Prêt à Taux Zéro, prêt-relais, prêt in fine. Accordés sous conditions, ces prêts bancaires peuvent être utiles pour financer votre achat immobilier.
Quels sont les différents types de prêts immobiliers ?
Les crédits immobiliers se déclinent en plusieurs types pour répondre aux besoins variés des emprunteurs. Ces solutions de financement sont adaptées à différents projets, qu'il s'agisse d'acquérir une résidence principale, d'investir dans un bien locatif ou encore de financer une transition entre deux logements. Voici un tour d’horizon des types de crédits bancaires disponibles.
Le crédit immobilier classique
Le crédit immobilier classique est le type de crédit le plus courant pour financer un achat immobilier. Il s'agit d'un contrat de crédit amortissable, où vous remboursez chaque mois une partie du capital emprunté et les intérêts.
Ce type de prêt est proposé avec un taux d'intérêt fixe ou variable, et sa durée de remboursement peut aller de 5 à 30 ans. Il est particulièrement adapté pour l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire. Les mensualités sont calculées en fonction du montant total emprunté et de la durée choisie, offrant une visibilité claire sur le coût total du crédit.
Le prêt relais
Le crédit relais est une solution temporaire pour les emprunteurs qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu leur logement actuel. Ce type de crédit permet de financer une partie de l'achat en attendant la vente.
Les banques accordent généralement ce prêt pour une durée de 12 à 24 mois, et le montant peut représenter jusqu'à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. Il est particulièrement utile pour éviter de manquer une opportunité sur le marché immobilier.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, destiné aux primo-accédants répondant à certaines conditions de ressources. Ce type de crédit immobilier permet de financer une partie de l'achat d'une résidence principale, sans payeur d'intérêts. Le montant du PTZ dépend de la localisation du bien, de la composition du foyer et des revenus des emprunteurs.
Par exemple, un PTZ pour les emprunteurs situés dans une zone tendue peut être plus élevé que pour d'autres zones. Ce prêt est un excellent complément à un crédit classique pour réduire le coût total de l'opération.
Le prêt épargne logement (PEL/CEL)
Le prêt épargne logement est accessible aux détenteurs d'un Plan Épargne Logement (PEL) ou d'un Compte Épargne Logement (CEL). Après une phase d'épargne, ces produits permettent d'obtenir un prêt à taux avantageux pour financer un achat immobilier.
Le montant maximum du crédit dépend des intérêts acquis pendant la période d'épargne et peut être utilisé pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire. Ce type de financement est une solution pratique pour les emprunteurs ayant anticipé leur projet immobilier.
Le prêt d'adhésion sociale (PAS)
Le prêt d'adhésion sociale (PAS) est destiné aux ménages modestes et permet également de bénéficier des APL. Il est conçu pour financer l'achat ou la construction d'une résidence principale.
Les conditions de ressources pour accéder à ce type de prêt sont strictes, mais il offre des taux d'intérêt réduits et des mensualités adaptées à la situation de l'emprunteur. Ce type de crédit est une solution idéale pour les foyers à revenus limités.
Le crédit in fine
Le crédit in fine est un prêt où l'emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du crédit. L'intégralité du capital emprunté est remboursée en une seule fois à l'échéance. Ce type de prêt est particulièrement prisé par les investisseurs locatifs, car les intérêts sont déductibles des revenus fonciers. Cependant, il nécessite une capacité d'épargne importante pour rembourser le capital à la fin du contrat.
Le prêt différé
Le prêt différé se décline en deux formules principales : le différé partiel où l'emprunteur s'acquitte uniquement des intérêts, et le différé total qui reporte l'ensemble des paiements. Cette solution s'avère précieuse lors d'un achat sur plan ou d'une construction neuve.
La durée du report varie entre 12 et 36 mois selon les établissements bancaires. Un exemple concret : pour un crédit de 250 000 euros avec un différé de 24 mois, l'emprunteur verse uniquement 520 euros mensuels d'intérêts au lieu des 1 350 euros habituels incluant le capital. Cette formule séduit notamment les investisseurs en VEFA qui souhaitent synchroniser le début des remboursements avec la perception des premiers loyers.
Le prêt à taux fixe
Le prêt à taux fixe est une option sécurisante pour les emprunteurs, car le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée de remboursement. Ce type de crédit est idéal pour les personnes recherchant une stabilité financière et une visibilité sur leurs mensualités. Les banques proposent souvent ce type de prêt pour les projets d'achat de résidence principale ou secondaire.
Le prêt à taux variable
Le prêt à taux variable, en revanche, évolue en fonction des fluctuations du marché. Il peut être avantageux si les taux d'intérêt baissent, mais comporte un risque en cas de hausse. Certaines banques proposent des prêts à taux variable capé, limitant ainsi les variations possibles. Ce type de crédit est adapté aux emprunteurs disposés à prendre un certain risque pour réduire le coût total de leur emprunt.
Le prêt bancaire mixte
Le prêt bancaire mixte combine un taux fixe pour une partie du crédit et un taux variable pour l'autre. Cela permet de bénéficier de la sécurité d'un taux fixe tout en profitant des éventuelles baisses des taux variables. Cette solution est idéale pour les emprunteurs cherchant à équilibrer stabilité et opportunité.
Le prêt modulable
Le prêt modulable offre une grande flexibilité en permettant d'ajuster les mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de la situation financière de l'emprunteur. Les emprunteurs peuvent également modifier la durée de remboursement ou effectuer des remboursements anticipés sans frais. Ce type de crédit est une solution idéale pour les personnes dont les revenus peuvent fluctuer au fil du temps.
Le prêt employeur ou prêt action logement
Le prêt action logement est proposé par certains employeurs à leurs salariés. Il s'agit d'un crédit à taux réduit, destiné à financer une partie de l'achat d'une résidence principale. Les conditions d'accès et les montants varient en fonction de l'entreprise. Ce type de prêt constitue un avantage non négligeable pour les salariés éligibles et peut compléter un crédit immobilier classique.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est garanti par un bien immobilier déjà en possession de l'emprunteur. Il permet d'emprunter une somme importante, souvent utilisée pour des projets d'envergure. En cas de non-remboursement, le bien hypothéqué peut être saisi. Ce type de crédit est particulièrement adapté aux propriétaires souhaitant mobiliser la valeur de leur patrimoine.
Le prêt en viager hypothécaire
Le prêt en viager hypothécaire est destiné aux propriétaires seniors. Il permet d'obtenir un capital ou une rente en échange d'une hypothèque sur leur bien, sans obligation de remboursement de leur vivant. Le prêt est remboursé lors de la vente du bien ou au décès. Cette solution offre une alternative intéressante pour compléter ses revenus à la retraite.
Le prêt étudiant avec clause immobilière
Ce type de prêt est rare, mais il permet à un étudiant de financer ses études tout en incluant une clause pour un futur achat immobilier. Les conditions sont souvent avantageuses, mais nécessite une planification à long terme. Ce prêt est particulièrement adapté aux jeunes souhaitant anticiper leur entrée dans la propriété.
Le prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers est une alternative aux banques. Il s'agit d'un accord privé entre deux individus, souvent formalisé par un contrat. Il peut être conclu entre deux personnes d'une même famille. On parle alors de prêt familial.
Ce type de prêt peut offrir des conditions plus souples, mais comporte des risques liés à l'absence de garanties. Il convient aux emprunteurs recherchant une solution rapide et flexible.
Le prêt agricole
Les prêts agricoles spécialisés répondent aux besoins spécifiques des exploitants pour l'acquisition de biens immobiliers. Ces financements s'adaptent aux cycles de production et aux particularités du secteur agricole. C'est une sorte de prêt professionnel spécifique, qui peut être négocié.
Un agriculteur bénéficie de conditions avantageuses grâce à des taux bonifiés et des durées de remboursement allongées, pouvant atteindre 30 ans. Les mensualités s'ajustent au rythme saisonnier des revenus de l'exploitation.
Comment sélectionner les meilleurs emprunts bancaires pour un achat de bien immobilier ?
Choisir le bon type de financement est important pour optimiser votre projet d'acquisition. Plusieurs critères doivent être pris en compte, notamment le taux d'intérêt, la durée de remboursement, les mensualités et les risques associés. Une analyse approfondie de ces éléments vous permettra de sélectionner la solution la mieux adaptée à votre situation.
Choisir en fonction du taux et des mensualités
Le taux d'intérêt est un facteur clé dans le choix d'un crédit immobilier. Il influence directement le coût total de l'emprunt.
Les mensualités doivent aussi être adaptées à votre capacité de remboursement, en tenant compte de vos revenus et de vos charges fixes. Par exemple, des mensualités trop élevées pourraient mettre en péril votre équilibre financier.
Choisir selon la durée accordée
La durée de remboursement est un autre critère déterminant. Un prêt à court terme permet de réduire le coût total du crédit grâce à des intérêts moins élevés, mais implique des mensualités plus importantes.
À l'inverse, un prêt à long terme allège les mensualités, mais augmente le coût global de l'opération. Il est donc crucial de trouver un équilibre entre ces deux paramètres en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.
Choisir en fonction de la flexibilité ou du risque encouru
Certains types de crédits, comme le prêt modulable, offrent une flexibilité intéressante en permettant d'ajuster les mensualités ou la durée du prêt en fonction de vos besoins. Cependant, ils peuvent comporter des risques, notamment pour les taux variables.
Il est essentiel d'évaluer votre tolérance au risque et votre capacité à gérer les fluctuations éventuelles des échéances. Par exemple, un emprunteur ayant une situation financière stable pourrait opter pour un prêt à taux fixe, tandis qu'un investisseur locatif pourrait privilégier un crédit in fine pour maximiser ses avantages fiscaux.
Quels sont les autres types de crédits bancaires accordés aux particuliers en France ?
En dehors des crédits immobiliers, les banques proposent une large gamme de solutions de financement adaptées à divers projets personnels. Ces types de crédits permettent de répondre à des besoins spécifiques, qu'il s'agisse de consommation, de travaux ou encore de mobilité.
Le crédit personnel : la star des crédits à la consommation
Le crédit personnel est un prêt non affecté, ce qui signifie que l'emprunteur peut l'utiliser librement pour financer tout type de projet. Il est souvent utilisé pour des dépenses courantes ou des projets de taille moyenne, comme un voyage ou l'achat de mobilier. Ce type de crédit est rapide à obtenir et ne nécessite pas de justificatif d'utilisation, ce qui en fait une solution pratique pour les emprunteurs à la recherche de flexibilité.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un prêt personnel lié à un achat précis, comme une voiture, des travaux ou des équipements spécifiques. Les fonds sont débloqués uniquement sur présentation d'un devis ou d'une facture. Ce type de crédit offre une sécurité supplémentaire, car il est directement lié à l'objet financé. En cas de problème avec l'achat, l'emprunteur peut demander l'annulation du crédit.
Le crédit renouvelable ou revolving
Le crédit renouvelable, également appelé crédit permanent, met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent qu'il peut utiliser à tout moment. Les intérêts ne sont calculés que sur les sommes utilisés. Ce type de crédit est pratique pour financer des dépenses imprévues, mais peut être coûteux en raison des taux d'intérêt élevés. Il convient donc de l'utiliser avec précaution.
La location avec option d'achat (LOA)
La location avec option d'achat (LOA), ou leasing, est une solution de financement souvent utilisée pour l'acquisition de véhicules. L'emprunteur paie des loyers mensuels pour utiliser le bien et peut choisir de l'acheter à la fin du contrat en levant l'option d'achat. Ce type de financement est particulièrement adapté aux personnes souhaitant changer régulièrement de véhicule sans s'engager sur un crédit classique.
Le crédit auto/moto
Le crédit auto/moto est un type d'emprunt spécialement conçu pour financer l'achat d'un véhicule. Il peut être affecté ou personnel, selon les besoins de l'emprunteur. Les banques ou les sociétés de crédit proposent souvent des taux compétitifs pour ce type de crédit, ce qui en fait une solution attractive pour les particuliers souhaitant adopter un nouveau moyen de transport.
Le crédit travaux
Le crédit travaux est destiné à financer des rénovations ou des aménagements dans un logement. Il peut être affecté, avec des fonds débloqués sur présentation de devis, ou personnel, offrant plus de liberté d'utilisation. Ce type de crédit est particulièrement utile pour les propriétaires souhaitant valoriser leur bien immobilier ou améliorer leur confort de vie.
Le prêt étudiant classique
Le prêt étudiant est conçu pour financer les études et les frais de vie des étudiants. Il offre des conditions avantageuses, comme un différé de remboursement jusqu'à la fin des études. Ce type de crédit est souvent garanti par un parent ou un proche et constitue une solution pratique pour les jeunes souhaitant investir dans leur avenir.
Le regroupement de crédit
Le regroupement de crédit, également appelé rachat de crédit, est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette solution permet de simplifier la gestion des finances personnelles en fusionnant différents types de crédits (comme un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable) en un contrat de crédit unique. L'objectif principal est de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut alléger la pression financière sur l'emprunteur. Cependant, cette opération peut entraîner un coût total plus élevé en raison de la prolongation de la durée du crédit et des éventuels frais associés, comme les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé. Le regroupement de crédit peut être une solution intéressante pour les emprunteurs souhaitant retrouver une meilleure stabilité financière ou faire face à une situation de surendettement.
Un courtier peut-il aider à choisir le bon type de crédit ?
Un expert en courtage analyse votre situation financière globale pour identifier le type d'emprunt le plus adapté à votre profil. Sa connaissance approfondie du marché bancaire lui donne une vision claire des différentes formules disponibles.
Au-delà du simple conseil, le courtier évalue la pertinence de chaque option en fonction de vos objectifs et contraintes spécifiques. Sa maîtrise des subtilités techniques lui permet d'anticiper les avantages et inconvénients de chaque formule de prêt.
Il peut aussi vous aider à négocier les primes d'assurance pour un prêt personnel, un rachat de crédit ou un prêt immobilier.
Faut-il prendre une assurance pour tous ces types de crédit ?
L'assurance emprunteur est fortement recommandée pour les crédits immobiliers et certains crédits importants. Elle protège à la fois l'emprunteur et l'établissement prêteur en cas d'incapacité de remboursement due à un décès, une invalidité ou une perte d'emploi. Pour les crédits à la consommation, l'assurance est facultative, mais peut être utile selon la situation de l'emprunteur.
Par exemple, un crédit travaux ou un prêt auto/moto peut être accompagné d'une assurance pour sécuriser le remboursement en cas d'imprévu. Avant de souscrire une assurance, il est important de comparer les garanties et les primes d'assurance proposées par différents organismes financiers.