Les cotisations d'assurance emprunteur, appelées également primes d'assurance emprunteur, peuvent être fixes ou variables. C'est un choix que vous devez faire au moment de souscrire votre contrat. La cotisation fixe se calcule sur le capital initial emprunté et reste la même pendant toute la durée de remboursement de votre prêt. La cotisation variable se calcule sur le capital restant dû, c'est à dire la somme que vous devez encore rembourser à l'organisme qui vous a prêté. Le montant de la prime variable diminue donc au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Cardif, leader mondial sur le marché de l’assurance emprunteur*, vous explique comment choisir la solution la plus adaptée.
*Source : Aon’s Strategy and Technology Group (ex Finaccord) – 2025
Cotisations d'une assurance emprunteur : fixes ou variables : en bref
- La cotisation fixe, calculée sur le capital initial, reste identique chaque mois pendant toute la durée du prêt. Les contrats de groupe proposés par les banques appliquent généralement ce type de tarification à cotisation constante.
- La cotisation variable, basée sur le capital restant dû, diminue progressivement au fil des remboursements. Les assurances déléguées, souscrites hors de la banque, privilégient souvent ce mode de calcul dégressif.
- Un emprunteur qui revend son bien avant le terme du prêt peut trouver la cotisation fixe plus avantageuse sur la période courte.
- À l'inverse, conserver son bien jusqu'à la fin du crédit rend la cotisation variable plus économique sur le long terme.
Qu'est-ce qu'une cotisation d'assurance emprunteur ?
La cotisation d'assurance représente la somme versée périodiquement par l'assuré pour bénéficier des garanties de son contrat. Son montant varie selon plusieurs facteurs : l'âge, la profession, l'état de santé ou encore les garanties choisies.
Le versement s'effectue généralement chaque mois, en même temps que les échéances du crédit. La première cotisation est due dès la signature de l'offre de prêt, même si les fonds ne sont pas encore débloqués.
La cotisation fixe d'une assurance emprunteur
Avec une cotisation fixe, le calcul s'effectue sur le capital initial, c'est-à-dire la totalité de la somme empruntée au moment de la souscription. Ce montant reste identique tout au long du crédit, quelle que soit l'évolution du capital restant dû.
Concrètement, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d'assurance de 0,36 %, la cotisation mensuelle s'élève à 60 € et ne bougera pas jusqu'à la dernière mensulaité de remboursement de l'assurance. Ce type de tarification est majoritairement pratiqué par les contrats d'assurance de groupe proposés par les banques, qui mutualisent les risques entre tous leurs clients.
L'avantage principal réside dans la prévisibilité budgétaire : l'emprunteur connaît dès le départ le montant exact de ses primes d'assurance sur toute la durée du prêt.
La cotisation variable d'une assurance emprunteur
Contrairement à la formule fixe, la cotisation variable est indexée sur le capital restant dû : chaque mois, le montant de la prime diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Ce mode de calcul est caractéristique des assurances individuelles souscrites par délégation d'assurance, hors de l'organisme prêteur.
Prenons un crédit de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d'assurance de 0,36 % : la cotisation du premier mois avoisine 60 €, puis descend progressivement jusqu'aux dernières échéances. Sur la durée totale, le coût global s'avère souvent inférieur à celui d'un contrat à taux fixe.
Ce type de contrat intéresse particulièrement les emprunteurs qui conservent leur résidence principale sur le long terme, car les économies réalisées en fin de prêt sont réelles et mesurables.
Le paiement des cotisations d'une assurance emprunteur
Le montant de l'assurance de prêt peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû :
- Dans le premier cas, on parle de cotisation fixe. Contrairement au capital restant dû, le capital initial reste identique pendant toute la durée du prêt. La cotisation d'assurance emprunteur ne varie donc pas.
- Dans le second cas, on parle de cotisation variable : au fur et à mesure que le capital restant dû diminue, la cotisation d'assurance de prêt se réduit. C'est pourquoi on parle aussi de cotisation dégressive.
Assurance de prêt sur le capital initial ou le capital restant dû ?
Choisir entre une assurance à cotisation fixe ou variable dépend avant tout de vos habitudes et de vos projets.
L'assurance à cotisation fixe s'adresse avant tout à ceux qui ne veulent pas avoir à se poser, chaque mois, la question de savoir quel sera le coût de leur assurance emprunteur. Elle apporte de la visibilité et de la stabilité dans la gestion du budget du foyer.
L'assurance à cotisation variable permet de dégager un supplément de trésorerie au fur et à mesure que le capital restant dû diminue. Elle intéresse notamment ceux qui ont un projet à financer d'ici quelques années, tel qu'un voyage ou l'acquisition d'un véhicule.
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Le remboursement des cotisations de l'assurance emprunteur
Dans certaines situations, un emprunteur peut être amené à demander le remboursement de cotisations versées à tort. C'est notamment le cas lors d'un remboursement anticipé du prêt : les cotisations payées au-delà de la date d'extinction du crédit constituent une dette de l'assureur envers l'assuré, encadrée par l'article 1302 du Code civil.
La démarche consiste à contacter directement l'assureur avec les justificatifs prouvant la fin du prêt. Une résiliation via la loi Lemoine peut également générer un remboursement du prorata de cotisation déjà réglée pour le mois en cours.
Pour les investisseurs en investissement locatif ayant opté pour le régime réel d'imposition, les cotisations d'assurance emprunteur sont déductibles des revenus fonciers, ce qui réduit concrètement leur charge fiscale annuelle.
Quel est le prix d'une assurance prêt immobilier ?
Le montant d'une assurance emprunteur varie considérablement selon l'âge et le profil de l'emprunteur. La pratique d'activités sportives à risque ou certaines professions spécifiques peuvent augmenter significativement le montant des versements mensuels.
Quel est le montant moyen d'une assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 25% et 35% du coût total d'un crédit immobilier.
Les taux d'assurance appliqués oscillent habituellement entre 0,07% et 0,65% du capital emprunté, selon les caractéristiques du dossier.
Comment comparer le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
Indépendamment du type de cotisation, fixe ou variable, il est important de comparer le taux appliqué pour calculer le prix de l'assurance. Pour comparer entre eux différents contrats d'assurance de prêt, deux façons de faire sont envisageables :
- Comparer le coût global de l'assurance sur toute la durée. Cette méthode ne vous permettra cependant pas d'estimer le gain éventuel si vous envisagez de rembourser votre prêt de manière anticipée, par exemple pour vous agrandir ou changer de région.
- Comparer le taux annuel effectif d'assurance (TAEA). Cet indicateur reflète les conditions financières proposées par l'assureur en tenant compte de différents critères tels que l'âge de l'assuré, sa situation professionnelle ou encore sa durée d'emprunt. Le calcul du TAEA suit une formule clairement définie (lire l'encadré).
Taux assurance prêt immobilier : comment se calcule le TAEA ?
Le TAEA se calcule de la manière suivante :
TAEA = taux effectif global (TEG) avec assurance - TEG hors assurance.
Il doit figurer dans toute offre de prêt immobilier assortie d'une assurance.
Puis-je résilier mon assurance emprunteur ?
La loi Lemoine de 2022 a révolutionné le marché en permettant aux emprunteurs de changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Une liberté qui s'applique dès le lendemain de la signature du contrat.
Pour résilier votre contrat, adressez votre demande à votre assureur actuel. Votre nouveau contrat devra présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque lors de la souscription du prêt.
La banque dispose alors de 10 jours pour examiner votre demande de substitution. Une fois validée, vous recevrez un avenant à votre contrat de crédit mentionnant votre nouvelle assurance. Cette démarche peut vous faire réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt.
Que couvre l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur propose plusieurs niveaux de garanties.
Les garanties de base sont la garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA).
Des garanties complémentaires s'ajoutent selon vos projets : l'Invalidité Permanente Totale (IPT)i avec une prise en charge dès 66% d'invalidité, l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) qui intervient pendant les arrêts maladie, et, en option, la garantie perte d'emploi.
Pour un couple d'emprunteurs, la répartition des garanties s'exprime en quotité d'assurance ; une répartition de 100/100 assure une protection maximale, tandis qu'une répartition 50/50 signifie que chaque emprunteur est couvert pour la moitié du prêt.