Qu’est-ce que l’échéance de crédit ?

Lorsque vous souscrivez un crédit, quel que soit son type (immobilier, personnel...), vous entendez parler de l'échéance de crédit. Derrière cette notion se cache une définition simple : il s'agit du paiement régulier que vous versez à la banque, en tant qu'emprunteur, pour rembourser le capital emprunté et les intérêts associés. Mais à quoi correspond-elle concrètement ? Cardif, assureur, vous propose des explications !

Que veut dire échéance de crédit ?

Concrètement, l'échéance de crédit représente la somme que vous versez à votre établissement prêteur, pour rembourser le capital emprunté et les intérêts associés. Cette échéance de crédit se rembourse généralement chaque mois (ou tous les trimestres, ou tous les ans selon les contrats), à une date fixée à l'avance. Cette échéance de crédit comprend :

• Le remboursement du capital : la part du montant empruntée que vous redonnez à chaque paiement
• Les intérêts : le coût du crédit qui est calculé à partir du capital restant dû et du taux d'intérêt appliqué
• L'assurance emprunteur : elle garantit le remboursement de votre prêt en cas d'aléas de la vie comme une maladie ou un accident

Derrière le terme échéance de crédit se trouve la combinaison de ces montants, que vous devez verser à l'organisme vous ayant octroyé le crédit.

L'assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Si elle ne constitue pas une obligation légale, l’assurance de prêt immobilier est une étape incontournable pour la concrétisation de votre projet immobilier. En effet, les organismes prêteurs conditionnent généralement l'acceptation du crédit immobilier à la souscription de cette assurance. Même si elle n'est pas obligatoire, vous ne pourrez probablement pas la contourner.

Comment calculer l'échéance d'un prêt ?

Le calcul d'une échéance de prêt va se faire à partir des éléments cités précédemment, mais pas que ! Pour estimer le montant de vos échéances de crédit, l'établissement prêteur va prendre en compte :

• Le montant total du capital emprunté
• Le taux d'intérêt annuel
• La durée totale du prêt souscrit
• Le type de taux qui peut être fixe ou variable

L'ensemble de ces éléments va influencer le montant de vos échéances de crédit.

Comment calculer la mensualité d'un prêt immobilier ?

La manière la plus simple de faire le calcul du montant de vos mensualités de prêt est d'avoir recours à un simulateur en ligne. Disponible aujourd'hui sur la plupart des sites bancaires, il vous permet d'obtenir de façon simple et rapide une estimation des coûts que vous devriez assumer dans le cadre de votre emprunt immobilier, à partir des éléments que vous aurez fournis.

Il s'agit simplement d'une estimation et que le coût réel de votre crédit vous sera présenté dans les différentes offres de prêt que vous pourriez obtenir auprès de plusieurs établissements bancaires. D'ailleurs, il est vivement recommandé de faire plusieurs simulations et de contacter plusieurs établissements de crédit pour choisir l'offre qui sera la plus adaptée et la plus avantageuse selon votre profil et votre situation.

Le taux d'un prêt immobilier

Le taux d'intérêt est l'un des paramètres les plus déterminants dans le calcul de vos mensualités. Exprimé en pourcentage, il représente la rémunération que la banque perçoit en échange du financement accordé.

Deux grandes catégories existent : le taux fixe, qui reste identique pendant toute la durée du remboursement, et le taux variable, qui évolue en fonction de l'évolution des indices de marché comme l'Euribor. Un taux fixe offre une meilleure visibilité sur vos échéances futures, là où un taux variable peut fluctuer à la hausse comme à la baisse.

Vous avez également la possibilité de passer par le contact d'un conseiller spécialisé qui sera en mesure de vous accompagner dans l'estimation de votre prêt et dans les coûts qu'il impliquera. Cet expert adaptera l'offre à votre profil et affinera les spécificités de votre emprunt.

Qu'est-ce que le capital restant dû ?

Lecapital restant dû (CRD) désigne la somme qu'il vous reste à rembourser à votre banque à un instant précis du remboursement de votre prêt. Autrement dit, c'est la partie du montant emprunté qui n'a pas encore été soldée.

Ce chiffre évolue à chaque échéance versée : plus vous avancez dans votre remboursement, plus il diminue. Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, votre capital restant dû sera encore d'environ 150 000 € après 5 ans de remboursement.

Cette donnée joue un rôle central dans votre situation financière : les intérêts de chaque mensualité sont précisément calculés sur la base du capital restant dû. Un CRD élevé génère donc davantage d'intérêts, ce qui explique pourquoi la part des intérêts est plus importante en début de prêt qu'en fin de remboursement.

Qu'est-ce que le tableau d'amortissement du prêt ?

Le tableau d'amortissement, appelé aussi plan ou échéancier de remboursement, représente un document détaillé qui retrace l'ensemble des remboursements de votre crédit sur toute sa durée. Comparable à une feuille de route financière, il présente mois par mois la répartition entre le capital remboursé et les intérêts versés à la banque.

Ce document obligatoire accompagne systématiquement votre offre de prêt à taux fixe. Il vous permet de visualiser l'évolution de votre dette au fil des mensualités et le montant restant dû après chaque échéance. Il vous donne le détail de la répartition du remboursement vous permet d'organiser vos finances et d'opérer un suivi clair sur vos dépenses au fil du temps.

Ce tableau d'amortissement peut donc vous être particulièrement utile au moment de la souscription de votre crédit immobilier puisqu'il vous permettra de visualiser plus concrètement les échéances potentielles de votre crédit.

L'échéance d'un prêt peut-elle être reportée ou modifiée ?

Les échéances de votre prêt peuvent effectivement être reportées ou modifiées dans des cas exceptionnels :

• En cas de difficulté passagère, vous avez la possibilité de demander un report d'échéance temporaire qui permet de réduire ou de suspendre le remboursement du prêt pour une période donnée.
• Vous pouvez également faire un réaménagement de votre prêt en révisant le montant des mensualités ou la durée du crédit, à condition d'avoir l'accord de votre banque prêteuse.
• Enfin, vous pouvez renégocier le taux d'intérêt de votre crédit de manière à alléger vos échéances.

La modulation de vos échéances de prêt peut être possible uniquement si votre contrat de prêt le permet. Avant de souscrire votre crédit immobilier, pensez à vous renseigner sur l'ensemble de ces éléments et notamment sur les conditions de votre contrat, pour connaître et prendre en compte vos possibilités d'adaptation.

Comment est fixée la date d'échéance de mon emprunt ?

La date d'échéance de votre emprunt correspond au jour où chaque mensualité doit être prélevée. Elle est déterminée au moment de la mise en place du prêt et est d'ailleurs souvent liée à la date de déblocage des fonds ou de vos préférences de paiement si vous en avez fait part à votre établissement bancaire.

Vous avez, par exemple, la possibilité de choisir d'être prélevé tous les 5 ou 15 du mois, en fonction de vos préférences et de l'organisation de vos dépenses.

Selon votre contrat, il peut également être possible de réviser cette date de prélèvement si votre organisation financière venait à évoluer.

Peut-on arrêter le paiement d'un crédit en cours ?

Dans les faits, vous n'avez pas la possibilité d'arrêter le paiement d'un crédit en cours. Dès la signature de l'offre de prêt, vous êtes redevable de la somme empruntée, aux conditions prévues au contrat. Si vous rencontrez des difficultés financières, il est impératif de contacter votre établissement de crédit afin de trouver une solution rapide.

Dans le cas contraire, vous vous exposez à des sanctions pénales et pouvez être redevable de l'intégralité du capital restant dû, sans délais.

Solder un crédit : le remboursement anticipé

Au contraire, si vous bénéficiez d'un capital inattendu (vente d'un bien, héritage...) vous pouvez envisager le remboursement anticipé de votre crédit afin de vous débarrasser de vos dettes. Notez que ce remboursement anticipé peut être :

• Total : vous remboursez la totalité du prêt et le contrat est clos
• Partiel : vous ne remboursez qu'une partie du capital ce qui peut réduire la durée totale de votre prêt et les échéances associées

Attention cependant, dans le cadre d'un remboursement anticipé de votre prêt, vous pouvez vous exposer à des indemnités de remboursement anticipé (IRA), selon les exigences de votre banque.

Comment éviter de payer les frais de remboursement anticipé ?

Les frais de remboursement anticipé sont encadrés par le Code de la consommation : ils ne peuvent dépasser 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt, sans excéder 3% du capital restant dû. Si vous remboursez partiellement votre prêt, les IRA s'appliqueront sur le montant remboursé. Si vous remboursez totalement votre prêt, les IRA s'appliqueront sur le capital restant dû.

Néanmoins, des situations d'exonération existent, rendant ces frais non applicables. Pour une estimation précise des IRA, il est alors recommandé de contacter votre banque ou d'utiliser un simulateur en ligne.

Comment faire une simulation de prêt immobilier ?

Comme évoqué précédemment, il existe aujourd'hui de nombreux simulateurs en ligne qui vous permettent, à partir des informations que vous partagez, d'obtenir une estimation du montant emprunté, des frais associés et des échéances de remboursement dont vous serez redevable.

De cette façon, vous aurez la possibilité de comparer les différentes offres de crédit proposées sur le marché et de choisir celle qui sera la plus adaptée à votre projet et à votre profil.

Le TAEG comme outil de négociation

Lorsque vous ferez vos différentes simulations, que cela soit sur un simulateur en ligne ou avec un conseiller dédié, vous pourrez utiliser le TAEG (taux annuel effectif global) pour mener vos négociations.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un pourcentage qui reflète le coût total d'un produit financier, notamment un prêt ou une assurance, en tenant compte de tous les frais et commissions associés. Il permet aux consommateurs de comparer facilement les offres de prêt et de trouver le produit le plus avantageux.