Vous avez passé le cap et êtes maintenant propriétaire d'un logement dit "atypique" ? Maison en bois, maison en kit, tiny house, caravane, maison troglodyte... Découvrez comment fonctionne l'assurance habitation pour ce type de logement : quel est son coût, que faut-il prendre en compte ? Cardif, assureur, vous explique tout !
Assurance habitation et logement atypique : ce qu'il faut retenir
- Un logement atypique peut être assuré à condition que les déclarations préalables soient précises (mobilité, matériaux, usage, autres spécificités...)
- Un logement atypique peut être : un bien en SCI, un logement de fonction, une maison en bois, une maison en kit, une tiny house, une caravane, une péniche, une yourte...
- L'assurance habitation est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires et vivement recommandée pour les propriétaires
- Les garanties de votre contrat d'assurance doivent être adaptées aux risques spécifiques et supplémentaires le cas échéant, de votre logement atypique
- Le coût de votre assurance peut être plus élevé selon les spécificités de votre logement.
- Un accompagnement avec un expert permet d'éviter des contrats d'assurance non-adaptés
Qu'est-ce qui est considéré comme un logement atypique en assurance ?
Logement atypique est toute habitation qui n'est pas une construction traditionnelle fixée au sol par des fondations permanentes, raccordée aux réseaux et destinée à l'habitation permanente. Cette classification peut englober plusieurs catégories distinctes selon la nature du bien :
- Les habitations nomades ou démontables : péniches, yourtes, roulottes, mobile-home, tiny house, maison en kit, maison en bois, et autres structures uniques facilement déplaçables...
- Les anciens locaux professionnels transformés en résidences : loft industriels, ateliers d'artistes, commerces réhabilités ou bâtiments publics reconvertis...
- Les habitations à usage spécifique : logement de fonction, chambres d'hôtes...
Les critères déterminants incluent les matériaux de construction inhabituels, l'architecture particulière, la situation géographique spécifique ou encore l'usage initial non résidentiel. Une maison container, une habitation troglodyte ou un ancien site restauré, entrent typiquement dans cette catégorie. Ces spécificités de construction influencent directement l'évaluation des risques par les compagnies d'assurance
L'assurance habitation est-elle obligatoire dans ces cas précis ?
L'obligation d'assurance dépend avant tout du statut de l'occupant et du type de logement atypique dans lequel vous vous situez.
Pour les locataires
Quel que soit votre logement, si vous êtes locataire, vous devez obligatoirement souscrire un contrat d'assurance, même si vous habitez dans un logement. Vous devez à minima avoir une couverture pour les risques locatifs, à savoir : les incendies, les dégâts des eaux, et les explosions.
Pour les propriétaires
Si vous êtes propriétaire, que votre logement soit atypique ou non, l'assurance habitation n'est pas obligatoire si vous êtes propriétaire occupant, ou propriétaire bailleur. Toutefois, elle est fortement recommandée pour vous couvrir en cas de sinistre.
Par ailleurs, si votre logement est situé dans une copropriété, vous devez obligatoirement souscrire un contrat d'assurance habitation, quels que soient votre statut ou votre type de logement
Que couvre l'assurance habitation concrètement ?
Parmi les garanties de base, nous retrouvons la garantie responsabilité civile (RC) ainsi que la garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers.
La garantie responsabilité civile permet de couvrir les dommages que votre habitation pourrait causer à un tiers ou à ses biens.
La garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers comprend généralement en plus des garanties obligatoires :
Il existe également des garanties optionnelles que vous pouvez souscrire si vous souhaitez être couvert pour davantage de sinistres :
- L’assistance dépannage d’urgence
- La garantie protection juridique
- La garantie recherche de fuite
- La garantie rééquipement à neuf
- La garantie recours des voisins et des tiers
- Les garanties d’assistance
- La garantie piscine
Ces garanties optionnelles peuvent être intéressantes pour des biens qui, en cas de dommages, peuvent engendrer des frais importants, d'autant plus lorsque vous êtes propriétaire ou locataire d'un logement dit atypique. Chaque contrat d’assurance a une couverture différente, lisez bien les conditions générales avant de vous engager.
Suis-je plus à risque dans mon logement atypique ?
Vous n’êtes pas nécessairement plus à risque si vous habitez un logement atypique. Toutefois, vous vous exposez à des risques différents.
Par exemple, une maison en bois peut être perçue comme plus exposée aux incendies ou aux inondations en fonction de son emplacement. Une péniche est plus vulnérable aux dégâts des eaux ou aux tempêtes. Une yourte est plus exposée aux intempéries ou aux vols...
L'enjeu pour vous n'est pas celui du niveau de risque, mais celui de l'adéquation des garanties souscrites au type d'habitat dans lequel vous vous situez. Si vous êtes propriétaire ou locataire d'une maison en bois ou en kit, vous ne souscrirez pas les mêmes garanties qu'un propriétaire ou locataire d’une yourte. Il est essentiel que vous adaptiez votre contrat d'assurance à vos besoins et à ceux de votre logement atypique.
Quelle assurance habitation choisir en fonction de mon type de logement ?
Comme nous l'avons dit précédemment, il n'existe pas une assurance unique pour tous les logements atypiques. Le bon contrat d'assurance habitation est celui qui prend en compte :
- La nature de votre bien
- Son usage (résidence principale, secondaire, activité professionnelle...)
- Sa valeur réelle
- Sa localisation
Un contrat modulable et sur mesure est souvent vivement recommandé lorsque vous habitez un logement atypique.
Combien coûte une assurance habitation ?
Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance habitation, votre assureur calculera le montant de vos mensualités selon plusieurs critères parmi lesquels :
- Votre statut : locataire , propriétaire , propriétaire non-occupant. En effet, les couvertures souscrites et les risques couverts seront différents en fonction de votre situation.
- Le logement concerné : une maison bois ou une yourte, sa surface, sa localisation (certaines régions peuvent être plus à risque face aux événements climatiques par exemple), impactent le montant de vos primes.
- La valeur des biens à assurer : en fonction de votre capital mobilier, de vos objets de valeur, ou de vos équipements spécifiques comme une cheminée, une piscine, ou des dépendances, vos primes d'assurance peuvent varier.
- Votre profil : la composition de votre foyer, vos sinistres antérieurs ou encore la franchise sélectionnée peuvent également avoir un impact sur le montant global de votre prime d’assurance.
- Les garanties souscrites : si certaines peuvent être incluses dans votre contrat d'assurance, d'autres peuvent être proposées en option. C'est par exemple le cas de la protection juridique, du vol, ou encore de la garantie bris de glace.
Pour estimer le coût de votre assurance habitation, vous avez la possibilité de passer par un simulateur en ligne en veillant à bien déterminer les caractéristiques de votre logement ainsi que de son mobilier. Plus vos déclarations seront précises, plus la prime indiquée sera adaptée à vos besoins.
Notez que dans le cas d'un logement atypique, cette estimation en ligne pourrait ne pas être tout à fait exacte. Nous vous recommandons de contacter plusieurs compagnies d'assurance afin d'être accompagné dans la création et la réception de vos devis personnalisés.
Comment fonctionne l'assurance habitation pour les logements atypiques ?
Chaque situation est différente et mérite une attention particulière selon votre type de logement, et votre statut (propriétaire, locataire...).
J'habite dans un bien en SCI
Si vous habitez dans un bien en SCI (Société Civile Immobilière), vous allez devoir souscrire une assurance habitation spécifique qui couvre à la fois :
- Le bâtiment
- La responsabilité civile de la société
Vous devrez, le cas échéant, la compléter par une assurance habitation personnelle.
Je suis propriétaire d'un établissement de chambre d'hôtes
Si vous êtes propriétaire d'un établissement de chambres d'hôtes , vous êtes à la fois dans un usage d'habitation et dans un usage d'activité professionnelle. De ce fait, votre contrat d'assurance doit couvrir :
- Votre responsabilité civile professionnelle et vie privée
- Vos biens et vos structures
- Vos clients
Dans ce cas précis, il faut vous assurer que votre contrat comporte une garantie pour couvrir votre responsabilité civile dans le cadre de cette activité.
Je vis dans un logement de fonction
Si vous vivez dans un logement de fonction, l'assurance habitation peut être partagée entre vous et votre employeur :
- Vous assurez votre responsabilité civile et vos biens personnels
- Votre employeur assure le logement en tant que tel
Il est essentiel et vivement conseillé de bien vérifier la répartition exacte des responsabilités entre vous et votre employeur avant de souscrire un contrat d'assurance habitation.
Je suis propriétaire d'une maison en bois
Si vous habitez dans une maison en bois, il est essentiel que vous adaptiez vos garanties aux risques auxquels votre logement s'expose. Par exemple, il est vivement recommandé que votre contrat comprenne la garantie incendie, ou la garantie dégâts des eaux par exemple. En effet, ce type de sinistre peut avoir des conséquences financières sur votre bien.
Point d'attention
Certaines compagnies d'assurance peuvent exclure certains sinistres de leur contrat d'assurance. Par exemple, si votre maison en bois est infestée d'insectes nuisibles, il est fort possible que votre contrat d'assurance ne le couvre pas. Nous vous conseillons alors de contacter votre assureur avant de signer votre contrat afin de vous assurer d'être couvert pour les risques pouvant survenir dans votre logement.
Je suis propriétaire/locataire d'une maison en kit
De la même façon, si vous êtes propriétaire ou locataire d'une maison en kit, il est essentiel de vous assurer que votre compagnie d'assurance prenne en compte l'intégralité des caractéristiques et risques de votre logement.
Je souhaite vivre dans un mobile home
Si vous souhaitez vivre dans un mobile home. Ses matériaux étant plus légers, sa mobilité étant possible, vous êtes nécessairement confronté à davantage de risques qu'une maison ou un appartement. Dans ce contexte, les assureurs ne proposent pas tous des contrats compatibles. Toutefois, certaines compagnies peuvent proposer des contrats spécifiques aux habitats légers. Prenez contact avec des professionnels pour vous assurer de souscrire un contrat adapté à votre logement et à vos besoins.
Je suis propriétaire d'une péniche
Si vous êtes propriétaire d'une péniche, en France, vous n'êtes pas considéré comme propriétaire d'un logement. En effet, en France, la péniche n'est pas considérée juridiquement comme un logement. Dans ce cas, vous devrez souscrire un contrat d'assurance fluvial spécialisé afin de couvrir les risques auxquels vous vous exposez. Vous ne relevez pas du régime de l'assurance habitation.
Je vis dans une tiny house
Si vous vivez dans une tiny house, votre contrat d'assurance va surtout dépendre du statut de votre logement :
- Il est mobile : vous devrez souscrire un contrat d'assurance qui s'apparente à celui des mobile-homes
- Il est fixe : vous devrez souscrire un contrat d'assurance habitation adapté aux risques auxquels vous vous exposez dans ce type de logement
La déclaration précise des fondations de votre logement sera indispensable pour souscrire l'assurance la plus adaptée.
Je vis dans une yourte
Si vous vivez dans une yourte, votre logement pose des défis précis : il est fait avec des matériaux non conventionnels et ne disposent pas de fondations.
Pour vous protéger si vous vivez dans ce logement ou qu'il constitue votre résidence secondaire, nous vous conseillons de contacter plusieurs compagnies d'assurance et de leur faire part de vos interrogations sur le sujet.
Je suis propriétaire d'une maison troglodyte
Si vous êtes propriétaire d'une maison troglodyte, votre logement est considéré comme une habitation à part entière. Toutefois, il vous faudra souscrire des garanties adaptées, car vous ne vous exposez pas aux mêmes risques qu'une habitation jugée plus "classique".
En effet, votre maison troglodyte peut être plus sujette à l'humidité, peut être dépendante de la stabilité de la roche, et peut avoir une valeur patrimoniale plus élevée.
Comme pour les précédents types d'habitation, nous vous conseillons d'entrer en contact avec des experts en assurance qui vous guideront afin de souscrire un contrat adapté à votre situation et à vos besoins.
Qui prend en charge le relogement en cas de sinistre dans un logement atypique ?
La prise en charge du relogement en cas de sinistre dans votre logement atypique pourrait être assuré par les garanties "perte d'usage" ou "relogement" de votre contrat d'assurance habitation. Toutefois, ces garanties sont souvent optionnelles et ne vous couvrent que si le sinistre en question est présent dans les garanties de votre contrat.
Si cette garantie est présente dans votre contrat d'assurance habitation, elle peut notamment prendre en charge : les frais d'hôtel ou encore les frais de location temporaire.
Si vous louez votre logement atypique, votre contrat de propriétaire bailleur peut également couvrir les périodes de vacances locatives en cas de sinistre. Toutefois, comme évoqué précédemment, cette garantie est souvent optionnelle. Pensez à bien lire les conditions et exclusions de votre contrat.
Il est recommandé de contacter des compagnies d'assurance qui sauront vous guider dans la souscription d'un contrat adapté