La pratique de l'escalade peut avoir un impact sur votre contrat d'assurance emprunteur. En effet, les risques liés à cette pratique sont multiples et peuvent vous contraindre à souscrire davantage de garanties. Quelles sont les particularités de l'assurance emprunteur quand on pratique de l'escalade ? On vous explique tout.
Qu'est-ce que l'escalade ?
L'escalade est une activité sportive qui peut se décliner sous plusieurs formes : le bloc en salle avec des parois artificielles de 4 à 5 mètres, l'escalade sportive sur mur d'escalade pouvant atteindre 20 mètres, et l'escalade en milieu naturel sur falaise ou montagne par exemple.
Le matériel requis varie selon le type d'ascension : baudrier, corde, mousquetons, chaussons spécialisés pour la voie… qui vous assure un certain niveau de sécurité face aux risques que ce sport engendre. La sécurité reste primordiale avec des protocoles stricts : vérification systématique du matériel, apprentissage des techniques d'assurage et respect des règles établies par la Fédération Française de la Montagne et de l'Escalade.
Si vous pratiquez l'un de ces types d'escalade, et que vous souhaitez concrétiser un projet immobilier moyennant la souscription d'un crédit, vous allez nécessairement devoir souscrire ce que l'on appelle une assurance de prêt, qui garantit à votre organisme prêteur qu'il percevra vos échéances de prêt chaque mois, même si vous n'êtes plus en capacité de le rembourser vous-même, après avoir subi un accident, un arrêt de travail, ou un aléa de la vie de manière générale.
L'assurance de prêt est-elle obligatoire quand on fait de l'escalade ?
Bien que l'assurance emprunteur ne soit pas obligatoire légalement, elle constitue une condition inévitable dans la souscription d'un prêt immobilier. En effet, les banques prêteuses acceptent de vous octroyer un crédit, à condition que vous soyez protégé en cas d'aléas de la vie, leur permettant d'être remboursé par l'assurance si vous n'êtes plus en capacité de le faire.
Il est donc essentiel de souscrire une assurance de crédit immobilier pour la concrétisation de votre projet d'achat. Cela vous contraint nécessairement à adapter votre contrat d'assurance à votre profil d'emprunteur, et à vous protéger contre tous les risques possibles. Si vous pratiquez l'escalade, vous êtes soumis à davantage de dangers qu'une personne qui n'exerce pas de sports ou de métiers risqués.
Dans ce contexte, votre assurance vous contraindra sans doute à souscrire des garanties supplémentaires, mais pourrait également appliquer des surprimes à son contrat.
Quels sont les risques liés à la pratique de l'escalade ?
En fonction du type d'escalade que vous pratiquez (en montagne, dans un espace clos…), les risques et dangers auxquels vous vous confrontez peuvent être différents.
La pratique de l'escalade en haute montagne par exemple, expose à des dangers spécifiques : chutes de pierres, avalanches et conditions météorologiques imprévisibles. Les grimpeurs font face à des défis techniques exigeants, notamment sur les parois glacées ou instables (escalade sur glace, sur montagne…), où la moindre erreur s'avère critique.
L'escalade sur structure artificielle présente également ses propres risques. Un mauvais réglage du matériel par exemple, ou une défaillance dans l'assurage, ou encore une chute mal maîtrisée entraînent des blessures sérieuses comme des fractures, des déchirures musculaires, des traumatismes crâniens…
La Fédération Française de la Montagne recense chaque année des accidents liés aux erreurs techniques : nœuds mal réalisés, utilisation du mousqueton incorrecte, communication défaillante entre grimpeur et assureur…
Vous l'avez compris, la pratique de l'escalade reste dangereuse et est donc souvent considérée comme un sport à risques, ou un métier à risques si vous êtes escaladeur à un niveau professionnel et que vous avez décidé d'en faire votre métier.
Face à ce constat, les assurances que vous souscrivez appliqueront généralement des surprimes, des exclusions de garanties, ou des refus dans certains cas.
Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
L'assurance de prêt immobilier couvre différents types de garanties :
- En cas de décès de l’emprunteur ou de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l’assureur rembourse au préteur le capital du prêt restant dû. Il en est de même généralement en cas d’Invalidité Permanente Totale (IPT). Les garanties PTIA et IPT sont obligatoires, indissociables et systématiquement exigées par les établissements bancaires, quel que soit le type de projet immobilier envisagé.
- En cas d’ Invalidité Permanente Partielle (IPP) et d’ Incapacité Temporaire et Totale de travail (ITT), les garanties prennent en charge le remboursement des échéances de prêt.
- La garantie Perte d’Emploi est proposée à titre facultatif. Elle permet la prise en charge totale ou partielle des échéances de remboursement dues, ou le report des échéances jusqu’à la fin de la garantie, ou lorsque l’assuré reprend une activité rémunérée.
Pour les accidents liés à l'escalade plus précisément, la prise en charge dépend de votre niveau de pratique. Un grimpeur amateur bénéficie d'une couverture standard, alors qu'un pratiquant confirmé devra souscrire des options spécifiques afin d'être protégé en cas d'accident.
Quelle est l'assurance emprunteur la plus intéressante si vous pratiquez l'escalade ?
Si vous pratiquez l'escalade à un rythme très occasionnel, les compagnies d'assurance ne devraient pas vous appliquer de surprimes. En revanche, si vous êtes un escaladeur professionnel ou que votre pratique de l'escalade est très fréquente, vous devrez nécessairement le déclarer. En fonction de votre profil et des risques que vous prenez dans votre pratique, plusieurs situations sont possibles :
- L'assureur peut décider de vous couvrir à un tarif normal
- L'assureur peut vous contraindre à souscrire des garanties supplémentaires (IPP par exemple...)
- L'assureur peut vous couvrir avec une exclusion pour la pratique de l'escalade ou appliquer une surprime (qui est une majoration de la cotisation de base, exprimée en pourcentage)
- L'assureur peut également refuser de vous assurer si votre profil est trop risqué
Dans tous les cas, il est vivement recommandé de comparer les contrats d'assurance de prêt qui vous sont proposés. En fonction des compagnies d'assurance, de leurs exigences et de votre profil, les offres peuvent être radicalement différentes. Veillez à bien lire les conditions de votre contrat, les éventuelles exclusions, et les différentes garanties proposées.
Est-il possible d'avoir un refus d'assurance en cas de pratique de l'escalade ?
Un refus total d'assurance survient principalement pour les grimpeurs évoluant en haute altitude ou pratiquant des disciplines extrêmes comme l'escalade de glace. Cette situation reste rare mais pas impossible, notamment pour les professionnels multipliant les ascensions jugées périlleuses.
Face à un refus, deux alternatives s'offrent aux grimpeurs : solliciter des assureurs spécialisés dans les sports à risque ou opter pour une délégation d'assurance avec un courtier expert. Ces professionnels maîtrisent parfaitement les subtilités des contrats adaptés aux pratiquants d'escalade, et sauront trouver les solutions adaptées à votre profil.
La souscription d'une assurance groupe bancaire classique s'avère souvent inadaptée. Privilégiez les organismes proposant des garanties spécifiques pour les sports de montagne, même si le tarif s'annonce plus élevé (paiement d'une surprime), ou qu'il existe certaines exclusions de garantie.
Souscrire une assurance emprunteur quand on pratique l'escalade : nos conseils
Avant toute chose, il est essentiel que vous soyez honnête au moment de la déclaration de votre profil auprès des différentes compagnies d'assurance que vous contacterez.
Les assureurs sont plus regardants lorsqu’un sport à risque est pratiqué en professionnel ou semi-professionnel. Il convient de regarder les exclusions contractuelles.
Que vous pratiquiez l'escalade de manière plus ou moins fréquente, ou que vous la pratiquiez de manière professionnelle, il est essentiel que votre futur assureur connaisse les détails de votre profil. De cette manière, la compagnie d'assurance disposera de tous les éléments pour étudier les conditions éventuelles de rachat d'exclusions. Celle-ci peut vous accorder une assurance de prêt à condition de racheter ses garanties, en d’autres termes, vous serez couvert à condition d’accepter de payer une surprime.
En plus d’appliquer une surprime, l’assureur peut aussi vous imposer certaines franchises au moment de la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Elles pourront prendre la forme d’un délai de carence avant l’intervention de l’assureur ou d’une indemnisation réduite dans le temps ou dans son montant.
Il peut arriver que certains assureurs ne pratiquent pas le rachat des exclusions pour des sports de montagne qu’ils jugent trop risqués. Si vous êtes concerné par ces sports, vous ne pourrez pas souscrire une assurance emprunteur auprès de ces compagnies.
Il est également essentiel que vous compariez les offres d'assurance proposées sur le marché en fonction de votre profil d'emprunteur. Comme évoqué précédemment, d'une compagnie à l'autre, les conditions d'accès à l'assurance peuvent varier. Face à votre profil d'assuré risqué, il est essentiel que vous vous renseignez sur les conditions de prise en charge de votre assurance.
Quels sont les sports qui sont considérés comme à risques pour les assurances ?
Outre l'escalade, les sports aériens comme le parachutisme, le deltaplane ou le parapente figurent parmi les activités les plus surveillées par les assureurs. La pratique du ski hors-piste, du snowboard acrobatique ou du ski freestyle requiert également une attention particulière lors de la souscription d'un contrat.
Les sports mécaniques tels que la course automobile, le motocross ou le karting de compétition présentent des niveaux de danger élevés. La plongée sous-marine au-delà de 20 mètres, la spéléologie ou encore le canyoning constituent aussi des activités particulièrement scrutées.
Les arts martiaux de combat comme la boxe, le MMA ou le full-contact s'ajoutent à cette liste des disciplines nécessitant souvent une tarification adaptée ou des garanties spécifiques auprès des organismes d'assurance.
Notez que d'un organisme d'assurance à l'autre, les sports qui sont considérés comme à risques peuvent varier. En effet, chaque compagnie d'assurance détermine ses conditions d'accès. Celles-ci sont susceptibles de varier. Il est donc essentiel que vous vous renseigniez et que vous vous mettiez en contact avec plusieurs organismes pour souscrire l'offre d'assurance de prêt qui vous conviendra le mieux, au meilleur tarif.
Sport à risques : pensez à renégocier votre assurance de prêt !
Si vous avez déjà souscrit un prêt immobilier et une assurance emprunteur qui y est liée, et que votre profil d'emprunteur a évolué par exemple, vous avez la possibilité de renégocier votre assurance de prêt.
En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt individuelle autre que celle proposée par votre banque (dite "assurance groupe"), qui est plus personnalisée et donc plus adaptée à votre profil, à condition que l'assurance individuelle souscrite propose un niveau de garantie équivalent à l'assurance de votre banque. Nous parlons alors de délégation d'assurance.
De plus, depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de changer d'assurance de prêt en court de crédit immobilier, à tout moment, toujours à condition que le niveau de garantie proposé par votre nouvel assureur soit au moins équivalent à votre précédent contrat.
Ce cadre légal vous permet notamment de renégocier votre contrat d'assurance, et de tenter de trouver une couverture optimale à un prix compétitif, d'autant plus si vous présentez un profil à risques : comme évoqué précédemment, vous aurez la possibilité de bénéficier d'un contrat d'assurance personnalisé et adapté à votre pratique sportive et plus particulièrement à votre profil d'emprunteur.
Faites-vous accompagner dans vos démarches !
Vous avez également la possibilité de vous faire aider dans vos démarches de négociation, et dans vos démarches de souscription pour étudier les offres proposées dans les meilleures conditions.
En effet, faire appel aux services de courtiers en assurance ou de conseillers spécialisés dans les profils à risque pourrait vous permettre de bénéficier d'une offre de contrat d'assurance optimisée au meilleur tarif. Ces professionnels sont spécialisés dans le traitement des profils comme le vôtre et peuvent vous faire bénéficier d'une offre optimale. Pensez-y également dans le cadre d'un changement d'assurance.