Les maisons intelligentes révolutionnent notre quotidien grâce à leurs nombreux avantages. Cependant, en cas de panne, de vol avec effraction ou de cyberattaque, la question de leur prise en charge par les assurances habitation se pose . Cardif, vous guide pour comprendre les garanties incluses dans un contrat d'assurance habitation, les exclusions courantes et les solutions adaptées.
Pourquoi couvrir les objets connectés dans une smart house ?
Les objets connectés sont devenus indispensables dans les maisons intelligentes. Ils incluent des caméras de surveillance, des thermostats intelligents, des alarmes et d'autres équipements domestiques . Ces dispositifs apportent de nombreux avantages, comme une meilleure sécurité grâce aux caméras de vidéosurveillance, une économie d'énergie grâce au thermostat intelligent, ou encore une gestion simplifiée de votre domotique.
Cependant, ces objets connectés sont également vulnérables. Une panne, un vol ou une cyberattaque peut entraîner des coûts importants de réparation ou de remplacement. Par exemple, une caméra de sécurité endommagée ou un thermostat défectueux peut compromettre la sécurité ou le confort de votre maison.
C’est pourquoi il est essentiel de s’assurer que votre assurance habitation couvre ces équipements. Les assureurs du monde entier reconnaissent de plus en plus l’importance de ces dispositifs et proposent des garanties adaptées.
Qu'est-ce qui est inclus dans l'assurance habitation ?
Les assurances habitation incluent généralement une couverture pour les équipements domestiques en cas de sinistre, mais les conditions varient selon les contrats. Voici ce qui est souvent pris en charge :
L'alarme, les caméras de surveillance et le multimédia de la maison
Les caméras de vidéosurveillance, les alarmes et autres dispositifs de sécurité sont couverts en cas de vol avec effraction ou de dégât des eaux .
Par exemple, si une caméra de sécurité est endommagée lors d’un cambriolage, l’indemnisation en cas de sinistre peut être obtenue, à condition que les preuves d’effraction soient fournies. Ces équipements sont considérés comme des objets mobiliers, et leur prise en charge dépend des plafonds d’indemnisation mentionnés dans votre contrat.
Les thermostats et les appareils électroniques
Les thermostats intelligents et autres appareils électroniques comme les enceintes connectées ou les assistants vocaux sont souvent inclus dans les garanties. Par exemple, un thermostat endommagé par un dégât des eaux peut être remplacé ou réparé, selon les termes de votre contrat d'assurance habitation.
Cependant, les dommages électriques ou les pannes dues à l’usure ne sont pas toujours couverts. Vous pouvez souscrire des garanties spécifiques auprès du fournisseur de l'équipement. Il s'agit par exemple de prolonger la garantie de base.
Les appareils nomades et le reste de la domotique
Les appareils et objets nomades , tels que les tablettes ou smartphones utilisés pour contrôler votre domotique, ne sont pas systématiquement inclus dans les contrats standards . Une extension de garantie peut être nécessaire pour ces objets connectés. Ici aussi, vous pouvez choisir de profiter d'une extension de garantie en fonction de vos besoins, auprès du fournisseur de chaque appareil ou souscrire à la garantie objets nomades si elle existe dans votre contrat d’assurance habitation.
Par ailleurs, les boîtiers domotiques ou les volets roulants connectés sont généralement couverts en cas de sinistre majeur.
Le système de chauffage connecté
Les systèmes de chauffage à distance, comme les chaudières intelligentes, sont couverts en cas de dommages matériels causés par un sinistre tel qu’un incendie. Cependant, les pannes techniques ou les problèmes liés à une mauvaise installation ne sont pas pris en charge par les assureurs. Il faudra parfois faire appel à la garantie du produit ou encore à la garantie décennale de l'entreprise ayant effectué l'installation.
Quelle garantie n'est pas incluse dans l'assurance multirisque habitation ?
Malgré la couverture étendue des assurances habitation, certaines garanties ne sont pas incluses dans un contrat de base. Par exemple, les cyberattaques et les pannes dues à l’usure des objets connectés sont souvent exclues.
Les cyberattaques représentent un risque croissant pour les maisons intelligentes. Malheureusement, la plupart des contrats d'assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par une intrusion numérique. Cependant, certaines solutions d'assurance habitation spécifiques incluent des garanties pour les cyberattaques , couvrant la réparation des équipements domestiques affectés et la protection contre le vol de données personnelles.
Les conditions d'indemnisation pour un vol avec effraction sont-elles plus complexes dans une maison connectée ?
Dans une maison intelligente, les assureurs peuvent soumettre l’indemnisation à des conditions de garantie spécifiques en cas de vol avec effraction. Par exemple, si votre alarme connectée n’était pas activée au moment du vol, l’indemnisation pourrait être refusée. Il est donc essentiel de respecter les conditions de garantie stipulées dans votre contrat.
L'assurance habitation est-elle plus chère pour une maison connectée ?
Le coût d’une assurance habitation pour une maison intelligente peut être légèrement plus élevé , en raison de la valeur des équipements domestiques à couvrir et des risques spécifiques associés.
Cependant, les dispositifs de sécurité connectés, comme les caméras de vidéosurveillance ou les alarmes, peuvent réduire le risque de cambriolage et permettre de bénéficier de réductions sur la prime. N'hésitez pas à vous renseigner votre assureur propose peut-être des solutions prenant en compte le potentiel des outils de surveillance de domicile à distance.
Quels dommages sont souvent exclus d'une assurance habitation ?
Certains dommages sont fréquemment exclus des assurances habitation, notamment :
- Les pannes dues à l’usure ou à un défaut de fabrication des objets connectés.
- Les dommages causés par une malfaçon
- Les cyberattaques, sauf si une garantie spécifique a été souscrite.
- Les vols sans preuve d’effraction ou sans activation des dispositifs de sécurité.
Qu'est-ce que l'assurance ne couvre pas en cas d'absence de matériel ?
En France, la loi impose l'installation d'un détecteur de fumée dans chaque logement depuis 2015. Si vous ne respectez pas cette obligation, cela n'annule pas automatiquement votre couverture par l'assurance habitation en cas de sinistre. Cependant, certains assureurs pourraient réduire ou refuser l'indemnisation si l’assurance prévoit cette installation comme une condition de garantie ou une exclusion de garantie.
Concernant les détecteurs de monoxyde de carbone , leur installation n'est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour les logements équipés d'appareils à combustion. En cas d'accident lié à une intoxication, l'absence de détecteur pourrait compliquer les démarches avec votre assureur, si l’assurance prévoit cette installation comme condition de garantie ou le défaut d’installation comme une exclusion de garantie.
Assurance habitation et objets connectés : ce qu'il faut retenir
- Les maisons intelligentes et leurs objets connectés, comme les caméras de sécurité, les thermostats intelligents et les systèmes de chauffage à distance, sont généralement couverts par les assurances habitation, mais sous certaines conditions.
- Les cyberattaques et les pannes techniques ne sont pas toujours incluses dans les garanties de base.
- Les propriétaires de maisons intelligentes doivent vérifier leur contrat d'assurance habitation pour s’assurer que leurs équipements domestiques sont bien protégés.
- Les dispositifs de sécurité connectés peuvent réduire les risques et permettre des économies sur la prime d’assurance.