La maladie de Berger représente un risque aggravé pour les assureurs de prêt immobilier. Cette pathologie rénale, qui touche particulièrement les jeunes, peut compliquer l'obtention d'une assurance emprunteur. Des solutions existent pour permettre aux personnes atteintes de cette maladie d'accéder à une couverture adaptée lors d'un emprunt immobilier. Suivez le guide.
Quelles garanties couvrent l'assurance emprunteur ?
Les garanties essentielles couvrent le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Face aux complications rénales, la couverture incapacité temporaire de travail (ITT) prend en charge vos mensualités pendant les arrêts médicaux après l’application d’un délai de franchise.
L'invalidité permanente totale ou partielle (IPT/ IPP) garantit le remboursement de votre crédit si votre capacité de travail est réduite durablement.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas de maladie de Berger ?
L'assurance emprunteur intervient selon des modalités précises quand la maladie de Berger se manifeste. Le remboursement de votre crédit s'active dès qu'un arrêt de travail est prescrit suite à des complications rénales. Un délai de franchise, généralement fixé à 90 jours, s'applique avant le début des versements.
Votre contrat peut prévoir 2 types d'indemnisation : soit un versement forfaitaire correspondant à vos échéances mensuelles, soit une compensation calculée sur votre perte réelle de revenus. Dans ce second cas, l'assureur déduit les indemnités journalières de la Sécurité sociale.
La durée maximale d'indemnisation varie selon la gravité des symptômes et l'évolution de votre état de santé. Un suivi médical régulier permet d'ajuster la prise en charge aux besoins spécifiques de chaque patient.
La maladie de berger considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs
La maladie de berger représente un défi pour obtenir une assurance de prêt immobilier. Cette pathologie rénale, considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs, peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties.
Les personnes atteintes de la maladie de Berger font face à des majorations tarifaires significatives lors de leur demande d'assurance de prêt. Entre 2 et 5 ans après le diagnostic, le taux peut augmenter jusqu'à 150% pour la garantie décès. Au-delà de 5 ans, la surprime sur le décès diminue entre 50% et 100%. L'accès aux garanties invalidité devient possible, avec une exclusion limitée aux affections rénales. Les garanties d'incapacité de travail restent souvent exclues durant cette période.
Cette situation s'explique par le risque accru d'insuffisance rénale chronique associé à cette affection. Les assureurs examinent attentivement les documents justificatifs comme les analyses d'urine et les comptes-rendus médicaux pour évaluer la stabilité de la maladie.
Quelles sont les formalités médicales pour souscrire votre assurance emprunteur ?
Les examens médicaux varient selon votre situation personnelle. Un bilan sanguin complet avec dosage de créatinine permet d'évaluer votre fonction rénale. Une analyse d'urine recherche la présence de protéines, indicateur clé dans le suivi de cette pathologie.
Pour les dossiers plus complexes, un prélèvement à l'aiguille sous contrôle échographique peut être demandé. Ces résultats, accompagnés du compte-rendu détaillé de votre néphrologue, constituent la base de votre dossier médical.
Questionnaire de santé : quels sont les éléments à ne pas déclarer ?
Certains traitements médicaux ne nécessitent pas de déclaration dans votre questionnaire : les contraceptifs, les médicaments saisonniers contre la grippe ou le rhume, ainsi que les traitements ponctuels liés aux troubles du sommeil passagers.
Les opérations bénignes comme une appendicectomie, une hernie inguinale ou une dérivation de la cloison nasale peuvent aussi être omises. Les accidents sans séquelles remontant à plus d'une vingtaine d'années ne sont pas à mentionner.
Pour les personnes guéries d'un cancer ou d'une hépatite C depuis plus de 5 ans sans rechute, le droit à l'oubli s'applique automatiquement. Cette disposition concerne également les complications irréversibles totalement stabilisées depuis plus de 5 ans, sous réserve d'un suivi médical régulier.
La loi Lemoine apporte une solution pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans : aucun questionnaire médical n'est exigé. Cette disposition permet aux patients d'éviter une potentielle pénalité liée à leur état de santé et représente une réelle avancée pour les personnes atteintes de problèmes rénaux.
La convention AERAS pour optimiser l'accès à votre assurance de prêt
Des solutions existent grâce à la convention AERAS pour permettre aux personnes atteintes de cette maladie d'accéder à une couverture adaptée lors d'un emprunt immobilier.
La convention AERAS représente une avancée majeure si vous êtes atteint de la maladie de Berger. Celle-ci garantit un examen approfondi de chaque dossier à travers 3 niveaux d'analyse successifs, augmentant les possibilités d'accès à une assurance de prêt.
Cette convention prévoit un dispositif d'écrêtement des surprimes sous conditions de ressources. Par exemple, un emprunteur dont les revenus ne dépassent pas 1800€ par mois verra sa surprime plafonnée, rendant l'assurance plus abordable.
Un mécanisme spécifique de garantie invalidité AERAS s'active à partir d'un taux d'incapacité de 70%, cette disposition permet une protection renforcée face aux complications potentielles de la maladie de Berger, notamment en cas d'atteinte rénale sévère.
La convention AERAS facilite l'accès au crédit avec des options spécifiques selon votre situation médicale : un taux de couverture personnalisé entre 50% et 100% peut être proposé selon l'évolution de votre santé.
Le droit à l'oubli
Le droit à l'oubli simplifie considérablement l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes ayant surmonté certaines pathologies. Cette mesure libératrice dispense les anciens malades de mentionner ces antécédents médicaux dans leur questionnaire d'assurance : un changement radical qui garantit une tarification standard, sans surprime ni exclusion liée à ces maladies passées.
Quelles maladies sont concernées par le droit à l'oubli ?
Pour bénéficier du droit à l’oubli, il y a certaines conditions :
- L’échéance des contrats d’assurance doit intervenir avant le 71ème anniversaire
- Vous avez été atteint d'une maladie cancéreuse ou d'une hépatite virale C sous réserve que :
- La date de fin du protocole thérapeutique remonte à plus de 5 ans au jour de votre demande d'assurance ;
- Il n'a pas été constaté de rechute de votre maladie.
Depuis 2022, ce dispositif s'applique après 5 ans de rémission complète sans rechute pour certaines maladies :
Les pathologies cancéreuses représentent la majorité des affections concernées par cette disposition, notamment les cancers du sein, de la thyroïde, du testicule et les mélanomes de la peau.
L'hépatite virale C figure désormais parmi les maladies éligibles, une fois la guérison confirmée par les analyses médicales. Cette avancée majeure profite aux personnes ayant suivi avec succès leur protocole thérapeutique.
Certaines formes de mucoviscidose permettent aussi un accès facilité à l'assurance emprunteur, selon des critères précis établis par les experts médicaux. Les personnes atteintes du VIH stabilisé peuvent également accéder à des conditions d'assurance adaptées.
Comment trouver une assurance de prêt la mieux adaptée à la maladie de Berger ?
Pour trouver la meilleure assurance de prêt adaptée à votre profil d'assuré, privilégiez une délégation d'assurance de prêt permettant d'accéder à des contrats sur-mesure.
La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir l’assurance de prêt de votre choix. Concrètement, l'établissement bancaire ne peut pas vous inciter à souscrire son assurance de prêt (assurance groupe) si vous faites le choix d’une assurance de prêt autre que celle qu’elle vous propose.
Seule condition à respecter : que le niveau de garantie de l’assurance de prêt que vous souhaitez souscrire soit au moins équivalent à celui de l’assurance que vous propose votre banque, c’est que l'on appelle le principe d'équivalence du niveau de garantie.
L'alternative de la délégation ouvre la voie à une tarification personnalisée prenant en compte la stabilité de la maladie de berger et l'évolution de votre traitement.
Pour maximiser vos chances d'obtenir une couverture optimale, comparez les offres de plusieurs compagnies d'assurance spécialisées dans les profils médicaux spécifiques. N'hésitez pas à solliciter plusieurs devis pour négocier les meilleures conditions.
La mise en concurrence des assureurs favorise l'obtention de garanties plus étendues, notamment sur la prise en charge des complications rénales. Les jeunes adultes bénéficient particulièrement de cette approche, avec des tarifs plus avantageux grâce à leur âge.
Un courtier spécialisé saura vous orienter vers les assureurs les plus compétitifs pour votre dossier. Son expertise dans l'analyse des offres du marché vous aidera à obtenir les meilleures conditions de couverture.