Les pharmaciens, qu'ils exercent en officine, en milieu hospitalier ou dans l'industrie pharmaceutique, sont des professionnels de santé aux revenus stables. Pour financer leurs projets immobiliers ou professionnels, ils doivent souscrire une assurance emprunteur adaptée à leur profil. Comment choisir une offre adaptée à la profession ? Suivez le guide.
Pourquoi pharmacien est-il considéré comme un métier à risques ?
Les officinaux font face à des expositions quotidiennes aux substances dangereuses. La manipulation régulière de produits toxiques, inflammables ou allergènes représente un danger permanent pour leur santé.
Les risques d'accidents physiques ne manquent pas : chutes lors des manipulations en hauteur, blessures liées au port de charges lourdes, placent cette profession dans une catégorie particulière aux yeux des assureurs.
Un autre aspect moins connu concerne la sécurité personnelle. Les cambriolages et agressions verbales ou physiques se multiplient dans les officines, notamment à cause des stupéfiants et des fonds de caisse. Le contact permanent avec des personnes malades augmente également l'exposition aux pathologies contagieuses.
Ces facteurs liés à l'activité professionnelle conduisent les assureurs à renforcer leurs exigences lors de la souscription d'une assurance de prêt.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?
Sur le plan légal, aucune loi n'impose la souscription d'une assurance de crédit immobilier. La réalité du marché s'avère différente : les banques ou établissements prêteurs exigent systématiquement cette garantie pour accorder un crédit immobilier aux pharmaciens.
Cette assurance protège le pharmacien et sa famille en cas d'aléas de la vie tout en sécurisant le crédit immobilier.
Les pharmaciens titulaires font face à des enjeux spécifiques lors de la souscription d'une assurance emprunteur. La banque définit un niveau minimal de protection, incluant les garanties décès et invalidité permanente totale.
Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur adaptée au métier de pharmacien prend en charge le remboursement du prêt selon plusieurs niveaux :
La garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) constitue le socle minimal requis par les organismes prêteurs. Quel que soit votre profil emprunteur ou la nature du bien à financer, les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) font partie des garanties de l'assurance de prêt obligatoires. Ces couvertures s'avèrent essentielles pour sécuriser le remboursement du prêt, notamment lors de l'acquisition d'une officine.
La garantie incapacité temporaire totale (ITT) intervient lors d'un arrêt de travail suite à un accident ou une maladie.
L' invalidité permanente partielle (IPP) assure une couverture dès 33% d'invalidité, tandis que l' invalidité permanente totale (IPT) prend le relais à partir de 66%. Ces seuils, qui doivent être définis contractuellement, s'avèrent particulièrement pertinents pour les manipulations de produits chimiques ou le port de charges lourdes.
Une garantie perte d'emploi peut aussi être ajoutée pour sécuriser le remboursement en cas de licenciement.
Quelles formalités médicales pour souscrire une assurance de prêt ?
La loi Lemoine simplifie considérablement les démarches pour certains pharmaciens. Un prêt inférieur à 200 000 euros, remboursé avant 60 ans, ne nécessite aucune formalité médicale.
Au-delà de ce montant, l'assureur requiert un questionnaire de santé détaillé. Pour les prêts plus importants, un bilan médical complet devient nécessaire : analyse sanguine, examen cardiologique et visite médicale approfondie.
Les pharmaciens peuvent réaliser ces examens dans un centre médical agréé, sans avancer les frais. L'assureur prend en charge le coût des examens dans la limite d'un plafond précisé dans le contrat. Les résultats, transmis sous pli confidentiel au médecin conseil de l'assurance, déterminent les conditions de couverture proposées.
Comment fonctionne l'assurance de prêt ?
Le remboursement des mensualités s'active dès la survenue d'un sinistre couvert par votre contrat. Un délai de franchise, généralement de 90 jours pour les pharmaciens, s'applique avant le début de la prise en charge.
Le montant des cotisations varie selon votre âge, votre état de santé et la nature de votre activité. Un pharmacien hospitalier bénéficiera souvent d'un tarif plus avantageux qu'un officinal, du fait d'une exposition moindre aux risques.
Qui rembourse un prêt en cas de décès ?
Lors du décès d'un pharmacien assuré, la compagnie d'assurance prend en charge le capital restant dû auprès de la banque. Le montant remboursé dépend du niveau de couverture choisi à la souscription.
La quotité détermine le pourcentage du capital restant dû qui sera remboursé par l'assurance.
Pour un emprunt contracté seul avec une couverture à 100%, l'assurance règle l'intégralité du prêt. Les héritiers sont alors libérés de toute obligation de remboursement.
Dans le cadre d'un co-emprunt, le remboursement s'adapte aux pourcentages définis par chaque emprunteur. Par exemple, pour une répartition 50/50 entre deux pharmaciens associés, l'assurance verse la moitié du capital restant si l'un d'eux disparaît. Le co-emprunteur survivant poursuit alors le remboursement de sa part.
Peut-on choisir son assurance de prêt quand on est pharmacien ?
Si vous êtes pharmacien, vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt grâce à la délégation d'assurance permise par la loi Lagarde de 2010.
La délégation d'assurance vous permet de souscrire un contrat d'assurance de prêt autre que celui proposé par la banque (assurance de groupe) vous ayant octroyé le prêt immobilier.
La délégation d'assurance est conditionnée au fait que le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance de prêt soit au moins équivalent à celui que vous propose votre banque, c’est que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
Le choix d'une assurance déléguée présente un atout majeur si vous êtes pharmacien : la possibilité d'obtenir des garanties spécifiques à leur profession, notamment une meilleure prise en charge des risques liés à la manipulation de substances dangereuses.
La mise en place d'une délégation reste simple : comparez les offres du marché en vérifiant particulièrement la définition de l'invalidité professionnelle et les exclusions liées à votre activité, sélectionnez un nouveau contrat d'assurance adapté à votre situation professionnelle et soumettez-le à votre banque.
Un courtier spécialisé en assurance peut vous aider à trouver une offre adaptée avec des garanties optimales.
Peut-on changer d'assurance de prêt si on est pharmacien ?
La loi Lemoine de 2022 ouvre de nouvelles perspectives aux pharmaciens pour leur assurance emprunteur. Un pharmacien peut résilier son assurance de prêt à tout moment, pour en souscrire une autre, sans frais ni pénalités.
La seule condition : présenter à la banque des garanties similaires au contrat initial. Pour faciliter cette démarche, un comparateur d'assurance permet d'évaluer rapidement les différentes propositions du marché et d'identifier les meilleures offres.
Un questionnaire détaillé sur l'activité professionnelle sera demandé pour tout prêt dépassant 200 000 euros. Cette évaluation permet aux assureurs d'établir une tarification adaptée, avec parfois l'application d'une majoration selon les risques couverts.