Pour couvrir vos biens précieux et objets de valeur en cas de sinistre, vous devez souscrire un contrat d'assurance habitation adapté à la valeur de vos biens, et éventuellement y ajouter des garanties spécifiques. Cardif assureur, vous détaille les spécificités de l’assurance qui couvre vos bijoux et objets de valeur !
L'assurance habitation et les bijoux et objets de valeur : en bref
- Les bijoux, œuvres d'art et métaux précieux constituent une catégorie distincte du mobilier au sein de votre contrat multirisques habitation
- Un plafond spécifique peut s'appliquer aux biens précieux : si vos bijoux valent 30 000 € mais que le plafond est fixé à 20 000 €, seuls 20 000 € seront remboursés
- Pour des biens de grande valeur, une extension de garantie dédiée permet d'obtenir une couverture à hauteur de leur valeur réelle estimée
- Faire expertiser ses biens précieux par un professionnel reconnu, garantit une indemnisation juste, notamment pour les pièces dont la cote évolue avec le temps
- Conservez factures, photos détaillées et documents d'authenticité : ces justificatifs sont indispensables pour constituer un dossier solide en cas de sinistre
Est-ce que l'assurance habitation couvre la perte ou le vol des bijoux et objets de valeur ?
Votre contrat multirisque habitation inclut parfois une garantie vol qui peut couvrir vos bijoux et vos objets de valeur en cas de cambriolage à votre domicile. Cette protection s'applique sous réserve que le sinistre survienne dans les circonstances prévues par votre police d'assurance, notamment en cas d'effraction ou d'escalade, et nécessite des preuves concrètes du vol (plainte au commissariat de police).
La perte accidentelle, quant à elle, n'est pas couverte par défaut : elle nécessite la souscription d'une extension de garantie spécifique.
Les risques encourus par vos biens précieux sont le vol, les incendies, les dégâts des eaux ou les catastrophes naturelles par exemple. Ces sinistres sont pris en charge dans la limite du plafond d'indemnisation défini à la souscription de votre contrat d'assurance habitation. Si la valeur de vos bijoux, œuvres ou autres objets précieux dépasse ce plafond, votre assureur peut vous proposer un contrat plus spécifique avec un capital assuré plus élevé.
Notez également que le nombre de jours d'absence au sein de votre logement peut influer directement sur l'activation de la garantie vol.
Que couvre l'assurance bijoux, montres, et objets précieux concrètement ?
La couverture standard de votre assurance bijoux vous protège généralement contre plusieurs risques majeurs comme le vol avec effraction, les dégâts causés par un incendie ou encore une catastrophe naturelle. Selon votre contrat et votre couverture, cette protection peut s'étendre à votre résidence principale mais aussi à vos déplacements.
Pour une protection optimale, une extension de garantie permet d'ajouter des situations spécifiques comme la perte accidentelle ou le vol à l'arraché notamment. Le montant de remboursement varie selon la valeur déclarée de vos bijoux et les attestations d'expert fournies.
Notez que le remboursement des perles fines et des bijoux de marque nécessite une documentation précise : factures d'origine, certificats d'authenticité ou encore photos détaillées. Un système d'alarme connecté peut vous permettre de réduire votre prime d'assurance tout en renforçant la sécurité de vos objets précieux.
Quels objets sont qualifiés d’objets de valeur ?
Vos bijoux et objets de valeurs sont considérés comme des biens mobiliers distincts des biens mobiliers « classiques ». Il existe un plafond de garantie pour les biens mobiliers et un plafond spécifique pour les objets de valeur.
En matière d’assurance, les objets de valeur concernent divers types d'objets et de biens.
On distingue :
- Les objets de valeur (œuvres d'art, collections)
Tableaux, sculptures, tapisseries, toute sorte de collections, manuscrits anciens, mobilier ancien d’époque en font partie. Les accessoires (fourrures, sacs de luxe, bagagerie…) constituent aussi des objets de valeur, s’ils sont supérieurs à un certain montant, fixé par l’assureur. Les objets électroniques en revanche (téléviseurs, ordinateurs …), ne sont pas considérés comme des objets de valeur mais comme des objets high-techs "sensibles" par certains assureurs.
- Les objets précieux (bijoux, montres de luxe)
Bijoux en métal précieux (diamant, or, argent, platine), pierres précieuses, pièces d’horlogerie. La valeur minimale unitaire fixée par les assurances se situe aux alentours de 400 euros.
Certains assureurs peuvent intégrer les bijoux dans les objets de valeur. Tous les objets n’entrant pas dans ces 2 catégories sont considérés comme des objets usuels.
En fonction des compagnies d’assurance, la couverture des biens de valeur peut varier, il convient donc de bien examiner les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance habitation.
Comment évaluer vos objets de valeur en assurance habitation ?
Au moment de souscrire votre contrat d’assurance habitation, vous déclarez le capital d'objets de valeur que vous souhaitez assurer.
Lors de l’achat de vos objets de valeur, pensez à conserver les factures afin de prouver leur valeur et si besoin, que vous détenez bien l’objet. Si une facture est introuvable ou un objet est issu d’un don, un faisceau d’indices peut permettre de prouver l’existence de l’objet, notamment des photos, un témoignage, un devis ou facture d’entretien…
Valeur agréée : le recours à l'expertise
Dans le cas où vous doutez de l’estimation de la valeur d’un bien, vous pouvez faire appel à un expert (commissaire-priseur, marchand d’art) qui en fixera le montant, cela vous évitera de le sous-estimer ou surestimer.
Si nécessaire, veillez à refaire régulièrement une estimation afin de tenir compte de l’évolution du prix de l’objet assuré et informez votre assureur si votre capital assuré doit être modifié, car cela peut avoir une conséquence sur le montant de l’assurance.
Si vous avez omis de déclarer un capital d'objets de valeur, les preuves ne serviront à rien et vous ne serez indemnisé pour aucun objet de valeur.
Quel est le prix d'une garantie bijoux et objets de valeur au sein de mon contrat d'assurance habitation ?
Le prix d'une garantie bijoux et objets de valeur dépend de plusieurs critères et notamment de la valeur totale des biens que vous souhaitez déclarer et assurer. Vous devez également prendre en compte les plafonds de garantie choisis et des caractéristiques de votre logement.
Il n'existe donc pas réellement de tarif unique, la cotisation sera calculée en fonction de votre situation et du niveau de protection recherché. Si la valeur de vos bijoux, montres, œuvres d'art ou objets de collection dépasse le plafond prévu par votre contrat d'assurance habitation, il peut être pertinent d'adapter votre couverture afin de bénéficier d'une indemnisation plus adaptée en cas de sinistre.
Afin d'obtenir une idée précise du prix de la garantie bijoux et objets de valeur, vous avez la possibilité d'estimer votre tarif en seulement quelques minutes sur le simulateur assurance habitation Cardif. Notez que cette garantie est proposée en option chez Cardif pour protéger vos bijoux et objets de valeur de plus de 5 000€
Comment se passe le remboursement de bijoux volés à mon domicile si j'ai les factures ?
La première étape consiste à contacter rapidement le commissariat pour déposer plainte. Conservez précieusement le procès-verbal, document indispensable pour votre dossier d'indemnisation.
Prévenez ensuite votre assureur dans un délai de 48 heures maximum après la découverte du vol. Un expert mandaté évaluera le préjudice en fonction des preuves fournies et des plafonds de garantie de votre contrat.
La transmission d'un dossier complet accélère significativement le traitement de votre demande. Rassemblez tous les éléments justificatifs avant de les envoyer : photos, estimations, documents bancaires. Le remboursement intervient généralement sous 15 jours après validation du dossier par l'expert.
Remboursement de ma montre de luxe lors d'un cambriolage : les assurances habitation appliquent-t-elles un taux de vétusté ?
En cas de cambriolage, le remboursement de votre montre va aussi et surtout dépendre des garanties prévues dans votre contrat d'assurance habitation, ainsi que des modalités d'indemnisation défini par l'assureur que vous aurez choisi.
Selon les contrats, une prise en compte de la vétusté de votre montre peut être appliquée afin de déterminer la valeur du bien au moment du sinistre, et de procéder à l'indemnisation. Toutefois, certaines garanties dédiées aux bijoux et objets de valeur peuvent prévoir une indemnisation plus adaptée, notamment lorsque la valeur de la montre est justifiée par des documents tels que :
- Une facture
- Un certificat d'authenticité
- L'expertise d'un professionnel
Pensez à bien conserver tous les justificatifs permettant d'établir la valeur de vos objets précieux afin de faciliter leur prise en charge en cas de sinistre.
Avec l'assurance habitation Cardif, tous vos biens de moins de 5 000€ sont couverts et remboursés en valeur à neuf en cas de sinistre, hors garanties supplémentaires.
Comment les assurances remboursent-t-elles les bijoux ou autres objets de valeur ?
Au moment de souscrire votre contrat d’assurance habitation, vous déclarez un capital assuré jusqu’à un certain montant qui couvrira l’ensemble de vos biens. Il comprend également un sous-plafond spécifique pour les objets de valeur que l’assureur ne pourra dépasser en cas de sinistre. Vérifiez que ce plafond est proche du montant total que vous avez estimé.
Par exemple, si le plafond d’indemnisation est de 20 000€ et que vos biens volés valent 30 000€, la compagnie d’assurance ne vous remboursera que 20 000€, soit le plafond de garanties défini dans le contrat d'assurance habitation.
Si le plafond d’indemnisation pour vos bijoux ou objets de valeur n’est pas suffisant, votre assureur peut vous proposer de souscrire un contrat plus spécifique avec un plafond plus élevé, notamment pour les tableaux de maître, les bijoux, etc.
Votre indemnisation est prévue par votre contrat. En effet, dans la plupart des cas, l’indemnisation sera calculée selon la valeur vénale, c’est à dire son prix sur le marché actuel au moment du sinistre (évaluation d'un commissaire-priseur). Si l’objet de valeur a moins de 2 ans d’ancienneté voire 3, selon les assureurs, il peut être remboursé à sa valeur à neuf.
Soyez attentif aux conditions d'indemnisation et veillez à prendre toutes les précautions demandées par l’assureur pour protéger vos biens.
Comment se faire rembourser des bijoux volés, sans facture ?
Pour obtenir un dédommagement sans facture, plusieurs documents peuvent attester de la possession de vos bijoux. Un certificat d'authenticité établi par un joaillier constitue une preuve irréfutable de leur valeur.
Les photos de vous portant les bijoux, accompagnées d'une attestation d'un professionnel de la bijouterie, renforcent considérablement votre dossier. Le recours à un commissaire-priseur permet également d'établir une estimation précise des pièces dérobées.
Dans le cas d'une bague de fiançailles ou d'un bijou de famille reçu en héritage, un acte notarié ou un testament mentionnant le bien peuvent servir de justificatifs. Pensez aussi aux relevés bancaires montrant l'achat ou aux documents de la salle des ventes si le bijou provient d'une vente aux enchères.
Comment protéger vos bijoux et objets de valeur contre le vol pour prétendre à l'indemnisation ?
Les assurances prévoient généralement des conditions très précises de dédommagement en cas de vol de vos bijoux et objets de valeur. Pour pouvoir prétendre à une indemnisation, vous devez justifier de la mise en œuvre des moyens de protection mentionnés dans le contrat.
Les exigences des assureurs sur les moyens de protection et mesures de sécurité peuvent varier et dépendent des éléments suivants :
- Formule d’assurance choisie par l’assuré
- Nombre de sinistres « vol » antérieurs dans l’habitation
- Caractéristiques du logement assuré (localisation, surface habitable…)
Des règles minimales sont imposées et spécifiées dans les clauses des contrats d’assurance habitation : système de surveillance adapté, protection des fenêtres (volets, barreaux), qualité des points de fermeture de la porte d’entrée.
En fonction de vos biens à assurer, d’autres obligations peuvent s’ajouter.
Concernant la porte d’entrée, les conditions peuvent aller de la simple obligation d’être équipée d’une serrure 3 points jusqu’à la nécessité d’installer une porte blindée associée à une serrure 5 points certifiée A2P.
La couverture de certains types de bijoux ou objets de valeur peut aussi dépendre de la présence d’un coffre-fort ou d’un coffre de sécurité dans les locaux assurés et de sa mention au contrat lors de la souscription.
La clause d’inhabitation fixe la durée maximum pendant laquelle votre logement peut rester inoccupé sans que cela n’ait de conséquences sur la mise en jeu de la garantie vol de votre assurance habitation. Si vous êtes absent pendant la durée mentionnée au contrat, votre assureur vous indemnisera intégralement. En revanche, si vous vous absentez au-delà de cette durée, votre assureur pourra ne pas vous indemniser ou ne vous indemniser que partiellement.
Quelles démarches effectuer en cas de cambriolage ?
Face à un cambriolage, la rapidité d'action s'avère primordiale. Ne touchez à rien dans votre logement pour préserver les éventuelles traces et empreintes laissées par les malfaiteurs. Composez le 17 pour signaler l'incident aux forces de l'ordre.
Une fois la police ou la gendarmerie sur place, documentez minutieusement les dégâts : prenez des photos des points d'entrée forcés et dressez la liste exhaustive des biens dérobés.
Transmettez votre déclaration de sinistre à votre assureur sous 48 heures par lettre recommandée. Joignez-y le procès-verbal de police, les photos des dommages et l'inventaire détaillé des objets volés. L'expert mandaté par votre assurance évaluera ensuite les préjudices subis et déterminera le montant de votre indemnisation.