Pour obtenir un crédit immobilier en 2026, les critères d'analyse des organismes prêteurs et des assureurs évoluent et prennent davantage en compte la réalité des parcours professionnels : de nombreux emprunteurs alternent entre plusieurs statuts et ont des carrières plus mobiles. Si votre situation professionnelle est plus précaire qu'un CDI, cela ne signifie pas qu'il est impossible d'obtenir un prêt et une assurance emprunteur. La solidité de votre dossier, votre ancienneté, votre capacité d'emprunt ou encore votre parcours professionnel peuvent faire la différence. Cardif, leader mondial sur le marché de l'assurance emprunteur*, vous explique !
L'assurance emprunteur en cas d'intérim ou de CDD : en bref
- Un CDD ou une mission en intérim n'empêchent pas de souscrire une assurance emprunteur ni d'obtenir un prêt immobilier, à condition de présenter un dossier solide
- La régularité des revenus, l'ancienneté et la stabilité financière sont des critères particulièrement étudiés par les organismes prêteurs
- La garantie perte d'emploi peut représenter une protection complémentaire selon votre situation
- Plusieurs solutions peuvent renforcer votre projet immobilier : apport personnel, co-emprunteur, capacité d'emprunt, comparaison des offres d'assurance...
Pourquoi le statut de CDD ou d'intérimaire est-il d'avantage analysé ?
Lorsqu'une banque étudie votre demande de crédit immobilier, elle cherche avant tout à évaluer votre capacité de remboursement sur toute la durée du prêt. Un contrat en CDD ou des missions d'intérim ne sont pas toujours considérés comme des obstacles à l'obtention d'un crédit, mais ces situations professionnelles peuvent demander une analyse plus approfondie de votre dossier.
Plusieurs éléments vont alors être analysés comme :
- La régularité de vos revenus
- Votre ancienneté dans votre emploi ou dans votre secteur
- La fréquence de vos missions ou des renouvellements de contrats
- La stabilité financière de votre foyer
- Le montant de votre apport personnel
- Votre capacité d'emprunt
- L'absence d'incidents bancaires
L'objectif de cette analyse va être de déterminer votre capacité à amortir les mensualités de votre crédit, même en cas d'aléas de la vie (maladie, accident).
Pourquoi l'ancienneté professionnelle peut être un critère important ?
L'ancienneté peut constituer un élément rassurant pour les banques. Par exemple, si vous travaillez en CDD depuis plusieurs années dans le même secteur, ou que vous faites régulièrement des missions auprès des mêmes entreprises, vous pouvez présenter un profil stable.
Cette stabilité peut notamment se traduire par :
- Des revenus réguliers
- Une bonne visibilité sur vos opportunités professionnelles
- Un risque de chômage qui peut être jugé plus limité
L'ancienneté peut donc se traduire différemment que par la durée de votre contrat actuel. Votre parcours global peut être analysé, tout comme votre expérience et les tensions du marché de l'emploi dans votre secteur.
Comment emprunteur quand on est en CDD ?
Obtenir un prêt immobilier en étant en CDD : c'est possible ! Cependant, cela demande de bien préparer votre dossier. Pour maximiser vos chances, plusieurs points peuvent être envisagés.
Présenter des revenus réguliers
Même si votre contrat est limité dans le temps, des revenus constants sur plusieurs années constituent un élément rassurant pour les banques. Les bulletins de salaire, les avis d'imposition et les relevés de compte permettent notamment d'apprécier la stabilité de vos ressources financières.
Constituer un bon apport personnel
Avec un profil comme le vôtre, présenter un apport reste l'une des stratégies les plus pertinentes pour favoriser l'acceptation de votre dossier. Il démontre votre capacité d'emprunt et peut vous permettre de couvrir les frais annexes de votre projet immobilier (frais de notaire, frais de dossier...) et être vu comme un signal positif. Selon le site « Réassurez-moi », en 2026, les banques conseillent toujours de présenter un apport d'au moins 10% du prix total de votre bien.
Valoriser votre stabilité professionnelle
Si votre CDD est régulièrement renouvelé, que vous effectuez toujours les mêmes missions d'intérim, ou que votre employeur prévoit prochainement une embauche en CDI, ces informations peuvent être intégrées au dossier. Il est également pertinent de mettre en avant :
- Votre ancienneté dans votre secteur
- Votre qualification
- Votre expérience
- Vos perspectives d'évolution
Soigner l'ensemble de votre dossier
Vos contrats de travail ne représentent qu'un élément parmi d'autres. Un dossier complet peut notamment comprendre :
- Vos bulletins de salaire
- Vos derniers avis d'imposition
- Vos relevés de compte
- Vos justificatifs d'épargne
- Vos éventuels revenus complémentaires
Une gestion financière équilibrée et stable mais aussi l'absence de découverts répétés renforcent également la qualité de votre dossier.
Prêt immobilier : quelle banque prête aux intérimaires ou aux salariés en CDD ?
Il n'existe pas de banque spécifique réservée aux salariés en intérim ou en CDD. En réalité, chaque établissement prêteur va appliquer sa propre analyse des dossiers de crédit immobilier. Au-delà de votre contrat de travail et de la nature de vos missions, plusieurs critères vont généralement être étudiés :
- Le niveau de vos revenus
- Votre stabilité professionnelle
- Votre taux d'endettement
- Votre reste à vivre
- Votre apport personnel
- Le coût global de votre projet
Le plus important consiste à présenter un dossier solide plutôt qu'à rechercher un établissement spécifique. Il est d'ailleurs conseillé de comparer les différentes offres de crédit et les offres d'assurance emprunteur afin d'identifier la solution la plus adaptée à votre situation.
Est-il possible d'acheter une maison en tant qu'intérimaire ?
Oui, il est tout à fait possible d'acheter une maison, même si vous effectuez des missions d'intérim. Un des points clés de votre profil va être la régularité de votre activité professionnelle. L'analyse faite par la banque va davantage se porter sur la stabilité réelle de vos revenus que sur le caractère temporaire de vos missions.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur pour un salarié en CDD ou en intérim ?
L'assurance emprunteur couvre les risques, indépendamment de la nature de votre contrat de travail. Les garanties principales (décès, perte totale et irréversible d’autonomie , invalidité, incapacité) sont généralement proposées selon des critères notamment liés à :
- Votre âge
- Votre état de santé
- Votre profession
- Le montant emprunté
Votre contrat en CDD ou vos missions d'intérim n'empêchent donc pas de bénéficier de ces protections. En revanche, certaines garanties optionnelles, comme la garantie perte d'emploi, pourraient prévoir des conditions particulières d'éligibilité. Il est donc conseillé de lire attentivement les conditions générales et les exclusions de votre contrat.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
En théorie, rien ne vous oblige à assurer votre crédit immobilier. Cependant, la quasi-totalité des organismes prêteurs exigent une assurance de prêt avant d'accorder un financement. Cette assurance constitue à la fois une sécurité pour vous et pour votre banque : elle prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit ou de votre capital restant dû en cas d'aléas de la vie (maladie, accident).
Les couvertures les plus fréquentes sont :
- La garantie décès
- La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
- Les garanties invalidité permanente partielle ou total (IPP, IPT)
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
Selon les contrats, la garantie perte d'emploi peut également être proposée en option.
La garantie perte d'emploi est-elle adaptée aux salariés en CDD ou en intérim ?
La garantie perte d'emploi de l'assurance emprunteur constitue une protection complémentaire qui peut, selon les contrats, prendre en charge tout ou partie des mensualités de votre prêt immobilier en cas de perte involontaire de votre emploi. Elle est facultative et son fonctionnement et ses conditions peuvent varier selon les contrats.
Parmi les critères fréquemment rencontrés figurent notamment :
- La nature de votre contrat de travail au moment de la souscription
- Une ancienneté minimale chez votre employeur
- Un délai de carence
- Une franchise avant le début de l'indemnisation
- Une durée maximale de couverture
Il est donc essentiel de vérifier précisément les modalités de cette garantie avant de souscrire.
Perte d'emploi et licenciement : quelles situations sont couvertes ?
La garantie perte d'emploi intervient généralement en cas de licenciement ouvrant droit à une indemnisation par l'assurance chômage. Attention cependant, les conditions exactes vont dépendre du contrat que vous souhaitez souscrire.
Certaines situations peuvent ne pas être couvertes, comme :
- La démission
- Certains licenciements pour faute grave ou faute lourde
- Les départs volontaires dans certains contextes
Perte d'emploi et rupture conventionnelle
La rupture conventionnelle fait partie des cas particuliers qui ont des conditions spécifiques. Selon les contrats, elle peut être exclue ou couverte sous certaines conditions. Avant toute souscription, il est vivement recommandé de vérifier les modalités prévues par votre assurance emprunteur afin de connaître les situations effectivement garanties.
Chômage : quelles conséquences sur le remboursement du prêt ?
Si votre contrat d'assurance de prêt ne contient pas de garantie perte d'emploi, une période de chômage ne suspend pas automatiquement les échéances de votre crédit immobilier. Vous êtes toujours tenu de rembourser vos mensualités.
Si la garantie perte d'emploi est présente et que les conditions prévues au contrat sont réunies, une prise en charge temporaire de vos mensualités peut être prévue.
Cette protection vise avant tout à limiter l'impact financier d'une perte involontaire d'emploi pendant la période d'indemnisation définie au contrat, afin de limiter les conséquences sur votre foyer.
Quel est le tarif d'une garantie perte d'emploi ?
Le tarif lié à l'ajout d'une garantie perte d'emploi dépend de nombreux critères parmi lesquels :
- Votre âge
- Le montant emprunté
- La durée du crédit
- La quotité assurée
- Le niveau de couverture
- Les conditions prévues au contrat
Il n'existe pas de tarif unique.
Pour avoir une idée précise de votre tarif d'assurance emprunteur et des garanties associées et adaptées à votre situation, vous pouvez réaliser une estimation en quelques minutes grâce au simulateur Cardif !
Quels documents préparer pour faciliter l'étude d'un dossier de crédit ?
Un dossier bien préparé vous permettra de gagner du temps ! Les documents les plus fréquemment demandés sont :
- Votre contrat de travail
- Vos derniers bulletins de salaire
- Vos avis d'imposition
- Vos relevés de compte
- Vos justificatifs éventuels d'épargne
- Les éléments relatifs au projet immobilier
Plus votre dossier est complet, plus les échanges avec les différents intervenants pourront être fluides.
Comment renforcer son dossier lorsque l'on exerce un emploi précaire ?
Même si votre contrat de travail est temporaire et jugé précaire, plusieurs leviers peuvent faciliter l'acceptation de votre dossier.
Développer votre capacité d'épargne
Une épargne stable et régulière démontre votre capacité à gérer votre budget et à anticiper les imprévus. Elle constitue un élément rassurant dans l'analyse de votre stabilité financière.
Favoriser l'emprunt à deux
Lorsque cela est possible, un co-emprunteur qui dispose de revenus complémentaires peut renforcer la solidité financière du projet. La capacité de remboursement est alors appréciée à l'échelle globale du foyer et peut vous permettre d'emprunter dans de meilleures conditions.
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Limiter votre taux d'endettement
Si vous en avez la possibilité, il est vivement recommandé de réduire ou de solder certains crédits en cours afin d'améliorer encore davantage votre capacité d'emprunt et limiter votre taux d'endettement qui, en 2026, selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), maintient un taux à 35% des revenus nets, assurance emprunteur comprise.
Préparer votre projet immobilier
Définir un budget réaliste, anticiper les frais annexes, et conserver une épargne de précaution contribuent à présenter un projet stable. Cette préparation peut être perçue comme un signe de sérieux par les organismes prêteurs.
Peut-on changer d'assurance emprunteur après la souscription ?
Oui ! Grâce à la loi Lemoine de 2022, il est aujourd'hui possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification, sous réserve que le nouveau contrat visé présente un niveau de garanties à minima équivalent à celui exigé par votre établissement prêteur.
Cette possibilité vous permet de comparer les offres d'assurance au fil du temps afin de rechercher une couverture adaptée à votre situation et à vos besoins.
FAQ : les questions fréquentes autour des emplois précaires et du crédit immobilier
Un CDD empêche-t-il d'obtenir une assurance emprunteur ?
Non. Le fait d'être en CDD ne vous empêche pas de souscrire une assurance emprunteur. Les assureurs étudient votre situation dans son ensemble, notamment votre situation professionnelle, votre âge, votre état de santé et les garanties demandées.
Faut-il un apport personnel pour obtenir un prêt immobilier en CDD ou en intérim ?
L'apport personnel n'est pas obligatoire, mais il constitue un atout majeur pour rassurer l'établissement prêteur qui pourrait vous accorder un crédit. Il témoigne de votre capacité d'épargne et peut faciliter le financement de votre projet immobilier.
Que faire si mon CDD n'est pas renouvelé pendant le remboursement de mon prêt ?
Attention, le non-renouvellement d'un CDD n'entraîne pas automatiquement une prise en charge par l'assurance emprunteur. Si vous avez souscrit une garantie perte d'emploi, les conditions d'indemnisation dépendent des modalités prévues dans votre contrat. En cas de difficultés financières, il est recommandé de contacter rapidement votre établissement prêteur afin d'étudier les solutions envisageables.
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025