Assurance emprunteur : définition

L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est un contrat d'assurance qui vous protège en prenant en charge le remboursement des mensualités de votre prêt immobilier en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'invalidité, d'incapacité (arrêt de travail) ou de perte d'emploi.

L'assurance est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?

Aucune loi n'impose la souscription d'une assurance pour votre prêt immobilier mais les établissements bancaires considèrent cette garantie comme indispensable pour sécuriser votre investissement. Dans la plupart des cas, l'assurance emprunteur sera donc nécessaire pour que votre demande de prêt soit acceptée.

Le coût d'une assurance de prêt immobilier

Les facteurs pour déterminer le coût d'une assurance de prêt incluent votre état de santé, votre âge, votre profession et vos activités sportives. Un cadre sédentaire non-fumeur obtiendra une tarification plus avantageuse qu'un artisan pratiquant des sports extrêmes.

Changer votre assurance de prêt immobilier

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt et vous dégager du pouvoir d'achat, il peut être intéressant d'en changer. Seule condition : que le niveau de garantie de votre nouveau contrat d'assurance soit au moins équivalent à celui de votre contrat actuel. Avec une assurance individuelle, vos garanties seront plus adaptées à votre profil et à votre projet.

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Commencez par rassembler les documents essentiels : votre tableau d'amortissement, votre contrat d'assurance actuel et la Fiche Standardisée d'Information (FSI).

Transmettez ensuite votre demande de résiliation à votre banque. N'oubliez pas d'y joindre votre nouvelle attestation d'assurance et les conditions générales du contrat. Votre banque analysera votre demande sous 10 jours ouvrés. En cas d'accord, la nouvelle assurance prendra effet dès réception de l'avenant au contrat de prêt. Si la banque refuse, elle devra motiver sa décision par écrit.

Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?

La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment. Cette liberté s'applique dès le lendemain de la signature du prêt, sans attendre une date anniversaire. Vous n'avez pas à justifier votre décision. Seule condition : respecter l'équivalence du niveau de garantie.

Y a-t-il des frais de changement d'assurance emprunteur ?

La résiliation de votre contrat actuel n'entraîne aucune pénalité financière de la part de votre banque. Toutefois, des frais de dossier peuvent s'appliquer lors de la mise en place du nouveau contrat, variant entre 0 et 150 euros selon les assureurs. Certains proposent même la gratuité totale pour attirer de nouveaux clients.

Un examen médical pourrait être requis par votre nouvel assureur, générant parfois des frais supplémentaires. Ces derniers restent minimes comparés aux économies potentielles réalisées sur la durée du prêt.

La simulation du prix de votre assurance de prêt immobilier

Notre simulateur en ligne vous permet d'obtenir rapidement une estimation de vos mensualités d'assurance emprunteur.

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Vous pouvez aussi obtenir votre devis d'assurance emprunteur en ligne

Réaliser votre devis personnalisé prend moins de 5 minutes grâce à notre interface intuitive et sécurisée. Un conseiller dédié reste disponible par téléphone pour répondre à toutes vos questions (notice d'information, délai de franchise, quotité d'assurance etc.).

Et si vous n'avez pas encore signé votre contrat de prêt, vous pouvez modifier votre taux d'intérêt et vos options jusqu'à la validation finale du contrat.

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  • Un nouveau prêt ?

    Assurer le prêt immobilier pour sa résidence principale

    Vous pouvez souscrire l'assurance de votre crédit chez un autre organisme que la banque vous ayant accordé le prêt, c'est le principe de la délégation d'assurance. L'assurance en délégation Cardif Libertés Emprunteur vous permet de bénéficier de garanties adaptées à un tarif compétitif.

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  • Un crédit en cours ?

    Changer son assurance emprunteur en cours de crédit

    La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment pour faire des économies tout en étant aussi bien assuré. Changer pour Cardif Libertés Emprunteur, c'est simple et facile.

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  • Un investissement locatif ?

    Choisir une assurance de prêt adaptée à son investissement

    Si vous contractez un prêt pour l'achat d'un bien immobilier destiné à la location, les garanties exigées pour votre assurance de prêt ne seront pas les mêmes que pour l'achat d'une résidence principale. Assurez votre investissement locatif ²avec Cardif Libertés Emprunteur.

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Meilleur contrat d'assurance
emprunteur*

Un exemple(2) d'économie avec l'assurance Cardif Libertés Emprunteur

  • Estelle
    34 ans
    Responsable RH
    (non-fumeur)
  • Thomas
    34 ans
    Ingénieur
    (non-fumeur)
Leur projet : achat de leur résidence principale
  • Durée du crédit immobilier : 192 mois
  • Quotité assuré : 100% et 100% (Estelle et Thomas)
  • Garanties exigées par la banque : Décès/PTIA/ITT/IPT avec option Sérénité + (rachat des exclusions DOS ET PSY sans conditions d’hospitalisation)

*Données constatées en octobre 2025

Proposition de leur banque
Coût de l'assurance* 14 178 €
Soit 73 €/Mois
VS
Proposition de Cardif
Coût de l'assurance* 5 925 €
Soit 30 €/Mois
8 253 €
d'économie réalisée
sur 16 ans
Nous avons
économisé 8 253 € !

(2) Exemple de comparaison du prix d'une assurance de prêt souscrite auprès d'une banque et chez Cardif. Les profils types présentés ont été anonymisés, les prénoms utilisés ont été modifiés.

Choisissez librement avec la délégation d'assurance de prêt immobilier

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Depuis 2010, vous pouvez souscrire l’assurance de votre crédit immobilier auprès d’un autre organisme financier que celui vous ayant accordé le prêt, c’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance de prêt.

Quelle est la différence entre une assurance de prêt groupe et une assurance de prêt déléguée ?

Lorsque que vous souscrivez votre assurance crédit immobilier auprès de la banque qui a émis l'offre de prêt, on parle dans ce cas de contrat d’assurance de prêt groupe. Ce type d’assurance mutualise les risques de tous les emprunteurs ; les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.
L’assurance de prêt contractée auprès d’un autre organisme est appelée assurance individuelle ou déléguée ; elle prend davantage en compte la situation individuelle de l’assuré.

Les lois relatives à l’assurance emprunteur

  • 2022 ✅ Loi Lemoine - Est désormais celle en vigueur pour la résiliation et le changement de votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment sans tenir compte de la date de signature de l'offre de prêt.
  • 2017 ❌ Loi Bourquin - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour opter pour une assurance déléguée.
  • 2014 ❌ Loi Hamon - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment dans les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre de prêt.
  • 2010 ✅ Loi Lagarde - Consacre la possibilité de souscrire un autre contrat d’assurance emprunteur que celui proposé par votre banque.

Les avis de nos clients sur l'assurance emprunteur Cardif

Pour en savoir plus sur l'assurance de prêt immobilier

Quel est le coût de l'assurance emprunteur ?

Le montant de l'assurance emprunteur est calculé selon plusieurs critères : l'âge, le montant emprunté, la durée du prêt, ou encore le type de garanties choisies.

La pratique d'un sport extrême ou certaines professions à risque peuvent augmenter significativement le coût de votre assurance de prêt. Un fumeur paiera également davantage qu'un non-fumeur.

Téléchargez notre guide sur le changement d'assurance emprunteur

Garanties assurance emprunteur

Quelles sont les garanties de votre assurance emprunteur ?

Les garanties d'une assurance de prêt correspondent aux risques couverts suite à un accident ou une maladie survenu pendant le période de couverture de l'assurance. Suivant la nature de l'opération à financer vous pourrez souscrire un contrat plus ou moins complet en termes de garanties.

La garantie décès

La garantie décès permet de couvrir le remboursement d'un crédit immobilier en cas de décès de l'emprunteur. L'assurance de prêt prendra en charge, le cas échéant, le capital restant dû à la banque, au prorata du montant défini dans le contrat.

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

La garantie PTIA couvre l'incapacité définitive de l'emprunteur d'exercer toute activité rémunérée. L'assuré doit avoir recours à l'assistance d'une tierce personne pour accomplir 3 des 4 actes de la vie quotidienne suivants : s'alimenter, se vêtir, faire sa toilette, se lever.

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

La garantie IPT couvre l'assuré en cas d'impossibilité d'exercer toute activité lui rapportant un gain ou un profit. Cette garantie correspond à un taux d'invalidité déterminé au contrat et généralement compris entre 66% et 99%.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)

La garantie IPP couvre l'invalidité fonctionnelle ou professionnelle ne permettant plus à l'emprunteur d'exercer l'activité rémunérée mentionnée au contrat. Mais l'exercice d'une activité professionnelle sur un poste adapté reste cependant possible. Le taux d'invalidité est généralement comprise entre 33% et 66%.

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

La garantie ITT intervient en cas d'impossibilité d'exercer son activité professionnelle. Pendant cette période l'assurance prendra en charge les échéances de remboursement du prêt. Cette garantie cesse dès la reprise de l'activité professionnelle.

La garantie Perte d'emploi

La garantie Perte d'emploi est facultative. Elle couvre, sous certaines conditions, la perte d'emploi de l'emprunteur en cas de licenciement économique.

Nos guides sur les garanties de l'assurance emprunteur

Assurer son Emprunt avec un Risque Aggravé de Santé (AERAS)

Signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles bancaire et financière, et de l'assurance, de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs, la Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de faciliter l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé.

La Convention AERAS s'applique lorsque le questionnaire médical révèle que l'emprunteur présente un risque aggravé de santé et que sa demande d'assurance ne peut pas être acceptée aux conditions standard du contrat d'assurance, en termes de garanties et de tarif.

Nos guides sur la convention AERAS

Tout savoir sur l'assurance emprunteur

Quelles sont les étapes de résiliation de votre assurance de prêt immobilier ?

  1. Vérifiez l'équivalence des garanties entre votre contrat actuel et le nouveau
  2. Informez votre assureur de votre projet de substitution d'assurance emprunteur.
  3. Joignez l'attestation de votre nouveau contrat d'assurance emprunteur et ses conditions particulières à votre demande.

Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour examiner votre dossier. En cas d'acceptation, vous recevrez un avenant à votre contrat de prêt.

Comment changer d'assurance de prêt immobilier ?

  1. Comparez les offres d'assurance de prêt et sélectionnez un niveau de garanties équivalent à votre contrat actuel.
  2. Souscrivez votre nouveau contrat d'assurance emprunteur.
  3. Constituez votre dossier avec l'attestation de votre nouvelle assurance, la demande de substitution et votre fiche standardisée d'information.
  4. Envoyez ces documents à votre banque, qui dispose de 10 jours ouvrés pour répondre.

Quelle est l'assurance emprunteur la moins chère ?

Le coût dépend de l'âge, du montant du prêt et du risque à couvrir. Comparez les offres et envisagez la délégation d'assurance pour bénéficier d’un tarif compétitif.

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

La meilleure assurance offre un bon équilibre entre protection et coût. Elle doit répondre à vos besoins spécifiques en termes de garanties (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi).

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le taux moyen varie entre 0,1 % et 0,5 % du capital emprunté par an selon le profil, l'âge et le type de prêt.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif ?

Pour un investissement locatif, la banque exige souvent uniquement les garanties décès et PTIA.

Qu’est-ce que la quotité assurée ?

La quotité correspond à la part du capital emprunté couvert par l’assurance. Elle doit être de 100 % minimum et peut être répartie entre co-emprunteurs.

Comment bien choisir ma quotité assurée sur mon contrat d'assurance de prêt immobilier ?

Le choix dépend de votre situation et de votre capacité à rembourser. La banque exige 100 % minimum. En cas de co-emprunt, la répartition peut varier (50%-50%, 120%-80%, etc.).

Peut-on changer d'assurance de prêt à la consommation ?

Pour les crédits à la consommation, la loi Lemoine ne s'applique pas. Vérifiez les conditions de votre contrat et consultez votre prêteur.

Puis-je renégocier le taux de mon assurance emprunteur en cours de contrat ?

Vous pouvez demander une révision du taux en cas de changement d’habitudes (ex : arrêt du tabac). Les garanties ne changent pas.

Y a-t-il des impacts sur l'assurance emprunteur en cas de renégociation ou de rachat de mon prêt ?

En cas de renégociation ou rachat, il faudra réexaminer votre assurance et choisir la quotité et garanties adaptées à votre situation.

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* Oscar du Meilleur contrat d’assurance emprunteur Gestion de Fortune. Prix valable pour une durée d’un an à compter du 04 avril 2024 pour l’ensemble des caractéristiques propres à chacun des contrats

(1) Economies réalisées par un couple de cadres de 36 ans, qui empruntent 250 000 € sur 20 ans, assurés à 100% chacun par le contrat Cardif Libertés Emprunteur, et ce en comparant leur cotisation à celle de la moyenne des contrats d'assurance emprunteurs dits « contrats groupe » du marché. (Extrait de l'étude KSI Partners « Synthèse benchmark des assurances des emprunteurs » - 2021).
Les assurés sont non-fumeurs, n'ont aucune pathologie et ne pratiquent aucun sport à risque. Ils sont assurés pour le Décès, la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente (IPT) complétée de l'option "Sérénité +" permettant le rachat de l'exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxiodépressifs (...) sans condition d'hospitalisation.

Calcul de l'économie :
Leur cotisation Cardif Libertés Emprunteurs sur la durée totale du prêt est de 8 299€ (5 032 € sur 8 ans) avec un Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) à 0,16%. Le Coût moyen mensuel sur la durée totale du prêt est de 34,58€, ce montant s'ajoute à l'échéance de remboursement du crédit.

Le Coût moyen des assurances emprunteurs proposées par les banques sur la durée totale du prêt est de : 19 455 €
Leur économie globale : 11 156 €.