Assurance de prêt : contrat groupe ou délégation d’assurance ?

Pour assurer votre prêt immobilier, vous pouvez librement choisir votre assurance emprunteur. Cette assurance sécurise votre projet de vie ou vos investissements immobiliers et vous assure contre les aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité…). Deux types de contrats sont possibles : selon votre situation, optez pour une assurance de groupe ou pour une assurance individuelle dite délégation d’assurance de prêt immobilier.

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Le contrat d’assurance groupe pour une mutualisation des risques

Le contrat d’assurance emprunteur peut être souscrit par l’organisme prêteur. On parle dans ce cas de « contrat d’assurance de groupe ».
Les contrats d’assurance groupe mutualisent les risques de tous les emprunteurs ; les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.
Les garanties et les tarifs des offres du contrat groupe sont ainsi standardisés pour tous les profils même si certains assurés rencontrant des problèmes de santé particuliers peuvent se voir appliquer une surprime.
Cette solution est donc déconseillée pour certains profils comme par exemple les non-fumeurs, les personnes âgées, celles exerçant une profession à risque, ou encore les personnes présentant des problèmes de santé.

La délégation d’assurance de prêt pour une assurance sur mesure

L’assurance contractée à titre individuel est couramment appelée « assurance déléguée ». L’ouverture du marché et le développement de la concurrence, a changé la donne. Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de souscrire son assurance de prêt auprès d’un établissement de crédit autre que l’organisme prêteur qui vous a octroyé le prêt. Les lois Hamon de 2014 et Bourquin de 2017 ont depuis élargi les possibilités de changer d’assurance de prêt. Cette possibilité est ainsi offerte à l’assuré, à tout moment au cours des 12 premiers mois, puis chaque année à la date anniversaire du contrat.
De nouvelles offres ont ainsi vu le jour, plus souples et mieux adaptées aux situations individuelles et au profil des investisseurs.
Pour effectuer votre choix, prenez le temps de bien lire les différents contrats (garanties, options, niveaux de couvertures, exclusions de garantie…) et comparez-les via des simulations.
La nouvelle assurance doit toutefois présenter un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celui initialement proposée par l’assurance de groupe de l’organisme prêteur.

J’ai l’habitude de skier une fois par an environ.
Dois-je en tenir compte dans mon choix entre assurance de prêt groupe et assurance de prêt individuelle ?

Tout dépend de la manière dont vous skiez… et de votre compagnie d’assurance. Le ski pratiqué en amateur, de manière prudente, n’est généralement pas considérée comme un sport à risques et ne nécessite donc pas la souscription d’une assurance emprunteur individuelle. Le ski hors-piste, tout comme le sport automobile, la plongée sous-marine ou la compétition hippique, par exemple, sont au contraire considérés comme des sports à risques et sont généralement exclus des contrats d’assurance. Cependant, les exclusions peuvent être rachetées dans certains contrats individuels et tous les sports, y compris ceux à risques, sont couverts s’ils sont pratiqués sous la responsabilité d’un professionnel à titre occasionnel ou dans le cadre d’un baptême ou d’une initiation. Par ailleurs, certaines compagnies d’assurance n’ont pas d’exclusions concernant les sports, même à risques, et il n’est pas toujours nécessaire de les déclarer.