Souscrire une assurance emprunteur en cas de handicap sensoriel peut être un parcours semé d'embûches, mais des solutions existantes pour rendre cette démarche plus accessible. Qu'il s'agisse d'un handicap auditif, d'un handicap visuel ou d'une autre forme de handicap, des cadres légaux comme la loi Lemoine et la convention AERAS facilitent l'accès à l'assurance pour les personnes concernées. Cardif, assureur, vous explique tout.
Souscrire une assurance emprunteur avec un handicap sensoriel en bref
- Les assureurs évaluent l'impact sur la qualité de vie et les adaptations spécifiques nécessaires au quotidien.
- Le degré de perte auditive influence directement les conditions tarifaires proposées par les compagnies d'assurance.
- Les personnes aveugles doivent fournir des attestations médicales détaillant leur champ visuel résiduel.
- Certains assureurs demandent une évaluation des capacités sensorielles par un spécialiste agréé.
Qu'est-ce qui est considéré comme un handicap sensoriel ?
Le handicap sensoriel regroupe certains handicaps, en lien avec la vue ou encore l'audition.
Handicap sensoriel : définition
L'atteinte partielle ou totale des capacités sensorielles résulte de diverses causes : maladies chroniques, exposition à des substances toxiques, traumatismes ou facteurs congénitaux. L'ensemble des troubles peut affecter un seul sens ou présenter une combinaison de déficiences multiples.
Quels sens peuvent être affectés par un handicap sensoriel ?
La particularité du handicap sensoriel réside dans son impact sur la perception de l'environnement. Contrairement à d'autres formes de handicap, il modifie fondamentalement la manière dont les informations sont reçues et traitées par le système nerveux.
Un handicap sensoriel désigne unealtération partielle ou totale d'un ou plusieurs sens, comme la vue, l'ouïe, le toucher, l'odorat ou le goût. Il peut être causé par des causes congénitales, des maladies invalidantes, un traumatisme crânien, un accident vasculaire cérébral ou encore des causes spécifiques comme la dégénérescence maculaire.
Les handicaps sensoriels incluent des limitations pouvant affecter la vie quotidienne, comme des déficiences auditives ou visuelles. Par exemple, une cécité totale ou une perte partielle de l'acuité visuelle nécessite souvent des aides techniques, telles qu'une canne blanche. De même, les déficients auditifs peuvent utiliser des prothèses auditives ou pratiquer la langue des signes et la lecture labiale pour faciliter leur accès à l’information.
Exemples : quels sont les différents types de handicaps sensoriels ?
Les types de handicap sensoriel les plus fréquents incluent :
- Le handicap visuel : cela va de la perte partielle de la vision (comme la dégénérescence maculaire) à la cécité totale. Les personnes atteintes peuvent utiliser des moyens adaptés comme des aides techniques ou des dispositifs spécifiques pour améliorer leur autonomie.
- Le handicap auditif : il englobe les déficiences auditives, allant de la surdité légère à une surdité profonde. Les déficients auditifs peuvent utiliser à des appareils auditifs, des implants cochléaires ou des prothèses auditives pour compenser leur perte auditive.
- Les troubles du toucher : une perte de sensibilité tactile peut compliquer les interactions avec l'environnement et entraîner une limitation d’activité.
- Les troubles de l'odorat et du goût : bien que moins fréquents, ces handicaps peuvent être invalidants, notamment lorsqu'ils entraînent de maladies comme la sclérose en plaques.
Pourquoi l'assurance emprunteur est-elle moins accessible avec un handicap sensoriel ?
Mais alors pourquoi les assureurs font-ils des différences en matière d'accessibilité et de tarification ?
Causes et conséquences du handicap : le risque aggravé pris en compte par l'assureur
Les assureurs considèrent souvent les conséquences d'une maladie ou d'un handicap. Par exemple, une personne atteinte de sclérose en plaques ou une personne ayant subi un traumatisme crânien peut être perçue comme ayant une espérance de vie réduite ou un risque accumulé d'invalidité. Ces évaluations découlent des causes spécifiques du handicap, qu'il s'agisse d'un handicap sensoriel ou d'un autre type de handicap.
Les assureurs impactent également les limitations d'activité liées au handicap. Par exemple, une personne souffrant d'insuffisance cardiaque ou de maladies invalidantes pourrait se voir appliquer une surprime ou une exclusion de garantie.
Le risque de surprise pour une personne avec un handicap sensoriel
Les personnes avec un handicap auditif, comme une surdité légère, ou un handicap visuel, comme une perte d'acuité visuelle, peuvent se heurter à une surprise. Cette dernière est liée à l'évaluation des risques par l'assureur, qui peut juger que la personne est plus susceptible de rencontrer des accidents ou des complications médicales.
Cependant, certaines d'assurance proposent des contrats spécifiques pour les personnes en situation de handicap entreprises, notamment les obstacles financiers.
Que dit la loi Lemoine concernant le questionnaire de santé ?
La loi Lemoine a marqué un tournanten supprimant le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € (par personne) remboursables avant les 60 ans de l'emprunteur. Cette avancée facilite l'inclusion sociale des personnes avec un handicap sensoriel en leur permettant d'éviter les discriminations liées à leur état de santé.
Pour les emprunts dépassant ce seuil, les personnes atteintes de maladies invalidantes ou présentant un handicap sensoriel peuvent bénéficier de la convention AERAS , qui limite les exclusions et les surprimes.
Comment trouver une assurance emprunteur avec un handicap sensoriel ?
Voici nos conseils pour trouver une assurance emprunteur, et même la négocier pour obtenir les meilleures garanties au meilleur prix.
Loi Lemoine, convention AERAS : ces textes qui vous permettent de vous assurer
La convention AERAS et la loi Lemoine de 2022 sont des dispositifs essentiels pour les personnes en situation de handicap. Ils permettent d'accéder à une assurance emprunteur malgré des risques aggravés.
La loi Lemoine permet de souscrire une assurance emprunteur pour un prêt à hauteur de 200.000 euros pour une personne seule (400.000 euros en couple), sans questionnaire médical avec un remboursement du prêt avant les 60 ans de l’assuré.
La Convention AERAS permet d’accéder à une assurance emprunteur malgré un risque aggravé de santé.
Ces textes soulignent l’égalité des droits en imposant aux assureurs de proposer des solutions adaptées aux personnes ayant un handicap sensoriel, un handicap psychique ou un handicap mental.
La délégation d'assurance pour trouver une assurance en France
La délégation d'assurance consiste à choisir une assurance externe à celle proposée par la banque. Cette méthode estparticulièrement utile pour les personnes ayant un handicap auditif, un handicap visuel ou d'autres formes de handicap. Certains assureurs spécialisés offrent des garanties adaptées, prenant en compte les besoins spécifiques des emprunteurs.
Un dossier en bon et due forme pour trouver une assurance emprunteur
Un dossier bien structuré augmente vos chances d'obtenir une assurance. Voici les éléments importants :
- Une description claire de votre situation médicale et des aides utilisées (par exemple, un appareil auditif ou une canne blanche).
- Les informations sur votre handicap, qu'il soit sensoriel, psychique ou mental.
- Les justificatifs prouvant votre capacité à rembourser le prêt.
L'appel à un courtier pour obtenir un crédit avec un handicap
Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver une assurance emprunteur adaptée à votre handicap sensoriel ou à d'autres types de handicap.Ces professionnels connaissent les assureurs offrant des contrats spécifiques pour les personnes en situation de handicap, y compris celles utilisant des moyens de communication alternatifs comme la langue des signes.
Peut-on mentir sur son questionnaire de santé pour cacher son handicap ?
Mentir sur son questionnaire de santé peut entraîner l'annulation de votre contrat ou le refus de prise en charge en cas de sinistre. Il est crucial d'être honnête, même si vous avez un handicap psychique, un handicap mental ou un handicap auditif. Des dispositifs comme la convention AERAS visent à protéger les emprunteurs, alors profitez-en pour défendre vos droits.
Quels sont les 4 types de handicap selon la classification ?
Pour finir, sachez qu'il existe d'autres types de handicap.
Handicap moteur ou physique
Le handicap moteur concerne les limitations des fonctions physiques, comme l'utilisation d'un fauteuil roulant ou des troubles de la mobilité des membres supérieurs. Bien qu'il ne soit pas sensoriel, il coexiste parfois avec des handicaps sensoriels.
Handicap mental
Le handicap mental se caractérise par une altération des fonctions cognitives telles que l'apprentissage ou la résolution de problèmes. Il peut être causé par des causes congénitales ou des maladies comme la trisomie 21.
Handicap cognitif
Le handicap cognitif entraîne des difficultés liées à la mémoire, à l'attention ou à la planification. Les troubles comme la dyspraxie ou la dyslexie en font partie. Ces handicaps peuvent rendre l' accès à l'information plus complexe.
Handicap psychique
Le handicap psychique englobe les troubles mentaux comme la bipolarité ou la schizophrénie. Ces troubles, souvent invisibles, nécessitent un suivi médical et peuvent influencer la perception des assureurs.