Quand vous empruntez avec un co-emprunteur, que cela soit avec votre compagne ou votre compagnon, votre frère ou votre sœur, un parent… vous devez souscrire une assurance emprunteur pour protéger votre crédit, exigée par les banques pour vous l'octroyer. Vous allez donc devoir faire un choix pour répartir la quotité assurée (50/50, 70/30, 100/100). L'objectif est que votre crédit soit couvert à 100% minimum par une assurance. Une protection adaptée protège votre foyer. Rassurez-vous, Cardif, assureur, vous explique tout, pour faire les bons choix !
L'assurance de prêt immobilier et l'emprunt à deux : en bref
- Chaque co-emprunteur est solidairement responsable du remboursement du crédit immobilier souscrit.
- Les établissements bancaires imposent la souscription d'une assurance de prêt pour garantir le remboursement du prêt immobilier.
- La couverture totale du crédit doit atteindre 100% minimum, répartie librement entre les emprunteurs.
- La quotité détermine le pourcentage du capital remboursé par l'assureur en cas de sinistre.
- La répartition 50/50 reste la configuration la plus courante pour les couples co-emprunteurs.
- Une couverture à 200% (100% par tête) offre une sécurité maximale mais augmente les cotisations.
Qu'est-ce qu'un co-emprunteur concrètement ?
Le terme de "co-emprunteur" est utilisé lorsque 2 personnes (qu'il s'agisse d'un couple, d'amis, de frère et soeur, ou mère et fille…) souscrivent ensemble un seul et unique prêt.
Le choix de son assurance emprunteur est une étape importante de son projet immobilier. C'est elle qui va garantir la continuité du remboursement de votre emprunt en cas d'aléas de la vie (maladie, accident...). Un crédit souscrit à 2 ne déroge pas à la règle.
Quelle est la différence entre un emprunteur et un co-emprunteur dans le cadre de votre crédit ?
A partir du moment où vous empruntez à deux, vous devenez co-emprunteur. Si le crédit immobilier est contracté par deux personnes, chaque co-emprunteur est engagé dans le contrat et dispose des mêmes droits et obligations, principalement celle de participer de façon solidaire au remboursement des sommes dues à l’établissement prêteur.
Pour octroyer un prêt immobilier, l’organisme prêteur est en droit d’exiger des co-emprunteurs la souscription d’une assurance emprunteur pour faire face aux risques de défaillance de remboursement en cas de décès, d'incapacité ou d'invalidité.
C’est une garantie financière pour la banque : si l’un des co-emprunteurs est victime d’un sinistre, l’assurance emprunteur prendra alors en charge les mensualités de crédit immobilier, selon les conditions définies au contrat.
Il ne faut pas confondre co-emprunteur et garant. Le garant incarne la personne qui se porte caution du prêt et sera impliqué dans l'obligation de rembourser les échéances de prêt si l'emprunteur n'est plus en mesure de les assumer.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur en cas de souscription avec un co-emprunteur ?
Les banques exigent que l'assurance de prêt immobilier couvre à minima 100% des sommes empruntées. En ce qui concerne l’assurance de prêt co-emprunteur, plusieurs possibilités s’offrent à vous, entraînant divers niveaux d’obligations :
- Une assurance de prêt qui repose sur 1 seul co-emprunteur
Dans ce cas, seul un des co-emprunteurs signe la police d’assurance et assume seul les cotisations liées à l’assurance. La prise en charge du remboursement du prêt immobilier par l’assurance aura lieu que si le co-emprunteur signataire est victime d’un sinistre. En effet, la compagnie d’assurance n’a signé qu’avec un seul contractant, même si préalablement les profils des 2 co-emprunteurs ont bien été analysés.
- Une assurance de prêt qui repose sur les 2 co-emprunteurs
2 cas de figure :
- Les 2 co-emprunteurs sont couverts par une assurance totale qui pèse indépendamment sur la tête de chacun d’eux. Dans ce cas, le tarif de l’assurance emprunteur est doublé étant donné que chaque co-emprunteur s’engage sur la totalité de l’emprunt.
- L’assurance de prêt par quotité. Dans ce cas, la cotisation d’assurance et les obligations sont reparties entre les 2 co-emprunteurs selon leur choix, en fonction des revenus de chacun.
Qu'est-ce que la quotité ?
La quotité d'assurance emprunteur représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque co-emprunteur. Cette répartition détermine précisément quelle part du prêt immobilier sera prise en charge par l'assureur en cas de sinistre.
Concrètement, la somme totale des quotités doit atteindre au minimum 100 % du montant emprunté. Les co-emprunteurs peuvent choisir différentes répartitions selon leurs revenus et leur capacité de remboursement. Une quotité de 50/50 signifie que chaque emprunteur est couvert à hauteur de la moitié du capital restant dû.
Tableau comparatif : quelle répartition de quotité choisir ?
Pour un prêt de 300 000 € avec un capital restant dû de 180 000 € au moment du sinistre :
| Répartition | En cas de décès | Reste à charge de l'emprunteur survivant | Profil adapté | Impact coût |
|---|---|---|---|---|
| 50/50 (100% total) | L'assurance rembourse 90 000 € | 90 000 € | Revenus équilibrés, capacité d'assumer 50% seul | Coût standard (base 100%) |
| 70/30 (100% total) | L'assurance rembourse 126 000€ (si emprunteur à 70%) | 54 000 € | Revenus déséquilibrés, protection renforcée sur revenu principal | Coût standard (base 100%) |
| 100/100 (200% total) | L'assurance rembourse 180 000 € | 0 € – Prêt soldé | Sécurité maximale, présence d'enfants, un seul CDI | Coût doublé (+100%) |
| 100/50 (150% total) | L'assurance rembourse 180 000 € (si emprunteur à 100%) ou 90 000 € (si emprunteur à 50%) | 0 € OU 90 000 € selon le sinistré | Protection asymétrique, un revenu dominant | Coût majoré (+50%) |
Quelle quotité choisir pour quelle situation ?
Il n'existe pas de répartition idéale. Chaque profil, chaque situation est différente. Pour déterminer la quotité à assurer, vous devez vous poser plusieurs questions. Quelle est votre capacité ou celle de votre conjoint(e) pour faire face seule aux échéances du prêt ? Quel montant de pension recevrez-vous en cas d'invalidité ? Vos revenus vont-ils augmenter ou baisser dans les années à venir ?
La quotité à 50/50 si :
- Vos revenus sont similaires
- Chacun peut assumer 50% des mensualités seul
- Vous recherchez un équilibre coût/protection
La quotité à 70/30 (ou asymétrique) si :
- Un emprunteur gagne significativement plus
- Le revenu principal porte majoritairement les mensualités
- Vous voulez protéger l'emprunteur aux revenus modestes
La quotité à 100/100 si :
- Vous avez des enfants à charge
- Aucun des deux ne peut assumer seul le prêt
- Vous recherchez la sécurité maximale (résidence principale)
- Vous pouvez supporter un coût d'assurance plus élevé
Calcul du restant à payer après la prise charge de l'assurance : des exemples concrets
Pour obtenir votre restant à payer après une prise en charge de votre assurance de prêt il est nécessaire de bien connaître la répartition de votre quotité au moment de la souscription de votre prêt. Ce restant à payer sera donc calculé en pourcentage.
Prenons un prêt immobilier de 300 000 € avec un capital restant dû de 180 000 € au moment du sinistre. Avec une quotité de 70/30, si l'emprunteur assuré à 70 % décède, l'assurance rembourse 126 000 € (70 % de 180 000 €). Le co-emprunteur survivant devra alors assumer 54 000 € restants.
Pour une couverture 100/100, l'assurance individuelle prend en charge l'intégralité des 180 000 €, libérant complètement le survivant. Cette protection maximale représente un coût global plus élevé mais élimine tout risque financier résiduel.
Avec une répartition 50/50 sur ce même montant, le remboursement par l'assureur s'élève à 90 000 €, laissant 90 000 € à la charge du co-emprunteur restant. Ces calculs vous permettent d'anticiper précisément votre exposition financière selon la quotité choisie.
Exemple concret : le cas de Sarah et Lucas qui assure leur prêt immobilier à 100% sur les 2 têtes
Sarah et Lucas ont trouvé le logement de leur rêve. Pour le financer, ils ont souscrit un prêt immobilier d'une valeur totale de 300 000€. Pour protéger leur emprunt, ils ont souscrit une assurance emprunteur et ont opté pour une quotité à 100% par tête. Plus concrètement, leur emprunt est protégé à 200%. Concrètement :
- Sarah est assurée à 100% du capital emprunté
- Lucas est assuré à 100% du capital emprunté
- La couverture totale du prêt s'élève à 200%
Si Lucas est victime d'un accident qui l'empêche de travailler pendant huit mois, et qu'il est couvert par l'assurance, c'est la garantie ITT de son contrat d'assurance de prêt qui va prendre le relais : Sarah n'a donc aucune mensualité à rembourser pendant cette période, car le couple a opté pour la protection maximale.
La quotité à 200% est particulièrement adaptée lorsque :
- Les revenus sont déséquilibrés
- Un seul revenu est indispensable au foyer
- On souhaite une sécurité financière totale pour le co-emprunteur qui n'est pas victime d'une maladie ou d'un accident
Exemple concret : le cas de Justine et Lola qui assurent leur prêt immobilier à 50/50
Justine et Lola empruntent ensemble pour financer un projet immobilier commun. Elles optent pour une assurance de prêt immobilier avec une quotité fixée à 50% chacune, soit une quotité globale de 100%. Concrètement :
- Justine est assurée à 50% du capital emprunté
- Lola est assurée à 50% du capital emprunté
- La couverture totale du prêt est de 100%
Si Justine est victime d'un événement couvert par l'assurance de prêt, 50% du capital restant dû est pris en charge par l'assurance. Lola devra donc continuer à rembourser les 50% restants.
La quotité à 50/50 est une répartition équilibrée, souvent choisie lorsque :
- Les revenus sont similaires
- La participation financière au projet est équivalente
- Le niveau de risque est partagé équitablement
Notez qu'il s'agit de la configuration la plus fréquemment choisie pour un projet à deux.
Exemple concret : le cas de Rayan et Lucie qui assurent leur prêt immobilier à 70/30
Rayan et Lucie empruntent ensemble pour acheter leur résidence principale, mais leurs situations financières sont différentes. Pour assurer leur prêt immobilier, ils décident de se couvrir proportionnellement à la part de revenus engagée dans leur prêt immobilier. Lucie est couverte à 70% et Rayan est couvert à 30%. Concrètement :
- Lucie est assurée à 70% du capital emprunté
- Rayan est assuré à 30% du capital emprunté
- La couverture totale du prêt est de 100%
Si Rayan est victime d'un accident ou d'une maladie l'empêchant de travailler pendant 1 an, l'assurance couvre 30% du capital restant dû. Lucie doit donc continuer à rembourser 70% du capital restant dû.
Ce type de répartition est particulièrement adaptée lorsque :
- Les revenus sont très déséquilibrés
- La contribution financière au projet immobilier est différente
- Un des deux emprunteurs supporte une part plus importante du crédit (dans ce cas, Lucie)
La quotité devient alors un outil d'équilibrage financier et de protection du foyer.
La modification de la quotité de votre assurance de prêt est-elle possible ?
De nombreux changements personnels ou professionnels peuvent survenir tout au long de la durée d’un prêt immobilier, lesquels peuvent vous inciter à vouloir modifier la quotité d'assurance d’un ou de l’ensemble des emprunteurs.
Si aucune loi n’interdit de modifier la quotité d'assurance de prêt, cette modification est toutefois soumise à l’accord de votre banque et de votre compagnie d'assurance. Vérifiez également que cette modification est autorisée par le contrat.
Décès, maladie, accident, chômage… Comment bien assurer son prêt immobilier ?
Protéger votre investissement immobilier nécessite de sélectionner les garanties adaptées à votre profil. Les risques de décès et d'invalidité permanente constituent le socle minimum exigé par les établissements bancaires. Votre âge au moment de la souscription influence directement le coût et les options disponibles.
La garantie incapacité temporaire mérite une attention particulière. Elle prend le relais de vos remboursements lors d'arrêts maladie prolongés ou suite à un accident vous empêchant de travailler. Attention aux délais de carence : certains contrats prévoient une période d'attente avant le déclenchement des indemnisations.
Quant à la couverture perte d'emploi, elle reste facultative mais s'avère précieuse en période d'instabilité économique. Les primes d'assurance varient selon les garanties choisies et votre situation personnelle. Comparez attentivement les conditions de chaque assureur pour identifier la formule optimale.
Point d'attention
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L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
D'un point de vue légal, l'assurance de prêt n'est pas obligatoire. Aucun texte de loi n'exige que vous souscriviez un contrat d'assurance de crédit. Toutefois, cette souscription est quasi systématiquement exigée par les banques pour vous octroyer un financement.
Dans les faits, si vous ne souscrivez pas une assurance de prêt, il sera extrêmement difficile, sinon impossible d'obtenir un financement.
Refus de remboursement : que faire si un co-emprunteur ne paye pas sa part ?
Les co-emprunteurs sont solidaires : en cas de défaillance de paiement des mensualités, le statut de « co-emprunteur » vous contraint à prendre en charge ses mensualités, ce qui peut vous placer dans une situation délicate.
Les risques sont donc réels pour les emprunteurs et les conséquences varient selon le statut du co-emprunteur (marié, concubin, pacsé).
Plusieurs solutions se présentent selon la situation personnelle du co-emprunteur :
- Demander à la banque de reporter la totalité du prêt en cours
Sur l’un des co-emprunteurs dans la mesure où le co-emprunteur dispose de garanties suffisantes pour prendre à sa charge le crédit ou avec un nouveau co-emprunteur.
- Demander une désolidarisation du prêt
Cette procédure est souvent déclenchée après un divorce ou une séparation. Elle doit être validée par le co-emprunteur et l’organisme de crédit.
- Demander un remboursement anticipé du prêt
Cette solution est envisageable si le remboursement est, bien entendu, possible. Généralement, les co-emprunteurs contractent un nouveau crédit séparément pour pouvoir rembourser le prêt qu’ils avaient souscrit ensemble.
Un co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?
Le statut de co-emprunteur n’empêche pas de souscrire des crédits supplémentaires, peu importe leur nature. Le co-emprunteur doit être en mesure d’assurer les remboursements des échéances convenues. Souscrire un premier crédit par exemple, réduira considérablement la capacité d'emprunt possible.
Quel risque court un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur fait face aux mêmes risques financiers majeurs que l'emprunteur principal, car ils sont tous deux liés à la solidarité du prêt. Si votre co-emprunteur ne peut plus honorer ses mensualités suite à un accident ou une perte d'emploi, vous devrez supporter l'intégralité des remboursements. Cette responsabilité solidaire peut rapidement déséquilibrer votre budget familial.
Bien choisir votre quotité d'assurance emprunteur est primordial, car elle influence directement votre exposition au risque. Avec une quotité de 50% chacun, en cas de décès de votre co-emprunteur vous êtes responsable du remboursement de la moitié de la somme restante. Même avec une délégation d'assurance optimisée, les arrêts de travail prolongés de l'autre emprunteur peuvent vous placer dans une situation financière délicate.
Votre capacité d'endettement future se trouve également impactée. Les banques considèrent l'intégralité du capital emprunté lors de l'évaluation de nouveaux projets, limitant vos possibilités d'investissement personnel.
Le co-emprunteur est-il nécessairement propriétaire ?
Qui dit co-emprunteur ne veut pas forcément dire co-acquéreur. En effet, vous avez tout à fait la possibilité d'emprunter à deux ou à plusieurs, mais d'être le seul propriétaire d'un logement. La notion de co-emprunteur désigne une personne qui va souscrire un prêt immobilier auprès d'une banque, avec un emprunteur principal.
Si en tant qu'emprunteur principal vous vous êtes mis d'accord sur le fait que cet emprunt allait financer votre résidence sans que votre proche en soit aussi le propriétaire, vous êtes dans votre droit.
Au moment de l'édition du titre de propriété et de la signature chez le notaire, vous aurez la possibilité d'associer la résidence achetée à votre seul nom.
FAQ : les questions fréquentes sur l'assurance de prêt lorsqu'on emprunte à 2
Qu'est-ce qu'un co-emprunteur concrètement ?
Un co-emprunteur est une personne qui signe le contrat de crédit avec vous, et qui est donc juridiquement responsable du remboursement du prêt.
Un co-emprunteur est-il responsable de la totalité du crédit souscrit ?
Oui. Les co-emprunteurs sont en principe solidaires du remboursement : chacun peut être tenu de rembourser l'intégralité du crédit en cas de défaillance de l'autre.
Qu'est-ce que la quotité dans une assurance de prêt immobilier ?
La quotité correspond au pourcentage du prêt couvert par l'assurance pour chaque emprunteur. La somme des quotités des co-emprunteurs constitue la quotité totale du crédit, et doit être de 100% minimum.
Quelle est la quotité minimale quand on emprunte à deux ?
Dans la majorité des cas, la banque exige une quotité minimale de 100% pour accepter le financement. Elle peut être répartie librement entre les co-emprunteurs, en fonction des situations et des profils. Par exemple : 20/80, 70/30, 50/50...
Peut-on assurer un prêt à plus de 100% ?
Oui. Il est possible d'assurer un prêt à 200%, soit 100% par emprunteur. Cela permet une prise en charge intégrale du capital restant dû en cas de sinistre touchant l'un des deux co-emprunteurs.
Comment répartir la quotité entre deux emprunteurs ?
La répartition dépend principalement des revenus de chaque co-emprunteur, mais aussi de leur contribution financière au projet immobilier, et du niveau de protection souhaité. L'exemple le plus courant reste la protection à 50/50 ou à 100/100.
Que se passe-t-il en cas de sinistre ?
L'assurance prend en charge le pourcentage du capital restant dû correspondant à la quotité de l'emprunteur concerné par le sinistre. Le co-emprunteur devra alors rembourser la part non couverte, sauf si le prêt est protégé à 200% (soit 100% par tête).
La quotité influence-t-elle le coût de l'assurance ?
Oui. Plus la quotité est élevée, plus la part assurée est importante, et plus le coût de l'assurance emprunteur est élevé.
Peut-on modifier la quotité après la signature du prêt ?
Oui, dans certains cas, et notamment lors d'un changement d'assurance de prêt, sous réserve de l'accord de votre banque.
La quotité doit-elle correspondre à la part de propriété du bien ?
Non. La quotité concerne la couverture du crédit, et non la répartition de propriété du bien récemment acquis.
Faut-il obligatoirement assurer tous les co-emprunteurs ?
En pratique, oui. Les banques exigent généralement que chaque co-emprunteur soit assuré, avec une quotité adaptée à sa situation.