L'apnée du sommeil est une pathologie qui peut compliquer l'accès à une assurance emprunteur, une couverture essentielle pour obtenir un crédit immobilier. Les assureurs considèrent souvent cette condition comme un risque aggravé de santé, ce qui peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties. Heureusement, des solutions existent pour contourner ces difficultés et protéger vos droits.
Qu'est-ce que l'apnée du sommeil ?
Les apnées du sommeil ou apnées-hypopnées, qui touchent aussi bien les hommes que les femmes, sont des troubles respiratoires qui peuvent avoir de lourdes conséquences sur la santé.
Définition de l'apnée du sommeil
L'apnée du sommeil est un trouble respiratoire caractérisé par des interruptions involontaires de la respiration pendant le sommeil. Ces pauses, appelées pauses respiratoires, peuvent durer de quelques secondes à plusieurs dizaines de secondes et se répéter plusieurs fois par heure. Ce phénomène est généralement causé par un relâchement des parois du pharynx, qui bloque temporairement le passage de l'air. Il existe deux principaux types d'apnée du sommeil : les apnées obstructives du sommeil, la forme la plus courante, et les apnées centrales, plus rares et liées à un dysfonctionnement du cerveau.
Ce trouble est souvent sous-diagnostiqué, car il survient pendant le sommeil et peut passer inaperçu. Pourtant, il affecte considérablement la qualité de vie et peut avoir des conséquences graves sur la santé si elle n'est pas traitée. Les enregistrements du sommeil, comme la polysomnographie, sont souvent nécessaires pour confirmer le diagnostic.
Les symptômes de l'apnée du sommeil
Les symptômes de l'apnée du sommeil varient, mais certains signes sont particulièrement révélateurs. Le principal indicateur est le ronflement, souvent bruyant et irrégulier, accompagné de réveils en sursaut ou d'une sensation d'étouffement. Les symptômes de l'apnée incluent également une fatigue excessive pendant la journée (appelée somnolence diurne), des maux de tête matinaux, des troubles de la concentration et des sautes d'humeur.
D'autres symptômes incluent des micro-éveils fréquents pendant la nuit, une bouche sèche au réveil et des sueurs nocturnes. Ces signes doivent alerter et inciter à consulter un médecin traitant ou un spécialiste dans un centre du sommeil pour obtenir un diagnostic précis.
Les conséquences de l'apnée du sommeil
L'apnée du sommeil de l'adulte non traitée peut entraîner des complications graves. Sur le plan cardiovasculaire, elle augmente le risque d'hypertension artérielle, d'accident vasculaire cérébral (AVC) et de maladies cardiovasculaires. Elle est également associée à un risque accru de diabète de type 2 et de troubles métaboliques.
Au quotidien, la fatigue chronique causée par l'apnée du sommeil peut altérer les performances professionnelles et augmenter le risque d'accidents de la route ou du travail. Enfin, ce trouble peut avoir un impact sur la qualité de vie, en affectant les relations sociales et familiales en raison de l'irritabilité et des troubles de l'humeur qu'il engendre.
Ces conséquences sont particulièrement marquées chez les patients selon la sévérité de leur syndrome d'apnées.
Est-il difficile de trouver une assurance emprunteur avec de l'apnée du sommeil ?
Les causes, mais aussi les conséquences du syndrome d'apnées du sommeil ont parfois une incidence sur votre capacité à trouver une assurance emprunteur.
Le risque de difficultés ou de surprime
L'apnée du sommeil est souvent perçue par les assureurs comme un facteur de risque aggravé. En effet, les complications médicales associées à ce trouble, telles que les maladies cardiovasculaires, augmentent le risque de sinistre pour l'assureur. Par ailleurs, lorsque l'apnée du sommeil est causée par une surcharge pondérale, cette dernière peut aussi influencer les décisions des assureurs.
Par conséquent, les personnes atteintes d'apnée du sommeil, notamment celles souffrant d'apnées du sommeil sévères, peuvent se voir appliquer des surprimes, c'est-à-dire une augmentation du coût de leur assurance emprunteur, ou des exclusions de garanties, notamment en cas d'invalidité ou de décès liés à cette pathologie.
Dans certains cas, les assureurs peuvent même refuser de couvrir l'emprunteur. Ces obstacles peuvent compliquer l'obtention d'un crédit immobilier, car l'assurance emprunteur est souvent exigée par les banques pour sécuriser le remboursement du prêt.
Les changements apportés par la loi Lemoine
Heureusement, des avancées législatives ont été réalisées pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet aux emprunteurs de résilier leur assurance emprunteur à tout moment pour en souscrire une autre, potentiellement plus avantageuse. Cette mesure renforce la concurrence entre les assureurs et peut aider les personnes souffrant d'apnée du sommeil à trouver une offre adaptée à leurs besoins.
De plus, cette loi supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont l’encours assuré est inférieur à 200 000 euros par personne, à condition que le remboursement du crédit soit terminé avant les 60 ans de l'emprunteur. Cela représente une avancée majeure pour les personnes atteintes de pathologies comme l'apnée du sommeil, qui n'ont plus à déclarer leur état de santé dans ces conditions.
Que faire en cas de difficulté à trouver une assurance emprunteur ?
Si vous êtes dans un cas ou vous devez remplir un questionnaire de santé, il existe des solutions.
La liberté de choisir votre assurance permise par la loi
Plusieurs lois protègent les emprunteurs confrontés à des difficultés pour obtenir une assurance. La loi Lagarde, par exemple, permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d'une compagnie autre que celle proposée par la banque prêteuse. Cela ouvre la possibilité de comparer les offres et de choisir une assurance mieux adaptée à votre situation.
La convention AERAS
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif spécifique destiné à faciliter l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé élevé. Si vous souffrez d'apnée du sommeil, cette convention peut vous permettre d'obtenir une assurance emprunteur sans surprime excessive ni exclusion de garanties, sous certaines conditions.
La convention AERAS prévoit également un mécanisme de mutualisation des risques, qui permet de répartir le coût de l'assurance entre tous les assurés. Pour en bénéficier, vous devez remplir un questionnaire médical détaillé et, si nécessaire, fournir des examens complémentaires, comme une polysomnographie respiratoire.
L'appel à un courtier en assurance
Faire appel à un courtier en assurance peut être une solution efficace pour trouver une assurance emprunteur adaptée à votre situation. Ces professionnels disposent d'un réseau d'assureurs et peuvent négocier des conditions avantageuses en votre nom. Ils vous accompagnent également dans les démarches administratives et vous conseillent sur les garanties à privilégier.
Un courtier expérimenté peut vous aider à contourner les obstacles liés à l'apnée du sommeil en identifiant les assureurs les plus ouverts à couvrir ce type de risque. Il peut également vous guider dans l'application de la convention AERAS et des lois en vigueur.
Les questions courantes sur l'apnée du sommeil
Pour finir, voici les réponses au questions courantes sur la thématique de l'apnée du sommeil.Fatigue, ronflement : quels sont les premiers signes de l'apnée du sommeil ?
Les premiers signes de l'apnée du sommeil incluent une fatigue persistante, même après une nuit de sommeil complète. Cette fatigue est souvent accompagnée de ronflements irréguliers et bruyants, qui peuvent être interrompus par des pauses respiratoires ou des reprises bruyantes. Les réveils en sursaut, parfois avec une sensation d'étouffement ou de suffocation, sont également fréquents.
Ces symptômes sont souvent associés à une somnolence diurne, des difficultés de concentration et des troubles de l'humeur. Chez certains patients, des maux de tête matinaux ou une bouche sèche au réveil peuvent également être observés. Ces signes doivent alerter et inciter à consulter un médecin traitant ou un spécialiste dans un centre du sommeil pour un diagnostic précis.
Quelles maladies peuvent découler de l'apnée du sommeil ?
L'apnée du sommeil, si elle n'est pas traitée, peut entraîner des complications graves. Elle est fortement associée aux maladies cardiovasculaires, telles que l'hypertension artérielle, les accidents vasculaires cérébraux (AVC) et les crises cardiaques.
Les troubles métaboliques, notamment le diabète de type 2, sont également fréquents chez les personnes atteintes. Sur le long terme, l'apnée du sommeil peut aggraver des problèmes comme l'obésité abdominale ou provoquer une diminution de l'oxygénation du sang pendant la nuit. Ces risques soulignent l'importance d'une prise en charge rapide et adaptée pour éviter des conséquences graves sur la santé et améliorer la qualité de vie des patients.Quel médecin consulter pour obtenir un diagnostic d'apnée du sommeil ?
Pour diagnostiquer l'apnée du sommeil, il est conseillé de consulter d'abord un médecin traitant . Celui-ci pourra évaluer les symptômes évocateurs d'apnée et orienter le patient vers un spécialiste, comme un pneumologue ou un ORL.
Ces professionnels sont qualifiés pour réaliser des examens de référence, tels que la polysomnographie respiratoire, qui mesure les paramètres du sommeil, ou une polygraphie ventilatoire, un test simplifié effectué à domicile. Ces examens permettent de détecter les apnées-hypopnées et d'évaluer leur sévérité. En cas de doute, d'autres tests, comme une endoscopie des voies respiratoires, peuvent être prescrits pour comprendre l'origine des apnées obstructives du sommeil.Comment se passent les tests pour l'apnée du sommeil ?
Les tests pour diagnostiquer l'apnée du sommeil sont essentiels pour confirmer la présence et la sévérité du trouble. Le principal examen est la polysomnographie, réalisée dans un centre spécialisé. Ce test enregistre plusieurs paramètres pendant le sommeil, comme la respiration, le rythme cardiaque, les mouvements oculaires, et le niveau d'oxygénation du sang.
Une alternative plus simple, la polygraphie ventilatoire, peut être effectuée à domicile. Elle mesure des éléments comme le flux d'air, les mouvements thoraciques et les pauses respiratoires. Ces examens permettent de calculer l'indice d'apnées-hypopnées (IAH), qui évalue la gravité du syndrome. Dans certains cas, une endoscopie des voies respiratoires peut être réalisée pour analyser les parois du pharynx et identifier des anomalies structurelles.
Qu'est-ce qui provoque les apnées du sommeil ?
Les apnées obstructives du sommeil sont principalement causées par un relâchement des muscles des voies aériennes supérieures, ce qui bloque temporairement le passage de l'air. Ce phénomène peut être aggravé par des facteurs tels que le surpoids, l'obésité abdominale, ou des anomalies anatomiques comme un voile du palais trop long ou des grosses amygdales. La consommation d'alcool, les médicaments hypnotiques, et le tabac peuvent également jouer un rôle en réduisant le tonus musculaire. Chez certains patients, des facteurs génétiques ou des troubles neurologiques peuvent être impliqués. Les apnées centrales, plus rares, sont dues à un dysfonctionnement du cerveau qui interrompt temporairement la commande de la respiration. Ces causes nécessitent une évaluation approfondie pour adapter la prise en charge.
Est-ce que l'apnée du sommeil peut se guérir ?
L'apnée du sommeil ne peut pas toujours être complètement guérie, mais elle peut être efficacement contrôlée. Dans les cas légers, des changements de mode de vie, comme la perte de poids, la réduction de la consommation d'alcool et l'arrêt du tabac, peuvent suffire à réduire les symptômes.
Pour les cas modérés à sévères, des traitements comme la pression positive continue (PPC) ou les orthèses d'avancée mandibulaire sont utilisées pour maintenir les voies respiratoires ouvertes.
Dans certains cas spécifiques, une intervention chirurgicale peut corriger des anomalies anatomiques. Bien qu'il n'existe pas de "guérison" universelle, un suivi médical adapté permet de minimiser les symptômes évocateurs d'apnée et d'améliorer la qualité de vie des patients.
Peut-on mourir de l'apnée du sommeil ?
L'apnée du sommeil, si elle n'est pas traitée, peut entraîner des complications graves qui augmentent le risque de décès. Les maladies cardiovasculaires, comme l'hypertension artérielle, les accidents vasculaires cérébraux (AVC) et les crises cardiaques, sont des conséquences fréquentes et potentiellement mortelles.
Les pauses respiratoires prolongées peuvent également provoquer une diminution de l'oxygénation du sang, entraînant des dommages à long terme sur les organes vitaux. Par ailleurs, la somnolence diurne provoque par un sommeil de mauvaise qualité augmente le risque d'accidents de la route ou du travail. Bien que le décès directement lié à l'apnée soit rare, les complications associées soulignent l'importance d'un diagnostic et d'une prise en charge précoces.
Appareil, traitement, médicament : comment l'apnée du sommeil est-elle prise en charge ?
La prise en charge de l'apnée du sommeil repose sur plusieurs options adaptées à la sévérité du trouble. Le traitement principal est la pression positive continue (PPC), un appareil qui délivre un flux d'air constant dans le pharynx via un masque, reflétant les arrêts respiratoires.
Pour les cas modérés, une orthèse d'avancée mandibulaire peut être utilisée pour repositionner la mâchoire inférieure et maintenir les voies respiratoires ouvertes. Les interventions chirurgicales, comme la réduction des parois du pharynx ou l'ablation des grosses amygdales, sont envisagées dans certains cas. Les médicaments contre les troubles du sommeil ne sont généralement pas recommandés, car ils peuvent aggraver les symptômes. Un suivi régulier est essentiel pour ajuster le traitement et garantir son efficacité.
Comment fonctionne la machine avec un masque pour soulager l'apnée du sommeil ?
La machine à pression positive continue (PPC) est l'un des traitements les plus efficaces pour l'apnée du sommeil. Elle fonctionne en délivrant un flux constant d'air dans le pharynx via un masque porté pendant la nuit. Ce flux d'air sous pression maintient les voies aériennes supérieures ouvertes, limitant ainsi les réductions de la ventilation et les arrêts respiratoires. L'utilisation du PPC améliore rapidement la qualité de vie en impliquant les symptômes évocateurs d'apnée, comme la fatigue et les ronflements sévères. Bien que l'adaptation au masque puisse être difficile pour certains patients, un suivi médical et des ajustements personnalisés permettent généralement une bonne tolérance à ce dispositif.