Si vous envisagez de devenir propriétaire d’une résidence secondaire ou que vous l’êtes déjà, vous allez sûrement vous poser la question de souscrire un contrat d’assurance adapté à ce type de logement. Est-ce obligatoire ? Combien ça coûte ? Quelles garanties sont incluses ? On vous explique tout !
Quand une résidence est considérée comme secondaire ?
La résidence principale est définie par la loi comme étant le logement occupé au moins 8 mois par an. Elle précise également que tout logement qui n'est pas votre résidence principale, c'est-à-dire que vous n'habitez pas habituellement, est une résidence secondaire (chapitre Ier du titre Ier de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989).
Au niveau fiscal, une résidence secondaire correspond à une habitation qui n’est pas votre résidence principale qui correspond au logement dans lequel vous passez plus de 6 mois par an. Pour les impôts, il peut s’agir d’une habitation en location ou achetée. Cela peut également être un investissement locatif ou un bien vide et vacant.
L’assurance de votre résidence secondaire (appartement ou maison) est-elle obligatoire ?
Si votre bien est en copropriété, vous devrez souscrire au minimum une assurance habitation qui protège votre responsabilité civile occupant C'est une obligation légale issue de la loi Alur de 2014. En effet, chaque copropriétaire doit être titulaire de cette assurance qui garantit les dommages causés aux tiers dont l’origine serait son logement.
En revanche, si votre résidence secondaire n’est pas dans une copropriété, aucune loi ne vous impose de souscrire un contrat d’assurance habitation, mais en cas de sinistre, vous ne serez pas couvert et donc vous ne serez pas indemnisé.
En plus des dégâts qui pourraient affecter votre bien, un sinistre peut également engendrer des dommages à vos voisins ou à des tiers. Ces derniers seront en droit de vous demander une indemnisation pour le ou les préjudices subis.
C’est pourquoi, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation pour sa résidence secondaire, même si elle n’est pas située dans une copropriété.
L’assurance de propriétaire non occupant (PNO) et l’assurance de votre résidence secondaire ne doivent pas être confondues. Le contrat de propriétaire non occupant, comme son nom l’indique, ne prévoit aucune occupation du bien (location, occupation à titre gratuit, ou en cas de vente...).
Quelle assurance multirisques habitation souscrire pour sa résidence secondaire ?
Pour assurer votre résidence secondaire, 2 options sont possibles :
- Option 1 : prendre une extension des garanties de l’assurance multirisques habitation de votre résidence principale. Plus facile à mettre en place et parfois plus économique, vous bénéficiez des mêmes garanties que celles choisies sur votre contrat multirisques habitation. Attention toutefois à l’exclusion de certaines garanties, pensez à bien lire les conditions de cette extension.
- Option 2 : souscrire une assurance dédiée à votre résidence secondaire. Selon les assureurs, vous disposerez de garanties plus adaptées à votre bien à savoir une maison de vacances ou une résidence que vous n’occupez pas toute l’année. Vous pourrez ainsi choisir des options telles que la vidéo surveillance, le rééquipement à neuf de vos installations qui ont de la valeur, ou encore souscrire une garantie vol plus étendue si vous disposez de biens de valeur comme des meubles anciens ou des instruments de musique.
Quel est le prix d'une assurance habitation pour une résidence secondaire ?
Le montant d'une assurance résidence secondaire peut varier en fonction de si vous souscrivez un contrat dédié à votre maison secondaire ou si vous choisissez de souscrire une extension de votre premier contrat dédié à votre résidence principale. Le montant va varier selon plusieurs éléments comme la superficie du bien, sa localisation géographique, ou encore le niveau de protection choisi.
Une maison située en bord de mer ou dans une zone à risques naturels par exemple, nécessitera une prime plus élevée qu'un appartement en centre-ville. L'installation d'un système d'alarme ou de vidéosurveillance par exemple, peut avoir un impact sur le coût de votre assurance en le réduisant.
La durée d'inoccupation joue aussi un rôle majeur dans le calcul. Un logement vacant pendant de longues périodes présente davantage de risques, notamment face aux dégâts des eaux ou aux cambriolages. Les assureurs vont alors ajuster leurs tarifs en conséquence.
Que couvre l'assurance habitation résidence principale et secondaire ?
Les risques à assurer dans le cas d'une résidence secondaire ne sont pas les mêmes que pour ceux de votre habitation principale. En effet, la résidence secondaire étant inoccupée la plupart du temps, les risques sont donc plus élevés (vol, vandalisme...).
Selon les assureurs et en raison de l'inoccupation des lieux, les sinistres les plus fréquents sont souvent liés aux cambriolages et à l'éclatement des canalisations en hiver à cause du gel notamment.
Assurance habitation résidence principale ou assurance habitation résidence secondaire : que faut-il choisir ?
En réalité, si vous êtes propriétaire d'une résidence principale, il vous est vivement recommandé de l'assurer pour vous protéger en cas de sinistre. Assurer votre résidence secondaire est également optionnel, mais toujours vivement conseillé. Vous pouvez décider de n'assurer que votre résidence secondaire ou que votre résidence principale. Cependant, vous vous exposerez à de gros risques dans les deux situations.
Si vous décidez d'assurer votre résidence principale et votre résidence secondaire, vous serez dans l'obligation de souscrire des garanties adaptées à vos deux logements. D'ailleurs, vous pouvez tout à fait souscrire deux contrats auprès de la même compagnie d'assurance pour mutualiser vos protections et avoir une vision globale de la gestion de vos contrats.
Comme évoqué précédemment, vos besoins en matière de protection ne seront pas les mêmes en fonction de votre logement. Votre résidence secondaire, par principe, est occupée qu'une partie de l'année, et est donc soumis à davantage de risques qui pourraient vous échapper en votre absence, et donc créer davantage de dégâts. Opter pour une couverture solide et une protection optimale reste donc la solution idéale pour que vous soyez indemnisé en conséquence. Sans assurance dédiée, vous pourriez être amené à dépenser davantage pour la réparation des dommages.
Assurance habitation résidence secondaire ou assurance propriétaire non occupant : quelle différence ?
Une assurance propriétaire non-occupant (PNO) est destinée aux habitations mises en location. Elle sert principalement à couvrir votre logement lorsqu’il n’est pas occupé par un locataire. En effet, lorsqu’un locataire arrive, son assurance prend le relais. Toutefois, vous pouvez conserver votre assurance propriétaire non-occupant même lorsque votre résidence est occupée par un locataire. Celle-ci devient complémentaire lorsque votre locataire n’est pas suffisamment assuré par exemple.
Si votre logement n’est pas en location et que vous souhaitez l’assurer, vous pouvez souscrire une assurance résidence secondaire. L’assurance résidence secondaire peut s’appliquer lorsque votre logement n’est pas en location ou qu'il est inoccupé pendant plus de 90 jours consécutifs.
Assurance loyer impayé et résidence secondaire
L’assurance loyers impayés, aussi appelée garantie de loyers impayés (GLI), couvre les loyers impayés, les dégradations et la protection juridique qui vous couvre des frais liés à une action en justice contre le locataire.
L'assurance loyers impayés ne fonctionne pas pour la location d'une maison secondaire ni pour la location saisonnière.
Cette assurance se distingue de l’assurance propriétaire non occupant (PNO), qui sert à vous couvrir contre les risques non pris en charge par l’assurance habitation de votre locataire ou pour vous garantir une responsabilité civile, notamment pendant la vacance locative.
L'assurance habitation résidence secondaire pour une location saisonnière
Il n'y a pas d'obligation légale d'assurance pour la location saisonnière d’une résidence secondaire. Toutefois, le propriétaire du bien peut souscrire lui-même une assurance, mais il peut aussi vous imposer de prendre une assurance en tant que locataire. Cette obligation doit alors être prévue dans le contrat de location. Le propriétaire peut même préciser quelles garanties vous devrez souscrire.
Vous pouvez étendre votre assurance habitation principale pour votre résidence secondaire. Il vous suffira d’indiquer l’adresse de votre maison secondaire à votre assureur. Si vous optez pour l’extension de garantie, cela entraînera une hausse de la cotisation de votre assurance habitation, les risques nouvellement couverts étant plus importants.
Quelles garanties choisir pour assurer sa résidence secondaire ?
Votre résidence secondaire peut se situer dans des zones isolées et/ou exposées à des risques climatiques. Deux garanties de base sont alors généralement recommandées pour protéger votre bien :
- La garantie vol . Du fait de votre absence dans les lieux plusieurs mois/semaines par an, cette dernière est fortement conseillée. Pensez à vérifier la clause d’inhabitation ou d’inoccupation de votre contrat : certains assureurs peuvent refuser la garantie vol si votre logement est inoccupé plus de 90 jours par an.
- La garantie dommages aux biens . Cette garantie protège vos biens mobiliers en cas d’incendie, vandalisme, dégât des eaux, de bris de glace et évènements climatique, ou catastrophes naturelles.
- La garantie recours des voisins et des tiers . Cette garantie vous permet d’être couvert pour d’éventuels dommages causés aux voisins ou aux tiers par votre résidence secondaire.
D’autres garanties spécifiques vous permettent d’assurer votre jardin ou votre piscine privée, ou d' assurer vos dépendances immobilières (cabane de jardin, cave à vin, pergola, véranda, remise…).
Quelle indemnisation et quels frais en cas de sinistre dans votre résidence secondaire ?
En cas de sinistre dans votre habitation, vous devez le déclarer à votre assureur en respectant les délais de déclaration mentionnés dans votre contrat. Votre assureur calculera alors le montant des indemnités en fonction de l’évaluation des dommages.
Le remboursement de l’assureur est rarement intégral, car de nombreux contrats d’assurance habitation prévoient une franchise , c’est-à-dire un montant qui sera déduit de la somme du remboursement, ainsi que des plafonds et des limitations de garantie.
Les assureurs ont l’obligation de vous indemniser dans les délais prévus dans le contrat d’assurance habitation.
Quel tarif pour une assurance habitation résidence secondaire ?
Le prix d’une assurance habitation pour une résidence secondaire varie en fonction de sa surface, de son emplacement géographique et des garanties souscrites.
Assurance responsabilité civile résidence secondaire
L’assurance habitation la moins chère est celle se limitant à la garantie responsabilité civile, mais c’est en même temps celle qui couvre le moins de risques. De cette façon, vous pouvez adapter votre contrat à vos besoins et à votre tolérance aux risques.
Les comparateurs d’assurance habitation en ligne vous permettent de mettre en concurrence les différents assureurs afin de trouver l’assurance la plus adaptée à votre situation.Vous pouvez également passer par des simulateurs qui vous proposeront des devis en ligne, de manière à faire votre choix plus facilement.