Souscrire une assurance de prêt avec une maladie hépatique

La souscription d'une assurance de prêt peut s'avérer plus complexe pour les personnes souffrant de maladies, et notamment de maladies hépatiques. Ces dernières peuvent être considérées comme des risques aggravés de santé par les compagnies d'assurance. Toutefois, il est tout à fait possible d'emprunter et de concrétiser son projet immobilier, moyennant une couverture plus complète et adaptée. Mais comment faire ? On vous explique tout.

Qu'est-ce qu'une maladie hépatique ?

Une affection hépatique correspond à une atteinte d'un organe en particulier : le foie, qui perturbe son fonctionnement normal. Le foie, qui est un organe vital du corps, assure de nombreuses fonctions essentielles comme la filtration du sang et la production de protéines.

Parmi les principales causes de ces atteintes hépatiques, on retrouve les infections virales, la consommation excessive d'alcool ou encore l'accumulation anormale de graisses. La stéatose hépatique par exemple, aussi appelée "maladie du foie gras", représente aujourd'hui l'une des formes les plus fréquentes.

Ces pathologies peuvent évoluer différemment selon leur origine : certaines se résorbent naturellement tandis que d'autres nécessitent un suivi médical régulier. Le diagnostic précoce joue un rôle déterminant dans la prise en charge et l'évolution de la maladie.

Quels sont les organes hépatiques ?

Comme mentionné précédemment, l'appareil hépatique s'organise autour du foie, une glande volumineuse. Sa structure se compose de quatre lobes distincts : le lobe droit, le lobe gauche, le lobe caudé et le lobe carré.

La vascularisation de cet organe le rend particulièrement remarquable. La veine porte et l'artère hépatique l'alimentent en sang riche en nutriments et en oxygène, tandis que les veines hépatiques assurent son drainage vers la circulation générale.

Les canaux biliaires et la vésicule biliaire complètent ce système complexe. La vésicule stocke la bile produite par les cellules hépatiques avant de la déverser dans l'intestin grêle pour faciliter la digestion des graisses.

Comment trouver une assurance de prêt avec une maladie hépatique ?

Avant toute chose, il est nécessaire de rappeler que vous n'avez pas l'obligation de faire mention de votre état de santé à votre futur assureur, selon certaines conditions de votre prêt. En effet, le questionnaire de santé n'est pas obligatoire pour des prêts dont la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 euros, et si le remboursement total du prêt est prévu avant l'âge de 60 ans. Si vous êtes concerné, vous pouvez emprunter et assurer votre prêt, sans faire mention de votre maladie hépatique.

Si vous n'êtes pas concerné et que vous devez obligatoirement remplir un questionnaire de santé, vous devrez nécessairement évoquer votre maladie hépatique. Il est primordial de remplir ce document de manière assidue et honnête, pour éviter toute sanction ou refus d'indemnités par la suite.

Dans le cas où vous seriez obligé d'évoquer votre maladie hépatique, vous allez probablement être confronté à l'application de surprime, ou à des exclusions de garantie. Ces surprimes et exclusions seront déterminées selon la nature et l'état de votre affection. Vous devrez donc fournir davantage d'informations à votre potentiel futur assureur et lui fournir des résultats d'examen lui permettant d'évaluer le niveau de risque et, le cas échéant, un contrat d'assurance plus adapté.

Au terme du remplissage de ce questionnaire de santé, vous pourrez :

• Être assuré sans surprime ni exclusion si votre état de santé le permet et que vous n'êtes pas considéré comme à risque
• Être assuré avec des exclusions de garanties (PTIA, IT…)Être assuré avec des surprimes
• Ne pas être assuré et votre dossier pourra être refusé

Il est important de noter qu'il est tout à fait possible d'assurer son prêt malgré une maladie hépatique, mais il n'est pas impossible que les compagnies d'assurance refusent de vous assurer si votre état de santé présente un trop gros risque de complication.

Chaque profil d'assuré est différent, il est donc nécessaire de contacter plusieurs compagnies d'assurance, de faire jouer la concurrence, et d'être le plus transparent possible lorsqu'il faut évoquer votre maladie hépatique.

L'assurance de prêt est-elle obligatoire en cas de maladie du foie ?

Que vous soyez porteur d'une maladie du foie ou non, l'assurance de prêt n'est pas légalement obligatoire. Toutefois, très peu de banques, sinon aucune, n'acceptera de vous octroyer un prêt si vous ne disposez pas d'une assurance de prêt.

De fait, bien qu'elle ne soit pas obligatoire, elle est très souvent exigée par les établissements prêteurs, d'autant plus si vous présentez un risque aggravé de santé. Vous serez donc nécessairement obligé de souscrire une assurance de prêt en cas de maladie du foie, pour obtenir votre prêt immobilier et concrétiser votre projet.

Peut-on avoir recours à la Convention AERAS en cas de maladies hépatiques ?

La Convention AERAS représente une avancée majeure pour les personnes atteintes de maladies hépatiques. Le délai du droit à l'oubli a été réduit à 5 ans pour l'hépatite virale C depuis mars 2022 par exemple, permettant aux personnes guéries de ne plus la mentionner dans leur dossier.

Pour les autres pathologies hépatiques, la grille de référence AERAS établit des conditions précises d'accès à l'assurance. Par exemple, une hépatite virale C avec une période de rémission de 24 semaines permet d'obtenir une assurance sans surprime ni exclusion.

Le plafond d'emprunt pour bénéficier de ce dispositif est passé à 420 000 euros depuis octobre 2022, élargissant significativement l'accès au crédit pour les personnes concernées.

Toutefois, toutes les maladies hépatiques ne permettent pas d'avoir le même recours à la Convention AERAS. En fonction de votre profil, et de votre maladie, il est important de consulter sa grille de référence.

Comment savoir si on a un problème hépatique ?

Si vous êtes victime d'une atteinte hépatique, plus précisément d'une affection du foie, plusieurs symptômes peuvent se produire et vous l'indiquer. Bien que différents selon les affections et les personnes touchées, certains symptômes reviennent régulièrement lorsque l'organe du foie est touché par une maladie.

Quels sont les symptômes d'une maladie hépatique ?

Les maladies du foie peuvent se manifester par plusieurs symptômes. Parmi les signes les plus courants figurent par exemple les yeux jaunes (jaunisse), des urines foncées, une perte d’appétit, des douleurs abdominales, une diarrhée chronique, ou encore une fatigue persistante. Ces symptômes, bien que parfois légers au début, doivent alerter et inciter à consulter un médecin pour un dépistage ou une prise en charge précoce du patient concerné.

Quels sont les signes d'une insuffisance hépatique ?

L'insuffisance hépatique se caractérise par un trouble du foie. La plupart des personnes qui en sont victimes présentent des symptômes évoqués précédemment tels qu'une jaunisse, une grande fatigue ou encore une perte d'appétit. Dès les premiers symptômes, il est préférable de consulter un médecin spécialiste, qui sera en mesure de poser un diagnostic en fonction des résultats de l'examen clinique et d'une prise de sang.

Une inflammation du foie est-elle le signe d'une maladie grave ?

Une inflammation hépatique peut révéler différents niveaux de gravité selon sa cause. Dans certains cas, l'inflammation peut se résorber naturellement après quelques semaines. Mais sans prise en charge adaptée, elle risque d'évoluer vers une fibrose hépatique notamment, où le tissu cicatriciel remplace progressivement les cellules saines.

La surveillance régulière par un hépatologue permet d'adapter le traitement et de prévenir les complications. Un suivi médical s'avère particulièrement nécessaire quand l'inflammation persiste au-delà de six mois, signe d'une possible chronicité.

Quelles maladies peuvent impacter le système hépatique ?

Lorsque nous parlons de maladies hépatiques, nous englobons un certain nombre d'affections existantes aujourd'hui, qui peuvent présenter des risques plus ou moins élevés selon les cas.

L'hépatite A

L’hépatite A est une infection virale aiguë du foie, causée par le virus de l’hépatite A (VHA). Selon Santé Publique France, elle se transmet principalement par l’ingestion d’eau ou d’aliments contaminés, ou par contact direct avec une personne infectée. Les symptômes incluent des douleurs abdominales, une perte d’appétit, des yeux jaunes (jaunisse) et des urines foncées. Heureusement, cette forme d’hépatite ne devient pas chronique et se guérit généralement sans traitement spécifique. La vaccination contre l’hépatite A est une mesure efficace de prévention.

Il s'agit toutefois de l'hépatite qui touche le plus de personnes dans le monde.

L'hépatite B

L’hépatite B est une maladie infectieuse grave causée par le virus de l’hépatite B (VHB). Elle se transmet par contact avec du sang, des sécrétions vaginales ou par voie sexuelle. Dans la majorité des cas, elle est aiguë, mais elle peut évoluer en hépatite chronique, augmentant ainsi le risque de cirrhose ou de cancer du foie. Le dépistage du VHB est essentiel pour une prise en charge rapide, et un vaccin contre l’hépatite B est disponible pour prévenir l’infection.

L'hépatite C

L’hépatite C est provoquée par le virus de l’hépatite C (VHC). Elle se transmet principalement par contact avec du sang contaminé, par exemple lors de transfusions sanguines par voie intraveineuse, ou de l’utilisation de matériel médical non stérilisé. Contrairement à l’hépatite A, l’hépatite C devient chronique dans la majorité des cas si elle n’est pas traitée, ce qui peut entraîner des complications graves comme la cirrhose ou le cancer du foie. Les avancées médicales ont permis de développer des antiviraux à action directe, qui offrent un traitement efficace pour éradiquer le virus.

L'hépatite D

L’hépatite D est causée par le virus de l’hépatite D (VHD). Elle ne peut survenir qu’en présence d’une infection par le virus de l’hépatite B, car le VHD a besoin du VHB pour se répliquer. Cette co-infection aggrave souvent les symptômes et accélère l’évolution vers une maladie chronique. La prévention repose sur la vaccination contre l’hépatite B.

L'hépatite E

L’hépatite E est une maladie virale transmise principalement par l’eau contaminée, notamment en Asie et en Amérique du Nord. Elle est généralement aiguë et se résout spontanément, mais elle peut être grave chez les femmes enceintes. Il n’existe pas de traitement spécifique, mais la prévention passe par une bonne hygiène et l’accès à de l’eau potable.

L'encéphalopathie hépatique

L'encéphalopathie hépatique désigne un ensemble de troubles neurologiques et neuropsychiatriques causés par une atteinte du foie. Elle représente une forme grave de complication des maladies du foie. Plusieurs facteurs peuvent la déclencher comme : un saignement digestif, une infection, un stress sévère ou encore un mauvais suivi de la prise de médicaments traitant l'atteinte du foie.

La stéatose hépatique

La stéatose hépatique se caractérise par un excès de graisse au niveau des cellules du foie. Si cette accumulation de graisse n'est pas liée à une consommation excessive d'alcool, nous parlons de stéatose hépatique métabolique. Un traitement adapté permet de ralentir son évolution. Toutefois, elle ne se guérit pas, et peut évoluer en fibrose hépatique, en cirrhose, ou en cancer du foie.

La cirrhose du foie

La cirrhose est une maladie grave du foie, qui se caractérise par des lésions hépatiques diffuses et irréversibles, qui ne permettent plus au foie de remplir ses fonctions normales. Elle peut être liée à une consommation excessive d'alcool, ou à une évolution prolongée d'une maladie chronique. Elle peut se caractériser par une quantité excessive de liquide dans l'abdomen, une fatigue excessive, des crampes musculaires, une perte de poids, une perte d'appétit, des nausées et des vomissements…

La cirrhose ne peut pas régresser et est définitive. Toutefois, elle peut être stable ou évolutive : son aggravation peut être stoppée grâce à une prise en charge précoce.

Les autres atteintes, troubles et affections hépatiques

Parmi les autres affections touchant le foie, l'hémochromatose représente un dysfonctionnement du métabolisme du fer. Cette pathologie héréditaire provoque une accumulation excessive de fer dans l'organisme.

La cholangite biliaire primitive affecte quant à elle les canaux biliaires, perturbant l'évacuation de la bile. Cette maladie rare touche majoritairement les femmes entre 40 et 60 ans. Un diagnostic précoce permet aujourd'hui de ralentir son développement grâce aux traitements modernes.

Le syndrome de Budd-Chiari survient lors d'une obstruction des veines hépatiques. Cette condition nécessite une surveillance médicale régulière et un traitement adapté pour limiter les complications potentielles.

Le cancer du foie est également une affection hépatique grave.