Un prêt relais, même s'il est contracté pour une durée courte, doit être assuré. En effet, durant la phase de remboursement du prêt, l'emprunteur peut connaître des difficultés. On vous explique tout.
Qu'est-ce qu'un prêt relais immobilier ?
Un prêt relais est un crédit spécifique accordé par une banque à son client propriétaire afin qu'il puisse passer d'un bien immobilier à un autre sans délai et sans souci financier. Le prêt relai est utilisé dans le cas où le client achète un nouveau bien, tout en prenant le temps de vendre celui qu'il détenait jusque-là. Dans ce cadre, la banque avance les fonds nécessaires à l'achat.
Certaines banques peuvent imposer un âge limite pour soumettre une offre de prêt relais.
A quoi cela sert d'obtenir un crédit relais ?
Lorsqu'un propriétaire vend son bien immobilier pour en acheter un autre, il peut y avoir un délai entre ces deux opérations. Pour pouvoir financer son achat sans avoir à attendre les fonds de sa vente, le client peut recourir à la souscription d'un prêt relais auprès de son établissement bancaire. Il est important de noter que le prêt relai doit lui aussi être couvert par une assurance emprunteur.
Les différents types de prêt relais
Afin de mieux comprendre son fonctionnement, nous pouvons observer principalement trois types de prêt relais :
- Le prêt relais sec : ce type de prêt est utilisé lorsque le montant de vente de du bien actuel est supérieur ou égal au montant d'achat du nouveau bien. Le prêt relais dit “sec” ne nécessite pas de complément avec un autre prêt immobilier pour le futur bien.
- Le prêt relais adossé : il est utilisé lorsque la vente de votre bien actuel ne couvre pas l'intégralité du montant de votre nouveau bien. Un prêt amortissable classique est donc associé au prêt relais pour financer votre achat.
- Le prêt relais avec franchise totale : Ce type de prêt relais vous permet de ne rembourser que le capital à la fin de la période de relais, allégeant ainsi ses charges durant cette période.
Chaque type de prêt relais a ses propres caractéristiques et modalités de remboursement. Il convient donc de choisir la solution la plus adaptée à votre situation financière et à vos besoins.
Quelle est la durée moyenne d'un prêt relais ?
Le prêt relais est généralement court : sa durée moyenne est inférieure à 2 ans. Le montant sur lequel il est calculé ne représente le plus souvent que 50% à 80% du prix réel du bien à vendre. Pour la banque en effet, il s'agit de tenir compte du fait que, pris par le temps, le propriétaire sera peut-être obligé de vendre son bien à un prix inférieur à l'estimation initiale. Par ailleurs, s'il reste un crédit à rembourser pour l'achat du premier bien, le capital restant est déduit du montant du prêt relais.
L'assurance emprunteur du prêt relais : un indispensable
L'assurance emprunteur d'un prêt relais est indispensable pour garantir à la banque qu'elle sera remboursée si l'emprunteur vient à faire défaut à la suite d'un accident ou d'une maladie.La différence est dans l'étendue des garanties, allégée par rapport à l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier classique. En effet comme le prêt relais est court, l'assurance emprunteur qui s'y attache ne couvre que le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), c'est-à-dire les sinistres les plus difficiles à surmonter pour un emprunteur. L'incapacité de travail, une invalidité moins grave ou une perte d'emploi n'ont pas, a priori, un impact aussi important sur la capacité de l'emprunteur à assumer le remboursement de son prêt relais. Ces garanties sont donc optionnelles.
Les garanties obligatoires de l'assurance du prêt relais
Dans tous les contrats d'assurance d'un prêt relais, figurent obligatoirement la garantie décès et la garantie perte d'autonomie. La garantie décès couvre le décès de l'emprunteur, s'il fait suite à un accident ou une maladie. Un conseil : vérifiez le volet des exclusions pour connaître la liste des situations qui ne sont pas assurées (par exemple un accident lors de la pratique d'un sport/loisir à risques).
Quant à la garantie perte d'autonomie (PTIA), elle ne couvre que l'invalidité à 100% nécessitant la présence d'une tierce personne pour aider l'assuré dans l'accomplissement de 3 des 4 actes ordinaires de la vie courante (se laver, se nourrir, se déplacer, s'habiller). Les autres degrés d'invalidité ne sont pas couverts. Si l'assuré souhaite les inclure, il le peut moyennant une surprime.
Qu'est-ce que la délégation d'assurance de prêt ?
Même si le prêt relais est un crédit immobilier un peu spécifique, la délégation d'assurance est bien-sûr autorisée. Ainsi au moment de souscrire le prêt, l'emprunteur a le droit de faire jouer la concurrence entre différents assureurs. Grâce à cette possibilité offerte par la loi Lagarde de 2010, il peut choisir l'assureur qui propose la meilleure offre : des garanties au moins équivalentes à celles proposées par l'établissement de crédit, pour un prix plus avantageux.
Combien coute un prêt relais ?
Le coût d'un prêt relais varie en fonction de différents facteurs :
- Le taux d'intérêt appliqué par l'organisme préteur est déterminant. Il peut être plus élevé que celui d'un prêt immobilier classique.
- La durée du prêt influe également sur son coût total. Plus le prêt est court, moins les intérêts cumulés seront importants.
- La nature du prêt relais (sec, adossé, avec franchise totale) peut aussi affecter son coût.
Il est donc essentiel de comparer les différentes offres de prêt relais avant de faire un choix.
Comment est calculé le montant du prêt relais ?
Le calcul du montant du prêt relais est basé sur la valeur estimée de votre bien immobilier actuel. La banque retient généralement 60 à 80% de cette valeur comme base de calcul.
Quand commence-t-on à payer un prêt relais ?
Le paiement d'un prêt relais débute généralement lorsque le client accepte l'offre de prêt de la banque. Cependant, il est à noter que le mode de remboursement peut varier en fonction du type de prêt relais souscrit.