Si vous envisagez de devenir propriétaire d’une résidence secondaire ou que vous l’êtes déjà, vous allez sûrement vous poser la question de souscrire un contrat d’assurance adapté à ce type de logement. Est-ce obligatoire ? Combien ça coûte ? Quelles garanties sont incluses ? Cardif assureur vous explique tout !
L’assurance habitation pour votre résidence secondaire : en bref
L'assurance habitation pour résidence secondaire présente des spécificités importantes à maîtriser.
- Bien que non obligatoire pour les propriétaires de maisons individuelles, elle devient indispensable en copropriété et reste vivement conseillée dans tous les cas. Votre choix se porte entre une extension de votre contrat principal ou une police dédiée, cette dernière offrant généralement de meilleurs niveaux de couverture adaptés aux risques spécifiques.
- Les garanties essentielles incluent la protection contre le vol, les dommages matériels et la responsabilité civile envers les tiers. Attention aux clauses d'inoccupation qui peuvent limiter certaines couvertures lors d'absences prolongées.
- Le coût varie selon la formule choisie, mais l'investissement se justifie face aux risques financiers considérables qu'représente un sinistre non couvert dans votre lieu de villégiature.
Quand une résidence est considérée comme secondaire ?
Une résidence secondaire se définit comme un logement occupé moins de 8 mois par an selon la législation française. Cette définition englobe votre maison de vacances à la mer, votre chalet de montagne ou encore votre appartement de week-end à la campagne.
Contrairement à votre domicile principal où vous vivez quotidiennement, cette habitation sert uniquement pour vos loisirs : séjours de courte durée, vacances familiales ou escapades entre amis. Par exemple, si vous possédez un studio que vous occupez seulement pendant les vacances d'été et quelques week-ends, celui-ci entre dans cette catégorie.
Les logements meublés destinés à la location touristique comptent également comme résidences secondaires. Même un mobil-home installé sur un terrain de camping peut être considéré comme tel s'il constitue votre lieu de villégiature habituel. Cette classification détermine ensuite le type de couverture d'assurance dont vous aurez besoin pour une protection optimale de votre patrimoine.
L’assurance de votre résidence secondaire (appartement ou maison) est-elle obligatoire ?
Si votre bien est en copropriété, vous devrez souscrire au minimum une assurance habitation qui protège votre responsabilité civile occupant. C'est une obligation légale issue de la loi Alur de 2014. En effet, chaque copropriétaire doit être titulaire de cette assurance qui garantit les dommages causés aux tiers dont l’origine serait son logement.
En revanche, si votre résidence secondaire n’est pas dans une copropriété, aucune loi ne vous impose de souscrire un contrat d’assurance habitation, mais en cas de sinistre, vous ne serez pas couvert et donc vous ne serez pas indemnisé.
En plus des dégâts qui pourraient affecter votre bien, un sinistre peut également engendrer des dommages à vos voisins ou à des tiers. Ces derniers seront en droit de vous demander une indemnisation pour le ou les préjudices subis. C’est pourquoi, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation pour sa résidence secondaire, même si elle n’est pas située dans une copropriété.
L’assurance de propriétaire non occupant (PNO) et l’assurance de votre résidence secondaire ne doivent pas être confondues. Le contrat de propriétaire non occupant, comme son nom l’indique, ne prévoit aucune occupation du bien (location, occupation à titre gratuit, ou en cas de vente...).
Faut-il souscrire une assurance résidence secondaire ou une assurance propriétaire non occupant ?
Le choix entre ces 2 types de couverture dépend entièrement de l'usage que vous faites de votre bien.
- Privilégiez l'assurance résidence secondaire si vous occupez personnellement votre logement pendant vos week-ends ou vacances, même de façon sporadique.
- L'assurance PNO convient davantage lorsque votre bien reste complètement vacant ou que vous le destinez exclusivement à la location. Par exemple, un appartement hérité que vous n'occupez jamais nécessite une PNO, tandis que votre maison de campagne où vous passez quelques séjours touristiques par an relève de l'assurance résidence secondaire.
La distinction se fait également sur les garanties proposées. L'assurance résidence secondaire couvre généralement vos objets de valeur personnels et vos appareils électriques, avec un large choix d'options adaptées à votre vie privée. L'assurance PNO se concentre sur la protection du bâti et la responsabilité civile envers les tiers dans le cadre locatif.
Quelle est la différence entre l'assurance habitation pour une résidence principale et une résidence secondaire ?
Pour assurer votre résidence secondaire, 2 options sont possibles :
- Option 1 : prendre une extension des garanties de l’assurance multirisques habitation de votre résidence principale. Plus facile à mettre en place et parfois plus économique, vous bénéficiez des mêmes garanties que celles choisies sur votre contrat multirisques habitation. Attention toutefois à l’exclusion de certaines garanties, pensez à bien lire les conditions de cette extension.
- Option 2 : souscrire une assurance dédiée à votre résidence secondaire. Selon les assureurs, vous disposerez de garanties plus adaptées à votre bien à savoir une maison de vacances ou une résidence que vous n’occupez pas toute l’année. Vous pourrez ainsi choisir des options telles que la vidéo surveillance, le rééquipement à neuf de vos installations qui ont de la valeur, ou encore souscrire une garantie vol plus étendue si vous disposez de biens de valeur comme des meubles anciens ou des instruments de musique.
Quel est le tarif d'une assurance habitation pour une résidence secondaire ?
Le montant d'une assurance résidence secondaire peut varier en fonction de si vous souscrivez un contrat dédié à votre maison secondaire ou si vous choisissez de souscrire une extension de votre premier contrat dédié à votre résidence principale. Le montant va varier selon plusieurs éléments comme la superficie du bien, sa localisation géographique, ou encore le niveau de protection choisi.
Une maison située en bord de mer ou dans une zone à risques naturels par exemple, nécessitera une prime plus élevée qu'un appartement en centre-ville. L'installation d'un système d'alarme ou de vidéosurveillance par exemple, peut avoir un impact sur le coût de votre assurance en le réduisant.
La durée d'inoccupation joue aussi un rôle majeur dans le calcul : un logement vacant pendant de longues périodes présente davantage de risques, notamment face aux dégâts des eaux ou aux cambriolages. Les assureurs ajustent leurs tarifs en conséquence.
Assurance loyers impayés et résidence secondaire
L’assurance loyers impayés, aussi appelée garantie de loyers impayés (GLI), couvre les loyers impayés, les dégradations et la protection juridique qui vous couvre des frais liés à une action en justice contre le locataire.
L'assurance loyers impayés ne fonctionne pas pour la location d'une maison secondaire ni pour la location saisonnière.
Cette assurance se distingue de l’assurance propriétaire non occupant (PNO), qui sert à vous couvrir contre les risques non pris en charge par l’assurance habitation de votre locataire ou pour vous garantir une responsabilité civile, notamment pendant la vacance locative.
L'assurance habitation résidence secondaire pour une location saisonnière
Il n'y a pas d'obligation légale d'assurance pour la location saisonnière d’une résidence secondaire. Toutefois, le propriétaire du bien peut souscrire lui-même une assurance, mais il peut aussi vous imposer de prendre une assurance en tant que locataire. Cette obligation doit alors être prévue dans le contrat de location. Le propriétaire peut même préciser quelles garanties vous devrez souscrire.
Vous pouvez étendre votre assurance habitation principale pour votre résidence secondaire. Il vous suffira d’indiquer l’adresse de votre maison secondaire à votre assureur. Si vous optez pour l’extension de garantie, cela entraînera une hausse de la cotisation de votre assurance habitation, les risques nouvellement couverts étant plus importants.
Quelles garanties choisir pour assurer sa résidence secondaire ?
Votre résidence secondaire peut se situer dans des zones isolées et/ou exposées à des risques climatiques. Des garanties de base sont alors généralement recommandées pour protéger votre bien :
- La garantie vol. Du fait de votre absence dans les lieux plusieurs mois/semaines par an, cette dernière est fortement conseillée. Pensez à vérifier la clause d’inhabitation ou d’inoccupation de votre contrat : certains assureurs peuvent refuser la garantie vol si votre logement est inoccupé plus de 90 jours par an.
- La garantie dommages aux biens. Cette garantie protège vos biens mobiliers en cas d’incendie, vandalisme, dégât des eaux, de bris de glace et événements climatique, ou catastrophes naturelles.
- La garantie recours des voisins et des tiers. Cette garantie vous permet d’être couvert pour d’éventuels dommages causés aux voisins ou aux tiers par votre résidence secondaire.
D’autres garanties spécifiques vous permettent d’assurer votre jardin ou votre piscine privée, ou d'assurer vos dépendances immobilières (cabane de jardin, cave à vin, pergola, véranda, remise…).
Comparateurs et devis en ligne vous aident à choisir votre assurance habitation
Les comparateurs d’assurance habitation en ligne vous permettent de mettre en concurrence les différents assureurs afin de trouver l’assurance la plus adaptée à votre situation. Vous pouvez également passer par des simulateurs qui vous permettent d'effecteur des devis en ligne, de manière à faire votre choix plus facilement.
Quelle indemnisation en cas de sinistre dans votre résidence secondaire ?
En cas de sinistre dans votre habitation, vous devez le déclarer à votre assureur en respectant les délais de déclaration mentionnés dans votre contrat. Votre assureur calculera alors le montant des indemnités en fonction de l’évaluation des dommages.
Le remboursement de l’assureur est rarement intégral, car de nombreux contrats d’assurance habitation prévoient une franchise, c’est-à-dire un montant qui sera déduit de la somme du remboursement, ainsi que des plafonds et des limitations de garantie.
Les assureurs ont l’obligation de vous indemniser dans les délais prévus dans le contrat d’assurance habitation.