Quel est le rôle de l'assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est un contrat d'assurance qui vous protège en prenant en charge le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité (arrêt de travail) ou de perte d'emploi.
Si ce type de sinistre survient et que votre contrat d'assurance emprunteur le prévoit, votre compagnie d'assurance prend en charge le remboursement de tout ou partie du capital restant dû ou les mensualités de votre prêt selon les conditions du contrat.
Vous êtes libre de choisir à tout moment votre assurance de prêt immobilier.

> Tout savoir sur l'assurance emprunteur

Est-ce que l'assurance emprunteur est obligatoire ?

Aucune loi n'impose la souscription d'une assurance pour votre prêt immobilier mais les établissements bancaires considèrent cette garantie comme indispensable pour sécuriser votre investissement. Dans la plupart des cas, l'assurance emprunteur sera donc indispensable pour que votre demande de prêt soit acceptée.

Changer son assurance de prêt immobilier avec la loi Lemoine

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt et pour dégager du pouvoir d'achat. C'est aussi l'occasion de réviser à la hausse votre niveau de garantie. Avec une assurance individuelle, vos garanties seront plus adaptées à votre profil et à votre projet.

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Pour concrétiser votre démarche, commencez par rassembler les documents essentiels : votre contrat actuel et la Fiche Standardisée d'Information (FSI). Contactez ensuite plusieurs assureurs pour obtenir des devis personnalisés.

Une fois votre nouvel assureur choisi, transmettez votre demande de résiliation à votre banque par courrier recommandé. N'oubliez pas d'y joindre votre nouvelle attestation d'assurance et les conditions générales du contrat.

Votre banque analysera la conformité des garanties sous 10 jours ouvrés. En cas d'accord, la nouvelle assurance prendra effet dès réception de l'avenant au contrat de prêt. Un refus devra être motivé par écrit, vous permettant d'adapter votre demande si nécessaire.

Quand changer d'assurance emprunteur ?

La loi Lemoine vous permet de changer votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment. Cette liberté s'applique dès le lendemain de la signature du prêt, sans attendre une date anniversaire.

Elle s'applique sans avoir à justifier votre décision, sans formalité ni frais supplémentaires.
La seule condition est de conserver un niveau de garantie au moins équivalent à celui de votre contrat actuel. Vous pouvez comparer les niveaux de garanties grâce à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) remise par votre banque dès la première simulation de crédit immobilier.

> Notre guide sur le changement d'assurance emprunteur

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  • Un nouveau prêt ?

    Assurer le prêt immobilier pour sa résidence principale

    Vous pouvez souscrire l'assurance de votre crédit chez un autre organisme que la banque vous ayant accordé le prêt, c'est le principe de la délégation d'assurance. L'assurance en délégation Cardif Libertés Emprunteur vous permet de bénéficier de garanties adaptées à un tarif compétitif.

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  • Un crédit en cours ?

    Changer son assurance emprunteur en cours de crédit

    La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment pour faire des économies tout en étant aussi bien assuré. Changer pour Cardif Libertés Emprunteur, c'est simple et facile.

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  • Un investissement locatif ?

    Choisir une assurance de prêt adaptée à son investissement

    Si vous contractez un prêt pour l'achat d'un bien immobilier destiné à la location, les garanties exigées pour votre assurance de prêt ne seront pas les mêmes que pour l'achat d'une résidence principale. Assurez votre investissement locatif ²avec Cardif Libertés Emprunteur.

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Un exemple(2) d'économie avec l'assurance Cardif Libertés Emprunteur

  • Estelle
    30 ans
    Chargée d'affaires
  • Thomas
    29 ans
    Cadre commercial
Leur projet : acheter leur première maison
  • Durée du crédit immobilier : 25 ans (300 mois)
  • Quotité assuré : 50% et 50% (Estelle et Thomas)
  • Garanties exigées par la banque : Décès/PTIA/ITT/IPT
  • Intérêts du prêt :  162 851 €

*Données constatées en 2023

Proposition de leur banque
Coût de l'assurance* 11 309 €
Soit 38 €/Mois
3 648 € les 8 premières années
VS
Proposition de Cardif
Coût de l'assurance* 5 386 €
Soit 18 €/Mois
1 723 € les 8 premières années
5 923€
d'économie réalisée
sur 25 ans
Nous avons
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(2) Exemple de comparaison du prix d'une assurance de prêt souscrite auprès d'une banque et chez Cardif. Les profils types présentés ont été anonymisés, les prénoms utilisés ont été modifiés.

Choisissez librement avec la délégation d'assurance emprunteur

Choisissez librement l’assurance de votre prêt immobilier

Depuis 2010, vous pouvez souscrire l’assurance de votre crédit immobilier auprès d’un autre organisme financier que celui vous ayant accordé le prêt, c’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance de prêt.

Quelle est la différence entre une assurance de prêt groupe et une assurance de prêt déléguée ?

Lorsque que vous souscrivez votre assurance crédit immobilier auprès de la banque qui a émis l'offre de prêt, on parle dans ce cas de contrat d’assurance de prêt groupe. Ce type d’assurance mutualise les risques de tous les emprunteurs ; les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.
L’assurance de prêt contractée auprès d’un autre organisme est appelée assurance individuelle ou déléguée ; elle prend davantage en compte la situation individuelle de l’assuré.

Les lois relatives à l’assurance emprunteur

  • 2022 ✅ Loi Lemoine - Est désormais celle en vigueur pour la résiliation et le changement de votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment sans tenir compte de la date de signature de l'offre de prêt.
  • 2017 ❌ Loi Bourquin - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour opter pour une assurance déléguée.
  • 2014 ❌ Loi Hamon - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment dans les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre de prêt.
  • 2010 ✅ Loi Lagarde - Consacre la possibilité de souscrire un autre contrat d’assurance emprunteur que celui proposé par votre banque.

Nos clients parlent de nous

Pour en savoir plus sur l'assurance de prêt immobilier

Combien coûte une assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt représentant souvent une part importante dans le financement d'un projet immobilier, c'est un élément important à prendre en compte.

Le coût d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : l'âge et l'état de santé de l'assuré, le montant emprunté (capital initial) ou restant dû, la durée et type de prêt, la quotité assurée, les risques liés à la profession ou à l'exercice d'une activité sportive.

> Notre guide sur le coût de l'assurance emprunteur

Téléchargez notre guide sur le changement d'assurance emprunteur

Garanties assurance emprunteur

Quelles sont les garanties de votre assurance emprunteur ?

Les garanties d'une assurance de prêt correspondent aux risques couverts suite à un accident ou une maladie survenu pendant le période de couverture de l'assurance. Suivant la nature de l'opération à financer vous pourrez souscrire un contrat plus ou moins complet en termes de garanties.

La garantie décès

La garantie décès permet de couvrir le remboursement d'un crédit immobilier en cas de décès de l'emprunteur. L'assurance de prêt prendra en charge, le cas échéant, le capital restant dû à la banque, au prorata du montant défini dans le contrat.

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

La garantie PTIA couvre l'incapacité définitive de l'emprunteur d'exercer toute activité rémunérée. L'assuré doit avoir recours à l'assistance d'une tierce personne pour accomplir 3 des 4 actes de la vie quotidienne suivants : s'alimenter, se vêtir, faire sa toilette, se lever.

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

La garantie IPT couvre l'assuré en cas d'impossibilité d'exercer toute activité lui rapportant un gain ou un profit. Cette garantie correspond à un taux d'invalidité déterminé au contrat et généralement compris entre 66% et 99%.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)

La garantie IPP couvre l'invalidité fonctionnelle ou professionnelle ne permettant plus à l'emprunteur d'exercer l'activité rémunérée mentionnée au contrat. Mais l'exercice d'une activité professionnelle sur un poste adapté reste cependant possible. Le taux d'invalidité est généralement comprise entre 33% et 66%.

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

La garantie ITT intervient en cas d'impossibilité d'exercer son activité professionnelle. Pendant cette période l'assurance prendra en charge les échéances de remboursement du prêt. Cette garantie cesse dès la reprise de l'activité professionnelle.

La garantie Perte d'emploi

La garantie Perte d'emploi est facultative. Elle couvre, sous certaines conditions, la perte d'emploi de l'emprunteur en cas de licenciement économique.

Nos guides sur les garanties de l'assurance emprunteur

Assurer son Emprunt avec un Risque Aggravé de Santé (AERAS)

Signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles bancaire et financière, et de l'assurance, de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs, la Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de faciliter l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé.

La Convention AERAS s'applique lorsque le questionnaire médical révèle que l'emprunteur présente un risque aggravé de santé et que sa demande d'assurance ne peut pas être acceptée aux conditions standard du contrat d'assurance, en termes de garanties et de tarif.

> Nos guides sur la convention AERAS

Questions fréquentes sur l'assurance de prêt (FAQ)

Pour résilier votre assurance emprunteur, suivez ces étapes clés :

 
  1. Vérifiez l'équivalence des garanties entre votre contrat actuel et le nouveau
  2. Informez votre assureur de votre projet de substitution d'assurance emprunteur.
  3. Joignez l'attestation de votre nouveau contrat d'assurance emprunteur et ses conditions particulières à votre demande.

Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour examiner votre dossier. En cas d'acceptation, vous recevrez un avenant à votre contrat de prêt.

Notez que la résiliation de votre assurance emprunteur prend effet dès réception de l'accord de la banque. Assurez-vous d'avoir souscrit votre nouvelle assurance avant cette date pour éviter toute interruption de couverture.

Pour changer d'assurance emprunteur, organisez votre démarche comme suit :

 
  1. Commencez par comparer les offres d'assurance de prêt pour trouver un contrat plus avantageux. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne en sélectionnant un niveau de garanties équivalent à votre contrat actuel. Le niveau de garantie exigé par la banque est disponible sur votre Fiche Standardisée d'Information (FSI).
  2. Souscrivez votre nouveau contrat d'assurance emprunteur en veillant toujours à respecter le niveau de garanties exigé par votre banque.
  3. Constituez votre dossier avec : l'attestation de votre nouvelle assurance emprunteur, une demande de substitution préalablement rédigée, votre fiche standardisée d'information
  4. Envoyez ces documents à votre banque qui dispose de 10 jours ouvrés pour vous répondre. En cas d'accord, votre nouvelle assurance prendra effet dès réception de l'avenant au contrat de prêt. En cas de refus, votre banque devra le motiver par écrit, vous saurez alors comment ajuster les conditions de votre nouveau contrat

Cette démarche peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée totale de votre emprunt. Comparez en faisant une simulation de votre tarif d'assurance emprunteur.

La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier en cours à tout moment sans pénalité et par tous moyens (lettre recommandée, email, espace client...).

Le coût de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs comme l'âge, le montant du prêt et le risque à couvrir. Il est conseillé pour trouver l’assurance de prêt la moins chère de comparer les offres de différentes compagnies d’assurance et d'envisager la délégation d'assurance pour bénéficier d'un tarif compétitif adapté à vos besoins et à votre profil..

La meilleure assurance emprunteur est celle qui offre un bon équilibre entre protection et coût. Elle doit répondre à vos besoins spécifiques en termes de garanties (décès, invalidité, incapacité et perte d'emploi). Comparer les contrats d’assurance de prêt et lire les avis des clients peut vous aider à choisir le contrat idéal.

Le taux moyen d'une assurance emprunteur varie généralement entre 0,1 % et 0,5 % du capital emprunté par an selon le profil de l'assuré, l'âge, et le type de prêt. Les primes peuvent être impactées par les garanties choisies et le risque présenté par l'emprunteur, comme l'état de santé, la profession ou la pratique d’un sport à risque.

Si votre crédit finance un investissement locatif, la banque est souvent moins exigeante sur les garanties demandées pour assurer votre prêt, les loyers couvrant en partie le remboursement des mensualités. Les garanties exigées sont généralement les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

Exprimée en pourcentage, la quotité assurée représente la part du capital emprunté qui sera pris en charge par votre assurance emprunteur en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi). Cette quotité doit être de 100% minimum par prêt et peut être répartie entre les différents co-emprunteurs selon leurs niveaux de risques et besoins de couverture. Elle peut même aller au-delà des 100% (jusqu'à 200% si vous êtes 2 co-emprunteurs, 300% si vous êtes 3, etc.).

Choisir la bonne quotité assurée dépend de votre situation personnelle et de votre capacité à rembourser. La banque exige que le capital soit couvert à 100% a minima. En cas d'emprunt à deux, une répartition équilibrée (comme 50%/50%) est courante, mais vous pouvez ajuster la quotité selon votre apport financier et vos besoins pour garantir la sécurité financière en cas d'imprévu. La quotité peut aller jusqu’à 200% (par exemple : 120%/80%).

Contrairement aux prêts immobiliers, le changement d'assurance pour un crédit à la consommation s'avère plus complexe. La loi Lemoine de 2022 ne s'applique pas à ce type de prêt. Avant toute démarche, examinez les conditions de votre contrat initial et consultez votre organisme prêteur pour connaître les modalités spécifiques à votre crédit à la consommation.

Vous pouvez demander à tout moment à renégocier le taux de votre assurance emprunteur en cas de modification de certaines de vos habitudes de vie. Ainsi, par exemple, après acceptation de votre dossier, l'arrêt de consommation de tabac pendant deux ans minimum peut entraîner une révision à la baisse du taux de votre assurance. Sachez toutefois que vos garanties ne changent pas durant votre contrat, même en cas de changement de vos habitudes.

Oui, que ce soit en cas de renégociation de votre prêt auprès de votre organisme prêteur, ou de rachat auprès d'un autre établissement, il vous faudra réexaminer votre assurance emprunteur. Vous devrez alors étudier les nouvelles propositions et choisir votre quotité ainsi que vos garanties en fonction de votre situation actuelle (âge, profession, état de santé, ...).

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(1) Economies réalisées par un couple de cadres de 36 ans, qui empruntent 250 000 € sur 20 ans, assurés à 100% chacun par le contrat Cardif Libertés Emprunteur, et ce en comparant leur cotisation à celle de la moyenne des contrats d'assurance emprunteurs dits « contrats groupe » du marché. (Extrait de l'étude KSI Partners « Synthèse benchmark des assurances des emprunteurs » - 2021).
Les assurés sont non-fumeurs, n'ont aucune pathologie et ne pratiquent aucun sport à risque. Ils sont assurés pour le Décès, la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente (IPT) complétée de l'option "Sérénité +" permettant le rachat de l'exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxiodépressifs (...) sans condition d'hospitalisation.

Calcul de l'économie :
Leur cotisation Cardif Libertés Emprunteurs sur la durée totale du prêt est de 8 299€ (5 032 € sur 8 ans) avec un Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) à 0,16%. Le Coût moyen mensuel sur la durée totale du prêt est de 34,58€, ce montant s'ajoute à l'échéance de remboursement du crédit.

Le Coût moyen des assurances emprunteurs proposées par les banques sur la durée totale du prêt est de : 19 455 €
Leur économie globale : 11 156 €.