La pratique d'un sport de combat peut avoir des répercussions significatives sur votre assurance de prêt immobilier. Des solutions adaptées existent pour permettre aux sportifs de combat d'obtenir une couverture appropriée pour leur prêt immobilier. Suivez le guide.
Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un prêt ?
La loi ne rend pas l'assurance emprunteur strictement obligatoire. Pourtant, les établissements bancaires l'exigent systématiquement avant d'accorder un financement immobilier. Cette demande vise à protéger le prêteur comme l'emprunteur face aux aléas de la vie.
Les sports de combats considérés à risques par les assureurs
Considérés comme des activités à risques par les assureurs, les sports de combat peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties.
Pour les adeptes des arts martiaux ou de la boxe, le montant de la prime d'assurance peut varier selon plusieurs critères : niveau de pratique, fréquence des combats ou présence de protections spécifiques.
Les organismes d'assurance établissent une classification précise des disciplines martiales selon leur dangerosité. La pratique en compétition modifie substantiellement l'évaluation des risques : un adepte du combat libre participant à des tournois verra son dossier examiné différemment d'un pratiquant se limitant aux entraînements encadrés.
Quels sont les sports de combat considérés comme les plus dangereux ?
- Le MMA, la boxe thaï et le kick-boxing figurent parmi les activités les plus surveillées en raison des risques élevés de commotions cérébrales.
- La lutte libre et le catch professionnel représentent également des disciplines particulièrement redoutées par les assureurs, ces pratiques combinent chutes violentes et prises complexes, augmentant le risque de traumatismes graves.
- Le full-contact et le ju-jitsu suscitent également une vigilance accrue des assureurs, tandis que l'aïkido bénéficie d'une perception plus favorable grâce à ses techniques défensives moins traumatisantes.
- Le krav-maga est également classé dans la catégorie à haute surveillance, notamment en raison de ses techniques de combat rapproché sans règles restrictives.
Les pratiquants de ces disciplines doivent anticiper des majorations tarifaires conséquentes pour leur couverture d'assurance.
Les compagnies évaluent aussi l'historique des sinistres liés à ces disciplines, avec une attention particulière aux arrêts de travail et aux pertes de revenus engendrées.
Quelles garanties couvrent l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur complète propose plusieurs niveaux de protection essentiels. La prise en charge des accidents variera selon la fréquence des entraînements et le caractère professionnel ou amateur de la pratique.
Les assureurs adaptent leur analyse selon votre discipline. Un pratiquant de karaté loisir verra son dossier traité différemment d'un boxeur professionnel. La fréquence des entraînements et le niveau de compétition restent les critères déterminants dans l'évaluation finale du contrat.
Un questionnaire détaillé permet d'examiner votre profil : entraînements hebdomadaires, participation aux compétitions, port des protections adaptées.
Depuis la loi Lemoine, les pratiquants de sports de combat bénéficient d'une dispense pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans.
Quels sont les risques que peut couvrir une assurance emprunteur ?
Les garanties principales couvrent le décès et l'invalidité permanente totale (Garantie PTIA/Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Ces 2 garanties indissociables de base prennent en charge le remboursement total du capital restant dû en cas d'accident lors d'un entraînement ou d'un combat.
D'autres garanties peuvent compléter votre besoin de protection selon votre profil :
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)permet une prise en charge des mensualités de votre crédit immobilier en cas d’invalidité. Cette garantie désigne une invalidité égale ou supérieure à un taux de 66 %, provoquée par une maladie ou un accident.
- En cas d’ Invalidité Permanente Partielle (IPP) généralement dès 33% d'invalidité et en cas d’ Incapacité Temporaire et Totale de Travail (ITT) , l'assureur prendra en charge le remboursement des échéances de prêt pendant votre convalescence en cas de blessures liées à la discipline.
- La garantie perte d'emploi représente un atout supplémentaire, et est accessible aux mêmes conditions que pour les autres emprunteurs, indépendamment de votre activité sportive.
Quelle assurance de prêt choisir si vous pratiquez un sport de combat ?
La délégation d'assurance issue de la loi Lagarde de 2010 représente une solution avantageuse pour les pratiquants de sport de combat. Cette option permet de choisir une assurance de prêt immobilier externe à la banque prêteuse, offrant des garanties plus adaptées à ces pratiques sportives.
Une seule condition à respecter : le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance de prêt doit être au moins équivalent à celui que vous propose votre banque, c’est que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
Les compétiteurs professionnels peuvent bénéficier de contrats spécifiques incluant une couverture renforcée pour les accidents liés à leur activité sportive.
Pour les adeptes des arts martiaux, certains assureurs proposent un rachat d'exclusion moyennant une surprime. Cette option permet d'obtenir une protection adaptée même pour les disciplines considérées plus exigeantes comme le MMA ou la boxe thaï.
Comparez pour mieux choisir
Pour sélectionner l'assurance la plus adaptée à votre discipline, commencez par comparer plusieurs offres d'assureurs spécialisés, analysez minutieusement les exclusions et les conditions particulières liées à votre activité. Un courtier expérimenté peut vous aider à identifier les contrats qui correspondent le mieux à vos besoins spécifiques.
Vérifiez également la durée des délais de carence et les modalités de déclaration en cas de changement dans votre niveau ou fréquence d'entraînement. Une bonne assurance doit s'adapter à l'évolution de votre parcours sportif.
N'hésitez pas à négocier les conditions tarifaires, notamment si vous disposez d'un excellent dossier médical ou si vous pratiquez dans un cadre très encadré avec des protections homologuées.
Sport de combat : pouvez-vous changer d'assurance de prêt à tout moment ?
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous permet de résilier votre assurance emprunteur à n'importe quel moment sans frais ni pénalités. Cette liberté représente une opportunité particulièrement intéressante pour les adeptes des sports de combat.
Un changement d'assurance peut s'avérer bénéfique dans plusieurs situations : découverte d'une offre plus avantageuse, modification de votre niveau d'entraînement ou arrêt de la compétition.
Les démarches sont simplifiées : votre nouvel assureur se charge de la résiliation auprès de l'ancien. Vous devez uniquement vérifier que les garanties proposées correspondent aux exigences minimales de votre banque. La procédure prend environ 2 mois entre l'envoi de votre demande et la mise en place du nouveau contrat.