Les panneaux photovoltaïques, de plus en plus populaires pour produire de l'énergie renouvelable, représentent un investissement conséquent pour les propriétaires. Attention, ils ne sont pas toujours garantis par l'assurance habitation. Cardif, fait le point sur les garanties utiles pour vous protéger.
Est-ce que l'assurance habitation couvre les panneaux solaires ?
Les panneaux photovoltaïques posent de nombreuses questions en matière d'assurance habitation. Voici les informations à connaitre.
Est-ce que les panneaux solaires sont systématiquement assurés ?
Les panneaux photovoltaïques ne sont pas toujours automatiquement couvert par votre contrat d'assurance habitation , cela dépend des termes spécifiques de votre contrat et de votre assureur. En général, si les panneaux sont fixés sur le toit de votre maison, ils peuvent être considérés comme faisant partie intégrante du bâtiment. Dans ce cas, ils pourraient être couverts par la garantie de base de votre assurance habitation, qui protège des risques incendies, tempêtes ou encore dégâts des eaux.
Cependant, si vos panneaux solaires ont fait l'objet d'une pose au sol ou sont installés sur une structure indépendante , ils peuvent ne pas être inclus dans la couverture standard. Il est donc crucial de vérifier les conditions de votre contrat et, si nécessaire, de souscrire une extension de garantie pour inclure ces installations. Une déclaration spécifique à votre assureur est souvent requise pour garantir leur prise en charge.
Quel contrat choisir quand on a des panneaux solaires ?
Pour une couverture optimale en cas de dommage, il est recommandé de choisir un contrat d'assurance habitation qui inclut explicitement les panneaux photovoltaïques . Certains assureurs proposent des options spécifiques pour les installations solaires, qui couvrent non seulement les équipements en cas de dommages matériels mais aussi les pertes financières en cas de panne ou de sinistre.
En outre, si vous vendez l'électricité produite par vos panneaux à un fournisseur d'énergie, vous devrez peut-être souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cette garantie protège contre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité de production d'énergie. Prenez également en compte les garanties spécifiques liées à la production d'énergie, comme la garantie "perte d'exploitation" , qui compense une éventuelle perte de revenus en cas de panne prolongée.
Pour finir, vous pouvez vous assurer que votre contrat vous permettra d’être protégé pour le bris de glace, les actes de vandalisme, le départ d'incendie ou de problème d'étanchéité.
Les garanties utiles pour anticiper les problèmes de panneaux solaires
Voici les garanties utiles en matière d'assurance multirisque habitation et autres assurances pour votre équipement photovoltaïque.
La garantie responsabilité civile
L'assurance responsabilité civile est essentielle pour couvrir les dommages que vos panneaux solaires pourraient causer à des tiers . Par exemple, si un panneau se détache de votre toit suite à une catastrophe naturelle et endommage la propriété de votre voisin, cette garantie prendra en charge les réparations.
L'assurance responsabilité civile est généralement incluse dans votre contrat d'assurance habitation, mais il est important de vérifier qu'elle s'applique bien à vos installations photovoltaïques.
La garantie dommages aux biens
Cette garantie couvre les dommages matériels subis par vos panneaux solaires en cas d'incendie, de tempête, de grêle, de vandalisme ou encore de vol. Elle est particulièrement importante pour protéger votre investissement, car les panneaux photovoltaïques représentent un coût élevé. Assurez-vous que votre contrat inclut cette garantie et qu'elle s'applique spécifiquement à vos installations.
La garantie vente d'électricité
Si vous vendez l'électricité produite par vos panneaux solaires, cette garantie peut être cruciale. Elle couvre les pertes financières en cas d'interruption de la production d'énergie due à un sinistre. Par exemple, si une tempête endommage vos panneaux et que vous ne pouvez plus produire d'électricité pendant plusieurs semaines, cette garantie peut compenser la perte de revenus.
La garantie décennale
Comme pour les biens immobiliers, la garantie ou assurance décennale est une obligation légale pour les professionnels qui installent vos panneaux photovoltaïques. Elle couvre les dommages affectant la solidité de l'installation ou la rendant impropre à sa destination pendant une durée de dix ans à compter de la réception des travaux. L’assurance décennale est essentielle pour vous protéger contre les malfaçons ou les défauts de construction .
L'entreprise qui pose les panneaux doit vous fournir une attestation d'assurance décennale prouvant que vous êtes protégé.
La garantie biennale
La garantie biennale, également appelée garantie de bon fonctionnement, couvre les éléments sommaires dissociables de l'installation pendant deux ans après la réception des travaux . Par exemple, si un composant de vos panneaux solaires tombe en panne, cette garantie peut permettre sa réparation ou son remplacement.
La garantie de parfait achèvement
Cette garantie, valable un an après la réception des travaux, oblige l'installateur à réparer tous les désordres signalés par le propriétaire , qu'ils soient liés à un défaut de conformité ou à une malfaçon. Elle est particulièrement utile pour s'assurer que vos panneaux solaires fonctionnent correctement dès leur installation.
La garantie produit
La garantie produit est offerte par le fabricant des panneaux solaires. Elle couvre généralement les défauts de fabrication ou de matériaux pendant une période déterminée, souvent entre 10 et 25 ans. Cette garantie est distincte des garanties légales et peut varier en fonction du fabricant. Attention, elle peut être conditionné à un certain entretien, comme un nettoyage des panneaux régulier.
La garantie puissance
La garantie puissance assure que vos panneaux photovoltaïques maintiendront un certain niveau de performance pendant une période donnée. Par exemple, un fabricant peut garantir que ses panneaux conserveront au moins 80 % de leur capacité de production après 20 ans. Cette garantie est essentielle pour évaluer la rentabilité à long terme de votre installation.
Quel est le prix d'une assurance panneaux photovoltaïques ?
Voici les tarifs auxquels vous attendre si vous assurez une maison avec des panneaux photovoltaïques.
Le coût d'une assurance habitation classique pour une maison
L'assurance habitation classique, qui couvre les risques standards comme les incendies, les dégâts des eaux ou les cambriolages, varie généralement entre 150 et 400 euros par an pour une résidence principale. Ce tarif dépend de plusieurs facteurs : la localisation géographique, la superficie de la maison, la valeur des biens mobiliers à assurer, ainsi que le niveau de garanties souscrites. Par exemple, une maison située dans une région à faible risque climatique coûtera moins cher à assurer qu'une maison située dans une zone sujette aux tempêtes ou aux inondations.
Le coût d'une assurance habitation pour une maison avec couverture des panneaux solaires
Lorsque vous ajoutez des panneaux photovoltaïques à votre maison, le coût de votre assurance habitation peut augmenter. Cette hausse est due à la valeur ajoutée des panneaux, qui représentent un investissement conséquent, souvent compris entre 5 000 et 15 000 euros. En moyenne, l'ajout de cette couverture spécifique peut augmenter votre prime annuelle de 10 à 20 % .
Par exemple, si votre prime initiale était de 300 euros, elle pourrait passer à environ 330 ou 360 euros après l'ajout des panneaux solaires. Pour réduire ce coût, il est conseillé de comparer les offres des assureurs et de vérifier si votre contrat actuel peut être adapté sans trop d'augmentation.
Comment trouver la meilleure assurance habitation quand on a des panneaux solaires ?
Pour choisir la meilleure assurance habitation adaptée à vos panneaux solaires, commencez par comparer les offres disponibles sur le marché . Recherchez des contrats incluant des garanties spécifiques pour les installations photovoltaïques, comme la couverture contre les dommages matériels, les pertes d'exploitation ou les événements climatiques. Utilisez des outils en ligne pour obtenir des devis personnalisés et évaluer les options.
Assurez-vous également que l'assureur propose une couverture adaptée à votre situation. Par exemple, si vous vendez de l'électricité, vérifiez que le contrat inclut une garantie responsabilité civile professionnelle. Enfin, lisez attentivement les exclusions de garantie et les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Une bonne assurance doit offrir un équilibre entre un tarif compétitif et une couverture complète.
Comment déclarer un sinistre concernant les panneaux solaires ?
En cas de sinistre touchant vos panneaux solaires, il est important de suivre une procédure précise pour garantir une prise en charge rapide et efficace. Voici les étapes à respecter :
1. Prévenez votre assureur : Contactez votre compagnie d'assurance dès que possible après le sinistre. La plupart des contrats imposent un délai de déclaration, souvent de 5 jours ouvrés.
2. Rassemblez les preuves : Prenez des photos des dommages et conservez tous les éléments pouvant servir de preuve, comme les factures d'achat et les documents relatifs à l'installation.
3. Remplissez le formulaire de déclaration : Votre assureur vous fournira un formulaire à compléter. Décrivez précisément les circonstances du sinistre et les dommages constatés.
4. Attendez l'expertise : Dans certains cas, l'assureur enverra un expert pour évaluer les dégâts. Assurez-vous d'être présent lors de cette visite pour répondre à ses questions.
5. Suivez le traitement du dossier : Une fois l'expertise réalisée, votre assureur vous informera des modalités de prise en charge et des éventuelles indemnisations.
FAQ sur l'assurance des panneaux solaires
Voici quelques réponses aux questions fréquentes sur l'assurance des panneaux photovoltaïques.
Les panneaux solaires sont-ils assurés contre la grêle ?
Oui, les panneaux solaires peuvent être couverts contre les dommages causés par la grêle, à condition que votre contrat d'assurance habitation inclue une garantie contre les événements climatiques. Cette garantie couvre généralement les tempêtes, la grêle, les inondations et les chutes de neige excessives . Les panneaux photovoltaïques modernes sont conçus pour résister à des conditions climatiques difficiles, mais des grêlons de grande taille peuvent tout de même causer des fissures ou des bris. Vérifiez les exclusions de votre contrat pour vous assurer que ce type de sinistre est bien pris en charge.
Les panneaux solaires sont-ils assurés contre les incendies ?
La garantie incendie incluse dans la plupart des contrats d'assurance habitation couvre également les panneaux solaires. En cas d'incendie affectant votre maison et vos installations photovoltaïques, l'assureur prendra en charge les réparations ou le remplacement des panneaux endommagés.
Toutefois, si l'incendie est causé par un défaut d'installation ou d’entretien des panneaux, l'indemnisation pourrait être refusée . Il est donc essentiel de faire appel à des professionnels qualifiés pour l'installation et l'entretien de vos panneaux.
Qu'appelle-t-on un dysfonctionnement grave pour des panneaux solaires ?
Un dysfonctionnement grave désigne tout problème technique empêchant vos panneaux solaires de fonctionner correctement ou de produire de l'énergie. Cela peut inclure des pannes électriques, des défauts de fabrication, des fissures dans les cellules photovoltaïques ou des problèmes liés à l'onduleur.
Ces dysfonctionnements peuvent réduire considérablement la performance de votre installation et entraîner des pertes financières si vous vendez de l'électricité. Certaines garanties spécifiques, comme la garantie produit ou la garantie puissance, couvrent ces types de problèmes.
Quelles sont les meilleures alternatives aux panneaux solaires ?
Si vous cherchez des alternatives aux panneaux photovoltaïques, les éoliennes domestiques peuvent être une option intéressante. Ces installations permettent de produire de l'énergie renouvelable à partir du vent et sont particulièrement adaptées aux zones venteuses.
Comme pour les panneaux solaires, les éoliennes nécessitent une assurance spécifique pour couvrir les risques liés à leur installation et à leur fonctionnement. D'autres alternatives incluent les systèmes de géothermie ou les pompes à chaleur, qui exploitent les ressources naturelles pour réduire votre consommation d'énergie.