Comment trouver une assurance emprunteur avec un handicap psychique ?

Le handicap psychique peut s'imposer comme un obstacle dans de nombreuses étapes de la vie, notamment lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance emprunteur pour un projet immobilier. Heureusement, des avancées législatives et des dispositifs spécifiques permettent aujourd'hui de faciliter ces démarches.

Qu'est-ce qu'un handicap psychique ?

Il est important de faire le point sur la définition du handicap psychique pour comprendre comment elle est perçue par les assureurs.

Définition du handicap psychique

Le handicap psychique est une notion qui désigne les limitations durables dans la vie quotidienne d'une personne, résultant de troubles psychiatriques ou mentaux. Contrairement au handicap mental, qui est lié à une déficience intellectuelle, le handicap psychique affecte principalement les capacités relationnelles, émotionnelles et comportementales.

La définition légale du handicap, telle qu'elle est inscrite dans le droit français, inclut toute altération substantielle et durable d'une ou plusieurs fonctions physiques, sensorielles, mentales, cognitives ou psychiques, entraînant une limitation d'activité ou une restriction de participation à la vie en société.

Les troubles associés au handicap psychique incluent souvent des troubles psychiques tels que la schizophrénie, les troubles bipolaires, la dépression sévère ou les troubles anxieux généralisés. Ces troubles peuvent entraîner des difficultés de concentration, des troubles du comportement ou une incapacité à gérer certaines situations de stress.

Maladie mentale ou handicap : les différences

Il est important de différencier une maladie psychique d'un handicap psychique. Une maladie psychique, comme une dépression ou une psychose, peut être temporaire et traitée grâce à des soins adaptés.

En revanche, le handicap psychique est une conséquence durable de cette maladie, qui persiste même en dehors des épisodes aigus. Par exemple, une personne atteinte de schizophrénie stabilisée peut toujours présenter des difficultés à interagir socialement ou à maintenir un emploi en milieu ordinaire de travail.

Quelles sont les difficultés à trouver une assurance emprunteur avec un handicap psychique ?

Les personnes en situation de handicap psychique rencontrent souvent des obstacles pour souscrire une assurance emprunteur. Ces difficultés sont liées à la perception du risque par les assureurs et à la stigmatisation des troubles psychiques.

Les principaux obstacles

Lors de la souscription d'une assurance emprunteur, les assureurs demandent parfois un questionnaire médical détaillé. Les antécédents psychiatriques, comme une hospitalisation pour dépression ou un traitement pour trouble bipolaire, peuvent entraîner une majoration des primes, des exclusions de garanties (notamment pour l'incapacité ou l'invalidité) ou un refus de couverture.

Les personnes concernées doivent souvent fournir des documents médicaux supplémentaires, ce qui peut allonger les délais et rendre le processus plus stressant.

Ces obstacles peuvent être une source de difficulté pour les emprunteurs en situation de handicap psychique, notamment en raison des facteurs personnels liés à leur état de santé.

Comment trouver une assurance de prêt avec un handicap psychique ?

Voici donc les dispositifs qui facilitent les choses vous permettre de trouver une assurance emprunteur.

La délégation d'assurance pour faciliter les recherches

La délégation d'assurance permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d'un organisme autre que la banque prêteuse. Ce dispositif, rendu possible par la loi Lagarde, offre plusieurs avantages pour les emprunteurs présentant un handicap psychique :

• La possibilité de choisir une assurance adaptée à leur profil.
• Des garanties sur-mesure, souvent plus souples que celles proposées par les contrats de groupe des banques.
• Une meilleure prise en compte des spécificités du handicap psychique.

En comparant les offres disponibles sur le marché, vous pouvez trouver une assurance qui répond à vos besoins tout en respectant votre budget.

L'importance de la convention AERAS

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif clé pour les personnes présentant un handicap psychique ou des troubles psychiques. Elle vise à faciliter l'accès à l'assurance et au crédit pour les personnes ayant des antécédents médicaux. Voici ses principaux avantages :

• Un examen approfondi de votre dossier si votre demande est refusée au premier niveau.
• La possibilité de bénéficier d'une couverture adaptée grâce à un fonds de mutualisation.
• Un droit à l'oubli pour certains troubles stabilisés, permettant de ne plus déclarer ces antécédents après un certain délai.

Le rôle du courtier en assurance

Un courtier en assurance peut être un allié précieux pour trouver une assurance emprunteur adaptée. Grâce à son expertise et à son réseau, il peut :

• Identifier les assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé.
• Négocier les meilleures conditions pour votre contrat.
• Vous accompagner dans la constitution de votre dossier, notamment pour répondre aux exigences des assureurs.

Quelles sont les autres catégories de handicap ?

Voici les autres handicap pouvant être reconnus :

Handicap moteur

Le handicap moteur concerne les limitations physiques qui affectent la mobilité d'une personne. Il peut résulter d'une paralysie, d'une amputation ou d'une maladie neuromusculaire. Ce type de handicap peut nécessiter une définition ou des aménagements spécifiques dans le logement.

Handicap sensoriel

Le handicap sensoriel englobe les déficiences visuelles (cécité, malvoyance) et auditives (surdité, hypoacousie). Ces handicaps peuvent limiter la communication et l'accès à certaines informations, mais des technologies adaptées permettent souvent de compenser ces limitations.

Handicap mental

Le handicap mental est lié à une déficience intellectuelle qui limite les capacités d'apprentissage, de compréhension et d'adaptation. Il se distingue du handicap psychique par son origine et ses manifestations.

Handicap cognitif

Le handicap cognitif affecte les fonctions cérébrales, comme la mémoire, l'attention ou le raisonnement. Il peut être causé par des troubles neurodéveloppementaux (comme la dyslexie) ou des lésions cérébrales.

Les questions courantes sur le handicap psychique

Le handicap psychique est au cœur de nombreuses questions, auxquelles nous répondons pour vous.

Quels sont les différents signes et symptômes de handicap psychique ?

Les signes et symptômes du handicap psychique varient selon les troubles sous-jacents, mais peuvent inclure :

• Des troubles de l'humeur (dépression, euphorie excessive).
• Des troubles anxieux (peur irrationnelle, crises de panique).
• Des difficultés relationnelles ou comportementales.
• Une perte d'autonomie dans les activités quotidiennes.

Quelle est la différence entre handicap psychique et troubles psychiatriques ?

Le trouble psychiatrique désigne une maladie mentale, souvent temporaire et traitable, tandis que le handicap psychique est une conséquence durable de cette maladie, entraînant des limitations dans la vie quotidienne.

Comment faire reconnaître un handicap psychique par la MDPH ?

Pour faire reconnaître un handicap psychique, vous devez déposer un dossier auprès de la Maison Départementale des Personnes Handicapées (MDPH). Ce dossier inclut un certificat médical détaillant votre état de santé et les limitations fonctionnelles liées à votre handicap.

Quel travail est adapté à une personne présentant un handicap psychique ?

Les personnes avec un handicap psychique peuvent exercer divers emplois, à condition que le poste soit adapté à leurs besoins. Cela peut inclure une organisation du temps flexible, un environnement calme ou un accompagnement spécifique.

Il existe aussi des formations permettant l'insertion professionnelle des handicapés. Leur mise en œuvre est un pas de plus vers l'égalité des droits de chacun dans le milieu professionnel.

Existe-t-il une allocation pour les adultes souffrant d'un handicap psychique ?

Oui, les personnes présentant un handicap psychique peuvent bénéficier de l'Allocation aux Adultes Handicapés (AAH), sous réserve de remplir certaines conditions liées au taux d'incapacité et aux ressources.

Dépression, anxiété, trouble bipolaire : quelle est la liste des maladies entraînant un handicap psychique ?

Les maladies pouvant entraîner un handicap psychique incluent :

• La dépression sévère.
• Les troubles bipolaires.
• La schizophrénie.
• Les troubles anxieux généralisés.
• Les troubles obsessionnels compulsifs (TOC).