Le dérèglement climatique transforme profondément le paysage du secteur de l'assurance français. Inondations, sécheresse, tempêtes : ces risques climatiques intensifiés menacent directement les logements et bouleversent les mécanismes traditionnels de l'assurance habitation. Votre assurance habitation joue un rôle crucial pour vous protéger contre ces événements imprévisibles. Cardif, assureur, vous explique tout !
Impact du changement climatique sur les assurances habitation : en bref
- Selon France Assureurs, les sinistres climatiques cumulés pourraient atteindre 143 milliards d'euros entre 2020 et 2050
- Face au changement climatique, les assureurs revoient leurs modèles tarifaires, ce qui se traduit concrètement par une hausse progressive des cotisations pour les logements situés en zone d'exposition élevée.
- Le gonflement des sols argileux lors des épisodes de sécheresse représente un péril croissant pour la résilience des bâtiments en France.
Evénements climatiques : quelle prise en charge par l'assurance habitation ?
Les événements climatiques se définissent comme une série d'événements météorologiques engendrant des dommages humains et matériels et provoquant des pertes économiques.
Ceux-ci peuvent se traduire par :
- Des pluies torrentielles,
- Des tempêtes,
- Des sécheresses ou canicules,
- Des glissements de terrain,
- Des tornades, cyclones,
- Des incendies de forêt...
L'évolution des risques climatiques implique l'adaptation du modèle assurantiel existant
Face à l'augmentation des événements climatiques extrêmes, le coût des dommages liés au climat pourrait considérablement augmenter, voire doubler d'ici 2050.
Rapport de mission Langreney de 2024
Un rapport de mission de Thierry Langreney (DG de Pacifica et Président de l'association environnementale Ateliers du Futur) liste des objectifs majeurs et de nombreuses recommandations pour prévenir les effets du changement climatique, parmi elles : l'enjeu du maintien d'une assurance accessible à tous et le renforcement de la prévention des risques climatiques naturels et de l'adaptation du changement climatique.
Quelles garanties d'assurance habitation couvrent les risques climatiques ?
Les contrats multirisques habitation comportent une garantie événements climatiques destinée à couvrir les dégâts qui résultent d'événements climatiques violents ou d'intempéries non reconnues comme des catastrophes naturelles.
- La garantie événements climatiques, souvent dénommée garantie tempête, grêle ou neige car elle prévoit en général, la prise en charge des dommages matériels causés par le vent (tempête, ouragan, cyclone), l'action de la grêle et le poids de la neige (en cas d'avalanches par exemple). Ces intempéries, si elles ne sont pas identifiées comme des catastrophes naturelles sont néanmoins soumises à un régime d'indemnisation spécifique. Pour que l'assureur active la garantie tempête événements climatiques, les dommages matériels consécutifs doivent résulter de l'action directe d'un vent violent (souvent fixé au-delà de 100 km/h) au moment du sinistre. Au-delà de 145 km/h sur 10 minutes, ou de 215 km/h en rafales, c'est la garantie catastrophe naturelle qui prend le relais.
- La garantie catastrophe naturelle ne fait pas partie des garanties obligatoires du contrat d'assurance habitation : vous pouvez y souscrire en complément des garanties de base du contrat d'assurance habitation, afin de bénéficier d'une couverture maximale en cas de catastrophe naturelle. Cependant, la garantie catastrophe naturelle est obligatoire dans les zones déclarées à risque par le gouvernement.
Dans quelles conditions s'active l'assurance habitation en cas de catastrophe naturelle ?
Pour mettre en jeu cette garantie, il faut impérativement que l'événement soit reconnu comme catastrophe naturelle par le biais d'un arrêté interministériel publié au Journal Officiel.
En cas de non-assurance contre les événements naturels, vous êtes responsable de l'intégralité des dommages causés à votre propriété en cas de catastrophe naturelle ou d'événement climatique. Cela peut engendrer des coûts importants de réparation ou de remplacement de biens, avec un impact financier préjudiciable.
Quelle indemnisation en cas de sinistre ?
Le montant des indemnisations dépend directement du type d'événement et des garanties souscrites dans votre contrat. Votre assureur mandate un expert pour évaluer les dégâts subis par votre habitation et vos biens mobiliers : cette expertise détermine le coût de remise en état et sert de base au calcul de votre indemnisation.
Les délais varient selon la nature du sinistre. Pour une catastrophe naturelle reconnue, vous disposez de 30 jours après publication de l'arrêté pour déclarer le sinistre. L'assureur dispose ensuite d'un mois pour ordonner l'expertise, puis d'un mois supplémentaire pour proposer une indemnisation.
Une franchise légale reste systématiquement à votre charge. Son montant varie selon l'événement.
Les exclusions d'indemnisation à l'occasion d'une tempête
L'indemnisation couvre uniquement les dommages matériels directs aux biens assurés, excluant généralement les jardins (abris de jardin, clôtures végétales, arbres...), terrains non bâtis, bâtiments et dépendances non entièrement couverts. Moyennant une surprime, l’extension de garantie de votre assurance habitation vous permet de bénéficier des mêmes couvertures que votre logement et de ne pas multiplier les contrats.