La plupart des contrats d'assurance d'habitation incluent des garanties de base (dommages aux biens et responsabilité civile) auxquelles s'ajoutent des garanties optionnelles.
L’assurance habitation vous permet d’être indemnisé en cas de sinistre dans votre logement (incendie, dégât des eaux, bris de glace ou vol…). Elle comporte souvent un volet Responsabilité Civile vie privée qui permet de couvrir la responsabilité de l’assuré pour des faits commis en dehors de l’habitation. Décryptage des principales garanties de l’assurance habitation.
Les garanties de l'assurance habitation : en bref
L'entretien courant du logement représente une obligation légale fondamentale pour tout locataire, encadrée par la loi du 6 juillet 1989 et le décret de 1987. Cette responsabilité englobe les petites réparations, la maintenance des équipements et la préservation de l'état général des lieux.
- Le locataire assume notamment l'entretien annuel de la chaudière individuelle, le maintien en bon état des appareils sanitaires et des conduits d'évacuation, ainsi que le désengorgement des gouttières.
- À l'extérieur, le désherbage des allées, la taille des massifs et le nettoyage de la piscine lui incombent également.
Que couvre l’assurance multirisques habitation de votre maison ?
Votre contrat multirisques habitation protège votre patrimoine familial contre une large palette de risques.
- Face aux événements climatiques, cette protection englobe les tempêtes, la grêle, la neige et les inondations qui peuvent endommager votre toiture ou vos équipements extérieurs.
- Les catastrophes naturelles constituent une garantie obligatoire : tremblement de terre, coulée de boue, sécheresse ou avalanche bénéficient d'une prise en charge spécifique. Votre assurance couvre également les dégâts causés par l'intervention des pompiers lors de leur action de sauvetage.
- Côté sécurité, la protection s'étend aux cambriolages, au vandalisme et aux actes de terrorisme.
Quelles sont les garanties obligatoires dans un contrat d'assurance multirisques habitation (MRH) ?
Il existe plusieurs garanties obligatoires dans un contrat d'assurance habitation. Ces garanties se décomposent en 2 familles ;
- La garantie dommages aux biens qui couvre vos biens en cas de sinistre, comme un dégât des eaux, un vol, un incendie, une catastrophe naturelle. Selon les cas, cela peut concerner les murs de votre habitation, mais aussi son contenu (meubles, objets précieux…). Vous serez indemnisé, selon les conditions et limites de votre contrat, sous réserve notamment de présenter à votre assureur les factures des biens endommagés.
- La garantie responsabilité civile liée à l’habitation couvre les dommages matériels ou corporels causés accidentellement à un tiers, que ce soit à votre domicile ou en dehors. Elle couvre les dommages causés aux tiers par l’assuré mais également ceux causés par les personnes, animaux ou choses sous sa responsabilité.
Que couvre la responsabilité civile de votre assurance habitation ?
La garantie responsabilité civile en assurance habitation vous couvre si vous causez un dommage à un tiers. En tant qu'individu, votre responsabilité peut être engagée en cas de dommages causés à autrui par vous-même, votre famille, vos employés de maison, vos animaux domestiques, ou même vos biens.
Votre contrat d’assurance multirisques habitation, comportant la garantie responsabilité civile, couvre les risques locatifs sur les dommages causés au logement, aux appareils nomades et aux biens qui s’y trouvent, mais également aux dommages que vous pourriez causer à vos voisins.
Incluse dans votre contrat d’assurance multirisques habitation, la garantie couvre les dommages causés à des voisins ou à des tiers suite à un incendie, une explosion ou un dégât des eaux provenant de votre bien immobilier.
- Si vous êtes locataire
- Si vous êtes propriétaire occupant ou bailleur de votre logement dans une copropriété
Les garanties optionnelles du contrat multirisques habitation (MRH)
Les assurances multirisques habitation (MRH) incluent automatiquement la garantie responsabilité civile liée aux biens et la garantie de dommages aux biens mais proposent d’autres garanties optionnelles en complément de votre contrat de base.
Vous pouvez ainsi compléter votre assurance habitation avec :
- La garantie recours des voisins et des tiers : cette garantie de responsabilité civile permet d'indemniser les voisins ou les tiers des conséquences des sinistres survenus dans votre habitation suite à un dégât des eaux, une explosion ou encore un incendie. Cela permet en charge un éventuel recours. Le périmètre des voisins et des tiers concerne : voisins, colocataires, la copropriété si vous vivez dans un bâtiment collectif et que des dommages entraînent des dégâts dans les parties communes.
- Les garanties d’assistance : dépannage d'urgence , gardiennage du domicile, prise en charge des enfants en cas d’hospitalisation, remboursement de frais de 1ère nécessité
- La garantie protection juridique permet de bénéficier d'un conseil juridique ou de l'assistance d'un avocat dans une procédure judiciaire.
- La garantie rééquipement à neuf pour bénéficier d'une indemnisation plus étendue en cas de sinistre.
- La garantie piscine qui couvre les accidents liés à l'utilisation de la piscine mais aussi les éventuels dommages matériels.
- La garantie animaux de compagnie qui offre une couverture supplémentaire si vous possédez un chien de catégorie 1/2 ou un NAC (Nouveaux Animaux de Compagnie)
- Autres garanties optionnelles (pour des biens non pris en compte par l’assurance habitation de base) : dépendances, villégiature, dommages électriques ,dépannage d'urgence, appareils nomades, etc.
Qu'est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas ?
Dans certaines situations, et selon les conditions et limites du contrat, les garanties ne peuvent être appliquées et ne donnent lieu à aucune indemnisation de la part de l’assureur.
Selon les contrats, les exclusions de garantie peuvent concerner divers dommages :
- Dommages causés à soi-même ou à des personnes qui ne sont pas tiers au contrat,
- Dommages causés volontairement à autrui,
- Dommages causés par un chien considéré comme dangereux (catégories 1 : attaque et 2 : garde et défense),
- Dommages résultant de l’utilisation d’un véhicule à moteur (pris en charge par la garantie responsabilité civile de l’assurance automobile). Il existe toutefois une exception avec la possibilité de prendre en charge au moins une partie de la RC en cas de dommage résultant de l’utilisation à l’insu, par son enfant mineur assuré, d’un véhicule terrestre à moteur dont il n’est ni propriétaire, ni locataire, ni gardien,
- Dommages consécutifs à une activité professionnelle à domicile (il convient le plus souvent de souscrire une assurance professionnelle spécifique).
Il est essentiel d’examiner les conditions générales de votre contrat d'assurance habitation pour connaître précisément les exclusions.
L’assurance scolaire, incluse ou non incluse dans l’assurance habitation ?
Bien souvent, l’assurance scolaire est comprise dans l'assurance habitation. Néanmoins, cela n'est pas toujours suffisant pour une couverture optimale.
On peut en effet retrouver certaines garanties de l’assurance scolaire au sein de l’assurance multirisque habitation, mais celles-ci ne sont pas forcément adaptées à couvrir tous les risques encourus par votre enfant au cours de sa scolarité.
- Le volet responsabilité civile d’une multirisque habitation prend en charge les dommages que pourrait causer votre enfant à un tiers dans le cadre de ses activités scolaires et peut en ce sens faire doublon avec une assurance scolaire.
- La souscription d’une assurance scolaire est souvent nécessaire pour prévoir le cas d’un accident subi par votre enfant. L’assurance scolaire comporte en effet un volet garantie individuelle accident, pour les dommages corporels subis (qu’il y ait un responsable désigné ou non).
L’assurance scolaire n’est pas imposée dans le cadre des activités obligatoires à l’école dans les établissements publics (sorties à la piscine ou au gymnase par exemple), mais devient obligatoire lorsque votre enfant participe à des activités facultatives (cantine, classes découvertes, étude surveillée …).
Si vous souhaitez couvrir votre enfant en toutes circonstances, vous pouvez aussi opter pour une assurance extra-scolaire : le champ d’intervention du contrat est plus vaste, puisque votre enfant est protégé 24h/24 même en dehors du cadre scolaire.
Combien coûte une assurance habitation en 2026 ?
- Les tarifs d'assurance habitation varient considérablement selon plusieurs critères déterminants.
- Le montant des franchises que vous choisissez influence directement votre cotisation annuelle : plus la franchise est élevée, plus votre prime diminue. La surface de votre logement, sa localisation géographique et le type d'habitation constituent les principaux facteurs de calcul.
- Votre profil d'assuré joue également un rôle majeur dans la tarification. Les propriétaires payent généralement plus cher que les locataires, car leur couverture inclut les dommages immobiliers. L'ajout d'options comme la protection des abris de jardin, des appareils électroménagers ou l'installation d'un détecteur de fumée peut faire varier votre budget de quelques euros à plusieurs dizaines d'euros par mois.
Pour illustrer concrètement, un locataire d'un studio de 25m² paiera environ 50 à 80 euros par an, tandis qu'un propriétaire de maison de 100m² avec jardin comptera plutôt entre 200 et 400 euros annuels selon les garanties choisies.
Ces coûts sont donnés à titre indicatif. Pour obtenir une estimation précise, faites une simulation en ligne en moins de 5 minutes en cliquant ici.
Quelle assurance habitation pas trop chère choisir ?
Pour choisir votre assurance habitation, il est important de prendre le temps d’en examiner le contenu. Lisez attentivement les conditions générales votre contrat : le tarif, l’étendue des garanties (obligatoires et optionnelles), les exclusions, les délais de carence et de franchise appliqués sont des éléments importants : à vous de faire le bon choix selon votre situation.
Les comparateurs d’assurance habitation en ligne
Choisissez votre assureur en utilisant un comparateur d'assurances habitation en ligne pour trouver l’assurance habitation la moins chère et la plus adaptée à votre profil. Les comparateurs d’assurance habitation en ligne vous permettent d'obtenir des offres d'assurance habitation de plusieurs assureurs et de comparer les garanties, les franchises et les exclusions propres à chacun des différents contrats d’assurance habitation.
Faites jouer la concurrence en effectuant des devis d'assurance en ligne
Identifiez vos besoins : pour obtenir un devis d'assurance habitation en ligne proposé par la plupart des assureurs en ligne, vous devrez estimer vos besoins et fournir des détails sur le logement à assurer (type de logement, adresse, nombre de pièces, etc.).
Réaliser des simulations en ligne sur les différents sites des assureurs vous permet de déterminer à la fois :
- Le montant prévisionnel de votre future prime d’assurance
- Les garanties proposées pour votre logement en cas de sinistre
- Les offres les plus compétitives et les plus adaptées à vos besoins spécifiques
Cette étape vous permet de connaître le tarif applicable selon les informations fournies, liées à votre logement. Votre assureur doit vous remettre un certain nombre de documents en même temps que la proposition d'assurance afin de vous donner la possibilité de les étudier de près avant de conclure le contrat (devis, conditions générales comportant les risques garantis, exclusions, franchises, démarches pour déclarer un sinistre, paiement des cotisations, ...).
- Validation de l'offre : Une fois le devis obtenu, vous pouvez valider les informations et télécharger les documents relatifs au contrat.
- Paiement et signature du contrat : Le processus se termine par le paiement de la prime d'assurance et la signature électronique du contrat.