Un rachat de crédits est l’occasion idéale de revoir votre assurance de prêt. Résiliation, changement, renégociation des garanties : les lois récentes offrent aux emprunteurs une liberté totale pour optimiser leur contrat d’assurance et réduire le coût de l’assurance lors de cette opération financière clé. Cardif, assureur, vous explique.
Changer d’assurance emprunteur suite à un rachat de crédit : en bref
- Le rachat de crédits permet de résilier ou de changer son assurance de prêt pour obtenir une offre plus adaptée grâce aux lois Hamon et Lemoine.
- La délégation d’assurance est la clé pour réduire le coût de l’assurance tout en respectant l’équivalence des garanties exigée par la banque.
- Cardif accompagne tous les profils, y compris les emprunteurs seniors ou à risque, pour une assurance emprunteur
Est-il possible d’être assuré pour le rachat de crédit ?
S’il est question d’un rachat de crédit d’une banque par une autre banque cette opération ne nécessite pas d’être assurée. En revanche, la banque ayant racheté le crédit peut exiger la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur.
Est-il possible de résilier son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
La résiliation de l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits est possible. Le rachat de crédit constitue en effet un nouveau contrat d’assurance, ce qui ouvre droit à un réexamen complet de votre couverture d’assurance. Grâce aux lois essentielles en matière de protection des emprunteurs, notamment la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de résilier son assurance actuelle à tout moment sans pénalité.
Cette résiliation doit s’accompagner d’une nouvelle souscription d’une assurance offrant un niveau de protection au moins équivalent, conformément aux exigences de l’organisme prêteur. L’emprunteur à tout moment peut ainsi saisir cette opportunité pour optimiser les mensualités et les garanties de son contrat d’assurance.
Est-il possible de changer son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits est une opportunité majeure pour changer d’assurance emprunteur et trouver une offre d’assurance emprunteur plus avantageuse. Grâce à la loi Lemoine, l’emprunteur dispose d’une liberté totale pour opter pour une délégation d’assurance auprès d’un assureur indépendant plutôt que de conserver le contrat proposé par l’organisme prêteur.
Cette opération financière permet de renégocier simultanément le montant du crédit, la durée de remboursement et le coût de l’assurance. L’assureur ne peut plus imposer son contrat groupe si l’emprunteur présente une offre respectant l’équivalence des garanties. La mise en place d’une nouvelle assurance de prêt lors du rachat de crédits est donc une démarche naturelle, recommandée pour obtenir une assurance emprunteur adaptée.
La solution pour faire baisser les tarifs
L’un des objectifs principaux d’un changement d’assurance lors d’un rachat de crédits est d’obtenir une baisse du taux annuel effectif de l’assurance emprunteur tout en ayant une assurance adaptée.En faisant jouer la concurrence entre assureurs via un comparateur d’assurances, l’emprunteur peut identifier des offres bien en dessous du TAEA proposé par la banque.
Le taux annuel effectif global du nouveau crédit immobilier sera d’autant plus attractif que le coût de l’assurance sera maîtrisé. Un profil de l’emprunteur sans risques de santé particuliers bénéficiera des tarifs compétitifs. La délégation d’assurance permet ainsi de réduire significativement les mensualités totales du regroupement de crédits, en dissociant le prix du contrat d’assurance du taux du crédit négocié avec la banque.
L’ajustement des garanties
Le rachat de crédits est aussi l’occasion d’ajuster les garanties de son contrat d’assurance de prêt en fonction de l’évolution de sa situation personnelle et de son activité professionnelle. Si votre état de santé s’est amélioré, vous pouvez bénéficier de conditions plus favorables sur la garantie décès, la garantie PTIA ou l’incapacité temporaire de travail.
À l’inverse, si votre profil a évolué (changement de métier, pratique d’un sport à risque) il convient d’adapter votre couverture d’assurance. L’équivalence des garanties reste le critère fondamental exigé par l’organisme prêteur lors de tout changement d’assurance. Les conditions de chaque offre doivent donc être soigneusement comparées avant toute souscription d’une assurance nouvelle dans le cadre d’un rachat de crédits.
Comment trouver une nouvelle assurance ?
Pour trouver une nouvelle assurance de prêt lors d’un rachat de crédits, plusieurs options sont disponibles. Le recours à un comparateur d’assurances permet d’analyser rapidement les conditions de l’assurance proposées par différents assureurs et d’identifier l’offre d’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil de l’emprunteur.
Il est également possible de faire appel à un courtier spécialisé dans l’assurance rachat de crédits, qui négociera en votre nom les meilleures conditions. Dans tous les cas, la nouvelle assurance de prêt devra respecter l’équivalence des garanties fixée par les banques pour les risques couverts : cas de décès, prise en charge en cas d’incapacité temporaire totale de travail, invalidité permanente totale et perte d’emploi selon les garanties proposées.
Les solutions Cardif pour votre rachat
Cardif accompagne les emprunteurs dans leur démarche de rachat de crédits en proposant des offres d’assurance emprunteur adaptées à tous les profils, y compris ceux considérés comme risqués par les banques pour les risques aggravés de santé. Grâce à une approche personnalisée, Cardif analyse le profil de l’emprunteur pour proposer un contrat d’assurance pouvant couvrir la garantie décès, la garantie PTIA, l’incapacité temporaire totale de travail et la garantie perte d’emploi
La délégation d’assurance Cardif permet de dissocier l’assurance rachat de crédits du contrat proposé par la banque, pour un meilleur tarif et un niveau de protection optimal. L’emprunteur à tout moment peut solliciter Cardif pour une simulation personnalisée intégrant le montant du crédit et la durée de remboursement souhaitée.
Est-il possible de conserver son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
Conserver son assurance actuelle lors d’un rachat de crédits est théoriquement possible, mais rarement optimal. Si votre contrat d’assurance couvre déjà l’ensemble des garanties exigées par le nouvel organisme prêteur — garantie décès, équivalence des garanties sur la prise en charge en cas d’incapacité — cette continuité peut sembler séduisante.
Cependant, le rachat de crédits modifie le capital total remboursé et la durée de remboursement, ce qui peut rendre votre couverture d’assurance inadaptée au nouveau montant du crédit. Par ailleurs, les conditions de l’assurance peuvent avoir évolué depuis la souscription initiale, et de meilleures offres sont probablement disponibles sur le marché. Il est donc conseillé, même en cas de conservation du contrat, de vérifier l’adéquation des garanties avec le nouveau crédit immobilier ou crédit à la consommation racheté.
Que faire en cas de refus d’assurance suite à un rachat ?
En cas de refus d’assurance suite à un rachat de crédits, plusieurs solutions existent. Le refus peut être lié à l’état de santé de l’emprunteur ou à un profil jugé trop risqué par l’assureur. Dans ce cas, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit des dispositifs spécifiques permettant d’accéder à une assurance de prêt malgré un profil complexe.
L’emprunteur peut également solliciter plusieurs assureurs pour comparer les conditions de chaque offre, ou faire appel à un assureur en cas de profil spécifique. Le code des assurances encadre strictement les motifs de refus. Si aucune solution n’est trouvée via la délégation d’assurance, le regroupement de crédits pourra néanmoins être étudié avec des garanties alternatives comme le nantissement.
Comment fonctionne un rachat de crédit pour un senior ?
Le rachat de crédits pour un senior suit les mêmes principes que pour tout emprunteur, mais avec des spécificités liées à l’âge. Le profil de l’emprunteur senior est considéré comme plus risqué par les banques pour les risques de santé, ce qui peut se traduire par des surprimes sur la garantie décès ou la garantie PTIA ou des clauses d’exclusions
Le coût de l’assurance rachat de crédits augmente mécaniquement avec l’âge, réduisant l’intérêt économique de l’opération financière. Cependant, grâce aux lois récentes, les emprunteurs bénéficient du droit à l’oubli pour certaines pathologies, et peuvent faire valoir l’équivalence des garanties pour obtenir une délégation d’assurance plus compétitive. La durée de remboursement proposée sera souvent plus courte, ce qui influe directement sur le montant du crédit et les mensualités du prêt.
Quels sont les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit ?
Plusieurs pièges sont à éviter lors d’un rachat de crédits. Premier piège : ne pas comparer les conditions de l’assurance et accepter par défaut l’assurance groupe proposée par la banque
Deuxième piège : ne pas vérifier l’équivalence des garanties entre l’assurance actuelle et la nouvelle offre d’assurance emprunteur, ce qui peut entraîner un refus de l’organisme prêteur.
Troisième piège : oublier d’intégrer le coût de l’assurance dans le calcul du taux annuel effectif global, faussant ainsi la comparaison entre les offres.
Enfin, il convient de bien examiner le délai de franchise de chaque contrat d’assurance pour ne pas se retrouver sans prise en charge immédiate en cas d’incapacité temporaire totale de travail ou de perte d’emploi après la mise en place du rachat.
Comment faire une simulation de rachat de prêt immobilier ?
Réaliser une simulation de rachat de prêt immobilier permet d’évaluer précisément le gain potentiel de l’opération financière. Cette simulation doit intégrer plusieurs paramètres : le montant du crédit restant, la durée de remboursement souhaitée, le taux annuel effectif du nouveau prêt et le coût de l’assurance de prêt associé. Un comparateur d’assurances en ligne permet de coupler la simulation du rachat de crédits avec une estimation du prix du contrat d’assurance adapté à votre profil de l’emprunteur.
Les mensualités obtenues doivent impérativement inclure la prime d’assurance pour refléter le coût réel du regroupement de crédits. Cardif met à disposition des outils de simulation permettant d’estimer rapidement l’offre d’assurance emprunteur la plus compétitive en fonction du capital total et des conditions de chaque offre de rachat.
L’assurance est-elle obligatoire pour un rachat de crédit à la consommation ?
Pour un rachat de crédit à la consommation, l’assurance n’est pas légalement obligatoire au sens du code des assurances. Cependant, la plupart des organismes prêteurs conditionnent leur accord à la souscription d’une assurance rachat de crédits couvrant au minimum le cas de décès.
Cette couverture d’assurance protège à la fois l’emprunteur, ses proches et le créancier. Il est possible, via la délégation d’assurance, de choisir librement son assureur, la banque est obligée d’accepter dans la mesure où les garanties du contrat sont équivalentes au contrat de l’organisme prêteur en cas d’acceptation par la banque. Le coût de l’assurance doit alors être intégré dans le calcul global des mensualités pour évaluer l’intérêt réel de l’opération.