Avant de changer ou de déléguer votre assurance emprunteur, certains éléments techniques peuvent avoir un impact direct sur votre indemnisation, et sur l’acceptation de votre dossier par la banque. Cardif, leader mondial sur le marché de l’assureur emprunteur*, vous propose une checklist simple pour éviter les mauvaises surprises.
Équivalence des garanties : votre contrat est-il conforme ?
☐ Mon nouveau contrat respecte les critères CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier)
☐ Les garanties exigées par ma banque sont bien équivalentes dans mon nouveau contrat (niveau et conditions)
☐ J’ai utilisé ma fiche standardisée d’information (FSI) pour comparer les offres disponibles sur le marché
☐ La banque a formellement validé l’équivalence du niveau de garanties
Point à retenir : sans équivalence stricte du niveau de garanties du nouveau contrat, la banque peut refuser la délégation, même si le contrat est plus avantageux et moins cher.
Garanties du nouveau contrat : êtes-vous réellement bien protégé ?
☐ Mon contrat inclut les garanties essentielles
- Décès
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- IPT (Invalidité Permanente Totale)
- IPP (Invalidité Permanente Partielle)
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
☐ Les seuils d’invalidité (33%, 66%...) sont clairement définis dans mon contrat et sont adaptés à ma situation
☐ Les garanties couvrent bien toute la durée de mon prêt
☐ La quotité est bien adaptée à ma situation (50/50, 100/100, 70/30…)
☐ Les conditions de déclenchement des garanties sont bien comprises
Point à retenir : toutes les assurances n’offrent pas le même niveau de protection. Vérifier les garanties en détail est essentiel pour vous assurer que votre crédit sera réellement couvert en cas d’aléas de la vie.
Franchise : combien de temps allez-vous rester sans indemnisation ?
☐ Le délai de franchise est clairement indiqué sur mon nouveau contrat (30, 60, 90 jours ou plus)
☐ Ce délai est cohérent avec ma situation et mon épargne actuelle
☐ J’ai évalué l’impact financier de cette période sans indemnisation
Point à retenir : la franchise pouvant rester à votre charge selon le type de franchise prévue au contrat. Plus elle est longue, plus vous prenez le risque de devoir assumer seul vos mensualités.
Délai de carence : quand êtes-vous réellement couvert ?
☐ Le délai de carence est clairement mentionné dans mon nouveau contrat
☐ Je connais les garanties concernées par ce délai de carence
☐ Ce délai est compatible avec ma situation
Point à retenir : pendant le délai de carence, vous n’êtes pas couvert, même si le contrat est signé. Il est essentiel d’en connaître les conséquences sur votre protection.
Exclusions (sports, métiers) : êtes-vous exposé sans le savoir ?
☐ J’ai identifié toutes les exclusions liées aux sports pratiqués
☐ Mon métier est bien couvert par mon contrat (aucune exclusion ou surprime non-anticipée)
☐ J’ai vérifié les exclusions générales de mon contrat (pathologies, conditions spécifiques)
Points à retenir : une exclusion qui n’a pas été anticipée peut vous conduire à un refus de prise en charge. Vérifiez systématiquement votre situation personnelle et les conditions de votre contrat en fonction de chaque situation (sport, métier, santé…).
Mode d’indemnisation : comment serez-vous indemnisé ?
☐ J’ai identifié si mon contrat est forfaitaire ou indemnitaire
☐ Je comprends l’impact sur mes remboursements mensuels
☐ Le mode choisi correspond à ma situation professionnelle
Point à retenir : le mode d’indemnisation forfaitaire est le plus courant sur le marché. Il est plus protecteur car il est indépendant de votre perte réelle de revenus.
Choix de votre nouveau contrat : est-il vraiment adapté ?
☐ Les garanties correspondent à mon profil (âge, santé, métier)
☐ Le coût est optimisé sans sacrifier la couverture
☐ J’ai une vision claire du fonctionnement de mon contrat et des conditions de garantie
Point à retenir : le bon contrat n’est pas simplement le moins cher, c’est celui qui vous protège réellement, et à un tarif adapté
Concrètement, déléguer son assurance emprunteur est une très belle opportunité pour faire des économies, à condition de maîtriser les points techniques clés. En vérifiant ces éléments vous :
- Sécurisez efficacement votre financement
- Évitez les refus bancaires
- Garantissez une vraie protection de votre patrimoine financier et de votre foyer en cas d’aléas de la vie
FAQ : les questions fréquentes sur la délégation d’assurance
Puis-je vraiment changer d’assurance emprunteur ?
Oui. Grâce à la loi Lemoine de 2022 notamment, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais ni justification, à condition de respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie.
Pourquoi la banque peut-elle refuser ma délégation d’assurance ?
Uniquement si les garanties de votre nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles exigées par la banque
Quelle est la différence entre la franchise et la carence ?
- Carence : période après la signature du contrat où vous n’êtes pas couvert
- Franchise : délai après un sinistre avant l’indemnisation
Une assurance moins chère est-elle forcément intéressante ?
Non. Une économie immédiate doit être étudiée et ne doit pas :
- Cacher des exclusions plus larges
- Proposer une indemnisation plus faible et moins adaptée à votre situation
- Opérer des délais plus longs
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025