Sur le marché, il existe deux types d’assurance : celle proposée par votre banque (assurance groupe), et celle proposée par des organismes externes (assurance délégués). Cardif, leader mondial sur le marché de l’assurance emprunteur*, vous propose une grille de comparaison simple et rapide pour décrypter les différences marquantes entre une assurance emprunteur bancaire et une assurance emprunteur déléguée.
| Assurance de prêt immobilier groupe | Assurance de prêt immobilier déléguée | |
|---|---|---|
| ✔️ Type de contrat | ✅ Contrat « groupe » ou « collectif » : mutualise les risques entre tous les assurés | ✅ Contrat individuel : prend en compte la situation spécifique de chaque emprunteur. |
| ✔️ Cadre légal | ✅ Les banques proposent systématiquement leur assurance, sécurité exigée pour vous octroyer un prêt | ✅ Délégation d’assurance permise par la loi Lagarde de 2010 à condition de respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie exigé par les banques. |
| ✔️ Garanties | ✅Non personnalisables : le contrat collectif offre des garanties et des tarifs standardisés quel que soit votre profil. Certains contrats groupe peuvent refuser d’assurer des profils jugés trop risqués (âge trop élevé, risque de santé aggravé, profession ou sport à risques etc.). | ✅Personnalisables : le contrat individuel délégué offre des garanties sur-mesure, adaptées à votre situation personnelle réelle dans le respect du principe d’équivalence de garanties. Vous pouvez ajuster les garanties : levée d’excusions moyennant surprime, niveaux de franchise etc. |
| ✔️ Coût | ✅ La mutualisation des risques avec l’ensemble des assurés engendre des conditions tarifaires communes. Certains profils dits « avantageux » (non-fumeurs, jeunes emprunteurs) peuvent payer des cotisations plus élevées que nécessaires. | ✅ Le contrat individuel se base sur une tarification personnalisée qui s’appuie sur la situation réelle de l’emprunteur il est possible de réaliser des économies substantielles, particulièrement si vous êtes jeune et en bonne santé. |
| ✔️ Souscription | ✅ Simple et rapide puisqu’elle est intégrée dans la mise en place du crédit immobilier. | ✅La banque prêteuse doit valider l’assurance déléguée (le principe d’équivalence des garanties doit être accepté). Une fois votre contrat d’assurance de prêt choisi, il vous incombe de soumettre l’offre d’assurance externe à votre banque : celle-ci dispose de 10 jours pour valider ou refuser votre demande. |
| ✔️ Résiliation et changement d’assurance | ✅ Vous pouvez changer d’assurance de prêt en cours de crédit, sans frais ni justification, même si vous avez souscrit l’assurance groupe de votre banque, grâce à la Loi Lemoine de 2022. | ✅ Vous pouvez changer d’assurance de prêt en cours de crédit, sans frais ni justification, auprès de n’importe quel assureur externe, grâce à la Loi Lemoine de 2022. Les comparateurs en ligne vous permettent de comparer rapidement et objectivement les offres d’assurance emprunteur, et les simulateurs d’obtenir des devis gratuits en ligne. |
Assurance groupe vs assurance déléguée : ce qu'il faut retenir
L’assurance de prêt immobilier peut être souscrite via :
- Un contrat groupe proposé par la banque
- Un contrat délégué individuel
Le contrat groupe repose sur une mutualisation des risques avec des garanties standardisées et une souscription simplifiée mais peut s’avérer moins avantageux pour certains profils.
L’assurance déléguée permet une personnalisation des garanties et une tarification ajustée au profil de l’emprunteur, pouvant permettre de faire des économies sur le montant total du prêt.
Grâce aux évolutions législatives, et notamment la loi Lemoine de 2022, vous avez aujourd’hui la possibilité de choisir et de changer d’assurance de prêt, à condition de respecter le principe d’équivalence du niveau de garanties. Comparer les offres reste donc essentiel pour optimiser le coût et la couverture de son assurance emprunteur.
Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025