Vol à l'extérieur : comment fonctionne l'assurance habitation ?

Lorsque vous subissez un vol par effraction ou tout acte de vandalisme au sein de votre logement, c'est la garantie vol et vandalisme de votre contrat d'assurance multirisques habitation qui prendra en charge les dommages causés. Mais comment faire si vous subissez un vol à l'extérieur de votre domicile ? Comment fonctionne la garantie vol dans un contrat d'assurance habitation ? Cardif, assureur, vous explique tout !

Comment fonctionne la garantie vol de l'assurance habitation ?

Proposée en option dans la plupart des contrats d'assurance habitation, la garantie vol vous couvre contre les vols commis par effraction, et contre les actes de vandalisme. Concrètement, vous serez couvert si des personnes mal intentionnées utilisent de fausses clés clandestinement ou par ruse pour vous voler vos affaires, ou qu'elles brisent votre entrée pour pénétrer au sein de votre logement. Elle s'applique également si votre personnel de maison vous vole, à condition qu'un dépôt de plainte ait été fait au préalable. Vous serez également protégé si vos biens mobiliers ou immobiliers sont détériorés.

Vol à l'extérieur : comment fonctionne l'assurance habitation ? en bref

• La garantie vol standard couvre uniquement les biens volés à l'intérieur du logement avec effraction.
• Une extension "vol à l'extérieur" doit être souscrite pour protéger appareils multimédia et objets personnels hors domicile.
• Les vols d'agression avec violences sur la personne sont couverts par certaines options spécifiques.
• La déclaration doit être effectuée sous 2 jours ouvrés avec dépôt de plainte obligatoire.

Que couvre la garantie vol de l'assurance habitation ?

Proposée en option dans la plupart des contrats d'assurance habitation, la garantie vol vous couvre contre les vols commis pa effraction, et contre les actes de vandalisme. Concrètement, vous serez couvert si des personnes mal intentionnées utilisent de fausses clés clandestinement ou par ruse pour vous voler vos affaires, ou qu'elles brisent votre entrée pour pénétrer au sein de votre logement. Elle s'applique également si votre personnel de maison vous vole, à condition qu'un dépôt de plainte ait été fait au préalable. Vous serez également protégé si vos biens mobiliers ou immobiliers sont détériorés.

Que faire en cas de sinistre ?

Avant toute chose, il est nécessaire d'appeler les autorités compétentes via le 17.

Par la suite, il sera important de récolter des preuves du vol en prenant en photo les dégâts, et les détériorations immobilières, en attendant l'intervention des autorités prévenues.

Ces documents (photos, dépôt de plainte), seront à fournir à votre compagnie d'assurance pour la prise en charge du sinistre de la garantie vol de votre contrat d'assurance habitation, si vous y avez souscrit.

Quelle assurance habitation couvre un vol à l'extérieur du logement ?

Vous pouvez souscrire à une garantie complémentaire couvrant les vols survenus à l’extérieur du logement. Cette garantie vous couvre si vous êtes victime d'un vol à l'extérieur : cela inclus un vol de biens mobiliers dans un parc, à la piscine, dans votre jardin...

Comment fonctionne la garantie vol de l’assurance habitation pour les vols survenus à l’extérieur ?

Pour permettre une prise en charge au titre de la garantie vol, plusieurs conditions doivent être remplies. Elles varient selon les contrats d’assurance. Par exemple, certains contrats précisent que la prise en charge est possible seulement s’il y a une serrure comportant deux points d’ancrage.

Pour la garantie les vols survenus à l’extérieur du logement, le bien volé doit avoir fait l’objet des mesures de précautions précisées au contrat. Par exemple, le vélo doit avoir été attaché avec un antivol à un point fixe.

Sans ce dépôt de plainte, votre assurance ne pourra pas vous indemniser. Vous devrez aussi, au moment de la déclaration du vol auprès de votre assureur, fournir des justificatifs comme des photos, un certificat d'authenticité, une facture d'achat.... Vous devrez également prouver que vous aviez pris des précautions raisonnables pour éviter ce vol (vélo attaché, sac et ordinateur sous surveillance...).

Qui peut souscrire la garantie contre les vols à l’extérieur du logement ?

Cette protection supplémentaire s'adresse à tous les assurés, qu'ils soient propriétaires ou locataires, en maison individuelle ou en appartement. Si vous avez plusieurs objets de valeur, il peut être intéressant de la souscrire pour vous protéger en cas d'effraction comme en cas de balade à l'extérieur ou en vacances. De la même façon, les étudiants peuvent souscrire cette option spécifique pour protéger leur ordinateur.

Notez que l'ajout de cette garantie supplémentaire reste accessible même après un premier sinistre, moyennant une légère majoration tarifaire.

Si vous détenez des appareils électroniques onéreux ou du matériel informatique professionnel, il peut être pertinent de souscrire cette garantie pour répondre à vos besoins spécifiques de protection.

Comment se faire rembourser un objet volé dans la rue ? (Téléphone, ordinateur, sac...)

Dans le cadre de l'assurance habitation, vous aurez la possibilité de vous faire rembourser un objet comme un téléphone portable ou un ordinateur volé dans la rue, à condition que vous ayez souscrit une garantie vol des biens mobiliers hors logement.

Au moment de la souscription de votre contrat d’assurance habitation, pensez à ajouter les garanties vol et vandalisme et vol hors du domicile si vous souhaitez être assuré contre ces types de sinistres.

Notez que si vous souhaitez vous faire indemniser un bien volé dans la rue, vous devrez fournir des éléments permettant à votre assureur de qualifier le vol, afin qu’il vous propose une indemnisation. Il vous faudra fournir une copie du procès-verbal déclarant le vol et ses circonstances, mais également un justificatif attestant de la valeur du bien.

Après étude de votre dossier, votre compagnie d'assurance pourra vous proposer une indemnisation pour le bien volé selon les conditions du contrat souscrit.

Quel peut être le montant de l’indemnisation versée ?

En cas de vol, votre contrat d'assurance habitation versera une indemnisation avec un montant différent en fonction des conditions de votre contrat, et des déclarations préalables.

Avant toute chose, sachez que les contrats d'assurance habitation peuvent indemniser de deux manières différentes :

• En valeur d'usage : cela signifie que votre l’indemnisation versée est équivalente à la valeur du bien volé, vétusté déduite
• En valeur à neuf : cela signifie que l’indemnisation versée est équivalente à la valeur d’achat d’un bien équivalent

Le mode d'indemnisation est précisé au moment de la souscription du contrat d'assurance.

Par ailleurs, la franchise sera soustraite au montant indemnisé par votre assureur, dans la limite du capital biens mobiliers que vous aurez déclaré au moment de la signature du contrat. En effet, votre assurance ne pourra jamais vous indemniser pour un montant supérieur à celui qui aura été déclaré dans votre contrat. Elle couvre uniquement les biens mobiliers et éventuels objets de valeur ayant été préalablement déclarés.

Comment faire une déclaration de sinistre ?

La déclaration peut se faire par téléphone, en ligne ou par courrier. Si vous adressez un courrier, privilégiez la lettre recommandée avec accusé de réception dans les délais prévus par la loi et les clauses de votre contrat. Selon l’article L113-2 du Code des Assurances, la déclaration à l’assureur doit être faite dans les 2 jours ouvrés en cas de vol.

Votre déclaration doit indiquer les éléments suivants :

• Vos coordonnées et numéro de contrat d'assurance habitation
• La date et heure où le sinistre est intervenu (ex : le jour du vol)
• La cause et les circonstances exactes du sinistre (un vol avec ou sans effraction par exemple)
• La description des dommages subis en faisant une première estimation des biens détériorés ou détruits
• Si le sinistre a causé des dommages à un tiers

Comment sont indemnisés vos objets de valeur en cas de vol ?

Que vous ayez souscrit une garantie vol et vandalisme, ou une garantie pour les vols survenus à l’extérieur du logement, vous serez indemnisé à partir du capital déclaré au moment de la souscription de votre contrat. Les objets de valeur pourront être indemnisés mais les compagnies d'assurance fixent un plafond d'indemnisation.

Par exemple, si vous vous faites voler un sac de luxe d'une valeur de 10 000 euros, mais que votre compagnie d'assurance fixe un plafond d'indemnisation à 8 000 euros, la valeur de votre sac de luxe sera indemnisée dans la limite de ce plafond

Si vous souhaitez compléter cette protection, vous avez la possibilité de souscrire une garantie supplémentaire pour vos objets de valeur (bijoux, instrument de musique...), qui vous permettra d'aller au-delà de ce plafond d'indemnisation et de bénéficier d'un remboursement plus élevé qu'avec une garantie plus classique, selon la valeur de vos objets volés.

Par exemple, si cette garantie complémentaire prévoit un plafond de garantie de 50 000 euros, un bien volé d’une valeur de 40 000 euros pour bénéficier d’une couverture adaptée.

Notez que pour bénéficier de ce montant d'indemnisation, vous devez respecter les conditions préalablement citées, et mentionnées par votre compagnie d'assurance (dépôt de plainte, facture, déclaration préalable...).

Quelles sont les exclusions de la garantie vol ?

Bien que les garanties vol dans le domicile, vandalisme et vols survenus à l’extérieur du logement permettent une protection étendue, elles comportent tout de même des exclusions de garantie, qu'il est nécessaire de prendre en considération avant de les souscrire.

Par exemple, de manière générale, les assureurs peuvent exclure de la garantie :

• Les objets sans preuve de propriété
• Les objets de valeur non déclarés au moment de la souscription du contrat d'assurance habitation
• Les vols commis par un proche vivant sous le même toit ou figurant sur le contrat d'assurance habitation
• Les vols commis dans des parties communes non sécurisées ou des locaux communs (dans un local à vélo non verrouillé par exemple)
• Les vols d'objets laissés sans surveillance
• Les déclarations de sinistre sans preuve ou sans dépôt de plainte

Comment se protéger contre le vol ?

Si vous souhaitez protéger votre domicile, vous pouvez installer un système de sécurité connecté. Selon l'étendue du système que vous choisirez, vous pouvez bénéficier de l'intervention d'experts dès que votre alarme se déclenche en cas d'intrusion.

Le renforcement des points d'accès reste également une bonne manière d'éviter les tentatives de vol et les cambriolages : équipez vos fenêtres de vitres anti-effractions par exemple, et installez des serrures multipoints sur chaque porte donnant sur l'extérieur. Un éclairage automatique avec détecteur de mouvement pourra également dissuader les cambrioleurs potentiels.

Pensez à photographier et répertorier vos biens précieux, en conservant les factures dans un endroit sûr. Cette documentation facilitera grandement vos démarches auprès des forces de l'ordre et de votre assurance en cas de sinistre.

Et pour éviter les vols à l'extérieur, ne laissez jamais vos affaires sans surveillance et tentez au maximum de les protéger : attachez votre vélo, gardez votre sac près de vous...