Les policiers exercent un métier exigeant au service de la protection des citoyens. Pour financer leurs projets immobiliers, ils ont besoin d'une assurance de prêt adaptée à leur profession. Cette assurance doit prendre en compte les spécificités et les risques liés à leur activité quotidienne, tout en leur garantissant une couverture optimale pour sécuriser leur emprunt immobilier. Décryptage.
Qu'est-ce que l'assurance de prêt ?
L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur , est un contrat d'assurance qui vous protège en prenant en charge le remboursement des mensualités de votre prêt immobilier en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'invalidité, d'incapacité (arrêt de travail) ou de perte d'emploi.
L'assurance emprunteur pour policier est-elle obligatoire ?
La loi ne rend pas l'assurance de prêt légalement obligatoire. Pourtant, les banques ou établissements prêteurs l'exigent systématiquement pour garantir un prêt immobilier, particulièrement pour les professions exposées comme les policiers.
La souscription doit couvrir au minimum 2 garanties essentielles : le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Pour une résidence principale, les banques demandent aussi la garantie invalidité permanente totale (IPT).
Pourquoi les assureurs considèrent le métier de policier comme à risques ?
Bien que le statut de fonctionnaire de la police nationale soit apprécié par les banques, les risques du métier peuvent vous exposer à des situations dangereuses.
Le métier de policier est effectivement considéré comme à risques aggravés dans la mesure où le port d'arme à feu et les interventions sur le terrain exposent les agents à des dangers quotidiens. Les situations d'affrontement lors du maintien de l'ordre, les patrouilles dans des zones sensibles ou encore les missions de protection rapprochée présentent des niveaux de risque élevés.
Les policiers font face à des agressions physiques et à un stress intense qui peuvent entraîner des arrêts de travail prolongés et des maladies chroniques Selon leur lieu d'affectation et leur grade, certains policiers évoluent dans des unités spécialisées comme le RAID ou la BRI, augmentant encore leur exposition aux dangers.
Les assureurs évaluent précisément ces paramètres à travers un questionnaire détaillé sur la situation professionnelle de chaque agent : missions principales, horaires de nuit, port d'arme, zone d'intervention.
En fonction des réponses fournies par le policier, plusieurs cas de figure sont possibles :
- refus de la banque ou de l’assureur d’accorder une assurance emprunteur,
- accord moyennant une surprime sur certaines garanties de l'assurance de prêt immobilier,
- accord au tarif normal d’assurance emprunteur avec des exclusions de garantie.
Les policiers bénéficient-ils d’une assurance de prêt avantageuse ?
Malgré leur activité professionnelle à risques, les policiers disposent de plusieurs leviers pour obtenir des conditions favorables. Leur statut de fonctionnaire constitue un atout majeur auprès des assureurs, qui apprécient la stabilité de l'emploi et la régularité des revenus.
Les mutuelles spécialisées dans les forces de l'ordre proposent des tarifs préférentiels adaptés à ce profil spécifique. Ces organismes comprennent parfaitement les enjeux du métier et développent des garanties sur mesure sans exclusions liées aux interventions de terrain.
La délégation d'assurance représente une opportunité réelle d'économies. Certains assureurs spécialisés dans les métiers à risques accordent les mêmes conditions tarifaires qu'un employé de bureau standard. Cette approche permet aux policiers d'éviter les surprimes habituellement appliquées par les contrats groupe bancaires traditionnels.
Comment choisir l'assurance de prêt la plus adaptée au métier de policier ?
La recherche d'une assurance de prêt spécifique mérite une attention particulière. Certaines sociétés se sont spécialisées dans l’assurance des métiers à risques. Commencez par utiliser un comparateur en ligne pour évaluer différentes propositions d'assurance et leurs montants de cotisation.
Analysez minutieusement les réponses au questionnaire concernant votre affectation et vos missions. La transparence sur votre statut de fonctionnaire et vos interventions en zones dangereuses reste primordiale pour éviter tout risque de fausses déclarations.
Privilégiez une délégation d'assurance qui vous permettra de choisir librement votre assureur. Vérifiez particulièrement les conditions de remboursement du prêt du contrat d'assurance en cas d'accidents liés à votre profession. Un courtier spécialisé saura vous guider vers les compagnies d'assurance les plus pertinentes pour votre profil.
Formalités médicales pour souscrire une assurance de prêt
La nature des examens médicaux varie selon le montant emprunté et l'âge du souscripteur. Un simple questionnaire de santé suffit pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans.
Pour les montants supérieurs, les compagnies d'assurance demandent habituellement :
- Un bilan sanguin complet
- Une analyse d'urine
- Un examen cardiologique avec électrocardiogramme
- Une visite médicale approfondie
Le dossier médical reste strictement confidentiel, uniquement accessible au service médical de l'assurance. Les frais liés à ces examens complémentaires sont généralement pris en charge par l'organisme assureur, qui met à disposition un réseau de centres médicaux agréés pour simplifier vos démarches.
Changer d'assurance de prêt à tout moment c'est possible !
La loi Lemoine a révolutionné le marché de l'assurance de prêt immobilier depuis septembre 2022. Les policiers peuvent désormais résilier leur contrat à tout moment, sans frais ni justification. Une seule condition : les garanties du nouveau contrat doivent être à minima équivalentes à celles du contrat initialement souscrit.
Cette nouvelle liberté facilite l'accès à des offres plus avantageuses qui permet de réaliser des économies substantielles sur la durée totale du prêt.
Les démarches se veulent simples : une lettre recommandée suffit pour notifier votre résiliation à l'assureur actuel sachant que le nouvel assureur prend généralement en charge les formalités administratives auprès de votre banque.
La souscription d'un contrat d'assurance emprunteur adapté aux forces de l'ordre devient plus accessible. Un contrat d'assurance adapté aux forces de l'ordre permet d'accéder à des tarifs préférentiels via certaines mutuelles spécialisées. Certaines proposent des tarifs avantageux sans exclusion liée au métier de policier, avec une prise d'effet immédiate dès l'acceptation du nouveau contrat.
MGP Mutuelle
La MGP (Mutuelle Générale de la Police) s’appuie sur des partenaires reconnus dans le secteur mutualiste, bancaire ou assurantiel tels que la Banque Française Mutualiste et la GMF pour accompagner et protéger les policiers dans les étapes clés de leur vie. La Banque Française Mutualiste propose notamment des solutions bancaires adaptées aux forces de sécurité.
Qu'est-ce que la loi Lemoine pour l'assurance de prêt ?
La loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er juin 2022, a révolutionné le domaine de l'assurance emprunteur. Elle offre désormais à tous les emprunteurs la possibilité de changer leur assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais supplémentaires.
Promulgation de cette nouvelle loi
Après accord en commission mixte paritaire de l’Assemblée Nationale, la proposition de loi de la députée Patricia Lemoine visant à un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, a été adoptée. Publiée au Journal Officiel le 1er mars 2022, la loi Lemoine du 28 février 2022 a ainsi posé de nouvelles mesures qui vont animer le marché de l'assurance de prêt : résiliation infra annuelle, absence de formalités médicales, obligation d’information, droit à l’oubli.
Les 3 mesures clés de la loi Lemoine
- Le droit de résiliation à tout moment de votre assurance de prêt immobilier
- Le droit à l’oubli et l’évolution de la grille de référence de la convention AERAS
- La suppression du questionnaire de santé dans certains cas
Quelle est la différence entre la PTIA et l’IPT dans une assurance de prêt ?
La distinction majeure réside dans le niveau de gravité de l'invalidité. La PTIA correspond à une invalidité totale à 100% nécessitant l'assistance d'une tierce personne pour la vie quotidienne.
L'IPT s'applique dès un taux d'invalidité de 66% et jusqu'à 99%. Dans ce cas, l'assuré ne peut plus exercer d'activité professionnelle rémunérée mais conserve une certaine autonomie pour les gestes du quotidien. Les modes d'indemnisation varient selon les contrats : remboursement intégral du capital restant dû pour la PTIA, prise en charge des échéances mensuelles pour l'IPT.
La répartition de la couverture entre co-emprunteurs peut s'adapter à chaque situation, notamment pour les couples souhaitant optimiser leur protection tout en maîtrisant le coût de l'assurance.