Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est un contrat d'assurance qui vous protège en prenant en charge le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité (arrêt de travail) ou de perte d'emploi.
Si ce type de sinistre survient et que votre contrat d'assurance emprunteur le prévoit, votre compagnie d'assurance prend en charge le remboursement de tout ou partie du capital restant dû ou les mensualités de votre prêt selon les conditions du contrat.
Vous êtes libre de choisir à tout moment votre assurance de prêt immobilier.

> Tout savoir sur l'assurance emprunteur

Changez votre assurance emprunteur à tout moment !

Pourquoi changer votre assurance emprunteur ?

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt et pour dégager du pouvoir d'achat. C'est aussi l'occasion de réviser à la hausse votre niveau de garantie. Avec une assurance individuelle, vos garanties seront plus adaptées à votre profil et à votre projet.

Quand puis-je changer mon assurance de prêt ?

La loi Lemoine vous permet de changer votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment.

Quelle est la condition pour changer d'assurance emprunteur ?

La condition pour pouvoir souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par votre banque est de conserver un niveau de garantie au moins équivalent à celui de votre contrat actuel. Vous pouvez comparer les niveaux de garanties grâce à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) remise par votre banque dès la première simulation de crédit immobilier.

> Notre guide sur le changement d'assurance emprunteur

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  • Un nouveau prêt ?

    Assurer le prêt de votre résidence principale

    Vous pouvez souscrire l'assurance de votre crédit chez un autre organisme que la banque vous ayant accordé le prêt, c'est le principe de la délégation d'assurance. L'assurance en délégation Cardif Libertés Emprunteur vous permet de bénéficier de garanties adaptées à un tarif compétitif.

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  • Un crédit en cours ?

    Changer son assurance emprunteur en cours de crédit

    La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment pour faire des économies tout en étant aussi bien assuré. Changer pour Cardif Libertés Emprunteur, c'est simple et facile.

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  • Un investissement locatif ?

    Choisir une assurance de prêt adaptée à son investissement

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Un exemple(2) d'économie avec l'assurance Cardif Libertés Emprunteur

  • Estelle
    30 ans
    Chargée d'affaires
  • Thomas
    29 ans
    Cadre commercial
Leur projet : acheter leur première maison
  • Durée du crédit immobilier : 25 ans (300 mois)
  • Quotité assuré : 50% et 50% (Estelle et Thomas)
  • Garanties exigées par la banque : Décès/PTIA/ITT/IPT
  • Intérêts du prêt :  162 851 €

*Données constatées en 2023

Proposition de leur banque
Coût de l'assurance* 11 309 €
Soit 38 €/Mois
3 648 € les 8ères premières années
VS
Proposition de Cardif
Coût de l'assurance* 5 386 €
Soit 18 €/Mois
1 723 € les 8ères premières années
5 923€
d'économie réalisée
sur 25 ans
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(2) Exemple de comparaison du prix d'une assurance de prêt souscrite auprès d'une banque et chez Cardif. Les profils types présentés ont été anonymisés, les prénoms utilisés ont été modifiés.

Qu'est-ce que la délégation de votre assurance emprunteur ?

Choisissez librement l’assurance de votre prêt immobilier

Depuis 2010, vous pouvez souscrire l’assurance de votre crédit immobilier auprès d’un autre organisme financier que celui vous ayant accordé le prêt, c’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance de prêt.

Quelle est la différence entre une assurance de prêt groupe et une assurance de prêt déléguée ?

Lorsque que vous souscrivez votre assurance crédit immobilier auprès de la banque qui a émis l'offre de prêt, on parle dans ce cas de contrat d’assurance de prêt groupe. Ce type d’assurance mutualise les risques de tous les emprunteurs ; les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.
L’assurance de prêt contractée auprès d’un autre organisme est appelée assurance individuelle ou déléguée ; elle prend davantage en compte la situation individuelle de l’assuré.

Les lois relatives à l’assurance emprunteur

  • 2022 Loi Lemoine - Est désormais celle en vigueur pour la résiliation et le changement de votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment sans tenir compte de la date de signature de l'offre de prêt.
  • 2017 Loi Bourquin - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour opter pour une assurance déléguée.
  • 2014 Loi Hamon - Vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment dans les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre de prêt.
  • 2010 Loi Lagarde - Consacre la possibilité de souscrire un autre contrat d’assurance emprunteur que celui proposé par votre banque.

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Pour en savoir plus sur l'assurance de prêt immobilier

Combien coûte une assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt représentant souvent une part importante dans le financement d'un projet immobilier, c'est un élément important à prendre en compte.

Le coût d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : l'âge et l'état de santé de l'assuré, le montant emprunté (capital initial) ou restant dû, la durée et type de prêt, la quotité assurée, les risques liés à la profession ou à l'exercice d'une activité sportive.

> Notre guide sur le coût de l'assurance emprunteur

Téléchargez notre guide sur le changement d'assurance emprunteur

Garanties assurance emprunteur

Quelles sont les garanties de votre assurance emprunteur ?

Les garanties d'une assurance de prêt correspondent aux risques couverts suite à un accident ou une maladie survenu pendant le période de couverture de l'assurance. Suivant la nature de l'opération à financer vous pourrez souscrire un contrat plus ou moins complet en termes de garanties.

La garantie décès

Garantie qui couvre le décès de l'emprunteur.

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

Couvre l'incapacité définitive de l'emprunteur, d'exercer toute activité rémunérée. L'assuré doit avoir recours à l'assistance d'une tierce personne pour accomplir 3 des 4 actes de la vie quotidienne suivants : s'alimenter, se vêtir, faire sa toilette, se lever.

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

Garantit l'assuré en cas d'impossibilité d'exercer toute activité lui rapportant un gain ou un profit. Cette garantie correspond à un taux d'invalidité déterminé au contrat et généralement compris entre 66% et 99.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)

Couvre l'invalidité fonctionnelle ou professionnelle ne permettant plus à l'emprunteur d'exercer l'activité rémunérée mentionnée au contrat. Mais l'exercice d'une activité professionnelle sur un poste adapté reste cependant possible. Le taux d'invalidité est généralement comprise entre 33% et 66%.

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Intervient en cas d'impossibilité d'exercer son activité professionnelle. Pendant cette période l'assurance prendra en charge les échéances de remboursement du prêt. Cette garantie cesse dès la reprise de l'activité professionnelle.

La garantie Perte d'emploi

Garantie facultative, qui couvre, sous certaines conditions, la perte d'emploi de l'emprunteur en cas de licenciement économique.

Nos guides sur les garanties de l'assurance emprunteur

Assurer son Emprunt avec un Risque Aggravé de Santé (AERAS)

Signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles bancaire et financière, et de l'assurance, de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs, la Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de faciliter l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé.

La Convention AERAS s'applique lorsque le questionnaire médical révèle que l'emprunteur présente un risque aggravé de santé et que sa demande d'assurance ne peut pas être acceptée aux conditions standard du contrat d'assurance, en termes de garanties et de tarif.

> Nos guides sur la convention AERAS

Questions fréquentes sur l'assurance de prêt

Comment fonctionnent les garanties de l’assurance de prêt ?

En fonction des garanties souscrites, si un des risques visés au contrat d’assurance de prêt survient, l'assureur prendra à sa charge le remboursement des échéances de crédit ou du capital restant dû.

En cas de décès

La garantie décès permet de couvrir le remboursement d'un crédit immobilier en cas de décès de l'emprunteur. L'assurance de prêt prendra en charge, le cas échéant, le capital restant dû à la banque, au prorata du montant défini dans le contrat.

En cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Dans le cas d’une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l’état de la personne nécessite le recours à une tierce personne pour l'accomplissement de 3 des 4 actes de la vie courante : se laver, se vêtir, se nourrir, se déplacer. L’assuré étant dans l’impossibilité de rembourser son prêt immobilier, l’assurance prend en charge le capital restant dû à la date de constatation médicale de l'état de PTIA.

En cas d’invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT)

Un assuré est considéré en Invalidité Permanente Partielle (IPP) lorsqu’il se trouve dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle à temps plein, à la suite d'une maladie ou d'un accident, et qu’après consolidation de son état, il présente un taux d’invalidité supérieur à 33% et inférieur à 66%. Un assuré est considéré en Invalidité Permanente Totale (IPT) lorsqu’il est reconnu, après consolidation de son état, inapte à toute activité professionnelle à la suite d’une maladie ou d’un accident, et définitivement incapable de se livrer à une activité susceptible de lui procurer salaire, gain ou profit. En cas d’IPP ou d'IPT, l'assurance emprunteur prend en charge le remboursement du capital restant dû par l'assuré selon la quotité prévue, ou de ses loyers s'il s'agit d'un crédit-bail.

En cas d’arrêt de travail temporaire (ITT)

Il existe deux principes d'indemnisation :

  • Le principe indemnitaire : dans ce cas, la garantie ITT de l'assurance de prêt couvre la perte de salaire générée par l'arrêt de l'activité professionnelle.
  • Le principe forfaitaire : dans ce cas, c'est l'échéance de prêt qui est prise en charge. Peu importe que l'assuré ait subi ou non une perte de salaire, il touchera le montant forfaitaire prévu.

Qu’est-ce que la quotité assurée ?

Exprimée en pourcentage, la quotité assurée représente la part du capital emprunté qui sera pris en charge par votre assurance emprunteur en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi). Cette quotité doit être de 100% minimum par prêt et peut être répartie entre les différents co-emprunteurs selon leurs niveaux de risques et besoins de couverture. Elle peut même aller au-delà des 100% (jusqu'à 200% si vous êtes 2 co-emprunteurs, 300% si vous êtes 3, etc.).

> Découvrez notre dossier sur le coût de l’assurance emprunteur

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(1) Economies réalisées par un couple de cadres de 36 ans, qui empruntent 250 000 € sur 20 ans, assurés à 100% chacun par le contrat Cardif Libertés Emprunteur, et ce en comparant leur cotisation à celle de la moyenne des contrats d'assurance emprunteurs dits « contrats groupe » du marché. (Extrait de l'étude KSI Partners « Synthèse benchmark des assurances des emprunteurs » - 2021).
Les assurés sont non-fumeurs, n'ont aucune pathologie et ne pratiquent aucun sport à risque. Ils sont assurés pour le Décès, la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente (IPT) complétée de l'option "Sérénité +" permettant le rachat de l'exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxiodépressifs (...) sans condition d'hospitalisation.

Calcul de l'économie :
Leur cotisation Cardif Libertés Emprunteurs sur la durée totale du prêt est de 8 299€ (5 032 € sur 8 ans) avec un Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) à 0,16%. Le Coût moyen mensuel sur la durée totale du prêt est de 34,58€, ce montant s'ajoute à l'échéance de remboursement du crédit.

Le Coût moyen des assurances emprunteurs proposées par les banques sur la durée totale du prêt est de : 19 455 €
Leur économie globale : 11 156 €.