Les primes d’assurance emprunteur s’avèrent généralement plus élevées pour les séniors que pour les jeunes emprunteurs. Pour une compagnie d’assurance, l’âge de l’assuré joue donc un rôle important au moment de définir le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) et peut peser sur le financement de votre projet immobilier. On vous explique tout.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier prendra le relais si vous n’êtes plus en capacité d’assurer le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier (en cas de maladie , accident). Selon l’aléa subi et les garanties du contrat souscrit, l’assurance emprunteur prendra en charge le paiement total ou partiel du capital restant dû ou les mensualités de votre prêt.
Comment est calculé le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt fait partie intégrante du coût du prêt immobilier et représente une part importante, déterminée selon un taux spécifique. Son coût sera déterminé en fonction de votre projet, des garanties souscrites, de votre profil d'emprunteur, des taux du marché...
La loi Hamon de 2014 oblige les banques et organismes de crédit à mentionner clairement le taux d’assurance de prêt dans les documents contractuels relatifs au prêt.
Quel est le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier sur 25 ans ?
Comme évoqué précédemment, le coût d'une assurance de prêt immobilier est un élément primordial à prendre en compte, car sa part peut représenter près d’un tiers du coût total d’un crédit, et varie selon votre projet immobilier et votre profil d'assuré (état de santé, âge, profession à risques...). En général, il représente en moyenne entre 25 et 35 % du coût total du prêt.
Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur ?
Être jeune présente des avantages pour assurer un prêt immobilier. En effet, plus vous avancez en âge, plus votre taux d'assurance augmente. Ce taux sera, par exemple, plus conséquent pour les plus de 50 ans que pour les moins de 30 ans. En effet, les problèmes de santé, le risque de décès ou d'incapacité de travail liée à une maladie est souvent plus faible pour un jeune assuré que pour un senior.
Le coût de l'assurance de prêt immobilier varie selon le montant emprunté, la durée de votre prêt et votre profil auquel sera appliqué un Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) .
Pour calculer ce taux, votre assureur prendra en compte plusieurs critères tels que :
- Votre situation professionnelle,
- Votre état de santé,
- Vos activités sportives,
- Votre mode de vie (consommation de tabac, d’alcool),
- Votre âge
L’âge est un facteur important dans la décision de l’assureur de vous accorder une assurance ainsi que pour en définir les modalités (étendues de certaines garanties ou exclusions).
Les compagnies d’assurance adoptent des taux d’assurance de prêt majorés par tranche d’âge. Conséquence de l’augmentation du taux d’assurance, plus l’âge est élevé, plus le coût global du crédit augmente. A titre d’exemple, à partir de 60 ans, le TAEA peut grimper jusqu’à 0,60% du capital emprunté contre 0,15% à 0,30% pour un emprunteur plus jeune.
Tranches d'âge Taux d'assurance moyens
< 30ans 0,07% à 0,36%
< 45ans 0,16% à 0,36%
< 55ans 0,37% à 0,65%
Taux moyens d'assurance emprunteur, tout organisme bancaire confondu :
Age de l'emprunteur TAEA moyen
Moins de 30 ans 0,43%
31 à 35 ans 0,46%
36 à 40 ans 0,62%
41 à 45 ans 0,65%
46 à 50 ans 0,76%
51 à 60 ans 0,90%
plus de 60 ans 1,23%
Veillez à bien distinguer l’âge à la souscription au contrat, de l’âge de cessation des garanties. Si vous souscrivez votre assurance de prêt à 60 ans, sachez que certaines garanties de votre contrat peuvent cesser de s’appliquer dès 70 ans… vous ne serez pas donc pas intégralement couvert sur toute la durée de remboursement de votre prêt immobilier si celui-ci s’étale plus longtemps.
Quel serait l'âge maximum pour obtenir un prêt immobilier ?
Il n’existe pas vraiment de limite d’âge pour obtenir un crédit immobilier, mais pour une personne âgée, il sera plus difficile ou coûteux d’assurer un crédit immobilier. Les taux d'assurance emprunteur deviennent généralement plus élevés après 60 ans car les risques de décès et d'invalidité sont plus élevés et les compagnies d'assurance prennent ce risque en considération.
Quel est le taux d'assurance emprunteur actuel pour les seniors ?
Les taux d'un contrat d'assurance emprunteur varient significativement selon l'âge du souscripteur. Un emprunteur de 60 ans devra prévoir un taux moyen de 0,60% du capital emprunté, contre seulement 0,15% à 0,30% pour un jeune emprunteur.
La situation évolue rapidement après 70 ans, avec des taux grimpant à 1,50% du capital. Pour un prêt de 200 000 euros sur 15 ans, la différence représente plusieurs milliers d'euros par an.
Quel est le taux d'assurance de prêt après 50 ans ?
Comme nous l'avons vu précédemment, le taux moyen de l'assurance emprunteur après 50 ans peut se situer entre 0,90 et 1,23%. Notez cependant que ces taux représentent des moyennes et sont susceptibles de varier en fonction de votre profil et de votre projet immobilier.
Quel est le taux d'assurance emprunteur actuel pour les jeunes ?
Le profil même du jeune emprunteur permet généralement d’obtenir un taux d’assurance moins élevé et par conséquent un tarif avantageux.
Ce tarif varie selon les garanties choisies. Lorsque l’assurance emprunteur prend en charge le risque de décès, d’invalidité et d’incapacité, son coût peut représenter une part non négligeable du coût global du prêt immobilier, pouvant aller jusqu'à 30% dans certains cas.
Taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge et surprime
L'accès à la propriété pour les emprunteurs plus âgés est donc plus compliqué car le risque de décès ou d'invalidité est plus important. Les garanties décès et invalidité feront donc l'objet d'une surprime qui augmentera le tarif de votre assurance emprunteur , impactant le coût total du financement.
En effet, à partir de 60 ans, le TAEA peut grimper jusqu’à 1,23% du capital emprunté voire plus s'il y a des antécédents médicaux ou un risque particulier. Il peut même aller au-delà de 1,50 %, après 70 ans, voire plus.
Comment est fixé le taux d’assurance-crédit immobilier en fonction de l’âge ?
L’assurance de prêt s’exprime en un pourcentage de la somme totale que vous avez empruntée et sera prélevée tous les mois. Le coût de l’assurance s’ajoute aux intérêts du prêt.
Un taux élevé d’assurance peut être bloquant du point de vue du taux d’endettement ou du taux d’usure.
Votre cotisation d’assurance de prêt peut varier d’un assureur à l’autre car son coût peut être calculé soit sur la base du capital initial emprunté, soit sur la base du capital restant dû.
Vous avez le choix entre 2 types d’assurance de prêt :
- Le contrat d’assurance de prêt groupe il s’agit de l’assurance de prêt proposée par la banque au moment de l’octroi du crédit immobilier. Le contrat groupe repose sur des garanties standardisées. Avec ce type de contrat, les risques sont mutualisés, et les emprunteurs de la même tranche d’âge avec un profil similaire se voient proposer un taux semblable.
- La délégation d’assurance : la loi Lagarde de 2010 supprime la possibilité pour les banques de conditionner l'octroi d'un crédit à la souscription de leur propre assurance groupe : vous n'êtes donc plus contraint de souscrire son assurance de prêt.
Vous êtes libre, si vous le souhaitez, de souscrire une assurance individuelle auprès d'un autre assureur à condition que le contrat présente à minima le même niveau de garanties que celui initialement proposé par la banque.
L’assurance de prêt déléguée présente la particularité d’individualiser ses offres. Le tarif de l’assurance est personnalisé en fonction du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, risques sportifs et/ou professionnels .
Méthode généralement utilisée pour calculer le taux d’assurance groupe :
La cotisation est calculée en fonction d’un pourcentage sur le capital emprunté. Dans ce cas, votre prime d’assurance vient s'ajouter à la mensualité de remboursement de votre emprunt et reste identique chaque mois tout au long de votre crédit.
Pour calculer votre cotisation d’assurance, il faut multiplier le montant initial du prêt par le taux de l'assurance emprunteur, puis le diviser par 100. Pour obtenir le montant de la prime mensuelle, il faut diviser à nouveau par 12 : [(montant emprunté * taux d’assurance) / 100] /12].
Méthode généralement utilisée pour calculer le taux d’assurance déléguée :
Le TAEA peut être calculé sur le montant restant dû. Dans ce cas, la cotisation est dégressive car elle est basée sur un montant qui baisse au fur et à mesure des remboursements. Le TAEA peut également être calculé en fonction d’un capital sur le montant emprunté.
Bénéficiez d’un meilleur taux pour votre assurance de prêt
Si vous détenez déjà un contrat d’assurance de prêt immobilier, vous avez la possibilité d’en changer si vous trouvez une offre mieux adaptée à vos besoins, et plus compétitive.
Pour substituer votre assurance de prêt actuelle avec un autre contrat d’assurance, une seule condition est à respecter : que le nouveau contrat présente à minima le même niveau de couverture que celui que vous avez initialement souscrit, c’est le principe d’équivalence du niveau de garantie.
Si vous souscrivez votre contrat d’assurance de prêt après le 1er juin 2022, cette substitution pourra se faire à tout moment, même au-delà de la première année, grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022 .
Le simulateur en ligne : l'allié de votre négociation
Changer d'assurance de prêt implique de faire quelques recherches parmi les offres disponibles sur le marché. Pour faciliter ce processus, la plupart des compagnies d'assurance aujourd'hui propose une option bien utile : un simulateur en ligne qui vous permet d'obtenir en quelques minutes un devis d'assurance de prêt immobilier.
N'hésitez pas à solliciter plusieurs simulateurs en ligne et à réceptionner plusieurs devis : en un coup d'oeil vous comparez les taux et tarifs proposés par les différentes compagnies. Vous aurez ainsi beaucoup plus de facilité à avoir une vision globale des prix du marché, et à sélectionner l'offre qui vous permettra de faire le plus d'économies.
Notez que vous avez toujours la possibilité de faire appel à un courtier en assurance afin de déléguer l'étape de prospection des offres.