Questions fréquentes

Cela dépend de votre situation :

• Vous souhaitez modifier votre contrat : contactez-nous pour ajuster vos garanties. Votre demande sera étudiée en fonction de votre situation et peut nécessiter des justificatifs ou une nouvelle évaluation des risques. Dans ce contexte, vos cotisations pourraient être réajustées.
• Vous souhaitez résilier votre contrat : si votre souscription date d’il y a moins de 30 jours, vous êtes dans le délai de rétractation légal après la signature de votre contrat. Dans le cas contraire, vous pouvez le faire à tout moment si votre contrat s’inscrit dans le cadre de la loi Hamon ou de la loi Lemoine, sans justification. S’il ne s’inscrit dans aucune de ces dispositions légales, vous pourriez être dans l’obligation de fournir un justificatif. La résiliation se fait par tout support écrit (mail, courrier, espace client…).

En ce qui concerne les frais. Si votre demande de modification de votre contrat concerne :

• Un changement de RIB
• Un changement d’adresse postale
• Un changement de profession
• Un changement de tableau d’amortissement

Nous n’appliquons pas de frais.

Pour toute autre demande de modification, des frais de gestion et de distribution vous seront appliqués car vous devrez repasser par un processus d’adhésion et d’édition d’un nouveau contrat.

Si vous ne retrouvez plus vos attestations d’assurance vous pouvez nous contacter par mail via oav-cle@kereisfrance.com.

Oui, comme mentionné dans les conditions générales de votre contrat, vous devez nous informer d’un changement de situation ou de vie. Par exemple : vous étiez non-fumeur et vous le devenez, vous effectuiez une profession manuelle et ne la pratiquez plus, vous vous reconvertissez professionnellement… Ces évolutions peuvent impacter votre contrat, vos garanties, et vos primes d’assurance.

Cardif prend en charge le processus de changement d’assurance de prêt par le biais d’un mandat de substitution. Concrètement, nous contactons votre banque afin de l’informer de votre changement de contrat. Attention cependant, un mandat de substitution n’est pas une procuration : c’est à vous de signer le document de résiliation, car nous n’avons pas le droit de le faire à votre place.

Elle nous est utile pour vérifier votre identité et sécuriser votre souscription. Cela nous permet également de respecter les obligations réglementaires de lutte contre la fraude (KYC) et de garantir que votre contrat est bien établi à votre nom, dans des conditions fiables et protégées.

Notre objectif est de vous proposer une couverture adaptée à votre situation et de vous protéger au mieux tout au long de votre prêt. Ces informations, qui sont indispensables et obligatoires pour souscrire votre contrat, nous permettent d’ajuster les garanties de manière la plus juste et personnalisée possible.

Vous pouvez nous contacter par mail via adhesion-cle@kereisfrance.com pour débloquer la situation.

Sur notre devis vous retrouverez le détail du prélèvement variable ou fixe, selon votre choix au moment de la souscription. Vous y trouverez également le coût total par assuré. Notez que le coût total de votre assurance emprunteur figurant sur votre devis prend en compte les frais de distribution de Cardif. Nous restons disponibles si vous avez besoin de plus d’informations sur votre contrat.

En fonction des exigences de la banque, vous pouvez totalement faire des demandes de devis avec des quotités différentes, adaptées à votre situation, en contactant un conseiller au 09 88 29 15 66, du lundi au vendredi de 9H00 à 18H00, ou par mail à adhesion-cle@kereisfrance.com afin de les comparer. Votre quotité doit à minimum être de 50% par emprunteur et peut aller jusqu’à 100%, donc 200% si vous empruntez à deux.

Depuis le 1er décembre 2024, BNP Paribas Cardif propose son contrat d’assurance de prêt Cardif Libertés Emprunteur sans surprime ni exclusion aux personnes traitées pour le VIH, dont la charge virale est indétectable au moment de la souscription, pour des emprunts allant jusqu’à un million d’euros.

Pour en savoir plus, lisez notre article sur l’assurance emprunteur et les personnes traitées pour le VIH.

Cardif propose son contrat d’assurance Cardif Libertés Emprunteur sans surprime ni exclusion aux personnes ayant surmonté :

• Un cancer du sein
• Un cancer de la prostate
• Un cancer des testicules

Dès la fin du protocole thérapeutique actif, et en l’absence d’autre pathologie, pour des emprunts allant jusqu’à un million d’euros.

Par cette initiative, Cardif permet aux personnes ayant surmonté l’un de ces trois cancers de ne pas être soumises au délai légal de 5 ans fixé par le droit à l’oubli de la Convention AERAS.

Pour en savoir plus, lisez notre article sur l’assurance emprunteur et les cancers du sein, des testicules et de la prostate.

Chez Cardif, le plafond d’indemnisation dépend de la garantie concernée et des conditions prévues par votre contrat.

• Pour les garanties Décès et PTIA : la prise en charge peut aller jusqu’au capital restant dû
• Pour les garanties Incapacité de Travail (ITT) et Invalidité (IPT, IPP) : les prestations sont limitées au montant et à la quotité assurés indiqués dans votre contrat

Vous pouvez retrouver le détail des plafonds applicables dans votre notice d’assurance et vos conditions particulières.

En cas d’ITT, les indemnisations seront directement versées à votre banque. Cela signifie que Cardif prendra en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit pendant la durée de votre arrêt de travail, selon les conditions prévues dans votre contrat. Pour une information précise, adaptée à votre situation, vous nous contacter au 09 88 29 15 66 du lundi au vendredi, de 9H00 à 18H00.

Ces frais correspondent à la rémunération liée à la mise à disposition et à la commercialisation du contrat d’assurance, excepté si vous passez par notre service de souscription digital et que vous y souscrivez sans l’intervention de l’un de nos services. Même sans courtier, ces frais s’appliquent car ils couvrent l’ensemble du dispositif de distribution et d’accompagnement associé au contrat.

Pour comprendre ces deux types de frais, il est nécessaire de les distinguer :

• Frais de dossier : ils s’élèvent à 35€ par personne et par adhésion et servent à couvrir le traitement administratif de votre souscription
• Frais de distribution : ils s’élèvent à 150€ par adhésion et servent à rémunérer le service Cardif qui commercialise le contrat

La loi n’impose pas d’assurance emprunteur. Cependant, dans la pratique :

• Presque toutes les banques l’exigent
• Elle sécurise le remboursement de votre prêt

Concrètement, sans assurance, l’obtention d’un crédit immobilier reste très difficile.

Pour assurer un prêt immobilier, il faut :

1. Choisir une assurance emprunteur
2. Remplir un formulaire d’adhésion (souvent en ligne)
3. Répondre à un questionnaire de santé si nécessaire
4. Recevoir l’accord de l’assureur choisi
5. Fournir à la banque une attestation d’assurance

La banque vérifie ensuite l’équivalence du niveau de garantie et dispose d’un délai de 10 jours avant d’accepter le contrat et de vous octroyer le prêt immobilier.

Le contrat groupe est le contrat d’assurance emprunteur proposé par votre banque au moment de la souscription de votre crédit :

• Il mutualise les risques de tous les assurés : les emprunteurs présentant peu de risque compensent les emprunteurs plus risqués

Le contrat délégué/individuel peut être proposé par des organismes d’assurance :

• Il est adapté au profil de chaque emprunteur en prenant en compte certains critères comme : l’âge, les habitudes de vie, le montant total emprunté, la quotité assurée, le questionnaire de santé…

La meilleure assurance emprunteur est celle qui offre :

• Des garanties adaptées à votre profil
• Un niveau de garantie équivalent à celui demandé par votre banque
• Un tarif compétitif
• Une gestion simple en cas de sinistre

Il n’existe donc pas une seule meilleure assurance, mais celle qui sera la plus adaptée à votre situation.

L’assurance emprunteur protège le remboursement de votre crédit en cas d’aléas de la vie (maladie, accident). Elle prend en charge le remboursement de vos mensualités ou du capital restant dû si vous êtes confronté à :

• Un décès
• Une perte totale et irréversible d’autonomie
• Une invalidité
• Une incapacité de travail
• Une perte d’emploi (en option)

Son objectif est de sécuriser l’emprunteur, sa famille, et la banque pendant toute la durée du prêt.

Oui, un comparateur permet :

• D’obtenir plusieurs devis d’assurance emprunteur rapidement et gratuitement
• D’identifier des économies potentielles
• De comparer les tarifs et les garanties

Il faut cependant bien vérifier l’équivalence du niveau de garantie proposé par votre banque.

L’IPID (Insurance Product Information Document en anglais, Fiche d'Information sur un Produit d'Assurance en français) est un document standardisé reprenant, de façon simplifiée, les informations essentielles d'un produit d'assurance :

• Les principales garanties
• Les exclusions et limitations
• Les obligations de l’adhèrent
• La durée du contrat
• Les modalités de résiliation

L’objectif de ce document est de permettre une lecture rapide et claire de l’assurance avant d’y souscrire.

La Fiche Standardisée d’Information (FSI) est un document obligatoire remis par les banques ou les assureurs dès la 1ère simulation de crédit immobilier. Elle permet de :

• Mentionner le coût total de l’assurance (assurance, TAEG, TAEA…)
• Présenter les garanties et les exclusions
• Comparer facilement plusieurs assurances
• Vérifier l’équivalence du niveau de garanties

Oui, le tarif de votre assurance peut être négocié :

• Avec votre banque ou votre assureur
• Avec un courtier en assurance emprunteur
• En comparant plusieurs devis en vous servant du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et de la FSI (Fiche standardisée d’information)

Plusieurs solutions existent :

• Comparer les offres disponibles sur le marché (via un comparateur en ligne par exemple)
• Ajuster la quotité
• Réduire le délai de franchise
• Choisir des garanties plus adaptées
• Opter pour la délégation d’assurance

La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer d’assurance à tout moment, sans justification, source potentielle d’économies.

Les principaux critères sont :

• Votre âge
• Votre état de santé
• Votre profession
• Les sports que vous pratiquez
• Vos habitudes de vie
• Le montant de votre crédit
• La durée de votre prêt
• La quotité assurée

Notez que chaque assureur applique sa propre grille tarifaire à partir de ces critères. Nous vous conseillons de faire plusieurs devis afin de pouvoir les comparer.

L’assurance emprunteur la moins chère est souvent :

• Une délégation d’assurance (une assurance de prêt autre que celle proposée par votre banque)
• Un contrat adapté à votre profil d’emprunteur

Comparer plusieurs offres de prêt peut vous permettre de faire jusqu’à 10 000€ d’économies !

Le coût total dépend :

• Du taux d’assurance
• Du capital assuré
• De la durée du prêt
• De la quotité choisie

Par exemple : vous empruntez 200 000€ à un taux de 0,30%. Votre assurance vous coûtera 600€ par an.

La formule de calcul est la suivante : montant total emprunté X taux d’assurance = coût annuel de votre assurance (200 000 x 0,30% = 600).

En 2026, les taux d’assurance emprunteur observés se situent généralement entre :

• 0,10 et 0,40% du capital assuré

Ils dépendent notamment :

• De votre âge
• De votre état de santé
• Du montant de votre prêt
• Des garanties choisies

Plusieurs répartitions sont possibles, par exemple :

• 50% / 50% : idéale si vos revenus sont similaires, que vous pouvez tous les deux assumer des mensualités seul et que vous recherchez un équilibre coût/protection
• 70% / 30% : idéale si un de vous deux gagne significativement plus, si le revenu principal porte majoritairement les mensualités, et que vous voulez protéger l’emprunteur aux revenus modestes
• 100% / 100% : idéale si vous avez des enfants à charge, si aucun de vous ne peut assumer seul le crédit, si vous recherchez une sécurité maximale, et que vous pouvez supporter un coût d’assurance plus élevé

La meilleure répartition sera celle qui correspond le plus à vos revenus personnels, à votre profil d’emprunteur, et à votre besoin de protection. Notez qu’une quotité élevée protège davantage mais augmente le coût de vos mensualités.

La quotité d’assurance correspond à la répartition de la couverture d’assurance entre co-emprunteurs dans le cadre d’un prêt immobilier.

Par exemple :

• Quotité à 100% par emprunteur : le prêt est couvert entièrement pour les deux emprunteurs en cas d’accident ou de maladie de l’un ou de l’autre. La quotité peut donc dépasser 100% au global : une couverture complète par tête revient à protéger le prêt à hauteur de 200%.
• Quotité à 50% chacun : le prêt n’est couvert qu’à moitié pour l’un et pour l’autre emprunteur. Concrètement, si l’un des deux emprunteurs ne peut plus rembourser sa part du prêt, l’autre est toujours redevable de 50% des mensualités ou du coût total du crédit.

Les principaux risques couverts sont :

• Le décès
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• L’invalidité permanente totale (IPT)
• L’invalidité permanente partielle (IPP)
• L’incapacité temporaire et totale de travail (ITT)
• La perte d’emploi (PE), en option

Les garanties protègent à la fois la banque qui sécurise son investissement contre tout risque de défaut de paiement, et l’emprunteur qui protège son acquisition immobilière.

L’assurance emprunteur prend le relais du remboursement, totalement ou partiellement, lorsqu’un accident ou une maladie vous empêche de rembourser les mensualités de votre emprunt. Selon les garanties choisies, l’assurance peut :

• Rembourser votre capital restant dû
• Payer les mensualités de votre prêt
• Prendre en charge tout ou partie du crédit

Les principales garanties d’une assurance emprunteur sont :

• Garantie décès (DC)
• Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Garantie Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT, IPP)
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Certaines assurances proposent également la garantie perte d’emploi, en option.

Oui, vous pouvez changer d’assurance de prêt quelle que soit votre situation, à condition que cela soit accepté par votre banque et par votre nouvel assureur. Cependant, notez que votre situation peut être réévaluée lors de la nouvelle souscription, et des conditions spécifiques peuvent s’appliquer selon votre état de santé et les garanties demandées (surprimes, exclusions…). Le nouveau contrat doit également présenter un niveau de garantie équivalent à celui exigé par votre banque, conformément aux critères fixés par le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier).

Les crédits à la consommation ne sont pas concernés par les changements apportés par la loi Lemoine de 2022. Vous ne pouvez donc pas bénéficier de la résiliation à tout moment sans justification. Pour savoir si vous pouvez changer d’assurance de prêt consommation, reportez-vous à votre contrat de prêt, dans la partie résiliation. Il se peut que vous ne puissiez pas la changer.

La résiliation se fait :

• Après avoir obtenu votre nouvelle attestation d’assurance
• Par une demande écrite à la banque

Notez que la nouvelle assurance doit être acceptée avant la résiliation, et que votre nouvel assureur peut prendre en charge le processus de résiliation de votre ancienne assurance. La banque dispose d’un délai de 10 jours à compter de la réception du dossier complet pour répondre à la demande de substitution de contrat d’assurance emprunteur.

Depuis le 1er septembre 2022 vous pouvez changer d’assurance :

• À tout moment
• Pendant toute la durée du prêt

Seule exigence : respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie.

Les étapes principales sont les suivantes :

1. Comparer les offres
2. Choisir un nouveau contrat mieux adapté à votre profil et moins cher avec une équivalence du niveau de garanties
3. Envoyer la demande de changement à votre banque
4. Fournir l’attestation d’assurance et finaliser la résiliation

Notez que, à compter de la réception du dossier complet, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution du contrat d’assurance emprunteur et que certains assureurs proposent de résilier votre ancienne assurance à votre place pour faciliter les démarches.

Oui. Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification, si le niveau de garantie de la nouvelle assurance est à minima équivalent à celui proposé par votre banque.

Elle peut entraîner :

• La nullité du contrat souscrit
• Un refus d’indemnisation
• Des sanctions financières

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux emprunteurs ayant ou ayant eu une maladie grave :

• D’accéder à des contrats d’assurance à des conditions standards
• De limiter certaines surprimes

Dans le cadre de la Convention AERAS, la demande d'assurance est examinée à trois niveaux successifs, si nécessaire :

• Le niveau 1 correspond à l'analyse des risques standards
• Quand votre dossier est refusé au niveau 1, il est transféré au niveau 2 d'examen. Il fait alors l'objet d'une analyse plus personnalisée. A ce niveau d'examen, l'assureur peut demander des examens médicaux complémentaires
• Quand votre dossier est refusé au niveau 2, il est alors transmis au niveau 3. Ce niveau est constitué par un pool de réassureurs qui réexaminera votre dossier. Seuls les cas les plus complexes y sont traités.

Quel que soit le niveau auquel elle a été formulée, une proposition d'assurance pourra être assortie d'une exclusion ou d'une surprime.

Le droit à l’oubli est un dispositif qui permet de ne pas déclarer certaines maladies anciennes lors d’une souscription d’assurance. Il concerne notamment :

• Certains cancers guéris depuis 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, et en l’absence de rechute
• Les hépatites virales C

Ce dispositif facilite l’accès à l’assurance pour les profils qui ne sont plus à risque depuis au moins 5 ans.

Le questionnaire de santé est un formulaire médical précisant des éléments sur votre état de santé (avez-vous été opéré récemment ? Devez-vous prendre un traitement de fond ? Êtes-vous couvert à 100% par la Sécurité Sociale ?...). Il permet :

• D’évaluer le risque
• D’adapter les garanties et le tarif de votre contrat

Notez que ce questionnaire doit être rempli objectivement et n’omettre aucune information.

Vous devrez remplir un questionnaire de santé si :

• Le capital assuré dépasse 200 000€ par emprunteur sur l’encours cumulé des capitaux empruntés
• Le remboursement du prêt intervient après vos 60 ans

Si vous n’êtes pas concerné par ces situations, aucun questionnaire de santé ne doit être rempli depuis la loi Lemoine de 2022.

Vous pouvez souscrire n’importe quelle assurance emprunteur. Cependant :

• Certains sports à risque peuvent entraîner une surprime ou une exclusion de garantie selon les cas

Chaque assureur analyse le niveau de risque que vous pouvez représenter afin d’adapter le contrat d’assurance. Il est essentiel de faire une demande de devis adapté à votre profil.

Oui, il est possible d’obtenir un crédit avec l’AAH (Allocation aux Adultes Handicapés). Cependant :

• Votre capacité d’emprunt sera étudiée
• Votre assurance emprunteur sera adaptée à votre situation

Notez que si vous bénéficiez de l’Allocation Adulte Handicapé (AAH), sa prise en compte pour l’analyse de votre solvabilité relève de la décision de chaque banque. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter le site de la Convention AERAS, qui permet de faciliter l’accès à l’assurance pour certains profils à risques.

Si souhaitez souscrire une assurance emprunteur avec un profil à risques (maladie, handicap), plusieurs dispositifs peuvent accompagner votre souscription d’assurance :

• La suppression du questionnaire de santé grâce à la loi Lemoine de 2022 si la part assurée par emprunteur est inférieure à 200 000€ et que le remboursement du prêt intervient avant vos 60 ans
• La convention AERAS qui aide les personnes présentant un risque aggravé de santé, à s’assurer
• Le droit à l’oubli pour certaines maladies après 5 ans (cancers, hépatite virale C)

Selon le dossier, l’assureur peut proposer une assurance standard, une surprime, des exclusions, ou des garanties adaptées.

Si vous déclarez une maladie ou un handicap vous empêchant de prendre en charge les mensualités de votre prêt :

• L’assurance peut prendre le relais pour le remboursement de vos échéances de prêt
• Ou pour rembourser le capital restant dû

Cela dépend :

• Du type de garanties souscrites
• Du niveau d’invalidité reconnu

L’assurance prend effet :

• A la date prévue dans le contrat
• Souvent dès le premier jour du déblocage des fonds

Après la signature, vous recevez :

• Les conditions générales de votre contrat
• Votre tableau d’amortissement
• Votre attestation d’assurance

Le processus comprend généralement :

1. Simulation ou devis
2. Demande d’adhésion
3. Remplissage du questionnaire de santé si nécessaire
4. Analyse du dossier
5. Acceptation et émission du contrat

Oui, la souscription en ligne est très courante aujourd’hui et particulièrement avantageuse :

• Les démarches sont plus simples et plus rapides
• La comparaison des contrats disponibles sur le marché est plus simple
• Vous pouvez signer électroniquement votre contrat

Avec la souscription en ligne, certaines démarches peuvent être finalisées très rapidement.

L’assurance est généralement souscrite :

• Avant la signature du prêt
• Lors du montage du dossier de crédit

L’assurance emprunteur doit être validée avant la mise en place du crédit pour déclencher le déblocage des fonds. Sans assurance, très peu de banques accepteront de vous octroyer un crédit.

Les étapes de souscription sont les suivantes :

1. Identification d’un assureur (en ligne par exemple)
2. Remplissage d’un formulaire
3. Réception d’un devis gratuit et sans engagement
4. Transmission des pièces justificatives
5. Signature du contrat
6. Envoi d’une attestation d’assurance

Cardif propose un contrat d’assurance emprunteur, Cardif Libertés Emprunteur :

• Des garanties compatibles avec les exigences des banques
• Des solutions adaptées à votre profil (garantie décès, invalidité, incapacité, proche aidant…)
• Des conditions d’accès à l’assurance simplifiées pour les profils à risque (personnes traitées pour le VIH, personnes ayant surmonté un cancer du sein, de la prostate ou des testicules)
• Des services digitaux de gestion de votre contrat

Cardif est un acteur majeur de l’assurance, leader mondial de l’assurance emprunteur(1)

Pour nous contacter :

• Si vous êtes client Cardif, vous pouvez nous contacter depuis votre espace personnel en ligne.
• Si vous souhaitez contacter le service adhésion, téléphonez au 01 41 42 61 48 du lundi au vendredi de 8H30 à 18H00 et le samedi de 8H30 à 13H00, ou contactez-nous par mail via adhesion-cle@kereisfrance.com.
• Si vous souhaitez contacter un conseiller en assurance de prêt, téléphonez au 09 88 29 15 66, du lundi au vendredi de 9H00 à 18H00.
• Si vous souhaitez changer d’assurance (substitution), téléphonez au 09 69 32 01 66 du lundi au vendredi de 9H00 à 18H00, ou contactez-nous par mail via CLEenmain@substitutions.fr.
• Si vous souhaitez contacter le service après-vente, pour une attestation d’assurance déjà émise, vous pouvez téléphoner au : 01 41 42 61 62 du lundi au vendredi de 8H30 à 18H00 et le samedi de 8H30 à 13H00, ou par mail via oav-cle@kereisfrance.com.
• Si vous souhaitez contacter le service sinistre en assurance de prêt, vous pouvez téléphoner au 01 41 42 61 44 du lundi au vendredi de 8H30 à 18H00 et le samedi de 8H30 à 13H00, ou par mail via sinistre-cle@kereisfrance.com.
• Si vous souhaitez nous faire part d’un autre sujet : rendez-vous sur l’espace contact de notre site, juste ici.