Lorsque vous envisagez de souscrire un emprunt, prenez le temps de vous familiariser avec les notions de TAEG et TAEA . Mentions obligatoires du contrat de prêt, le TAEG vous donne le coût réel de votre crédit et le TAEA vous aide à comparer les différents contrats d’assurance. Cardif, assureur, vous éclaire sur ces différentes notions.
Êtes-vous sûr de bien comprendre les taux de crédit immobilier ?
Même si vous ne connaissez pas son nom, vous avez certainement l’habitude du taux débiteur, également appelé taux nominal. C’est généralement sur lui que les établissements communiquent, et c’est lui qui sert de base au calcul des intérêts que vous aurez à rembourser chaque mois.
Si cet indicateur est utile, il est loin d’être suffisant pour les emprunteurs. En effet, pour avoir une estimation plus complète du montant de votre emprunt, intéressez-vous également au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) .
S’agissant du coût de votre assurance, reportez-vous au Taux Annuel Effectif d’Assurance Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) .
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Depuis la loi Lemoine de 2022 , la résiliation infra-annuelle révolutionne votre pouvoir de négociation. Cette liberté vous permet de faire jouer la concurrence entre assureurs sans contrainte calendaire ni pénalité financière.
Concrètement, imaginez que votre TAEA actuel s'élève à 0,50 % sur un prêt de 300 000 euros. En trouvant une offre à 0,30 %, vous économisez 600 euros annuels, soit 12 000 euros sur 20 ans. Ces économies impactent directement votre TAEG global et vos mensualités.
La démarche reste simple : votre nouvel assureur se charge des formalités auprès de votre banque. Seule obligation : respecter l'équivalence des garanties pour maintenir la protection de votre crédit immobilier.
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Quelle est la définition du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ?
Le Taux annuel effectif global (TAEG) comprend les intérêts à rembourser tous les mois à l’établissement prêteur et les divers frais annexes directement liés à la souscription du crédit : frais de dossier (de l’ordre de 1 à 1,5% du montant du prêt), les frais d’ouverture et de tenue de compte ou les frais de garantie.
Le TAEG doit obligatoirement figurer dans l’offre de prêt, quelle que soit la nature de ce dernier (prêt immobilier, prêt à la consommation, prêt travaux…).
Si les établissements financiers fixent librement le niveau du TAEG, ils doivent tenir compte d’une double contrainte :
- D’une part, il est déterminé par le montant emprunté.
- D’autre part, il ne peut dépasser celui du taux de l’usure fixé trimestriellement par la Banque de France. Le TAEG vous assure donc un niveau plafonné de taux.
Comment est calculé le TAEG ?
La méthode de calcul du TAEG repose sur une formule actuarielle complexe qui intègre tous les frais obligatoires répartis sur la durée totale du prêt. Concrètement, cette formule prend le coût total à rembourser, soustrait le capital emprunté, puis rapporte cette différence au montant initial en tenant compte de l'étalement temporel des paiements.
Prenons un exemple pratique : pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec des primes d'assurance de 50 € mensuelles et 1 500 € de frais divers, le calcul intègre ces éléments pour obtenir un taux global représentatif. Les organismes prêteurs utilisent des logiciels spécialisés car cette méthode actuarielle nécessite des calculs financiers précis que les emprunteurs ne peuvent réaliser manuellement.
Fixe, variable : les différents types de TAEG
Selon le type de prêt choisi, vous rencontrerez principalement 2 catégories : le TAEG fixe et le TAEG variable.
- Le premier garantit un taux constant durant toute la durée de remboursement, offrant une visibilité totale sur le coût de votre crédit immobilier.
- Le TAEG variable fluctue quant à lui en fonction des évolutions du marché financier. Cette option présente l'avantage de pouvoir bénéficier de baisses de taux, mais expose également aux hausses potentielles. Les établissements bancaires proposent souvent des mécanismes de plafonnement pour limiter cette variabilité.
Une distinction s'opère entre le TAEG des crédits immobiliers et celui des crédits à la consommation : leurs modes de calcul diffèrent légèrement, notamment dans la prise en compte de certains frais spécifiques à chaque type de financement.
Comment faire baisser le TAEG ?
Plusieurs leviers permettent de réduire efficacement votre TAEG :
- La délégation d'assurance représente l'action la plus impactante : en choisissant un contrat externe (contrat individuel) plutôt que celui de votre banque (contrat groupe), vous pouvez réduire le coût de votre assurance emprunteur .
- Négocier les frais de dossier constitue également une stratégie payante. Ces frais, souvent négociables, pèsent directement sur votre taux global et leur suppression peut faire la différence face au plafond légal d'usure en vigueur.
- Raccourcir la durée de remboursement diminue mécaniquement le TAEG, même si les mensualités augmentent. L'appel à un courtier peut aussi s'avérer judicieux : son expertise lui permet de dénicher les conditions avantageuses et de faire jouer la concurrence entre établissements bancaires pour optimiser votre dossier.
Pour financer au lieux votre achat immobilier, estimez votre capacité d’achat ou votre mensualité de crédit en effectuant des simulations en ligne.
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ajoute une information supplémentaire pour l’emprunteur, puisqu’il prend également en compte le coût de l’assurance emprunteur proposée par l’établissement pour garantir le remboursement de votre crédit. Lors de la simulation, la banque vous indique le TAEA, incluant le coût des garanties obligatoires pour la banque. Il s’agit, par exemple, des garanties décès, invalidité ou incapacité.
Quelle différence entre le TAEG et le TEG ?
Le TEG (taux effectif global) a été remplacé en octobre 2016 par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) afin d’offrir au consommateur une vision plus transparente du coût d’un crédit. Comme son nom l’indique, le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
Il est désormais utilisé dans l’Union Européenne et permet une meilleure comparaison des offres.
Le tableau d'amortissement : un document précieux pour comparer les offres de prêt
Le tableau d'amortissement, obligatoirement fourni par l'établissement financier, intègre tous les éléments qui permettent de connaître le coût total du financement.
Ce document offre une vision claire sur la totalité des sommes d'argent que vous devrez rembourser tous les mois : chaque mensualité comprend une part du capital, auquel s'ajoute le montant de l'assurance et le coût des intérêts dus sur la période.