Changer de métier en cours de prêt immobilier est une situation de plus en plus fréquente. Selon le baromètre de l'information et de l'emploi 2025 de Centre Info et du CSA, 34% des actifs envisagent de changer d'emploi d'ici 2027. Mais que se passe-t-il si ce changement intervient alors que vous remboursez un prêt en cours, couvert par une assurance ? Obligation d'information, modification de votre couverture, augmentation ou baisse du tarif d'assurance... Cardif, leader mondial sur le marché de l'assurance emprunteur*, vous explique.
Reconversion professionnelle et assurance emprunteur : en bref
- Tout changement de profession aggravant le risque couvert doit être déclaré à l'assureur, conformément à l'article L113-2 du Code des assurances
- Passer d'un poste de bureau à un métier physiquement risqué peut entraîner une révision des garanties et une adaptation des cotisations
- La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pour trouver une protection adéquate à votre nouveau profil
- Devenir travailleur indépendant modifie votre statut professionnel et peut impacter certaines garanties, notamment l'ITT et la perte d'emploi
Reconversion professionnelle et assurance emprunteur : que dit la réglementation en 2026 ?
Un contrat d'assurance emprunteur est déterminé en fonction de votre situation au moment de la souscription. Elle couvre certains risques notamment le décès, l'invalidité ou l'incapacité temporaire de travail, selon les garanties choisies.
Au cours de votre prêt immobilier, votre situation professionnelle peut être amenée à évoluer : changement de métier, création d'entreprise, passage du salariat à l'indépendance, ou période de chômage...
En assurance, la règle est simple : selon l'article L.113-2, du code des assurances, vous devez obligatoirement déclarer, en cours de contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour conséquence soit d'aggraver le risque, soit d'en créer de nouveaux. Si tel est le cas, vous disposez de 15 jours à compter du moment où vous en avez connaissance pour prévenir votre assureur de votre reconversion professionnelle.
Concrètement, il n'est pas nécessaire de considérer toute reconversion professionnelle comme une obligation automatique de déclaration. Cependant, il est impératif de contacter votre assureur et d'adapter votre contrat si votre nouvelle activité professionnelle présente des risques supplémentaires ou plus élevées que la précédente.
Changement de métier et assurance emprunteur : dois-je prévenir mon assureur ?
Il n'existe pas de réponse unique face à toutes les situations. En effet, le régime d'assurance emprunteur est particulier. Selon l'article L.113-12-2 du Code des assurance : "Pendant toute la durée du contrat d'assurance et par dérogation à l'article L. 113-4, l'assureur ne peut pas résilier ce contrat d'assurance pour cause d'aggravation du risque, sauf dans certaines conditions définies par décret en Conseil d'Etat, résultant d'un changement de comportement volontaire de l'assuré".
Il est donc nécessaire d'apprécier votre propre situation afin de savoir si vous devez obligatoirement déclarer votre reconversion professionnelle à votre assureur.
Vous changez de métier sans augmenter significativement le risque
Si vous passez d'un poste administratif à un autre métier de bureau, vous ne modifiez pas nécessairement le niveau de risque professionnel couvert à l'origine par votre contrat d'assurance emprunteur. Dans ce cas, le changement de métier peut n'avoir aucun impact sur vos garanties ou vos cotisations.
Vous exercez désormais un métier à risques
La situation mérite davantage d'attention et de vigilance si vous passez d'un emploi sédentaire à une activité comportant davantage de risques physiques tels que :
- Un travail en hauteur
- Des interventions sur des chantiers
- L'utilisation de certaines machines ou outils
- Des expositions à des conditions particulières...
Votre contrat peut comporter des conditions spécifiques concernant certaines professions ou certaines garanties. Il est alors nécessaire de contacter votre assureur afin de vérifier la couverture applicable à votre nouvelle activité.
Vous devenez travailleur indépendant
Le passage du salariat à une activité indépendante constitue un changement important de votre situation professionnelle. Il ne signifie pas automatiquement que votre contrat d'assurance emprunteur ne vous couvre plus, mais il peut modifier votre exposition à certains risques et notamment la régularité de vos revenus.
Il est alors vivement conseillé de faire le point sur votre protection et de contacter votre assureur pour adapter votre contrat, le cas échéant.
Quel est l'impact d'un métier à risques sur l'assurance emprunteur ?
Si vous exercez un métier à risques, l'assureur que vous avez sélectionné va évaluer le niveau de risque associé à votre profession, en complément des autres critères prévus au contrat.
Selon le métier et les garanties demandées, cette analyse peut conduire à des conditions spécifiques comme :
- Une exclusion de certaines situations
- Des exclusions de garanties
- L'application de surprimes
- L'application d'une tarification spécifique
Afin d'obtenir un contrat adapté à votre situation et vous faire un ordre d'idée du tarif de votre assurance, vous pouvez obtenir votre devis en quelques minutes via le simulateur Cardif.
Peut-on changer d'assurance emprunteur pendant une reconversion professionnelle ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans justification. Seul élément à vérifier : que le niveau de garantie proposé par votre nouveau contrat soit à minima équivalent aux exigences de votre banque.
Cette flexibilité peut être précieuse si votre situation s'apprête à évoluer. Elle permet de comparer les offres d'assurance emprunteur, d'en évaluer le prix, le niveau de garanties, les exclusions potentielles, les franchises, les quotités et également les conditions d'indemnisation.
Faut-il modifier son assurance emprunteur après une reconversion professionnelle ?
Pas nécessairement. Si votre contrat continue de couvrir votre situation et si aucune disposition contractuelle ne prévoit une démarche particulière, votre assurance peut continuer à fonctionner selon les conditions initiales.
Il peut néanmoins être pertinent de faire le point lorsque votre situation évolue fortement. C'est notamment le cas lorsque vous passez :
- D'un métier sédentaire à un métier physique
- D'une activité salariée à une activité indépendante
- D'un emploi stable à une période de chômage
- D'un emploi sans risque particulier à une activité professionnelle présentant une exposition spécifique
A l'inverse, si vous présentiez une situation à risque lorsque vous exerciez votre activité initiale, et que vous exercez aujourd'hui une activité sans risque, il est vivement recommandé de changer d'assurance emprunteur afin de bénéficier d'un meilleur tarif ! Faites votre simulation en quelques minutes sur Cardif.fr
Cas pratique : reconversion professionnelle vers une activité indépendante, quel impact sur l'assurance emprunteur ?
Prenons l'exemple d'un salarié en CDI qui rembourse depuis cinq ans un prêt immobilier. Il décide de quitter son emploi pour créer son entreprise et devient consultant indépendant. Ses revenus peuvent être plus variables pendant les premiers mois et sa situation professionnelle évolue sensiblement.
Les évolutions sur le plan de l'assurance
Les garanties de son contrat d'assurance emprunteur continuent de s'appliquer selon leurs conditions. Toutefois, il est vivement conseillé de les examiner, notamment celles liées à l'incapacité temporaire de travail ou à l'invalidité.
Selon le contrat, les modalités d'indemnisation peuvent notamment tenir compte de la profession exercée, de la capacité à exercer son activité ou des conditions prévues pour constater l'incapacité.
Un défaut d'information peut entraîner une perte considérable de votre niveau de couverture au cours de votre prêt immobilier, et ainsi impacter la stabilité financière du foyer. Il est alors vivement recommandé de contacter un conseiller afin d'évoquer le moindre doute potentiel en cas de sinistre.
Les évolutions sur le plan financier
La question peut être très différente pour le budget global du foyer.
Une création d'entreprise peut entraîner une baisse de revenus pendant la phase de lancement. Or, les mensualités du prêt immobilier continuent d'être dues.
Avant d'engager une transition professionnelle il est alors conseillé d'établir un plan financier qui intègre :
- Les mensualités du prêt immobilier
- Les autres prêts, le cas échéant
- Les dépenses courantes
- Les cotisations et charges liées à la nouvelle activité
- Le niveau d'épargne disponible
- Les éventuelles allocations chômage
- Une épargne de précaution
Cette préparation permet de mesurer la capacité du foyer à absorber une éventuelle baisse de revenus.
Perte d'emploi, chômage et prêt immobilier : comment cela fonctionne ?
Une reconversion professionnelle peut parfois commencer par une période sans emploi. Que devient le prêt immobilier dans ce cas ? La perte d'emploi n'interrompt pas les obligations liées au crédit.
C'est dans ce cas précis que peut intervenir votre assurance emprunteur si la garantie perte d'emploi a été souscrite lors de la signature de votre contrat. En effet, cette garantie est optionnelle et peut disposer de conditions spécifiques.
Lorsqu'elle est souscrite, son intervention dépend notamment :
- De la définition de la perte d'emploi (licenciement économique, rupture conventionnelle...)
- Des conditions d'ouverture des droits au chômage
- Des éventuels délais de carence ou de franchise
- De la durée maximale d'indemnisation
Perte d'emploi et licenciement
La garantie perte d'emploi de votre contrat d'assurance emprunteur est généralement conçue pour couvrir certaines situations de perte involontaire d'emploi. Le licenciement peut donc faire partie des événements couverts, mais il est indispensable de vérifier les conditions exactes de votre contrat.
Tous les licenciements ne sont pas nécessairement traités de la même manière, et certaines situations peuvent être exclues.
Perte d'emploi et démission pour reconversion
Une démission volontaire ne doit pas toujours être assimilée automatiquement à une perte d'emploi couverte par votre contrat d'assurance emprunteur.
Cependant, sur le plan professionnel, certaines démissions liées à un projet de reconversion peuvent ouvrir des droits à l'allocation d'aide au retour à l'emploi, sous réserve de respecter les conditions d'application.
Il est donc essentiel de bien distinguer les droits au chômage des conditions de prise en charge de votre assurance emprunteur.
Inaptitude au travail et prêt immobilier : quelles conséquences ?
Une reconversion professionnelle peut également être motivée par une inaptitude au travail.
L'inaptitude relève d'une situation médicale et professionnelle spécifique. Elle peut conduire à une réorientation professionnelle, à un changement de poste ou dans certaines circonstances, à une rupture du contrat de travail.
Du point de vue de l'assurance emprunteur, il est nécessaire de regarder les garanties souscrites. Si l'état de santé entraîne une incapacité ou une invalidité répondant aux conditions du contrat souscrit, les garanties correspondantes peuvent être mobilisées.
Notez qu'en cas de situation médicale particulière, la convention AERAS peut également faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour des personnes présentant un risque aggravé de santé au moment de la souscription.
Est-il possible d'emprunter en étant au chômage ?
Oui, il est tout à fait possible d'emprunter en étant au chômage. Cependant, il sera plus difficile de convaincre la banque que si vous aviez un CDI depuis plusieurs années. En effet, les banques évaluent votre capacité de remboursement et la stabilité de vos revenus avant de vous accorder un crédit.
Les allocations chômage constituent un revenu de remplacement, mais leur montant et leur durée sont différents d'un salaire fixe.
La qualité globale de votre dossier reste déterminante et prendra en compte :
- Votre apport personnel
- Votre épargne disponible
- La stabilité de vos revenus antérieurs
- Votre patrimoine
- Les revenus d'un co-emprunteur éventuel
- La cohérence globale et la stabilité de votre projet
Est-il possible de financer une formation professionnelle avec un prêt bancaire ?
Oui, il est tout à fait possible, selon les établissements prêteurs visés et votre projet, d'utiliser un prêt bancaire pour financer une formation professionnelle dans le cadre de votre reconversion.
Reconversion professionnelle et accompagnement : quelles sont les aides disponibles et quels sont mes droits ?
Avant de souscrire un crédit en plus de votre prêt immobilier, il est préférable d'étudier les dispositifs de financement existants spécifiquement pour ce type de situation.
Le CPF
Le Compte Personnel de Formation (CPF) permet de financer certaines formations éligibles. Il peut constituer un premier levier pour réduire le coût de votre transition professionnelle.
Le Projet de Transition Professionnelle (PTP)
Le Projet de Transition Professionnelle (PTP) peut permettre à certains salariés de suivre une formation destinée à changer de métier tout en bénéficiant, sous conditions, d'un accompagnement financier.
Le Conseil en évolution professionnel (CEP)
Le CEP est un accompagnement gratuit destiné à aider les actifs à construire leur projet professionnel. Il peut vous être utile avant de quitter votre emploi ou de lancer une création d'entreprise.
Les allocations chômage
Lorsqu'une personne n'a plus d'activité salariée de manière involontaire, elle peut, sous conditions, bénéficier de l'ARE (allocation d'aide au retour à l'emploi). Certaines formations éligibles peuvent également permettre le maintien de l'indemnisation selon les règles applicables.
Une démission dans le cadre d'un projet de reconversion professionnelle peut également ouvrir des droits, mais sous certaines conditions. Il est recommandé de faire valider votre projet avant de quitter votre emploi actuel, afin d'éviter de vous retrouver dans une situation délicate.
Changement de situation après acceptation du prêt : que faut-il vérifier ?
Signer votre offre de prêt immobilier ne signifie pas que votre situation professionnelle restera identique pendant toute la durée de votre crédit. Au contraire, un prêt immobilier peut courir sur quinze, vingt ou vingt-cinq ans.
Si vous changez de métier après l'acceptation du prêt, vous devriez vérifier :
- Les conditions de votre assurance emprunteur
- Les garanties dont vous bénéficiez
- Les éventuelles exclusions liées à votre activité
- Les modalités de prise en charge en cas d'incapacité
- La présence éventuelle d'une garantie perte d'emploi
- Les conditions applicables à votre nouvelle situation professionnelle
L'objectif n'est pas nécessairement de modifier votre contrat, mais de vous assurer que votre protection reste en adéquation avec votre situation.
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025