’assurance de prêt à parts égales. A l’inverse, si l’un des membres du couple perçoit des revenus plus modestes, il sera intéressant de répartir la quotité de façon à le préserver en cas de maladie ou d’accident de l’autre conjoint, la banque prenant en charge la quotité d'assurance du conjoint défaillant.

La quotité s'applique à l'ensemble des garanties souscrites dans votre contrat d'assurance de prêt : décès, Perte Total et Irréversible d'Autonomie (PTIA), invalidité, incapacité et perte d'emploi. 

Dans le cas de la PTIA, par exemple, l'assureur garantira le prêt au prorata de la quotité d'assurance que vous avez choisie. Si vous avez opté pour une couverture à hauteur de 100 %, la compagnie d'assurance remboursera à l'organisme de prêt bancaire la totalité du capital restant dû.

Lorsque deux co-emprunteurs d'un prêt immobilier qui étaient en couple se séparent, il est possible d'annuler les garanties pour l'un des co-emprunteurs. Plusieurs solutions sont possibles :

• Obtenir de la banque prêteuse qu'elle accepte qu'un des co-emprunteur se désolidarise du prêt immobilier
• Rembourser l'emprunt par anticipation
• Que le co-emprunteur qui reste propose à la banque prêteuse une garantie de prêt immobilier supplémentaire

Le changement de la quotité de votre contrat d'assurance emprunteur est compliqué en cours de contrat. Il est donc important de prendre le temps de bien choisir dès le départ votre quotité d'assurance de prêt. Si vous souhaitez abaisser la quotité de votre assurance, il faudra obtenir un courrier de votre établissement prêteur stipulant l’autorisation de les modifier.
Le total des quotités de votre assurance prêt immobilier ne pourra être inférieur à 100 %.  il faut que le total des quotités soit au moins équivalent à celui de votre premier contrat d’assurance. 

Il est en revanche plus facile de modifier votre quotité d'assurance dans 2 cas :

• en cas de hausse de quotité ;
• en cas d’interversion de quotité, si la répartition des revenus entre les co-emprunteurs a évolué.

La substitution d'assurance de prêt de la loi Lemoine

Si vous changez d'assurance de prêt, cela peut-être l'occasion de modifier vos quotités. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de respecter un niveau de garantie équivalent entre le contrat choisi et celui que vous souhaitez résilier.

Lors de l’achat d’un bien pour un investissement locatif, vous devrez souscrire une assurance emprunteur qui garantira le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité d'incapacité ou de perte d'emploi. La quotité d'assurance emprunteur dépend du montant emprunté et de la durée du prêt.