11 choses à savoir sur l’assurance vie

11 choses à savoir sur l’assurance vie

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Bonjour à tous, je suis ravie de vous retrouver pour un nouvel épisode d'Eclairons La Retraite. Je vous propose aujourd'hui d'évoquer 11 informations à connaitre sur l'assurance vie. Et c'est Hervé Rochais, responsable du développement commercial chez BNP Paribas Cardif, qui va les décrypter pour nous. Bonjour Hervé, merci d'être avec nous.

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Bonjour Karine.

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Hervé, commençons par le commencement : y-a-t-il des règles à respecter pour pouvoir souscrire un contrat d'assurance vie ?

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Tout le monde peut souscrire un contrat d'assurance vie, les majeurs bien entendu sans limite d'âge. Et il est possible de souscrire un contrat pour un mineur, le contrat sera au nom du mineur, mais signé et souscrit par son représentant légal, parent en général.

Le deuxième point c'est qu'il est tout à fait possible de souscrire un ou plusieurs contrats. Ça peut avoir du sens dans le cadre d’une stratégie patrimoniale de transmission ou dans le cadre de gestion financière, pour bien différencier l'épargne investie sur des supports sécuritaires et l'épargne investie sur des supports un peu plus exposés aux marchés financiers.

Et puis bien entendu, pour souscrire le bon contrat, il faut faire très attention à sa composition : quels sont les différents services proposés, les services de gestion, les différents supports d'investissement disponibles sur le contrat… ? Et pour ça, il ne faut pas hésiter à faire le point avec son conseiller.

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Passons maintenant aux versements. Sont-ils encadrés ?

00:01:18

L'assurance vie, c'est un contrat qui est très souple. Il est possible de verser à tout moment. Donc à tout moment, ça veut dire possible de verser sous forme de versements libres. Il est possible de verser également sous forme de versements programmés, c'est à dire que tous les mois. Par exemple, un assuré peut choisir de verser 30 ou 50€ par mois, mais sans engagement. C'est à dire qu'à tout moment, il peut stopper ces versements programmés, ou il peut modifier les montants s'il en a besoin.

00:01:45

Toujours sur les versements, quels types de supports peut-on retrouver sur un contrat d'assurance vie ?

00:01:50

Il y a deux grandes familles de supports sur les contrats d'assurance vie.

D'abord, ce qu'on appelle les fonds en euros. Ce sont tout simplement des actifs qui sont gérés par les assureurs, qui proposent une garantie en capital à tout moment. Mais bien entendu, les rendements proposés chaque année sont relativement limités.

Une deuxième famille, qui est la famille des unités de compte dans laquelle l'assuré pourra investir sur différents marchés pour aller chercher des performances, pour aller chercher de la diversification. Donc ces marchés c'est par exemple les obligations, le marché des actions ou encore l'immobilier. Quoi qu'il en soit, investir sur ces différents marchés suppose de bien poser avec son conseiller ses besoins, de déterminer son profil de gestion et de choisir les supports d'investissement en conséquence.

Il est tout à fait possible, pendant la vie du contrat, de modifier son profil de gestion bien entendu. Et de modifier les supports d'investissement qui composent le contrat. C'est ce qu'on appelle un arbitrage.

00:02:47

Abordons la gestion du contrat. Y-a-t-il plusieurs modes de gestion proposés pour piloter mon épargne ?

00:02:52

Il peut y avoir plusieurs modes de gestion proposés dans les contrats, la plus simple étant la gestion libre où c'est l'assuré lui-même qui va piloter son épargne et qui va choisir ses supports d'investissement.

La gestion dite conseillée, où régulièrement l'assuré recevra des alertes et des propositions d'investissement en fonction de son profil de gestion. Ou encore, par exemple, de la gestion sous mandat, où là, l'assuré va confier la gestion financière de son contrat d'assurance vie à un tiers qui généralement est la banque qui lui avait commercialisé le contrat.

On retrouve dans certains cas également la gestion à horizon, où là on est beaucoup plus dans la préparation à la retraite, par exemple.

00:03:29

Après la gestion du contrat, passons maintenant aux modalités de sortie. Peut-on récupérer tout ou partie de son épargne, et sous quelle forme ?

00:03:36

Alors on peut tout faire. L'assurance vie, c'est un contrat qui est extrêmement souple. Les fonds disposés dans un contrat d'assurance vie sont disponibles à tout moment. Ça veut dire que l'assuré qui a besoin d'argent peut récupérer son épargne en une seule fois, ce qui va être le rachat total, en plusieurs fois avec des rachats programmés dans le temps, dans l'idée d'avoir des revenus par exemple, ou encore ponctuellement pour faire face à des besoins et c'est ce qu'on va appeler un rachat partiel.

Pas besoin de motif pour faire un rachat dans un contrat d'assurance vie, il suffit simplement de le demander.

Pour obtenir des revenus réguliers dans l'assurance vie, deux possibilités : la mise en place de rachats partiels programmés, ou tout simplement opter pour la rente.

00:04:13

On entend parfois dire qu'il faut prendre date pour anticiper les 8 ans de son contrat. Mais que se passe-t-il au-delà de 8 ans ?

00:04:20

Alors après 8 ans, il ne se passe pas grand-chose. La date de 8 ans est essentiellement une date fiscale, à partir de laquelle la fiscalité sur les plus-values en cas de rachat va être avantageuse.

00:04:32

Effectivement nous avons d'ailleurs un podcast dédié à ce sujet. Avant d'évoquer la fiscalité dans le cadre de la succession, intéressons-nous à la clause bénéficiaire du contrat. Pourriez-vous nous expliquer son intérêt et son fonctionnement ?

00:04:45

La clause bénéficiaire du contrat, c'est l'un des éléments clés d'un contrat d'assurance vie. Le contrat d'assurance vie appartient à l'assuré. Et tant qu'il est vivant, l'épargne qui est disposée dans ce contrat lui appartient.

Par contre, à son décès, l'épargne va être transmise à un ou plusieurs bénéficiaires de son choix. Et il va choisir librement ce ou ces bénéficiaires au moment de la souscription du contrat, avec une souplesse qui est très importante : la possibilité de modifier ces bénéficiaires à tout moment. Parce que la vie évolue, parce que des changements peuvent arriver, parce que les besoins de l'assuré et sa volonté peuvent également changer. Le contrat d'assurance vie lui donne cette souplesse.

S'il ne choisit pas de bénéficiaire, c'est tout simplement une clause standard qui va s'appliquer, cette clause standard désignant par défaut l'épouse ou l'époux, les enfants, à défaut les héritiers.

00:05:33

Vous venez d'évoquer la notion d'avantages fiscaux dans le cadre d'une succession. Pourriez-vous nous en dire plus sur ce qui est l'un des grands atouts de l'assurance vie : transmettre son patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses ?

00:05:45

Oui effectivement dans un contrat d'assurance vie, toutes les sommes, dans la limite de 152 500€ pour être précis, versées avant 70 ans, vont être transmises au bénéficiaire, après décès de l'assuré, dans des conditions fiscales qui vont être très avantageuses par rapport au droit commun. Donc l'assurance vie est une enveloppe qui est particulièrement adaptée pour préparer la succession.

00:06:07

Pour en savoir plus sur la fiscalité en cas de succession, nous avons un épisode dédié au sujet. Hervé, l'assurance vie a un autre atout, pourtant parfois méconnu : la garantie décès. Pourriez-vous nous la décrire ?

00:06:17

La garantie décès est effectivement un point essentiel du contrat d'assurance vie, puisque le contrat d'assurance vie est un contrat d'épargne. Mais comme son nom l'indique, c'est avant tout un contrat d'assurance. Et le propre d'un contrat d'assurance, c'est bien d'offrir des garanties.

La garantie décès, qu'est-ce que c'est ? C'est tout simplement le fait de garantir aux bénéficiaires qu'ils toucheront au moins le capital investi par l'assuré. Donc comment ça marche ? C'est assez simple. Deux cas de figure :

• Au moment du décès de l'assuré, le contrat est en plus-value : les bénéficiaires vont recevoir une somme qui va être supérieure à la totalité des versements faits par l'assuré. Donc tout va bien, tant mieux pour eux.
• Mais le deuxième cas de figure, malheureusement ça peut arriver, c’est qu’au moment du décès, le contrat est en moins-value. C'est là que la garantie décès entre en jeu puisque cette garantie décès va prendre en charge les moins-values, et les bénéficiaires vont donc toucher au moins la somme des versements investis par l'assuré.

Selon les contrats proposés sur le marché, la garantie décès va cesser à partir d'un certain âge, généralement 80 ou 85 ans.

00:07:21

Des frais sont-ils appliqués sur les opérations que je réalise pendant la vie de mon contrat ?

00:07:25

Oui, bien sûr il y a des frais dans un contrat d'assurance vie. Il y a des frais dits de transaction, c'est à dire au moment du versement ou au moment des arbitrages (les arbitrages étant les changements de supports à l'intérieur du contrat). Mais il y a également des frais sur la vie du contrat, c'est ce qu'on appelle les frais de gestion.

Ces frais sont encadrés, transparents et disponibles dans les conditions générales des contrats.

00:07:44

Pour conclure, puis je transférer mon contrat d'assurance vie vers un autre contrat d'assurance vie justement ?

00:07:50

Oui, il est possible de transférer un contrat d'assurance vie. Ce transfert est prévu par la loi Pacte, mais ce transfert ne peut se faire que vers la même compagnie d'assurance.

Si l'assuré souhaite transférer son contrat vers une autre compagnie, cela suppose qu'il fasse un rachat total, et qui dit rachat total dit fermeture du contrat et donc perte de l'antériorité fiscale.

00:08:11

Merci beaucoup Hervé pour ce décryptage en 11 points de l'assurance vie. Et merci à vous pour votre écoute. N'hésitez pas à partager ce podcast autour de vous et à nous donner les sujets sur lesquels vous aimeriez entendre nos experts. A très vite pour un nouvel épisode d'Eclairons La Retraite.