Le coût de votre assurance de prêt immobilier a une incidence directe sur le montant de votre prêt immobilier. Comment être bien couvert tout en payant le moins possible ? Voici quelques pistes pour agir au mieux
Comment calculer le coût d'une assurance de crédit immobilier
Le coût d'une assurance emprunteur représente une part importante du crédit, avec un prix moyen compris entre 25 et 35 % du coût total du prêt.
Pour déterminer le coût de votre contrat d'assurance de prêt immobilier, votre assureur évalue plusieurs facteurs de risques relatifs aux décès , invalidité , incapacité , perte d'emploi ... Plus les risques sont faibles, moins le coût de votre assurance emprunteur sera élevé.
Parmi les principaux critères pour évaluer le risque, figurent :
- Âge
- État de santé : maladie chronique, allergie, opérations ou importants problèmes de santé antérieurs, traitement en cours...
- Fumeur ou non-fumeur
- Pratique régulière de sports extrêmes ...
- Situation professionnelle : métier à risques , déplacements professionnels fréquents, activité professionnelle comportant un travail manuel important, etc.
- Montant et durée du prêt
Cotisation fixe ou variable ?
Deux méthodes de calcul déterminent vos cotisations d'assurance.
- La première s'appuie sur le capital emprunté initial : votre prime mensuelle reste identique durant toute la durée du crédit immobilier, cette approche offre une prévisibilité totale de vos charges.
- La seconde méthode se base sur le capital restant dû : vos cotisations diminuent progressivement à mesure que vous remboursez votre prêt. Cette option génère des économies substantielles sur la durée totale, particulièrement intéressante pour les emprunteurs souhaitant optimiser leur budget.
Votre choix dépendra de votre stratégie financière personnelle. Les établissements bancaires proposent généralement ces deux formules, chacune présentant ses avantages selon votre profil et vos objectifs patrimoniaux.
Quel est le montant moyen d'une assurance emprunteur ?
Le taux moyen d’une assurance de prêt est étroitement lié à votre profil d'assuré ( garanties choisies , durée et montant de votre prêt immobilier).
On observe en 2025 une stabilité du niveau des taux par rapport à 2024 avec une légère augmentation est chez certains assureurs en raison de l’évolution des risques de santé publique et des ajustements réglementaires.
- Si vous êtes un jeune emprunteur en bonne santé, le coût de l’assurance du prêt peut descendre à 0,10 % du capital emprunté.
- Par contre, si vous êtes plus âgé avec un profil à risques aggravés, les taux peuvent atteindre voire dépasser les 0,60 % pour les prêts d'une durée de 25 ans.
Quels sont les frais de garantie d'un prêt immobilier ?
Les frais de garantie représentent une dépense distincte de votre assurance emprunteur dans votre projet immobilier. Ces montants varient selon le type de protection choisi : caution, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers.
Pour une caution mutuelle, comptez environ 0,8% du montant emprunté plus une commission forfaitaire de 150 à 600 euros.
Quel est le coût d'un prêt hypothécaire ?
L'hypothèque génère des coûts notariaux oscillant entre 1% et 2% du capital.
Sur un emprunt de 300 000 euros, ces frais oscillent entre 2 400 et 6 000 euros selon la solution retenue. Contrairement aux tarifs d'assurance négociables, ces montants restent difficilement compressibles car fixés par les organismes de cautionnement ou les notaires.
Faites jouer la concurrence pour optimiser le prix de votre assurance de prêt
Avec la baisse des taux d'emprunt (1), la part de l'assurance dans le montant total de votre prêt immobilier s'accroît. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence.
Le type de contrat (assurance groupe ou assurance individuelle) peut faire la différence de taux d'assurance : la délégation d'assurance vous permet de souscrire un contrat d'assurance de prêt autre que celui proposé par la banque vous ayant octroyé le prêt immobilier.
Cette option permet de réaliser des économies substantielles sur votre crédit immobilier. En effet, les contrats d'assurance externe proposent souvent des tarifs plus compétitifs, grâce à une tarification personnalisée en fonction du profil de chaque emprunteur, contrairement aux contrats groupe qui eux, mutualisent les risques.
Grâce à la loi Lemoine , vous bénéficiez d'une liberté totale de résiliation à tout moment. Cette flexibilité vous permet d'optimiser en permanence le coût global de votre remboursement, que ce soit pour votre résidence principale ou un investissement locatif.
Effectuez des simulations en ligne pour vous aider à choisir
Vous pouvez comparer différentes offres d'assurance de prêt immobilier via les simulateurs en ligne et opter pour celle qui correspond le mieux à vos besoins, tout en faisant des économies. Pour identifier les meilleures offres, vous pouvez notamment solliciter un courtier ou utiliser un comparateur d'assurance.
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance), le bon indicateur pour comparer les tarifs
Depuis janvier 2014, un nouvel indicateur obligatoire aide les assurés à comparer le coût des différentes assurances de prêt immobilier : le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) .
Utilisez-le pour mesurer le poids réel de votre assurance emprunteur dans votre crédit. Il figure notamment dans un document, appelé Fiche Standardisée d'Information (FSI).
Organisme de crédit, comparateur d'assurance, courtier, assureur... Sachez que depuis le 1er octobre 2015, tous doivent obligatoirement vous remettre ce document dès la première simulation d'assurance. Il indique clairement toutes les informations qui vous aideront à évaluer le coût de votre assurance :
- Le coût en euros par période selon la périodicité de paiement de chaque cotisation,
- Le coût total de l'assurance de prêt en euros sur la durée totale du crédit,
- Le TAEA.