La pratique régulière de l'équitation nécessite une attention particulière lors de la souscription d'une assurance emprunteur. Les compagnies évaluent différemment ce sport selon votre niveau : un cavalier amateur occasionnel bénéficie généralement du tarif standard, tandis qu'un pratiquant intensif peut faire face à des surprimes. Décryptage.
L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire quand on fait de l’équitation ?
Légalement, aucune loi n'impose la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Dans la réalité du marché bancaire, les établissements prêteurs l'exigent systématiquement pour protéger leur investissement. Cette exigence devient particulièrement marquée pour les sportifs équestres.
La pratique de l'équitation, considérée comme un sport à risques par les assureurs
Les statistiques parlent d'elles-mêmes : 25% des accidents équestres entraînent des traumatismes crâniens. Face à ces données, les assureurs classent l'équitation parmi les activités présentant des risques élevés.
La nature des disciplines influe directement sur l'évaluation du dossier. Le dressage ou l'attelage bénéficient d'une tarification plus avantageuse que le saut d'obstacles ou le cross-country, considérés comme plus accidentogènes.
Un questionnaire détaillé permet aux compagnies d'assurance de prêt immobilier d'affiner leur analyse : fréquence de pratique, niveau technique, participations aux compétitions. La franchise appliquée varie selon ces critères, pouvant atteindre jusqu'à 30% de majoration pour les cavaliers de haut niveau.
Quels sont les sports à risques pour les assurances ?
Au-delà de l'équitation, les activités sportives extrêmes se multiplient et préoccupent les compagnies d'assurance de prêt immobilier. Le parachutisme, l'alpinisme et la plongée sous-marine figurent parmi les disciplines nécessitant une attention particulière lors de la souscription.
Les sports mécaniques comme la Formule 1 ou le rallye automobile requièrent une surprime substantielle. Le motocross et le karting demandent également des ajustements tarifaires spécifiques.
Les arts martiaux mixtes (MMA), la boxe professionnelle et le rugby de haut niveau s'accompagnent aussi de conditions particulières. Le ski hors-piste, le canyoning et la spéléologie complètent cette liste des activités surveillées par les assureurs.
Quelle assurance souscrire quand on a un cheval ?
La Responsabilité Civile Propriétaire d'Equidé (RCPE) constitue la base indispensable pour protéger votre cheval. Cette garantie couvre les dommages que votre animal pourrait causer à des tiers lorsqu'il n'est pas monté.
Des options complémentaires permettent d'enrichir votre protection : l'assurance mortalité, qui verse un capital en cas de décès de l'animal, et la garantie frais vétérinaires, particulièrement utile face aux coûts élevés des soins.
Les tarifs varient selon l'âge de votre cheval, sa valeur et son utilisation. Pour un équidé de loisir, comptez entre 150 et 400 euros par an pour une couverture complète. Les cavaliers licenciés à la Fédération Française d'Équitation bénéficient souvent de tarifs préférentiels sur ces assurances spécialisées.
Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt selon plusieurs niveaux :
- La garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) constitue le socle minimal requis par les organismes prêteurs. Quel que soit votre profil emprunteur ou la nature du bien à financer, les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) font partie des garanties de l'assurance de prêt obligatoires. Ces couvertures s'avèrent essentielles pour sécuriser le remboursement du prêt immobilier.
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) représente une protection supplémentaire. Cette garantie intervient selon un taux d'invalidité défini au contrat, généralement à partir de 33%.
- La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) s'avère particulièrement pertinente pour les conducteurs de poids lourds, en couvrant les arrêts de travail temporaires suite à un accident ou une maladie. Les remboursements sont alors assurés pendant toute la période d'inactivité professionnelle.
- La garantie perte d'emploi représente un atout supplémentaire. Elle prend en charge une partie du remboursement des mensualités en cas de chômage, offrant une sécurité financière précieuse. Pour les cavaliers, une attention particulière doit être portée aux conditions de prise en charge en cas d'accident lié à la monte.
- Les assureurs évaluent notamment le niveau de pratique de la discipline équestre : loisir, compétition départementale ou nationale. Un contrat adapté à la pratique équestre garantit une couverture optimale après une chute ou lors de compétitions amateur. La participation à des concours de saut d'obstacles ou de cross nécessite parfois une extension de garantie spécifique.
Equitation : quelle est l'assurance emprunteur la plus intéressante ?
Pour identifier l'assurance, la mieux adaptée au meilleur prix, la première étape consiste à utiliser un comparateur d'assurance en ligne spécialisé. Cette démarche permet d'obtenir rapidement une vue d'ensemble des tarifs du marché selon votre profil de cavalier.
Les économies réalisables peuvent être conséquentes sur toute la durée totale du prêt. Un cavalier de 35 ans empruntant 200 000 € sur 20 ans peut voir son taux varier de 0,25% à 0,80% selon les assureurs.
La qualité des garanties reste primordiale : vérifiez la prise en charge des accidents liés à votre discipline, les délais de franchise et les plafonds d'indemnisation. Privilégiez les contrats sans exclusion pour la pratique amateur du saut d'obstacles ou du cross-country.
Choisissez la meilleure assurance emprunteur grâce à la délégation d'assurance
La délégation d'assurance vous permet de souscrire un contrat d'assurance de prêt externe, c'est à dire auprès d'un autre organisme (contrat délégué) que celui proposé par votre banque (contrat groupe). Cette liberté de choix, permise par la loi Lagarde, représente un atout majeur pour les cavaliers.
Une seule condition : la délégation est soumise au respect du principe d’équivalence du niveau de garantie : c'est à dire, le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance de prêt doit être au moins équivalent à celui que vous propose votre banque, c’est que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
Pour optimiser votre couverture, privilégiez les contrats spécialisés qui intègrent les spécificités des sports équestres. La recherche de contrat d'assurance peut passer par l'accompagnement d'un courtier spécialisé. Son expertise du marché et sa connaissance des spécificités liées aux sports équestres facilitent la recherche d'une couverture adaptée.
Peut-on changer d'assurance de prêt à tout moment sans pénalités ?
La loi Lemoine a révolutionné le marché de l'assurance emprunteur depuis le 1er septembre 2022. Vous disposez maintenant d'une liberté totale pour changer de contrat d'assurance à tout moment, sans aucuns frais, ni justification à fournir. Une opportunité pour les cavaliers de négocier des contrats mieux adaptés à leur profil.
Cette souplesse s'applique aussi aux cavaliers qui cherchent une meilleure couverture pour leur pratique équestre. La nouvelle assurance doit simplement proposer des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.
Un exemple concret : un cavalier de club qui participe à des compétitions amateures pourrait réduire son taux d'assurance de 0,50% à 0,30% en optant pour un contrat mieux adapté à son niveau de pratique. Sur un prêt de 150 000 €, l'économie atteint plusieurs milliers d'euros.
Un cavalier professionnel ou un moniteur d'équitation devra présenter un dossier d'assurance solide. Les garanties minimales demandées couvrent le décès et l'invalidité permanente. Pour une couverture optimale, pensez à déclarer précisément votre niveau et la nature de vos activités équestres : loisir, compétition ou enseignement.
Quelles formalités médicales ?
La loi Lemoine simplifie considérablement les démarches de formalités médicales : un prêt inférieur à 200 000 euros, remboursé avant 60 ans, ne nécessite aucune formalité médicale.
Au-delà de ce montant, l'assureur requiert un questionnaire de santé détaillé. Pour les prêts plus importants, un bilan médical complet devient nécessaire : analyse sanguine, examen cardiologique et visite médicale approfondie.