Estimez précisément la valeur de vos biens

Prenez le temps d’évaluer de la façon la plus précise possible la valeur des biens de votre logement (meubles de valeur, électroménager, œuvres d’art, bijoux …) car le contrat d’assurance habitation doit être adapté en fonction de la valeur de vos biens. Cette valeur est déclarative, vous êtes donc responsable du montant que vous annoncez. Ce montant servira de base de calcul de la prise en charge par l’assurance en cas de sinistre. Vous avez la possibilité de choisir une indemnisation en valeur à neuf ou en valeur d’usage, ce qui impactera le montant de la prise en charge en cas de sinistre et celui de vos primes d’assurance.

Etudiez les garanties proposées dans le contrat

Votre contrat d’assurance habitation comporte à minima des garanties de base :

• La responsabilité civile
• La garantie incendie
• La garantie vol
• La garantie bris de glace
• La garantie dégât des eaux

Assurez-vous que le contrat que vous choisissez couvre bien l’ensemble de ces éléments, car il s’agit des situations les plus rencontrées et les plus couvertes par les assurances, il est donc nécessaire de bénéficier d’une couverture minimale suffisante.

En fonction de vos besoins, il vous sera possible d’ajouter des options à ces garanties comme par exemple, l’assistance dépannage d’urgence ou la garantie protection juridique. Il est donc nécessaire de faire le point sur les services dont vous souhaitez bénéficier en cas de sinistre.

Vérifiez les exclusions et les plafonds de garantie

Les garanties proposées dans votre contrat d’assurance habitation peuvent comporter des exclusions qui correspondent aux éventualités dans lesquelles vous ne serez pas indemnisé, en cas de sinistre. Par exemple lors d’un vol, en cas d’absence du domicile de plus de 60 jours non déclarée à votre assureur. Chaque assureur a le droit de choisir lui-même les exclusions qu’il souhaite, à condition de le faire de façon claire. Moins un contrat comporte d’exclusions de garanties, et plus la protection offerte est complète.

Le plafond de garantie correspond au montant maximal de prise en charge par votre assureur pour rembourser les dommages garantis par votre contrat d’assurance habitation. Ce montant est précisé dans votre contrat au moment de la signature et peut varier en fonction de chaque assureur. Vous avez la possibilité de demander à votre assureur d'adapter les plafonds de garantie au type de biens que vous détenez.

Examinez le délai de carence

Le délai de carence est la période de latence entre la souscription de votre contrat et son entrée en vigueur. Selon les contrats le délai de carence peut varier de quelques jours à plusieurs mois, vérifiez donc le délai de carence qui s’applique avant de signer votre contrat d’assurance habitation.

Examinez le délai de franchise

La franchise en assurance habitation correspond à la somme qui restera à votre charge en cas de sinistre. Le délai de franchise est la période pendant laquelle vous ne percevrez aucune indemnité de la part de votre assureur. Le montant de la franchise et le délai à partir duquel elle s’applique constituent donc des éléments importants dans le choix de votre assurance habitation, puisqu’ils impactent directement votre budget.

Même si c’est un critère important, lorsque vous comparez les offres d’assurance habitation, ne vous arrêtez pas au seul critère du montant des primes pour faire votre choix. Pensez par exemple à consulter le niveau de protection ou le montant des biens à assurer ou des franchises.

Le montant des cotisations

Le montant total des cotisations pour une assurance habitation peut varier d’un assureur à l’autre. Il est fonction du bien (un appartement coûte généralement moins cher à assurer qu’une maison), de la surface, de la situation géographique, de votre profil assuré (locataire, copropriétaire ou propriétaire) et de la valeur des biens possédés. Le montant des cotisations peut être revu régulièrement (mois, trimestre, semestre ou année) selon le contrat d’assurance.

Les risques couverts

Assurez-vous que les risques dont vous voulez vous protéger (incendie, dégâts des eaux, vol, tempête, bris de glace… sont bien présents dans le contrat d’assurance habitation proposé.

Le montant des biens à assurer

L’assurance Habitation-multirisque couvre non seulement le logement assuré, mais aussi l’ensemble des biens qu’il contient : matériel électroménager, mobilier, vaisselles, etc. Les éléments pris en compte sont donc nombreux.
Pour estimer la valeur de vos objets à assurer, le plus simple est de faire la somme des factures (si vous les avez conservées) qui leur correspondent.
Pour déterminer la valeur de vos biens, l’assureur utilise un coefficient de vétusté de vos biens et en déduira le montant de l’indemnisation en cas de sinistre.

Le montant de la franchise

La franchise constitue la somme qu’un assuré doit payer lors de son indemnisation, suite à un sinistre. Chaque contrat d’assurance habitation indique clairement la façon dont se calcule la franchise. Il existe 2 types de franchises :

• la franchise relative garantit une indemnisation dès que le montant de la franchise est dépassé. Dans ce cas, le montant total du sinistre sera remboursé.
• la franchise absolue garantit une indemnisation lorsque le montant du sinistre dépasse celui de la franchise. Ici, le montant remboursé sera la différence entre le montant du sinistre et celui de la franchise.

Les conditions générales et particulières

Chaque contrat d’assurance comporte des conditions générales et des conditions particulières. Ces éléments sont à prendre en compte avant de choisir votre assurance habitation. Les conditions générales sont communes à la majorité des assureurs. Ce sont des obligations légales pour tout contrat d’assurance. Elles définissent également les conditions de résiliation du contrat d’assurance.

Les conditions particulières sont spécifiques à chaque assureur. Elles définissent et encadrent certains éléments d’un contrat d’assurance, comme les plafonds d’indemnisation, la durée du contrat et le montant de la franchise ou celui des primes.

Si vous êtes propriétaire occupant d’une maison individuelle, vous n’avez aucune obligation d’assurer votre logement. Une assurance habitation est toutefois recommandée, à défaut vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre.

Seuls les locataires de maison sont tenus de souscrire une assurance habitation. La seule garantie obligatoire est la garantie risques locatifs qui sera souvent intégrée dans la responsabilité civile.

Les garanties dommages aux biens en assurance habitation

La garantie dégât des eaux permet la prise en charge par votre assureur des dommages survenus à la suite d'un dégât des eaux dans votre habitation, mais aussi des possibles dégradations apparues chez vos voisins.
La notion de dégât des eaux comprend les fuites d’eau, les ruptures des conduites, les débordements (baignoire, lavabos ou sanitaires), les engorgements, les infiltrations d'eau, ou encore les dégâts dus au gel.

La garantie incendie permet la protection de votre logement, de vos biens personnels et des dommages corporels causés par le feu et la fumée dus à un embrasement, une combustion et une conflagration.

La garantie bris de glace prévoit la protection des éléments en verre de votre habitation formant une séparation physique avec l'extérieur. C’est le cas des dommages accidentels sur les parties vitrées des portes, fenêtres, parties en verre du mobilier, baies vitrées, vérandas, parois vitrées des balcons ou terrasses.

La garantie vol permet l’indemnisation des conséquences d’un vol ou d’un cambriolage.

La garantie catastrophes naturelles protège votre logement contre des événements exceptionnels telles que inondations, sécheresses, coulées de boue, avalanches, tremblements de terre, tsunamis, typhons et enfin les glissements et affaissements de terrain.

La garantie événements climatiques (grêle, neige, tempête) couvre votre habitation contre les dommages liés au vent, à la grêle et à la neige. Ainsi les dégâts dus aux tempêtes, aux ouragans, aux cyclones, à la pluie, à la neige (que ce soit l'impact ou le poids), à la grêle, et à l'humidité qui s'est infiltrée dans le logement assuré, suite à la pluie, la neige ou la grêle sont couverts par cette garantie.

La garantie attentats couvre votre logement face aux dommages dus à un attentat, un sabotage, une émeute, un acte de terrorisme ou encore un mouvement populaire.

La garantie responsabilité civile de l'assurance habitation

La garantie responsabilité civile en matière d'assurance habitation consiste à réparer les dommages causés par un élément de votre logement : fuite d'eau, chute d'arbre, chute de mur, incendie, etc. En cas de sinistre, votre assurance habitation prendra alors en charge la réparation du dommage causé par votre logement.

L’assurance multirisque habitation vous protège de tous les risques du quotidien qui peuvent survenir dans votre habitation : risques d’incendies, d’explosion, de dégâts des eaux, de catastrophes naturelles, les cambriolages ou le vandalisme, les risques technologiques (comme par exemple le risque issu du stockage de produits dangereux) ou encore les risques d’attentat ou de terrorisme

En cas de déménagement, que vous soyez locataire ou propriétaire, avant de prendre possession de votre nouveau logement, contactez votre assureur pour l’informer de votre changement de domicile, Indiquez-lui ses nouvelles caractéristiques. Votre compagnie d’assurance analysera les différences entre les deux habitations afin de décider si elle accepte d’assurer votre nouveau logement et, le cas échéant, d’adapter votre contrat d’assurance habitation à votre nouveau logement.

Les dégâts des eaux, les incendies ou les vols, sont les sinistres les plus fréquents qui peuvent affecter votre habitation.

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