Le taux d'endettement est un indicateur clé pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt, notamment un crédit immobilier. Il permet aux banques et aux organismes prêteurs de déterminer si vous êtes en mesure de supporter une nouvelle mensualité sans compromettre votre équilibre financier. Cardif vous explique comment le calculer avec la formule Taux d'endettement (%) = (Charges fixes mensuelles / Revenus mensuels nets) x 100.
Définition du taux d'endettement
Le taux d'endettement représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes. Il s'exprime en pourcentage et constitue un critère clé pour les banques et les organismes prêteurs lors de l'étude de votre demande de prêt. Ce ratio d'endettement permet d'évaluer si vos charges fixes et vos engagements financiers sont compatibles avec vos ressources.
Un taux d'endettement trop élevé peut signaler une difficulté de remboursement à venir, tandis qu'un taux faible indique une marge financière plus confortable. Les banques, sous réserve d'une analyse approfondie de votre dossier, utilisent cet indicateur pour décider d'accorder ou non un crédit immobilier.
Comment calculer son taux d'endettement pour un crédit immobilier ?
Voici la formule et les éléments à prendre en compte dans le calcul de votre taux d'endettement :
La formule pour calculer le taux d'endettement
Le calcul du taux d'endettement repose sur une formule simple et universelle :
Taux d'endettement (%) = (Charges fixes mensuelles / Revenus mensuels nets) x 100
- Les charges fixes mensuelles incluent les mensualités de crédits en cours (immobilier, consommation, etc.), les loyers mensuels pour les locataires, les pensions alimentaires, et d'autres engagements financiers récurrents.
- Les revenus mensuels nets regroupent vos salaires nets, vos allocations familiales, vos pensions ou encore d'autres sources de revenus réguliers.
Exemple concret :
Si vos charges fixes s'élèvent à 1 200 € et que vos revenus nets mensuels sont de 3 600 €, votre taux d'endettement est calculé comme suit :
(1 200 / 3 600) x 100 = 33,33 %.
Ce niveau d'endettement est souvent considéré comme acceptable par les banques, sous réserve d'une analyse globale de votre situation financière.
Les dépenses prises en compte dans le calcul du taux d'endettement
Pour un calcul précis, il est important de connaître les éléments inclus dans vos charges fixes. Voici une liste des principales dépenses prises en compte :
- Mensualités de crédits dont l'échéance est prévue à plus de 6 mois : crédits immobiliers, crédits à la consommation, prêts étudiants, etc.
- Loyer mensuel : si vous êtes locataire, le montant de votre loyer est intégré au calcul.
- Pensions alimentaires : les versements réguliers pour une pension alimentaire sont également inclus.
- Autres charges fixes : comme certaines assurances obligatoires ou des engagements financiers spécifiques.
En revanche, les dépenses courantes comme les factures d'électricité, d'eau ou les courses alimentaires ne sont généralement pas prises en compte dans le calcul du taux d'endettement.
Les revenus pris en compte dans le calcul du taux d'endettement
Le calcul du taux d'endettement avec un co-emprunteur inclut les revenus et charges des deux parties, augmentant la capacité d'emprunt mais aussi les engagements financiers combinés. Les primes exceptionnelles, bien qu'irrégulières, peuvent réduire le taux d'endettement si elles sont utilisées pour diminuer les charges fixes ou renforcer l'épargne.
Pour éviter les difficultés de remboursement, il est crucial de bien gérer son taux d'endettement, notamment en souscrivant une assurance emprunteur adaptée et en constituant une épargne de précaution. Ces mesures permettent de sécuriser votre situation financière face aux imprévus.
Quel est le taux d'endettement maximum pour obtenir un prêt immobilier en France ?
Mais alors 30, 33 ou 35%, il est parfois difficile de trouver le taux d'endettement attendu par les organismes prêteurs.
Le taux d'endettement à 33 ou 35 %
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande un taux d'endettement maximum de 35 %, assurance emprunteur incluse, pour l'octroi d'un crédit immobilier. Ce seuil, légèrement supérieur à l'ancien standard de 33 %, permet de mieux s'adapter aux réalités économiques actuelles et aux revenus des ménages.
Ce taux de 35 % signifie que vos charges fixes ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels nets. Par exemple, si vous gagnez 4 000 € par mois, vos charges fixes, incluant les mensualités de crédit, ne doivent pas excéder 1 400 €.
Le taux d'endettement à 50 %
Dans certains cas exceptionnels, les banques peuvent accepter un taux d'endettement allant jusqu'à 50 %. Cela concerne généralement les ménages disposant de revenus élevés ou les investisseurs locatifs. Ces profils présentent souvent une meilleure capacité à gérer leurs finances et à absorber des mensualités plus importantes. Toutefois, ce niveau d'endettement est rare et soumis à des conditions strictes, notamment une analyse approfondie de la constitution du dossier.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
La capacité d'emprunt désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre taux d'endettement et de vos revenus. Pour la calculer, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Capacité d'emprunt = (Revenus mensuels x 35 %) - Charges fixes
Exemple :
Avec des revenus mensuels nets de 4 000 € et des charges fixes de 500 €, votre capacité d'emprunt est de :
(4 000 x 35 %) - 500 = 900 € de mensualité maximale.
Ce montant correspond à la mensualité unique que vous pouvez supporter pour un nouveau crédit immobilier.
Comment connaître la somme que l'on peut emprunter ?
Pour estimer la somme totale que vous pouvez emprunter, il faut tenir compte de plusieurs facteurs :
- Votre capacité d'emprunt mensuelle : calculée comme indiqué ci-dessus.
- La durée du prêt : plus la durée est longue, plus le montant emprunté peut être élevé.
- Le taux d'intérêt : un taux bas permet d'emprunter davantage pour une même mensualité.
Par exemple, avec une mensualité maximale de 900 €, un prêt sur 20 ans (240 mois) et un taux d'intérêt de 2 %, vous pourriez emprunter environ 180 000 €. Les simulateurs de crédit immobilier peuvent vous aider à affiner ce calcul.
Comment utiliser un simulateur de taux d'endettement ?
Les simulateurs de capacité d'emprunt et de taux d'endettement sont des outils pratiques pour évaluer rapidement votre situation financière. Voici comment les utiliser :
- Renseignez vos revenus mensuels nets : salaires, allocations, pensions, etc.
- Indiquez vos charges fixes : crédits en cours, loyer, pensions alimentaires.
- Laissez le simulateur calculer votre taux d'endettement : il vous fournira un pourcentage précis.
Ces outils, souvent proposés par les banques ou les sites spécialisés, permettent également de simuler votre capacité d'emprunt ou la somme totale que vous pouvez emprunter pour un nouveau projet immobilier.
À partir de quel pourcentage une personne est-elle considérée en surendettement ?
Une personne est généralement considérée en situation de surendettement lorsque son taux d'endettement dépasse 50 %. À ce niveau, il devient difficile de couvrir les dépenses courantes et de faire face aux imprévus. En France, les ménages surendettés peuvent solliciter l'aide de la Banque de France, qui propose des solutions viables, comme l'élaboration d'un plan de redressement.
Que faire en cas de taux d'endettement trop élevé pour emprunter ?
En cas de taux d'endettement trop important pour emprunter, plusieurs solutions peuvent être envisagées pour améliorer votre situation financière et rendre votre dossier plus attractif auprès des banques et organismes prêteurs.
- Augmenter votre apport personnel : Un apport personnel plus conséquent permet de réduire le montant du crédit demandé et, par conséquent, les mensualités. Cela peut diminuer votre taux d'endettement, rendant votre demande de prêt plus acceptable. Par exemple, utiliser une épargne disponible ou des primes exceptionnelles peut constituer un apport personnel significatif.
- Rembourser vos crédits en cours : Si vous avez des crédits à la consommation ou d'autres dettes en cours, les rembourser partiellement ou totalement peut alléger vos charges fixes et réduire votre taux d'endettement. Cela peut être une bonne stratégie avant de solliciter un nouveau crédit.
- Allonger la durée du prêt : En négociant une durée de remboursement plus longue, vous pouvez réduire vos mensualités, ce qui impacte directement le calcul de votre taux d'endettement. Cependant, cette solution peut augmenter le coût total du crédit en raison des intérêts supplémentaires.
- Faire appel à un co-emprunteur : Ajouter un co-emprunteur disposant de revenus stables et suffisants peut améliorer votre dossier. Les revenus combinés permettent de diluer le poids des charges fixes et de diminuer le ratio d'endettement.
- Revoir votre projet immobilier : Si votre taux d'endettement reste trop élevé, il peut être nécessaire de revoir à la baisse le montant du prêt demandé ou de différer votre projet pour constituer un apport personnel plus important.
Calcul du taux d'endettement : ce qu'il faut retenir
- Le taux d'endettement est un indicateur clé pour évaluer votre capacité à emprunter.
- Il se calcule en divisant vos charges fixes mensuelles par vos revenus mensuels nets, puis en multipliant par 100.
- En France, le taux d'endettement maximum recommandé est de 35 %, mais il peut atteindre 50 % dans certains cas spécifiques.
- Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, de vos charges et de la durée du prêt.
- Les simulateurs de crédit immobilier sont des outils utiles pour anticiper vos possibilités d'emprunt.
- Un taux d'endettement supérieur à 50 % peut indiquer une situation de surendettement.