En tant qu’auto-entrepreneur, trouver une assurance emprunteur adaptée est possible, même si votre statut est perçu comme un profil à risque par les banques. Cardif, assureur, vous explique.
L'assurance emprunteur pour auto-entrepreneur : en bref
- Le statut d’auto-entrepreneur complique l’accès au prêt immobilier, mais ne l’empêche pas : revenus stables et ancienneté sont les éléments clés.
- Les garanties ITT et perte d’emploi font l’objet d’adaptations spécifiques pour les travailleurs indépendants.
- La délégation d’assurance permet de trouver des offres d’assurance plus adaptées que le contrat groupe de la banque.
Un auto-entrepreneur peut-il obtenir un prêt immobilier ?
Un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, que ce soit pour l’achat d’une résidence principale, d’un investissement locatif ou de l’achat d’un local professionnel. Cependant, la banque applique des critères d’examen plus stricts qu’envers les salariés en CDI, dont les revenus sont jugés plus stables. Le risque du banquier réside dans l’irrégularité potentielle des revenus d’un auto-entrepreneur.
Pour rassurer l’établissement bancaire, l’emprunteur devra démontrer la viabilité de son activité professionnelle sur plusieurs années, présenter un apport personnel significatif et justifier d’un chiffre d’affaires régulier. La banque de la viabilité économique est au cœur de l’analyse du dossier. Un dossier solide reste la condition sine qua none pour convaincre l’organisme prêteur.
Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur pour un auto-entrepreneur ?
Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur pour un auto-entrepreneur couvrent en principe les mêmes risques que pour un salarié, mais avec des modalités adaptées au statut de travailleur indépendant. La garantie décès est systématiquement incluse et constitue le socle de toute assurance emprunteur.
L’incapacité temporaire totale de travail (ITT) couvre l’arrêt d’activité suite à une maladie ou un accident. L’invalidité permanente totale (IPT) intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer son activité de manière définitive. La prise en charge au titre de certaines garanties est possible après un délai de franchise propre à chaque contrat d’assurance. Certains assureurs proposent également en option une couverture perte d’emploi, bien que cette garantie soit plus restreinte pour les auto-entrepreneurs que pour les salariés en CDI.
Quelle assurance choisir en tant qu’auto-entrepreneur ?
Pour un auto-entrepreneur, le recours à la délégation d’assurance est souvent la meilleure option. Plutôt que d’accepter le contrat groupe proposé par la banque, il est possible de souscrire une assurance auprès d’un assureur indépendant proposant un TAEA parfois inférieur et plus adaptées au statut d’entrepreneur indépendant.
La loi Lemoine facilite cette démarche en permettant le changement d’assurance à tout moment, sans pénalité. Lors de la souscription d’une assurance, il convient de comparer les offres d’assurance sur plusieurs critères : taux, garanties, délai de franchise et conditions de prise en charge. L’appel à un courtier spécialisé peut s’avérer précieux pour identifier les assureurs envers ce profil d’emprunteur les plus ouverts et compétitifs.
Peut-il y avoir une surprime pour un indépendant ?
La surprime est une réalité fréquente pour les auto-entrepreneurs. Les assureurs considèrent ce statut comme un profil à risque en raison de la variabilité des revenus et de l’absence de garantie de revenus fixes comparables à ceux des salariés en CDI. Cette surprime sur le contrat d’assurance vient majorer le coût global du prêt immobilier. Elle peut être liée au statut de travailleur indépendant lui-même, mais aussi à des problèmes de santé ou à la nature de l’activité professionnelle.
Il est toutefois possible de négocier cette surprime, notamment en faisant jouer la concurrence entre assureurs grâce à la délégation d’assurance. Le changement d’assurance, facilité par la loi Lemoine, peut également permettre de trouver de meilleures conditions après quelques années d’activité de l’entreprise stable et documentée.
Peut-il y avoir des exclusions de garantie pour un indépendant ?
Les exclusions de garantie sont un premier point de vigilance pour les auto-entrepreneurs lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Certains contrats d’assurance excluent ou limitent la prise en charge en cas d’incapacité temporaire de travail liée à la cessation d’activité de l’entreprise. La question des antécédents médicaux peut également générer des exclusions spécifiques suite à une maladie déclarée.
Par ailleurs, le cas de perte d’emploi involontaire est souvent exclue pour les travailleurs indépendants, l’assureur de la perte d’emploi considérant que ce risque relève du choix entrepreneurial. Il est donc indispensable de lire attentivement les conditions particulières du contrat avant toute souscription d’une assurance, et de comparer les exclusions entre différents assureurs pour garantir un accès à l’assurance adapté à votre profil.
Quels justificatifs fournir pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur ?
La banque exige des documents précis pour évaluer la solidité financière d’un auto-entrepreneur. Parmi les éléments importants : les deux ou trois derniers bilans comptables ou déclarations de chiffre d’affaires, les avis d’imposition des deux dernières années, un extrait Kbis ou justificatif d’immatriculation, ainsi qu’une pièce d’identité. L’ancienneté de l’activité de l’entreprise joue un rôle déterminant : la plupart des banques exigent au minimum deux ans d’exercice.
Un apport personnel conséquent renforce la crédibilité du dossier solide. Si l’emprunteur possède un fonds de commerce, un crédit-bail ou un siège social, ces éléments peuvent être valorisés. Pour l’assurance emprunteur, un questionnaire médical sera également requis, avec la possibilité de bénéficier du droit à l’oubli selon le code des assurances.
Comment obtenir le meilleur taux pour un prêt immobilier en tant qu’indépendant ?
Pour obtenir les meilleures conditions sur son prêt immobilier, l’auto-entrepreneur doit soigner plusieurs points clés. Premièrement, présenter des revenus stables et un chiffre d’affaires en croissance sur au moins deux exercices rassure le banquier grâce à la démonstration d’une activité pérenne.
Deuxièmement, constituer un apport personnel d’au moins 10 à 20 % du montant emprunté réduit le risque du banquier.
Troisièmement, opter pour une délégation d’assurance permet de réduire le coût global du crédit en choisissant un contrat d’assurance adaptée avec un TAEA inférieur à celui de l’établissement bancaire. Faire appel à un courtier spécialisé dans les profils d’auto-entrepreneurs est également un élément clé : ce professionnel sait quelles banques et quels assureurs sont les plus ouverts au statut d’entreprise individuelle.
L’assurance emprunteur pour auto-entrepreneur par Cardif
Cardif propose des solutions d’assurance emprunteur adaptées aux auto-entrepreneurs. Perçu comme un profil à risque par de nombreux établissements bancaires, l’auto-entrepreneur peut néanmoins accéder à une assurance adaptée chez Cardif, à condition notamment de fournir des justificatifs de revenus fiables, de justifier d’une ancienneté suffisante dans son activité professionnelle et d’accepter des garanties ITT et perte d’emploi adaptées à son statut d’entrepreneur indépendant.
La possibilité de souscrire via la délégation d’assurance, combinée à la loi Lemoine permettant le changement d’assurance à tout moment, offre aux auto-entrepreneurs une réelle flexibilité. Cardif étudie chaque dossier avec attention pour garantir l’accès à l’assurance au plus grand nombre, quels que soient les entreprises de toute taille concernée et leur activité de l’entreprise.