Qu'est-ce que le TAEG et comment est-il calculé ?

Si vous souhaitez entamer un projet immobilier, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sera votre allié pour toutes les recherches de crédit et les négociations avec les établissements prêteurs. Calculé pour obtenir le coût total de votre prêt, il vous permet en un coup d'œil d'estimer vos futures dépenses. Et dans le détail, quelles différences entre le TAEG, le TEG, le taux nominal, comment est-il calculé, comme pouvez-vous en servir ? Cardif, leader mondial sur le marché de l'assurance emprunteur, * vous explique.

Quelle est la signification du sigle TAEG ?

Le sigle TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global. Il s'agit du pourcentage annuel qui reflète le coût total d'un produit financier, notamment un prêt ou une assurance, en tenant compte de tous les frais et commissions associés. Il permet aux consommateurs de comparer facilement les offres de prêt et de trouver le produit le plus avantageux. L’emprunteur peut ainsi, par exemple, mesurer pleinement l’étendue de l'assurance sur le prêt qui lui est proposé.

Avant l’entrée en vigueur de la loi Hamon, les prêteurs se contentaient souvent d’afficher un exemple peu significatif. Ce dernier portait en effet sur un montant emprunté très faible. Cette pratique avait pour résultat d’induire le client en erreur en lui laissant penser notamment que le coût de l’assurance était insignifiant. La réalité s’avère tout autre : la part de l’assurance dans le coût total effectif de l'emprunt est généralement estimée autour de 30%. Pour les crédits immobiliers portant habituellement sur un capital important, l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros répartis sur toute la durée du prêt immobilier.

De manière générale, le Taux Annuel Effectif Global s'applique à tous les crédits immobiliers, tous les crédits à la consommation (prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable...), mais aussi aux regroupements de crédit.

TAEG et TEG : quelle différence ?

Le TEG (Taux Effectif Global) représente en réalité l'ancienne appellation du TAEG. Aujourd'hui, c'est bel et bien le terme TAEG qui est utilisé et qui fait foi juridiquement. Comme l'avons nous dit précédemment, sa mention est obligatoire dans la fiche standardisée d'information, dans les offres de prêt et dans les communications publicitaires.

Qu'est-ce qui est compris dans le TAEG ?

Le TAEG est un indicateur obligatoire qui regroupe les essentiels frais liés à votre emprunt, c’est donc le taux de référence pour comparer les différentes offres de prêt du marché. Il comprend ainsi, selon l'article L314-1 du Code de la consommation, les éléments suivants :

• Le taux d'intérêt de base du prêt, à savoir le taux nominal
• Les coûts d'assurance et de garanties obligatoires
• Les frais de dossier
• Les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que ce soit dans l'octroi du prêt
• Les frais d'ouverture et de tenue d'un compte
• Le coût de l'évaluation du bien immobilier, hors frais d'enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier

Les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.

Quels frais spécifiques entrent dans le Taux Annuel Effectif Global ?

Le TAEG intègre tous les frais obligatoires pour obtenir un crédit. Nous parlons ici :

• Des frais bancaires (intérêts, frais de dossier...)
• Des frais d'assurance (assurance emprunteur, prime d'assurance...)
• Des frais de garantie (caution, hypothèque...)
• Des frais externes obligatoires le cas échéant

Notez que ces frais peuvent varier d'un crédit à l'autre, d'un profil à l'autre, ou encore d'un établissement à l'autre selon votre profil et la nature de votre prêt. Le TAEG peut donc être variable selon ces paramètres.

Quelle est la formule de calcul du TAEG ?

Le calcul du TAEG suit une formule mathématique réglementée à l'échelle européenne. Il prend en compte l'ensemble des frais précédemment évoqués. Rassurez-vous, vous n'avez en aucun cas besoin de résoudre cette équation complexe. Il existe des simulateurs certifiés qui calculent automatiquement le TAEG des offres de prêt.

Qu'est-ce que le TAEG pour un crédit immobilier ?

Dans un prêt immobilier, le Taux Annuel Effectif Global sert à marquer le coût global du financement de votre projet immobilier, tous frais inclus (frais de dossier, taux...). Il sert donc à rendre plus simple et plus transparente la comparaison des offres de prêt.

Comme nous l'avons dit, notez que les établissements prêteurs ont pour obligation de faire mention du TAEG au sein de :

• La fiche standardisée d'information (FSI) qui vous est systématiquement remise dès les premières simulations de crédit
• L'offre de prêt immobilier
• Leurs publicités

Quelle est la différence du TAEG entre un crédit immobilier et un crédit à la consommation ?

Le TAEG entre un crédit immobilier et un crédit à la consommation est nécessairement différent et son impact dans votre choix d'offre de prêt est plus ou moins significatif. Cela est notamment dû aux différences entre les deux types de crédit :

• Le montant de l'emprunt : il est généralement bien plus élevé pour un prêt immobilier que pour un prêt à la consommation
• La durée : le prêt immobilier est généralement plus long dans le temps
• L'assurance emprunteur : exigée par les banques dans le cadre d'un crédit immobilier et souvent facultative dans le cadre d'un crédit à la consommation

En prenant en compte ces éléments, dans un prêt immobilier, les coûts globaux sont bien plus élevés. Cela s'explique notamment par la part de l'assurance emprunteur dans le coût global du crédit immobilier, reflétée dans le TAEG. Dans le crédit à la consommation, l'assurance n'étant pas toujours exigée, l'impact de son coût est donc parfois non significatif.

Il existe également une distinction temporelle qui influence directement le calcul du TAEG. Pour un crédit auto de 20 000 euros sur 5 ans, par exemple, l'absence d'assurance obligatoire maintient le TAEG proche du taux nominal (ou taux d'intérêt). À l'inverse, un prêt immobilier de 300 000 euros sur 20 ans intègre systématiquement l'assurance emprunteur, pouvant représenter entre 0,30% à 0,60% supplémentaires au TAEG final.

Toutefois, quel que soit le type de prêt visé, le TAEG reste un élément de comparaison indispensable à la souscription de l'offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins.

Comment puis-je me servir du TAEG pour optimiser le coût de mon prêt ?

Votre Taux Annuel Effectif Global, présenté sous forme d'un simple pourcentage, est en réalité un véritable atout dans votre négociation et dans l'optimisation de vos finances. En effet, il vous permet, selon les fluctuations du marché :

• De comparer les offres de plusieurs banques : vous pouvez, en un coût d'œil, comparer les différentes offres proposées par les organismes prêteurs sur le marché
• De négocier le montant de votre assurance de prêt si vous en souscrivez une ou en détenez déjà une : depuis la Loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité, de résilier, sans justification, votre contrat d'assurance de prêt à tout moment, pour en souscrire un autre. Réduire le coût de votre assurance fera donc directement réduire le coût de votre TAEG et cela sera tout de suite visible
• De choisir une garantie moins chère : privilégier l'hypothèque ou la caution selon les cas. En fonction de votre choix, votre TAEG changera et vous pourrez opter pour l'option la plus économique
• De prendre la décision de réduire la durée totale de votre prêt si vous en avez la possibilité : moins vous empruntez au fil des années, moins vous payez d'intérêts et de fait, plus votre TAEG diminuera. Il sera votre allié pour estimer les coûts de ces variations
• D'éviter les options non pertinentes : en fonction de vos besoins et de vos envies, vous pouvez adapter vos contrats de prêt. Le TAEG vous aidera à faire le choix parmi vos options par exemple.

Banque, assurance : quel est le TAEG moyen actuel ?

Le Taux Annuel Effectif Global est une mesure qui dépend directement de votre profil d'emprunteur et notamment de votre projet immobilier, car il inclut des variables qui vous sont propres.

TAEG et assurance : qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

Comme nous l'avons vu précédemment, le TAEG de votre crédit immobilier prend en compte le coût global de votre assurance emprunteur, dont la part peut atteindre jusqu'à 30% du coût global de votre crédit. Mais à quoi ça correspond concrètement ?

L'assurance emprunteur est destinée à garantir le paiement du capital restant dû à votre banque, si vous ne pouvez plus faire face à ses échéances en raison de certains aléas de la vie.

Elle permet de couvrir les garanties décès, PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), invalidité et incapacité de travail et, éventuellement, la perte d'emploi de façon optionnelle. Notez que ces garanties doivent être adaptées à votre prêt immobilier et à votre profil d'emprunteur.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

D'un point de vue légal, aucun texte n'impose la souscription d'une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier mais, dans la pratique, les banques la demandent quasi-systématiquement comme condition d'accès au financement.

Quelques alternatives restent possibles : le nantissement d'un contrat d'assurance-vie, l'hypothèque d'un bien immobilier ou la caution d'une personne solvable.

Les banques gardent le droit de refuser ces solutions alternatives. Vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt immobilier : vous pouvez opter pour le contrat proposé par votre banque (contrat groupe) ou sélectionner une autre assurance, à condition qu'elle offre un niveau de garanties équivalent. C'est ce qu'on appelle la délégation d’assurance, permise depuis la loi Lagarde de 2010.

*Source: Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025