En tant que jeune actif, vous pouvez avoir des revenus parfois insuffisants, une situation professionnelle instable ou précaire (CDD, intérim, nouveau CDI), un apport personnel peu élevé… Obtenir un crédit pour financer un achat immobilier dans ces conditions peut paraître impossible et pourtant, il existe de nombreuses solutions et conditions d'accès simplifiées à la souscription d'un prêt immobilier spécialement dédiées à un public de jeunes actifs. Si vous êtes concerné, découvrez les conseils de Cardif, assureur, pour emprunter, même en tant que jeune actif, dans les meilleures conditions !
Prêt immobilier et jeune actif : en bref
- Les banques proposent des taux d'intérêts préférentiels aux jeunes emprunteurs, généralement de moins de 35 ans
- La durée de remboursement peut être étendue jusqu'à 25 ans pour alléger les mensualités de crédits
- Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur à un tarif avantageux grâce au profil à faible risque de décès
- Il existe des accès facilité aux prêts aidés : PTZ, PAS, PAL selon certaines conditions de ressources
- Vous pouvez moduler vos mensualités selon l'évolution de vos revenus professionnels
- Certains établissement peuvent proposer des frais de dossier réduits ou offerts pour attirer cette clientèle stratégique
Qu'est-ce qu'un crédit immobilier jeune ?
Un crédit immobilier jeune peut être sollicité par un jeune actif qui souhaite acquérir son premier bien, qu'il s'agisse d'une résidence principale, ou d'un investissement locatif. Ce projet peut susciter des inquiétudes lorsque l'on ne connaît pas les offres disponibles sur le marché. Investir dans l'immobilier à un jeune âge peut pourtant permettre de d’obtenir des conditions avantageuses auprès des banques.
Quelle banque propose les meilleurs prêts immobiliers pour les jeunes primo-accédants ?
Chaque établissement bancaire propose sa propre formule de prêt immobilier jeune, destinée aux primo-accédants, et détermine sa propre tranche d'âge sous le terme "jeune" (qui concerne généralement les moins de 30 ans). La plupart du temps ces offres de prêt destinées aux jeunes présentent plusieurs avantages parmi lesquels :
- Des frais de dossier réduits ou offerts
- Un TAEG préférentiel
- Des conditions de remboursement plus souples
- Des contrats d'assurance emprunteur plus compétitifs
- Des aides de l'Etat et des options de prêts adaptées
Premier achat immobilier : comment obtenir un prêt quand on est jeune actif ?
Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier à un jeune âge, et même lorsque vous occupez un premier emploi, vous pouvez soigner votre profil avant d'entamer des démarches.
Avant toute chose, bien définir votre projet immobilier représente la première étape de vos démarches. En effet, cela vous permettra d'adapter précisément vos recherches à vos besoins (un premier appartement ? Une première maison ? Un bien à louer ?...). Par la suite, il vous faudra déterminer votre capacité d'emprunt, et vos besoins de financement en fonction de votre profil emprunteur.
Bon à savoir
Dans le calcul de votre capacité d'emprunt, vous devez prendre en compte le fait que votre taux d'endettement ne peut pas dépasser 35% de vos sources de revenus.
Montrez votre stabilité financière
Ce qui vous permettra d'obtenir plus facilement un prêt immobilier jeune va être d'avoir une situation financière stable. Cela vous permettra de rassurer les banques qui vous feront des offres de prêt, sur votre facilité à gérer votre épargne.
Une gestion budgétaire irréprochable constitue votre meilleur atout face aux établissements financiers. Présentez des relevés de compte sans découvert sur les trois derniers mois et démontrez votre capacité d'épargne régulière, même modeste. Un CDI récemment obtenu ou une période d'essai validée renforcent considérablement votre candidature.
Les banques examinent attentivement votre ancienneté professionnelle. Pour les jeunes entrepreneurs ou autoentrepreneurs, justifiez au minimum deux à trois années d'activité pour prouver la régularité de vos revenus. Votre avis d'imposition récent témoigne de la progression de vos revenus et rassure sur votre potentiel d'évolution.
Constituez-vous un apport personnel
Proposer un apport financier plus conséquent aux établissements bancaires jouera également en votre faveur. Votre apport personnel, souvent exprimé en pourcentage du montant total de votre projet immobilier, correspond à la somme que vous investissez qui n'est pas prêtée par un établissement bancaire. Les banques vous demandent, la plupart du temps, de fournir entre 10 et 20% du montant total emprunté. Plus votre apport personnel est conséquent, plus vous pourrez bénéficier de meilleures conditions d'emprunt. Vous avez également la possibilité de mettre en avant vos perspectives de carrière qui pourraient déterminer vos futurs revenus, et donc, impacter les décisions de la banque.
Pensez aux garanties de prêt
De la même manière, disposer de bonnes garanties de prêt immobilier pourra pousser les banques à vous accorder un crédit immobilier. En tant que jeune emprunteur, vous pouvez par exemple proposer une caution de vos parents.
Plusieurs options s'offrent à vous pour sécuriser votre dossier de financement. La caution solidaire familiale reste la solution la plus accessible : vos parents se portent garants et la banque peut les solliciter dès le premier impayé. Alternative intéressante, la garantie hypothécaire sur le bien acquis protège l'établissement prêteur sans impliquer votre entourage.
Les organismes spécialisés comme Crédit Logement proposent des solutions intermédiaires. Moyennant une commission, ils se substituent à la garantie hypothécaire traditionnelle. Cette formule présente l'avantage d'être moins contraignante qu'une hypothèque classique.
Certaines banques acceptent également les garanties mixtes : une partie en caution parentale, l'autre via un organisme de cautionnement. Cette approche permet de répartir les risques tout en rassurant votre conseiller bancaire sur votre capacité de remboursement.
La demande de prêt d'argent pour jeune : une opportunité pour les banques
Malgré ce que l'on pourrait croire, les jeunes actifs sont des prospects particulièrement intéressants pour les banques. Elles auront l'opportunité de vous fidéliser sur le long terme en vous proposant d'autres produits dans le cadre de l'octroi de votre crédit immobilier par exemple. C'est à ce moment-là que vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence pour négocier les conditions de votre prêt immobilier : des frais de dossier offerts, des accompagnements personnalisés… Vous devrez comparer les offres du marché.
Quels sont les prêts immobiliers accessibles aux jeunes de moins de 25/30 ans ?
En tant que jeune actif, vous avez la possibilité de bénéficier de plusieurs types de prêts, qu'il est nécessaire d'étudier pour adapter votre futur crédit à votre profil emprunteur et faire des économies.
Comment obtenir un prêt immobilier à taux zéro quand on est jeune ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt et sans frais qui aide les primo-accédants à devenir propriétaires. Pour en bénéficier, les revenus de l'emprunteur ne doivent pas dépasser un certain plafond. Ce prêt va aussi être calculé en fonction de la taille et de la zone géographique du bien immobilier visé.
Calcul PTZ : comment cela fonctionne ?
Le montant de votre PTZ se détermine selon une formule précise qui prend en compte plusieurs critères. Le coût total du crédit constitue la base de calcul, incluant le prix d'achat et les éventuels travaux. Une quotité s'applique ensuite à ce montant, variant de 20 à 50% selon votre zone géographique.
Votre tranche de revenus influence directement cette quotité. Plus vos ressources sont modestes, plus le pourcentage accordé sera élevé. Le zonage ABC détermine également les plafonds maximums : 150 000€ en zone A, 110 000€ en zone B1, et 100 000€ en zones B2 et C.
La durée de remboursement s'étale généralement sur 20 à 25 ans, avec une période de différé possible selon votre situation financière. Cette période vous permet de ne rembourser que le prêt principal dans un premier temps, allégeant vos mensualités initiales.
Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)
Ce prêt d'accession sociale intervient dans le cadre d'un achat d'une première résidence principale, et accordé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond.
Le Prêt d'Action Logement (PAL)
Ce prêt d'Action Logement est réservé aux personnes qui travaillent pour une entreprise privée non agricole qui emploie au moins dix salariés. Les primo-accédants sont d'ailleurs prioritaires pour l'accès à ce PAL.
Pensez aux aides gouvernementales et aux prêts aidés
Certaines régions peuvent également proposer des dispositifs particuliers tels que des prêts régionaux ou des aides régionales pour votre premier achat immobilier. Par exemple, le Prêt Paris Logement (PPL) est un crédit immobilier sans intérêts destiné aux Parisiens qui achètent un logement dans Paris intramuros, sous réserve de certaines conditions ou de critères d'éligibilité.
Exemple concret : quel salaire faut-il avoir pour emprunter 150 000€ en tant que jeune ?
Prenons le cas concret de Léo, jeune actif de 27 ans qui souhaite acquérir son premier logement pour 150 000€. Avec un taux d'endettement maximum de 35%, les revenus requis varient considérablement selon la durée du crédit.
Sur 25 ans, Léo devra justifier d'un salaire net mensuel minimum de 2 200€ environ. Raccourcir la durée à 20 ans nécessite des revenus d'au moins 2 500€ nets par mois. Pour un remboursement sur 15 ans, le seuil monte à 3 100€ mensuels.
Si nous prenons l'exemple d'un jeune couple, avec des revenus combinés de 3 000€ nets, il pourrait ainsi emprunter 150 000€ sur 20 ans, avec des mensualités d'environ 850€. Leur reste à vivre demeurerait alors confortable, un critère déterminant pour l'acceptation du dossier bancaire et la réalisation de la vente.
Le prêt bancaire pour les jeunes : l'assurance emprunteur
Contracter un prêt bancaire nécessite la souscription d'une assurance de prêt immobilier . Cette assurance sécurise votre projet immobilier et assure le remboursement du capital emprunté en cas de maladie ou d'un accident entrainant décès, invalidité, incapacité ou perte d'emploi.
Le profil de jeune emprunteur permet d'obtenir un taux d'assurance plus faible et donc, un tarif avantageux. Le coût du contrat d'assurance emprunteur va être déterminé selon :
- L'âge au moment de la souscription
- La consommation de tabac
- Le risque éventuel de la profession exercée
- La pratique éventuelle d'un sport à risque
Pensez à la délégation d'assurance emprunteur
Pour votre assurance emprunteur, vous avez le choix depuis la loi Lagarde de 2010, entre l'assurance proposée par l'organisme prêteur (que l'on appelle l'assurance groupe), et l'assurance individuelle (dite déléguée) proposée par une autre compagnie d'assurance.
Opter pour une assurance déléguée peut vous permettre de faire des économies, en comparant les contrats d'assurance disponibles sur le marché, et en l'adaptant à votre profil de jeune emprunteur !