Le métier d'agent de sécurité est considéré à risques ; cette classification peut compliquer l'obtention d'une assurance emprunteur standard. Découvrez comment trouver l'assurance de prêt la mieux adaptée à votre profession.
Agent de sécurité : un métier considéré à risques par les assureurs
La profession d'agent de sécurité est considérée comme un métier à risques par les assureurs car l'intégrité physique peut être mise en danger. Les spécificités du poste liées au maintien de l'ordre, comme le port d'arme ou l'exposition à des situations dangereuses, sont évaluées par les compagnies d'assurance pour déterminer la couverture adaptée. Cette classification particulière impacte les conditions de souscription d'une assurance de prêt et peut entraîner des conditions particulières.
L'assurance de prêt est-elle obligatoire ?
Légalement, aucun texte n'impose la souscription d'une assurance emprunteur. Pourtant, dans la pratique, les banques ou établissements prêteurs exigent systématiquement cette garantie pour accorder un crédit immobilier.
Cette demande s'explique par le besoin pour l’emprunteur de sécuriser le remboursement du capital sur la durée du prêt. La banque aussi cherche à se protéger contre les aléas de la vie, pouvant affecter la capacité de remboursement de l'emprunteur pendant la durée du prêt.
Qui est couvert par l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur s'adapte à chaque profil d'emprunteur. Les co-emprunteurs peuvent se répartir la couverture selon une quotité allant jusqu'à 100% pour chacun, assurant une protection maximale du prêt.
Un agent de sécurité, qu'il soit agent cynophile ou opérateur en télésurveillance, bénéficie d'une évaluation personnalisée de sa situation. Le niveau de couverture de l'assurance emprunteur prend en compte les spécificités de son poste : travail de nuit, port d'arme ou missions particulières.
La répartition de la couverture varie selon le statut matrimonial et professionnel. Un couple marié peut opter pour une protection à 50/50, tandis qu'un emprunteur seul doit souscrire une couverture à 100%.
Qui peut proposer une assurance emprunteur ?
Les établissements bancaires proposent systématiquement leurs contrats groupe lors de la signature d'un prêt immobilier. Ces offres standardisées s'adressent à l'ensemble des clients sans distinction de profession.
Une alternative aux banques existe avec les compagnies d'assurance spécialisées qui créent des formules adaptées aux métiers de la sécurité avec des garanties qui prennent en compte les particularités du terrain de l’agent de sécurité, comme le travail de nuit ou les interventions à risques.
Vous pouvez faire appel à des courtiers en assurance. Grâce à leur expertise du marché, ils négocient des conditions avantageuses auprès de multiples partenaires et vous accompagnent dans votre recherche de protection optimale.
Les garanties de l'assurance emprunteur pour un agent de sécurité
Pour protéger votre projet immobilier, les niveaux de couverture s'adaptent à votre activité professionnelle. La garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) constituent le minimum requis par les organismes prêteurs. La garantie PTIA permet le remboursement de l’emprunt en cas d’atteinte physique ou psychique lourde mettant l’emprunteur dans l’impossibilité irrémédiable de poursuivre ses engagements
La garantie invalidité permanente partielle (IPP) représente une protection supplémentaire précieuse pour les agents de sécurité. Cette garantie intervient selon un taux d'invalidité défini au contrat, généralement à partir de 33%.
L'Incapacité Temporaire Totale (ITT) complète ce dispositif en couvrant les arrêts de travail temporaires faisant suite à un accident ou une maladie. Les remboursements sont alors assurés pendant toute la période d'inactivité professionnelle.
La garantie perte d'emploi représente un atout supplémentaire. Elle prend en charge une partie du remboursement des mensualités en cas de chômage, offrant une sécurité financière précieuse.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas d'arrêt maladie ?
En cas de maladie, votre questionnaire médical initial joue un rôle déterminant. La déclaration précise de votre état de santé permet d'établir les conditions de prise en charge adaptées à votre situation personnelle.
Un délai de franchise s'applique généralement avant le déclenchement des remboursements. Cette période varie entre 30 et 90 jours selon les contrats. Durant ce temps, vérifiez les modalités de couverture avec votre assureur.
La prise en charge intervient sur présentation d'un certificat médical détaillé. L'assureur évalue alors le montant des mensualités à rembourser en fonction de votre taux de couverture. Pour les maladies non objectivables comme les problèmes de dos, une garantie spécifique peut s'avérer nécessaire.
Quelles formalités médicales pour souscrire une assurance emprunteur ?
La première étape consiste à remplir un questionnaire de santé détaillé. Ce document confidentiel recense vos antécédents médicaux et votre mode de vie actuel. Les assureurs examinent attentivement votre profil professionnel à travers ce questionnaire détaillé sur les conditions d'exercice du métier, avant de déterminer les garanties et tarifs proposés.
La loi Lemoine dispense du questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans. Pour les prêts dépassant 200 000 euros ou remboursés après 60 ans, des examens complémentaires s'imposent : analyses sanguines, bilan cardiologique ou tests d'urine. Ces examens se déroulent dans un centre médical agréé, avec prise en charge par l'assureur.
Les agents de sécurité doivent mentionner leur activité professionnelle précise : travail de nuit, port d'arme, interventions à risque. Cette transparence permet d'obtenir une couverture adaptée sans risque de nullité du contrat d'assurance. Il est essentiel de ne pas omettre des informations dans le questionnaire, car cela pourra être considéré comme une fausse déclaration ou une réticence entraînant la nullité du contrat d’assurance. Selon votre profil, un examen médical approfondi peut s'avérer requis.
La convention AERAS facilite l'accès à une couverture adaptée pour les agents de sécurité confrontés à des situations de santé particulières.
La Convention AERAS pour favoriser l'accès à l'assurance de prêt
La convention AERAS propose un système d'analyse à 3 niveaux pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée. Le premier niveau examine votre dossier selon les critères classiques. Si celui-ci ne permet pas une acceptation, un 2ème niveau approfondit automatiquement l'étude de votre situation.
Pour les agents de sécurité rencontrant des difficultés particulières, le 3ème niveau mobilise une équipe médicale spécialisée. Cette dernière recherche la meilleure solution de couverture possible, avec notamment un dispositif de plafonnement des surprimes pour les revenus modestes.
La convention prévoit aussi une garantie invalidité spécifique, pertinente pour les agents de sécurité. Cette protection intervient dès 70% d'invalidité, sans exclusion liée à votre activité professionnelle.
Quel est le coût de l'assurance de prêt pour un agent de sécurité ?
Le coût d'une assurance de prêt varie selon la nature exacte du poste occupé. Pour un professionnel de la surveillance exerçant en journée dans un centre commercial, le taux moyen se situe entre 0,25% et 0,45% du capital emprunté.
Les missions nocturnes ou le port d'arme peuvent majorer ce taux de base de 20% à 50%. Par exemple, sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, la prime mensuelle moyenne s'élève à 92 euros pour un contrat bancaire classique.
Les compagnies spécialisées dans les métiers à risque proposent des tarifs plus avantageux. La pratique régulière d'activités sportives ou l'absence d'antécédents médicaux permet aussi d'obtenir des réductions substantielles.
Faites jouer la concurrence grâce à la délégation d'assurance de prêt
La délégation d'assurance, permise par la loi Lagarde en 2010, ouvre de nouvelles perspectives pour les agents de sécurité pour trouver la meilleure assurance emprunteur. Cette loi permet de sélectionner un contrat d'assurance emprunteur externe à la banque. Le contrat délégué est souvent plus avantageux financièrement et propose généralement une protection sur mesure. Celui-ci tient compte des spécificités du métier d'agent de sécurité, comme les interventions nocturnes ou le maniement de matériel et équipements défensifs.
Les tarifs et les niveaux de protection varient selon les compagnies d'assurance. Pour un agent de sécurité, la recherche d'une assurance adaptée nécessite une étude approfondie du marché. Un comparatif détaillé des offres d'assurance permet d'identifier celle qui correspond le mieux à sa situation professionnelle.
Sachez que cette délégation est soumise au respect du principe d’équivalence du niveau de garantie : c’est-à-dire que le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance de prêt doit être au moins équivalent à celui que vous propose votre banque. C’est ce que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
Changez d'assurance de prêt avec la loi Lemoine
La loi Lemoine renforce votre liberté de choix : vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, pour en souscrire une autre, sans attendre l’échéance annuelle et cela, sans frais ni pénalités, sous réserve de respecter le principe d'équivalence du niveau de garantie. Cette flexibilité favorise l'accès à des formules plus avantageuses, avec une prise en charge optimale des risques professionnels.