Souscrire une assurance habitation n'est pas anodin : elle vous permet de protéger vos murs et vos toits, mais également vos biens personnels et vous apporte une certaine tranquillité d'esprit. Mais entre les différents types d'assurance habitation et les statuts d'occupant, vous vous demandez probablement quelle est la formule la plus adaptée à votre profil. Vous êtes étudiant, colocataire, en couple, senior, fonctionnaire, jeune actif ? On vous explique tout ce qu'il faut savoir sur les spécificités de l'assurance habitation.

Qu'est-ce qu'une assurance habitation ?

L'assurance multirisques habitation est un contrat qui est destiné à couvrir les dommages qui pourraient affecter votre logement et vos biens, mais aussi votre responsabilité civile vis-à-vis des tiers. Elle peut inclure différentes garanties parmi lesquelles :

La garantie des biens en cas d'incendie, de dégât des eaux, de vol, de bris de glace, de dommage électrique, de catastrophe naturelle...
La responsabilité civile vie privée qui couvre la réparation des dommages causés involontairement à autrui (fuite, chute d'arbre...)
Des extensions de couverture en option comme la protection juridique, l'indemnisation en cas de vols en extérieur, le rééquipement à neuf, l'assurance scolaire des enfants, l'hébergement temporaire en cas de sinistre dans votre logement...

Notez que votre contrat d'assurance habitation pourra être adapté selon vos besoins spécifiques et votre profil. En fonction de la compagnie d'assurance que vous choisirez, vous aurez la possibilité de moduler les garanties souscrites pour que vous, votre foyer, vos biens et vos éventuelles dépendances soient couverts de façon optimale, et ainsi éviter les coûts des dommages que vous devriez assumer complètement.

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Dans quelle mesure mon contrat d'assurance habitation peut-il s'adapter à mon profil ?

Chaque assuré, en fonction de sa situation et de son mode de vie, a des besoins différents.

Un étudiant qui vit dans une colocation dans un studio de 20m2 par exemple, n'aura pas le même budget ni les mêmes biens à assurer qu'un couple avec enfants dans une maison individuelle.

Un propriétaire non-occupant a besoin d'une couverture spécifique pour son bien mis en location. Un senior, quant à lui, peut rechercher des garanties d'assistance plus renforcées. Enfin, un fonctionnaire logé par son employeur doit vérifier ce qui est couvert ou non au sein de son logement. Il pourrait avoir besoin de souscrire des garanties supplémentaires pour ses biens personnels.

Que vous soyez jeune actif, étudiant, senior, en couple ou encore colocataire, il est essentiel que vous adaptiez votre contrat à votre profil. Vous allez avoir la possibilité de souscrire des garanties optionnelles adaptées à vos besoins. Un contrat bien adapté doit tenir compte :

De votre statut (locataire, propriétaire, occupant à titre gratuit...)
De votre âge et de votre situation (étudiant, jeune actif, senior...)
De votre type de logement (maison, appartement, location meublée, résidence principale ou secondaire...)
De la valeur déclarée des biens mobiliers que vous possédez

Si vous êtes locataire

Si vous êtes locataire, vous devez obligatoirement souscrire une assurance habitation, que votre logement soit vide ou meublé, sauf s'il s'agit d'un logement de fonction ou d'une location saisonnière. Votre contrat doit alors, à minima, comporter la garantie risques locatifs pour couvrir les dommages causés au logement en cas de sinistre garanti.

Si vous ne présentez pas d'attestation d'assurance à votre bailleur, celui-ci pourrait souscrire un contrat d'assurance à votre place, et en répercuter le tarif sur le montant de votre loyer.

Si vous êtes propriétaire

En tant que propriétaire occupant d'une maison individuelle, l'assurance habitation n'est pas légalement obligatoire, sauf si votre logement est situé en copropriété. Toutefois, elle est vivement conseillée pour vous dédommager en cas de sinistres comme un incendie ou un dégât des eaux. Vous pouvez ajouter des garanties optionnelles pour vos dépendances ou vos objets de valeur par exemple.

Votre contrat d'assurance habitation protège vos murs, vos biens personnels ainsi que votre responsabilité civile et celle de vos proches vivant dans le logement, s'ils ont été déclarés au moment de la souscription du contrat.

Si vous êtes propriétaire non-occupant

En tant que propriétaire non-occupant, vous n'êtes pas obligé de souscrire un contrat d'assurance habitation. Toutefois, il peut être important de vous couvrir en cas de location de votre propriété, afin de compléter l'assurance habitation de votre locataire. Vous pouvez également couvrir votre logement lors des périodes de vacances locatives.

Attention cependant, comme pour les propriétaires occupants, souscrire une assurance habitation est obligatoire dès lors que votre logement se situe en copropriété.

Si vous êtes colocataire

Dans une colocation, chaque colocataire déclaré doit être couvert par une assurance habitation. Deux options sont alors possibles :

Vous souscrivez un seul contrat couvrant l'ensemble des colocataires
Vous souscrivez un contrat chacun si vous disposez tous d'un contrat de bail individuel

Si vous êtes en couple

Si vous êtes en couple, souscrire un seul contrat d'assurance habitation est suffisant pour vous couvrir tous les deux, à condition que vos deux noms soient mentionnés dans le contrat. Pensez à bien vérifier que la garantie responsabilité civile incluse dans votre contrat prend bien en compte votre conjoint(e) et vous, ainsi que vos enfants si vous en avez.

Si vous êtes étudiant

Si vous êtes étudiant et que vous êtes locataire d'un bien ou vivez dans une résidence universitaire. Souscrire une assurance habitation est alors obligatoire, et vous avez la possibilité d'adapter votre contrat pour ne souscrire que les garanties pertinentes : une couverture pour les risques locatifs, pour votre responsabilité civile, et éventuellement pour les vols.

Des formules spécifiques et économiques existent pour s'adapter à votre situation : pensez à utiliser des simulateurs en ligne pour souscrire le contrat qui correspondra le plus à votre situation, au meilleur tarif.

Si vous êtes jeune actif

Si vous êtes jeune actif et que vous souhaitez vous installer dans un nouveau logement, souscrire une assurance habitation sera primordiale pour protéger vos biens fraîchement acquis par exemple.

Vous avez d'ailleurs la possibilité de souscrire un contrat auprès d'une compagnie d'assurance qui vous offre la possibilité de faire évoluer votre contrat si votre situation venait à changer (installation en couple, achat immobilier, acquisition d'objets de valeur...).

Si vous êtes fonctionnaire

Certains fonctionnaires disposent d'un logement de fonction. Si vous êtes dans ce cas, il est impératif de vérifier si l'assurance est prise en charge par votre employeur ou non. Dans la majorité des cas, une assurance personnelle reste nécessaire, notamment pour souscrire une garantie responsabilité civile, et une couverture pour vos biens personnels.

Si vous êtes senior

En tant que senior, vous pourriez avoir besoin de souscrire des garanties adaptées à votre situation. Cela peut notamment être le cas si vous disposez de certains objets précieux et que vous souhaitez les couvrir avec une garantie objets de valeur ou une garantie rééquipement à neuf. Vous pourriez également avoir besoin de bénéficier d'une assistance d'urgence adaptée en cas de sinistre.

Pensez à vous renseigner auprès de différentes compagnies d'assurance et de donner toutes les informations utiles pour adapter votre contrat à vos besoins spécifiques.

Si vous êtes occupant à titre gratuit

Si vous vivez chez vos parents, ou qu'un proche vous prête son logement, en principe, c'est le propriétaire qui dispose déjà d'une assurance habitation pour protéger son logement. Toutefois, il est impératif que vous vous en assuriez et surtout que vous vérifiez si vous disposez d'une garantie responsabilité civile dans un de vos contrats d'assurance.

Il peut être parfois nécessaire de souscrire un contrat d'assurance responsabilité civile individuelle si vous ne pouvez plus bénéficier de celle de vos parents, ou qu'aucun de vos contrats d'assurance ne propose cette garantie.

Les obligations légales en fonction du profil de l'assuré

Les obligations liées à la souscription d'une assurance multirisques habitation vont dépendre de votre profil d'occupant.

Une assurance habitation est obligatoire si vous êtes propriétaire d’un bien qui fait partie d'une copropriété ou si vous êtes locataire de votre logement (hors location saisonnière ou logement de fonction). Si vous ne souscrivez pas une assurance habitation pour le logement que vous louez, le bailleur peut résilier le bail si une clause au contrat le prévoit (clause résolutoire), ou prendre une assurance habitation à votre place et en répercuter le coût sur le loyer.

Bien que l'assurance habitation ne soit pas légalement obligatoire pour les propriétaires d'une maison individuelle, elle est vivement conseillée pour vous protéger en cas de sinistre.

Les questions fréquentes sur le contrat d'assurance habitation

Maintenant que vous en savez davantage sur l'assurance habitation en fonction de votre profil d'assuré, vous vous demandez peut-être comment se passe la souscription d'un contrat personnalisé ? On vous explique tout !

Quand faut-il souscrire un contrat d'assurance habitation ?

Vous pouvez souscrire une assurance habitation jusqu’à la veille de la signature du contrat de votre nouvelle location (bail) ou nouvel achat, en indiquant à l’assureur la date exacte à laquelle vous prenez possession des lieux. En cas d’achat, le contrat d’assurance de l’ancien propriétaire peut être transféré au nouvel acquéreur (voir conditions article L121-10 du Code des assurances).

Puis-je souscrire un contrat d'assurance habitation le jour-même ?

La souscription d'une assurance multirisques habitation reste possible le jour même grâce aux assurances en ligne. De nombreux assureurs proposent une attestation immédiate après validation du contrat sur internet. Cette solution s'avère particulièrement pratique en cas d'urgence ou d'oubli. Un simple accès internet suffit pour finaliser votre dossier et recevoir votre attestation, même pendant les week-ends ou jours fériés.

Vous pouvez opter pour une souscription en ligne qui vous permet d'obtenir rapidement :

Une attestation d'assurance dématérialisée instantanée
Une protection active dès minuit le jour même
Un accès immédiat à vos documents contractuels sur votre espace client

Toutefois, il reste préférable d'anticiper ces démarches afin d'éviter de souscrire un contrat dans la précipitation, qui pourrait ne pas être correctement adapté à votre situation.

Les garanties essentielles et optionnelles en fonction de votre profil

Parmi les garanties de base, nous retrouvons la garantie responsabilité civile (RC) ainsi que la garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers.

La garantie responsabilité civile permet de couvrir les dommages que votre habitation pourrait causer à un tiers ou à ses biens. Elle permet donc de les indemniser en cas de dommages. Si vous êtes locataire, la responsabilité civile prend la forme de la garantie risques locatifs qui couvre les dommages causés au propriétaire.

La garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers comprend généralement :

Les garanties de base de l'assurance habitation peuvent être complétées par des garanties optionnelles, comme par exemple :

L’assistance dépannage d’urgence qui vous permet de bénéficier de l’intervention rapide d’un professionnel à votre domicile
La garantie protection juridique qui vous offre un accompagnement face à des litiges vous opposant à un tiers.
La garantie recherche de fuite
La garantie rééquipement à neuf qui vous permet de remplacer les objets endommagés à l’identique ou de prendre en charge l’intégralité du coût de leur réparation.
La garantie recours des voisins et des tiers
Les garanties d’assistance : gardiennage du domicile, prise en charge des enfants en cas d’hospitalisation, remboursement de frais de première nécessité
La garantie animaux domestiques qui offre une couverture supplémentaire si vous possédez un chien de catégorie 1 / 2 ou un NAC (Nouveaux Animaux de Compagnie)

Ces garanties optionnelles peuvent être intéressantes pour des biens qui, en cas de dommages, peuvent engendrer des frais importants. Chaque contrat d’assurance a une couverture différente, lisez bien les conditions générales avant de vous engager.

Comment souscrire un contrat d'assurance habitation adapté ?

Afin de souscrire un contrat d'assurance habitation adaptée, vous avez le choix : passer par un simulateur en ligne qui vous permet de comparer les contrats disponibles sur le marché en un coup d'œil ou contacter des conseillers par téléphone ou en agence si vous souhaitez bénéficier d'un accompagnement plus complet.

Après avoir fait ce choix, il sera essentiel d'évaluer les besoins de votre logement, de déclarer vos biens et vos capitaux, de choisir des garanties optionnelles si besoin, et de remettre des justificatifs à votre futur assureur en fonction de vos déclarations.

Quelles informations sont nécessaires pour souscrire une assurance habitation ?

Au moment de la souscription de votre contrat, votre compagnie d'assurance vous demandera des informations telles que :

Votre adresse et le type de logement (maison, appartement...)
Votre profil (locataire, propriétaire...)
Si vous vivez avec d'autres personnes (partenaire, enfants, animaux...)
Si vous avez déjà déclaré des sinistres
La surface, le nombre de pièces, les équipements et éventuelles dépendances
La période de construction et/ou rénovation
La valeur de vos biens mobiliers

Quels documents faut-il fournir au moment de la souscription ?

Afin d'aller jusqu'au bout de votre souscription, vous allez devoir fournir quelques documents, comme :

Une pièce d'identité valide afin de vérifier vos coordonnées personnelles
Un relevé d'identité bancaire ou les informations de votre carte bancaire pour faciliter la mise en place des prélèvements pour vos cotisations

Toutefois, certains documents spécifiques peuvent être requis, et peuvent varier selon votre statut. Si vous êtes locataire, vous allez devoir fournir une copie de votre contrat de bail ainsi qu'un justificatif de revenus. Si vous êtes propriétaire, vous allez devoir fournir votre acte de propriété ou votre attestation notariée.

Certains équipements de sécurité comme les alarmes ou les détecteurs de fumée peuvent réduire le montant de vos cotisations. Pensez à conserver les factures ou certificats d'installation pour les présenter lors de la souscription.

Puis-je souscrire ou modifier mon contrat d'assurance à tout moment ?

Vous avez effectivement la possibilité de souscrire un contrat d'assurance habitation à tout moment y compris si vous souhaitez en bénéficier immédiatement comme nous l'avons vu précédemment. Vous avez également la possibilité de modifier votre contrat d'assurance à tout moment, en vous assurant d'informer votre compagnie dès lors que votre situation évolue.

Si votre profil change ou que votre situation évolue

Dans des circonstances bien précises (déménagement, aggravation du risque, et changement du fait de l’assureur), vous pouvez résilier votre contrat à tout moment sans tenir compte de la date d'échéance ou de l'écoulement de la première année.

Vous devrez justifier d’un changement de situation que l’assureur prendra en compte pour vous proposer une éventuelle surprime. Vous serez alors en droit de l’accepter ou pas, dans la négative, l’assurance pourra être résiliée.

En cas de déménagement : vous pouvez résilier votre contrat avant l’échéance d’un an, dans les 3 mois suivant le déménagement. Vous devrez fournir un justificatif de ce changement à votre assureur (copie du nouveau contrat de bail ou quittance de loyer, facture d’électricité pour le nouveau logement). La résiliation prend alors effet un mois après la date de réception de votre demande par l’assureur.
En cas d'aggravation de risque : Si un nouveau facteur (changement d’activité professionnelle, mariage, divorce, naissance…) implique une augmentation du risque couvert, vous devez alors le notifier à votre assureur dans les 15 jours, toujours par lettre recommandée ou recommandé électronique. Votre compagnie d’assurance peut revoir le montant de votre cotisation à la hausse mais vous êtes tout à fait en droit de refuser cette majoration, cela entraînera la résiliation du contrat.
En cas de changement du fait de l’assureur : hormis les changements de situation, l’assureur est en droit de modifier l’une des clauses de votre contrat (augmentation du tarif, des franchises…) mais se doit de vous en informer. Si vous refusez ces modifications, le contrat pourra être résilié (reportez-vous aux conditions Générales pour connaitre les modalités de résiliation).

Quel est le délai de rétractation lors de la souscription d'une assurance habitation (annulation, remboursement...) ?

Vous disposez d'un délai légal de 14 jours pour renoncer à un contrat d'assurance souscrit, c'est ce que l'on appelle le droit de rétractation. Si vous usez de ce droit, votre assureur doit obligatoirement vous rembourser si vous aviez déjà payé quelque chose.

Pour les contrats en cours en revanche, si vous souhaitez changer d'assurance sans que vous ayez connu de changement de situation, la loi Hamon permet de résilier à tout moment après un an de contrat.

Qui est couvert et assuré dans le cadre d'un contrat d'assurance habitation ?

Au moment de la souscription de votre contrat d'assurance habitation, vous allez devoir déclarer les personnes ou animaux vivant avec vous afin de les intégrer à votre assurance. Seront alors couverts et assurés :

Vous, en tant que souscripteur
Les membres de votre foyer (conjoint, enfant(s), animaux...)
D'autres personnes si elles ont été déclarées au moment de la souscription (colocataire, occupant à titre gratuit...)

Ce qu'il faut retenir

Choisir une assurance habitation adaptée à votre profil est essentiel pour être bien couvert en cas de sinistre. Que vous soyez locataire, propriétaire, étudiant, colocataire, jeune actif, fonctionnaire, senior, ou encore occupant à titre gratuit, il existe une formule qui correspond à votre besoin. L'essentiel est d'anticiper, de comparer, et d'adapter régulièrement votre contrat à l'évolution de votre situation personnelle et professionnelle.