En cas d’incapacité de travail (ITT), si votre contrat d’assurance emprunteur inclut cette garantie, l’assureur prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit pendant la durée du prêt, après le délai de franchise. Votre logement est protégé, et votre co-emprunteur n’a pas à assumer seul le remboursement. Cardif, leader mondial sur le marché de l’assurance emprunteur*, vous propose un cas concret d’ITT protégé par une assurance emprunteur.
* Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025
Le contexte
Julie et Thomas viennent d’acheter leur résidence principale pour 300 000€. Pour la financer, ils ont souscrit un crédit immobilier sur 20 ans, d’un montant global de 250 000€, avec une mensualité d’environ 1 250€ hors assurance. Comme la grande majorité d’emprunteurs, ils ont souscrit une assurance de prêt adaptée, avec des garanties couvrant à la fois :
- Le décès
- L’invalidité
- L’incapacité de travail
Ils ont choisi une quotité d’assurance à 100% chacun. Ils sont tous les deux couverts à 100% du crédit, soit 1 250€/mois.
L’imprévu
Quelques années après l’achat, Thomas est victime d’un accident entraînant une incapacité de travail de longue durée d’environ 1 an. Il n’est donc plus en mesure de poursuivre son activité professionnelle et de percevoir une rémunération stable.
Dans cette situation, plusieurs inquiétudes peuvent surgir :
- Comment continuer à rembourser le crédit immobilier ?
- Le logement familial est-il en danger ?
- Julie doit-elle assumer seule les mensualités de crédit ?
Etape 1 : comment vérifier que ma garantie ITT s’applique ?
Julie et Thomas commencent par vérifier leur contrat d’assurance emprunteur :
- La garantie incapacité de travail (ITT) est bien incluse
- Le délai de carence est dépassé
- La durée d’arrêt prévue dépasse la franchise (90 jours)
Julie et Thomas sont bien couverts par la garantie ITT en cas d’arrêt temporaire de travail empêchant de bénéficier d’une rémunération stable.
Etape 2 : comment déclarer le sinistre à mon assurance emprunteur ?
Thomas déclare sa situation auprès de son assureur dans un délai de 30 jours. Concrètement :
- Il transmet un arrêt de travail et les justificatifs médicaux demandés
- Il remplit un dossier de déclaration
- Il respecte les délais indiqués dans le contrat
Notez que plus vous déclarez votre sinistre rapidement, plus l’activation de la prise en charge sera rapide.
Etape 3 : quelles sont les étapes d’analyse du dossier par l’assurance emprunteur ?
L’assurance étudie la demande dans un délai de 10 à 20 jours :
- Vérification des garanties souscrites
- Analyse de la situation médicale
- Validation des conditions d’indemnisation
Cette étape permet de confirmer que les garanties s’appliquent bien pour la situation de Thomas.
Etape 4 : comment se passe la prise en charge de mon sinistre ?
Une fois le dossier validé et les 90 jours de franchise dépassés :
- L’assurance prend en charge tout ou partie des échéances de prêt pour la période d’arrêt de travail de Thomas, selon les conditions prévues au contrat
- Le remboursement du crédit se poursuit sans impacter les finances de Thomas et Julie qui sont protégés tous les deux à 100% (quotité prévue au contrat : 200%)
- Le remboursement des échéances de prêt se fait
- Le logement familial est préservé
Le prêt immobilier continue d’être remboursé, même sans revenu complet, sans déséquilibrer financièrement le foyer.
Etape 5 : comment se maintient mon projet immobilier ?
Grâce à l’assurance emprunteur :
- Julie n’a pas à assumer seule le crédit
- Thomas peut vivre sa convalescence sans se soucier de potentiels problèmes financiers
- Le budget du foyer reste équilibré
- Le logement familial et conservé
Et en cas de situation plus grave ?
Si un décès ou une invalidité permanente survient, le fonctionnement de l’assurance emprunteur est similaire, avec une protection renforcée :
- En cas d’invalidité permanente : prise en charge durable des échéances
- En cas de décès : remboursement du capital restant dû
Concrètement : Julie et ses proches sont protégés et le logement peut être conservé.
Projet immobilier et assurance emprunteur : ce qu'il faut retenir
L’assurance emprunteur n’est pas un contrat que vous devez souscrire uniquement par obligation pour obtenir votre prêt immobilier, il s’agit d’une véritable protection qui s’active en cas d’aléas de la vie (maladie, accident), pour assurer la continuité de votre projet immobilier.
En résumé :
- Je vérifie mes garanties
- Je déclare le sinistre
- L’assureur analyse ma situation
- La prise en charge se met en place
- Mon projet immobilier se poursuit et je suis protégé(e)
L’assurance emprunteur joue ainsi un rôle clé : protéger les proches et sécuriser durablement le projet immobilier.