Si vous êtes sportif professionnel, la souscription d'une assurance emprunteur peut s'avérer plus complexe que pour d'autres profils d'emprunteurs. Lesrisques inhérents à la pratique sportive intensive et professionnelle sont pris en compte par les compagnies d'assurance, ce qui peut avoir un impact sur les tarifs, mais aussi sur les conditions de l'assurance. Cardif, assureur vous explique tout !
Sportif professionnel : comment trouver la meilleure assurance emprunteur en bref
Les sportifs professionnels font face à des défis particuliers lors de la recherche d'une assurance emprunteur :
- Leur exposition accrue aux blessures et la nature intensive de leur pratique conduisent souvent les assureurs à appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie.
- La solution réside dans une approche personnalisée : comparer les offres, privilégier les contrats spécialisés et exploiter la délégation d'assurance pour obtenir des conditions adaptées. Les garanties décès, invalidité et incapacité méritent une attention particulière, avec une cotisation ajustée au profil sportif.
- L'évolution législative récente facilite cette démarche. Grâce aux nouvelles dispositions, changer d'assurance devient possible à tout moment, permettant aux athlètes d'optimiser leur protection tout au long de leur carrière. Une déclaration transparente reste essentielle pour éviter les mauvaises surprises lors d'un éventuel sinistre.
Est-il plus difficile de s'assurer en tant que sportif professionnel ?
Les sportifs professionnels sont souvent considérés comme des profils à risques par les compagnies d'assurance dans la mesure où ils sont plus exposés aux risques d'accident et de blessures que la moyenne de la population.
Un risque plus important pour l'assureur
Une activité sportive intensive augmente les probabilités de subir une incapacité de travail temporaire ou permanente. Les assureurs prennent en compte ces risques accrus dans leur évaluation du profil de l'emprunteur.
De plus, la carrière d'un sportif professionnel est généralement plus courte que celle d'autres professions. Cela peut influencer la durée du prêt et la capacité de remboursement à long terme, ce qui est un facteur important pour les banques et les assureurs.
Quels sont les sports à risques pour les assureurs ?
En France, certains sportifs professionnels sont considérés comme profils particulièrement risqués par les compagnies d'assurance. Parmi eux, on peut prendre en considération la liste des sports à risques suivante :
- Les sports de combat (boxe, arts martiaux mixtes, etc.)
- Les sports mécaniques (course automobile, motocyclisme)
- Les sports extrêmes (parachutisme, alpinisme, saut à l'élastique, plongée en eaux profondes)
- Les sports d'hiver à haut risque (ski extrême, snowboard hors-piste)
- Certains sports collectifs avec des contacts physiques importants (rugby, hockey sur glace)
Il est important de noter que même des sports considérés comme moins risqués, comme le football ou le basket-ball, peuvent être soumis à une évaluation plus approfondie en raison de la fréquence des blessures et de l'intensité de la pratique au niveau professionnel.
Quels sont les autres métiers considérés comme à risque pour les assureurs de prêt ?
Au-delà du domaine sportif, les assureurs scrutent attentivement certaines professions dangereuses lors de l'évaluation des dossiers. Les forces de l'ordre, militaires et pompiers figurent naturellement dans cette catégorie en raison de leur exposition quotidienne aux dangers. Les métiers impliquant la manipulation de substances toxiques, explosives ou radioactives préoccupent également les compagnies d'assurance.
Les journalistes de guerre, photographes de presse et cameramen travaillant sur des théâtres d'opérations ou lors de catastrophes naturelles voient leur profil analysé avec une attention particulière. Les pilotes de ligne, malgré les standards de sécurité élevés, restent soumis à une évaluation spécifique. Même les professionnels du cirque - trapézistes, dompteurs ou acrobates - entrent dans cette classification en raison des risques inhérents à leurs performances.
Quelles garanties d'assurance de prêt peuvent couvrir un sportif professionnel ?
L'assurance de prêt immobilier est un contrat qui protège l'emprunteur en prenant en charge le remboursement des échéances du prêt en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité ou de perte d'emploi.
Pour un sportif professionnel, il est crucial de faire preuve de vigilance sur le choix d'une assurance emprunteur adaptée à sa situation spécifique.
Les garanties conseillées pour un sportif professionnel
Compte tenu des risques accrus liés à votre activité, certaines garanties méritent une attention particulière.
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) devient prioritaire, car elle couvre l'impossibilité définitive d'exercer votre discipline sportive suite à une blessure grave.
- L'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) représente également un choix judicieux. Cette protection prend le relais lors d'arrêts prolongés dus aux blessures, fréquentes dans le milieu sportif professionnel.
- Pensez aussi à la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) avec un seuil abaissé, souvent fixé à 33% au lieu des 66% habituels.
- Les garanties Décès et PTIA constituent le socle obligatoire de toute assurance emprunteur, y compris pour les sportifs professionnels. La garantie Décès intervient pour rembourser intégralement le capital restant dû à la banque en cas de disparition de l'assuré : votre famille ou vos héritiers n'auront pas à supporter le poids financier du crédit immobilier.
La garantie PTIA couvre les situations où vous perdez totalement et définitivement votre autonomie suite à un accident ou une maladie. Cette protection devient particulièrement stratégique dans votre domaine professionnel, où les risques de blessures graves restent élevés. L'assureur prend alors en charge le remboursement du prêt selon la quotité souscrite, vous évitant ainsi de compromettre votre situation financière personnelle.
Pour les disciplines les plus exposées comme les sports aériens ou sports nautiques, une garantie accidents de la vie complémentaire peut s'avérer déterminante. Cette solution rassure les assureurs et facilite l'acceptation de votre dossier, même pour les activités considérées comme très risquées.
La quotité d'assurance en tant que sportif professionnel
La quotité d'assurance représente le pourcentage du capital emprunté qui sera pris en charge par l'assurance emprunteur en cas de sinistre. Avec une pratique sportive professionnelle, il est recommandé d'opter pour une quotité de 100% minimum par prêt. Cette quotité peut être répartie entre les différents co-emprunteurs selon leurs niveaux de risques et besoins de couverture .
Dans certains cas, il peut être judicieux d'envisager une quotité supérieure à 100% (jusqu'à 200% pour deux co-emprunteurs, 300% pour trois, etc.) pour bénéficier d'une protection optimale.
Attention aux exclusions de garantie
Les sportifs professionnels doivent être particulièrement vigilants quant aux exclusions de garantie présentes dans leur contrat d'assurance emprunteur. Certaines activités sportives à haut risque peuvent être exclues des garanties standard. Il est essentiel de bien lire les conditions du contrat et de négocier, si nécessaire, des garanties adaptées à votre pratique sportive spécifique.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour sportif professionnel
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur en tant que sportif professionnel, voici quelques conseils :
- Comparez les offres : utilisez des comparateurs d'assurance ou faites appel à un courtier spécialisé pour obtenir plusieurs propositions.
- Optez pour la délégation d'assurance : vous pouvez souscrire une assurance auprès d'un organisme différent de votre banque, ce qui peut vous permettre d'obtenir de meilleures conditions .
- Vérifiez les garanties : assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins spécifiques en tant que sportif professionnel. Comparez les niveaux de garanties grâce à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) remise par votre établissement créancier .
- Soyez transparent : déclarez précisément votre activité sportive et vos antécédents médicaux pour éviter tout problème en cas de sinistre.
- Négociez : n'hésitez pas à négocier les conditions, notamment si vous pratiquez un sport considéré comme moins risqué.
- Considérez une assurance spécialisée : certains assureurs proposent des contrats spécifiquement conçus pour les sportifs de haut niveau.
- Profitez de votre droit de changer d'assurance : la loi Lemoine de 2022 vous permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment pour faire des économies tout en étant aussi bien assuré .
Sachez aussi que votre profil sera étudié selon les mêmes critères que pour un assuré lambda : état de santé, profil et capacité d'emprunt seront donc passés au crible. Il s'agit d'anticiper les aléas de la vie auxquels vous pourriez être confronté, même en dehors de votre sport professionnel.
L'importance de la délégation d'assurance pour les sportifs professionnels
La délégation d'assurance est un atout majeur pour les sportifs professionnels à la recherche d'une assurance emprunteur adaptée. Depuis 2010, il est possible de souscrire l'assurance de votre crédit immobilier auprès d'un autre organisme financier que celui vous ayant accordé le prêt .
Cette option permet de bénéficier de garanties adaptées à un tarif compétitif. Contrairement aux contrats d'assurance de prêt groupe proposés par les banques, qui mutualisent les risques de tous les emprunteurs, la délégation d'assurance permet d'obtenir un contrat plus personnalisé, tenant compte des spécificités de votre profil de sportif professionnel .
L'évolution de la législation en faveur des emprunteurs
Au fil des années, plusieurs lois ont été adoptées pour renforcer les droits des emprunteurs et favoriser la concurrence sur le marché de l'assurance emprunteur :
- La loi Lagarde (2010) : Elle a consacré la possibilité de souscrire un autre contrat d'assurance emprunteur que celui proposé par votre banque .
- La loi Hamon (2014) : Elle vous permettait de résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment dans les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre de prêt .
- La loi Lemoine (2022) : Elle permet désormais de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment pour faire des économies tout en étant aussi bien assuré .
Ces évolutions législatives ont considérablement renforcé les droits des emprunteurs et ont contribué à faire baisser le coût de l'assurance emprunteur. Elles offrent aux sportifs professionnels plus de flexibilité pour trouver une assurance adaptée à leur situation spécifique.