La pratique du parapente représente un défi particulier lors de la souscription d'une assurance emprunteur. Sport considéré à risques par les assureurs, le parapente peut compliquer l'obtention d'une couverture adaptée pour votre prêt immobilier mais des solutions existent. Décryptage.
Le parapente considéré comme un sport à risques par les assureurs de prêt
Les statistiques de la Fédération Française de Vol Libre montrent plusieurs centaines d'accidents annuels, ce qui explique la prudence des compagnies d'assurance. Ces chiffres placent cette activité sportive parmi les plus accidentogènes des sports aériens en montagne.
Sport considéré à risque par les assureurs, le parapente peut impacter significativement les conditions et le coût de votre couverture de prêt. Face à cette réalité, les organismes prêteurs évaluent rigoureusement la catégorie de profil des parapentistes.
Une déclaration obligatoire s'impose lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier. La pratique occasionnelle encadrée, comme un baptême avec un professionnel, reste couverte par les contrats standards.
Une pratique régulière entraîne une majoration de la cotisation d'assurance, pouvant atteindre 50% du tarif standard. Dans certains cas, la couverture des accidents liés au vol libre fait l'objet d' exclusions spécifiques. Certains assureurs proposent le rachat des exclusions liées au parapente, moyennant une tarification adaptée à votre profil de vol.
Quelles garanties couvrent l'assurance emprunteur ?
Un contrat d'assurance emprunteur adapté au parapente doit inclure des garanties fondamentales. Les compagnies d'assurance évaluent précisément votre profil selon votre niveau (amateur ou professionnel) et la fréquence de vos vols.
Les passionnés de vol libre doivent porter une attention spéciale aux garanties proposées et aux exclusions potentielles pour protéger leur projet immobilier.
Quels sont les risques que peut couvrir une assurance emprunteur ?
La couverture décès protège vos proches en cas d'accident fatal lors d'un vol, tandis que la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) intervient si vous ne pouvez plus exercer d'activité professionnelle. Ces 2 garanties de base sont indissociables.
L' Incapacité Temporaire Totale (ITT) prend en charge vos mensualités pendant un arrêt de travail lié à un accident de parapente. La garantie Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) s'avère particulièrement précieuse pour maintenir le remboursement de votre crédit en cas de séquelles durables.
Un parapentiste averti vérifiera aussi la présence d'une garantie accident spécifique couvrant les sports aériens, avec une prise en charge des frais médicaux et de rééducation.
Qui est couvert par l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur s'adresse à tous les adeptes du vol libre, qu'ils soient débutants ou expérimentés. Les pratiquants occasionnels de cette activité sportive bénéficient d'une protection standard lors d'un baptême de l'air ou d'une initiation encadrée par un moniteur diplômé.
Les parapentistes confirmés détenant une licence fédérale peuvent souscrire des contrats adaptés à leur niveau. Les moniteurs professionnels et compétiteurs accèdent à des formules spécifiques tenant compte de leur expertise.
La protection s'étend également aux co-emprunteurs non-pratiquants : un couple où seul l'un des conjoints pratique le parapente peut opter pour une couverture personnalisée, avec des garanties différenciées selon les profils.
Quelles formalités médicales pour votre assurance de prêt si vous pratiquez le parapente ?
La souscription d'une assurance de prêt pour un parapentiste nécessite un examen médical approfondi. Un questionnaire détaillé sur votre pratique sportive permettra d'évaluer la fréquence de vos vols et vos qualifications.
Un bilan médical complet sera requis, comprenant une analyse sanguine et un électrocardiogramme. Les assureurs accordent une attention particulière à votre condition physique et aux antécédents d'accidents liés au vol libre.
Les examens varient selon le montant emprunté : au-delà de 300 000 euros, des tests cardiaques sous effort peuvent s'ajouter au protocole standard. Un médecin spécialisé en médecine aéronautique pourra être sollicité pour évaluer votre aptitude à la pratique du parapente dans le cadre de votre dossier d'assurance.si vous
La loi Lemoine instaure également la suppression de toutes formalités médicales (questionnaire de santé, examen médical…) pour l’assurance de prêt immobilier répondant à 3 conditions cumulatives :
- L’assurance doit concerner un prêt immobilier accordé à un consommateur pour le financement d’un bien à usage d’habitation ou un usage mixte (habitation et professionnel).
- La part assurée sur l’encours cumulé des crédits ne doit pas dépasser 200 000€ par assuré. Cet encours comprend le prêt demandé ainsi que l’ensemble des prêts immobiliers souscrits par l’assuré (tous prêteurs et tous assureurs confondus).
- L’échéance de remboursement du crédit doit survenir avant le 60e anniversaire de l’assuré.
Ainsi, pour les contrats concernés, aucune information relative à l’état de santé (IMC ...) ni aucun questionnaire de santé ou examen médical ne peut être demandé par l’assureur. Ces dispositions facilitent donc à l'accès à l'assurance de prêt et donc au crédit pour les anciens malades.
Quelle assurance emprunteur choisir si vous pratiquez le parapente ?
La pratique régulière du parapente peut modifier les conditions d'accès à l'assurance emprunteur avec notamment un impact sur le montant de cotisation d'assurance. Des solutions existent pour les parapentistes professionnels, avec des garanties adaptées et des primes d'assurance emprunteur compétitives.
La délégation d'assurance présente une alternative avantageuse si vous pratiquez régulièrement le parapente : grâce à cette loi entrée en vigueur en 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt immobilier, autre que celle proposée par votre banque (assurance de groupe). Cette flexibilité vous donne l'opportunité de comparer les offres des assureurs spécialisés dans les activités aériennes, proposant des contrats sur-mesure avec des garanties adaptées à votre profil d'emprunteur.
La délégation est soumise au respect du principe d’équivalence du niveau de garantie : c'est à dire, le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance de prêt doit être au moins équivalent à celui que vous propose votre banque, c’est que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
Des assureurs spécialisés proposent des contrats adaptés aux sports aériens avec des tarifs compétitifs. Le recours à un courtier expert constitue une autre solution pertinente. Ces professionnels négocient directement avec les compagnies d'assurance et peuvent obtenir des conditions avantageuses, notamment sur le montant des surprimes.
Pouvez-vous changer d'assurance de prêt si vous pratiquez le parapente ?
La loi Lemoine apporte une liberté inédite si vous êtes adepte du parapente : changer d'assurance de prêt à tout moment devient possible, sans frais, ni pénalités. Cette flexibilité permet aux pratiquants de faire évoluer leur protection au fil de leur parcours à un meilleur prix.
Un parapentiste débutant peut désormais modifier sa couverture une fois son expérience acquise, cette opportunité s'avère précieuse pour négocier des garanties plus adaptées à son niveau ou réduire le montant des surprimes grâce à l'obtention de qualifications.
La comparaison des offres peut révéler des écarts significatifs entre assureurs de prêt immobilier : un contrat individuel délégué peut réduire le coût total de 15% à 30% par rapport à l'assurance initialement souscrite, tout en maintenant une protection optimale.
Pour lancer la démarche auprès de votre établissement bancaire, un simple courrier recommandé suffit, accompagné du nouveau contrat d'assurance qui doit respecter les critères d'équivalence de garanties.